РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
06 августа 2026 года г. Иркутск
Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Палагуты Ю.Г., при секретаре судебного заседания Бочкарниковой В.А., с участием представителя ответчика Плындиной А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0031-01-2024-011093-51 (производство № 2-3835/2026) по исковому заявлению публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Марковскому административному округу администрации Иркутского муниципального округа, обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни"о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расходов по оплате госпошлины,
УСТАНОВИЛ:
В основание иска указано, что <Дата обезличена> между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор <Номер обезличен> в сумме 286352,27 рублей сроком 60 месяцев под 17,1 % годовых. На основании заявления жизнь и здоровье заемщика были застрахованы ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни». Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского облуживания (далее - ДБО). <Дата обезличена> должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк <Номер обезличен> (счет <Номер обезличен>).
<Дата обезличена> должник самостоятельно на сайте Банка осуществил вход в систему «Сбербанк Онлайн» по номеру <Номер обезличен>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта <Номер обезличен> и верно введен пароль для входа в систему.
<Дата обезличена> должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» <Дата обезличена> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» <Дата обезличена> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента <Номер обезличен> (выбран для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» <Дата обезличена> Банком выполнено зачисление кредита в сумме 286352,27 рублей.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7132 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 15 число месяца.
Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 222622,08 рублей, в том числе:
- просроченные проценты – 31521,91 рублей;
- просроченный основной долг – 191100,17 рублей.
<Дата обезличена> заемщик Юрченко А.В. умер.
В связи с этим ПАО Сбербанк обратилось с иском в Иркутский районный суд <адрес обезличен> о взыскании задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (включительно) за счет наследственного имущества в сумме 222622 рубля 08 копеек, в том числе: просроченные проценты – 31521,91 рублей, просроченный основной долг – 191100,17 рублей.
В ходе рассмотрения дела Иркутским районным судом <адрес обезличен> установлено, что после смерти заемщика Юрченко А.В. заведено наследственное дело, единственным наследником, принявшим наследство, является его мать - ФИО1 Наследственное имущество состоит из: квартиры по адресу: <адрес обезличен>, автомобиля марки ВАЗ 21099, прав на денежные средства, прав на компенсацию по вкладу в ПАО Сбербанк, прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО «Совкомбанк». В связи с чем, к участию в деле в качестве ответчика определением суда от <Дата обезличена> привлечена ФИО1., дело передано по подсудности в Свердловский районный суд <адрес обезличен> для рассмотрения по месту жительства ответчика.
В ходе рассмотрения спора в Свердловском районном суде <адрес обезличен> установлено, что ответчик Юрченко Л.И., принявшая наследство (имущественные права и обязанности), умерла <Дата обезличена>. На момент смерти за ФИО1 было зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен>. Согласно данным из ЗАГСА, наследниками ФИО1 первой очереди по закону являются: сын и дочь ФИО2 (ФИО2), ФИО3 (ФИО3) (отчество не указано). Согласно данным адресных справок ФИО2, ФИО3 зарегистрированными не значатся. В установленный законом шестимесячный срок наследственное дело после смерти ФИО1. не заводилось.
В соответствии с поступившими ответами на судебные запросы, зарегистрированные лица по адресу: <адрес обезличен> отсутствуют. В квартире ранее проживал ФИО4 Проживавшая ранее девушка в квартире также длительно отсутствует.
Сведениями о фактическом принятии наследства наследниками по закону суд не располагает.
В Едином государственном реестре недвижимости на момент разрешения спора отсутствуют сведения о зарегистрированных правах на наследственное имущество: квартиру по адресу:<адрес обезличен>
Принимая во внимание установленные фактические обстоятельства и ст. 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), суд пришел к выводу о необходимости привлечения к участию в деле в качестве ответчика Марковский административный округ администрации Иркутского муниципального округа, на территории которого расположено выморочное наследственное имущество жилое помещение по адресу: <адрес обезличен>
Кроме того, из материалов дела судом также установлено, что в отношении заемщика ФИО4. страхователем ПАО Сбербанк с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, который действовал на дату смерти ФИО4 в связи с чем, определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Представитель истца ПАО Сбербанк не явился в судебное заседание, о времени и месте которого извещен надлежащим образом в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), о причинах неявки суду не сообщил.
Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, предусматривающей право стороны просить о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представитель ответчикаМарковского административного округа администрации Иркутского муниципального округаПлындина А.И., действующая на основании доверенности, против удовлетворения иска возражала, суду пояснила, что жизнь заемщика страхована, кроме того, указанная квартира выморочным имуