РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июля2026 года г. Иркутск
Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Гуртовой А.В., при помощнике судьи ФИО4,с участием представителя заявителяФИО5,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД № 38RS0031-01-2026-004294-13 (2-1807/2026) по заявлению акционерного общества "Россельхозбанк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 № <Номер обезличен> от 30.04.2026,
УСТАНОВИЛ:
АО "Российский Сельскохозяйственный банк" обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писревского Е.Л. (далее по тексту - финансовый уполномоченный) от 30.04.2026 по обращению ФИО8
В обоснование заявления указано, что <Дата обезличена> на основании единого заявления на комплексное банковское обслуживание держателей карт финансовой организации в рамках тарифного плана "Аппетитная карта", подписанного клиентом собственноручно, между ФИО8(клиент) и АО "ФИО1 Сельскохозяйственный банк" (банк) заключен договор комплексного банковского обслуживания. В рамках договора комплексного банковского обслуживания на имя клиента открыт счет <Номер обезличен> и выпущена карта <Номер обезличен> в рамках тарифного плана "Дебетовая карта "Аппетитная карта". Клиент был подключен к программе лояльности "Урожай". Вознаграждение клиенту осуществляется путем начисления "Вкусных баллов" за операции оплаты товаров и услуг, совершенные в торгово-сервисных предприятиях, относящихся к категории "Продукты", в соответствии с Правилами. Банк вправе отказать держателю карты в начислении "Вкусных баллов" в случаях, предусмотренных Правилами.Максимальная сумма "Вкусных баллов", которая может быть начислена за календарный месяц по одному счету, не может превышать <Номер обезличен> баллов.За период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> фактический оборот совершенных операций оплаты товаров и услуг по карте клиента составил <Номер обезличен> руб. Клиенту бонусные баллы начислены не были в связи с тем, что категории покупок клиентом не активированы.09.04.2026 клиент обратился к финансовому уполномоченному с досудебной претензиейо взыскании с банка денежных средств в размере <Номер обезличен> рублей. 30.04.2026 решением Финансовогоуполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С. (далее - финансовый уполномоченный) <Номер обезличен> требования ФИО8 удовлетворены, с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" взысканы в его пользу денежные средства в размере <Номер обезличен> руб., а также взысканы проценты за пользование чужими денежным средствами, в случае неисполнения данного решения.
С указанным решением финансового уполномоченного не согласился АО "Российский Сельскохозяйственный банк", что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.
Заявитель просит решение финансового уполномоченного № <Номер обезличен> от 30.04.2026 признать незаконным и отменить в полном объеме.
В судебном заседании представитель заявителя ФИО5, действующая на основании доверенности, доводы искового заявления поддержала в полном объеме. Дополнительно указал, что в случае отказа в удовлетворении требований, банк выплатит заинтересованному лицу взысканные по решению финансового уполномоченного денежные средства.
Заинтересованное лицо ФИО8 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.
Финансовый уполномоченный ФИО9в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. Представителем ФИО7, действующим на основании доверенности, представлены возражения на исковое заявление, в котором указано на то, что положения условий программы лояльности о праве банка на внесение изменений в одностороннем порядке являются ничтожными, поскольку ущемляют права потребителя. Кроме того, довод банка о том, что в период совершения спорных операций программой лояльности не предусмотрена возможность конвертации бонусных баллов в рубли противоречит фактическим обстоятельствам дела. Дополнительно указано, что материалами дела не подтверждается получение согласия потребителя на изменение условий программы лояльности.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.
В силу пункта 2 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Статья 29 Закона о банках и банковской деятельности прямо предусматривает, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу абзацев 2 и 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016№ 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также длялица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность, предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац второй пункта 2 статьи 310 Кодекса).
Пунктом 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.
Судом установлено и следует из материалов дела, что <Дата обезличена> между сторонами заключен договор комплексного банковского обслуживания. В рамках Договора на имя ФИО8 у истца открыт банковский счет <Номер обезличен> и выпущена карта <Номер обезличен> с тарифным планом "Аппетитная карта".
ФИО8 подключен к программе лояльности, в рамках которой реализовалась опция "Вкусные баллы" для компенсации расходных операций, совершенных по карте, выпущенной в рамках Тарифного плана.
Пунктом 2.5 Тарифного плана в редакции, действовавшей на дату заключения договора, предусмотрено начисление вознаграждения (вкусные баллы) клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг ("CashBack"). В соответствии с правилами подключения опции "Вкусные баллы" в рамках программы лояльности "Урожай", начисления и использования вкусных баллов для компенсации расходных операций, совершенных по карте в рамках тарифного плана "Аппетитная карта".
<Дата обезличена> финансовой организацией в одностороннем порядке изменены условия программы лояльности для клиентов, являющихся держателями платежных карт. <Дата обезличена> истцом получено заявление клиента о восстановлении нарушенного права, содержащее требование о возмещении убытков в размере <Номер обезличен> руб., которое оставлено без удовлетворения.
Также судом установлено, что ФИО8 за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> по счету совершены операции оплаты товаров и услуг на общую сумму <Номер обезличен> рублей, в пользу заявителя подлежало начисление вознаграждение в размере <Номер обезличен> вкусных баллов, однако клиенту бонусные баллы начислены не были в связи с тем, что категории покупок клиентом за указанный период не активированы.
Пунктом 7.3.27 условий комплексногобанковского облуживания, в редакции приказа АО «Россельхозбанк»от 08.07.2013 № 321-ОД (далее по тексту-УКБО) предусмотрено право банка осуществлять в пользу держателя выплату вознаграждения путем возврата части потраченных держателем средств при оплате товаров и услуг ("CashBack") на условиях, установленных Финансовой организацией, информация о которых доводится до сведения держателя в соответствии с пунктом 2.9 условий договора.
Пунктом 1.9 УКБО установлено, что "Внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия (в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий) и/или в Тариф производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом договора и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Банк информирует Держателя об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в настоящие Условия (в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий) и Тариф, не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов установленных настоящими условиями, обеспечивающих возможность ознакомления с этой информацией держателей, в том числе: размещением информации па web-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rshb.ru;размещением объявлений на стендах в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание клиентов; размещение информации в системах ДБО; размещение информации на корпоративном портале Банка (для тарифного плана «Зарплатный РСХБ»).
Держатель соглашается с предложенными Банком изменениями и/или дополнениями в настоящие Условия и Тариф путем совершения действий, свидетельствующих о намерении Держателя исполнять обязательства, вытекающие из настоящих Условий из изменения или с учетом внесения в них дополнений и изменений и дополнений Тарифа, в том числе, путем осуществления расчетных операций по Счету с использованием платежной карты реквизита платежной карты/ без использования платежнойкарты, обращением та какой-либо услугой, оказываемой Держателю в рамках комплексною банковского обслуживания, оказание которой влечет та собой взимание Байком комиссионного вознаграждения и пр., а также в случае, сели Держатель в течение 10 (десяти) календарных дней с момента внесения изменений и или дополнений в настоящие Условия и Тариф не обратился в подразделение Банка, обслуживающее Счет, с заявлением о закрытии Счета ипрекращении действия карты.
И целях обеспечения своевременного получения информации об изменениях и/или дополнениях в настоящие Условия или Тарифы, Держатель обязуется не реже, чем раз в 5 (пять) календарных дней самостоятельно получать сведения об изменениях, которые планируется внести в Условия и/или Тарифы, с использованием источников информации, указанных в настоящем пункте Условий.
Любые изменения или дополнения в Условия и (или) Тарифы, в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, с момент вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, в том числе присоединившихся к Условиям ранее даты вступления изменений в силу.
Финансовым уполномоченным 30.04.2026 принято решение <Номер обезличен>, которым требования ФИО8 удовлетворены. С АО "Российский Сельскохозяйственный банк" взысканы в его пользу денежные средства в размере <Номер обезличен> рублей.
В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Исходя из толкования абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (п. 45 Постановления Пленума N 49).
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
Финансовый управляющий в своем решении пришел к верному выводу о ничтожности положений договора между банком и клиентом,согласно которым банк полагал возможным изменить условия договора в одностороннем порядке.
Заявителем не представлено достаточных доказательств извещения клиента об изменении условий договора, не представлено доказательств, подтверждающих его согласие на внесение таких изменений. Напротив, поведение заинтересованного лица свидетельствует о его несогласии с действиями банка, поскольку у него могло не иметься воли на заключение договора по предлагаемым ему условиям.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Учитывая, что требования ФИО8 являются денежными, не связаны с оспариванием действий банка либо возложением на банк обязанности восстановить участие клиента в программе лояльности, обращение потребителя рассмотрено финансовым уполномоченным правомерно.
Доводы искового заявления не содержат в себе достаточных обоснований для признания решения финансового управляющего от 30.04.2025 №<Номер обезличен> незаконным и для его отмены.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Заявление акционерного общества "Россельхозбанк" о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 <Номер обезличен> от 30.04.2026 - оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья А.В. Гуртовая
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 03.08.2026.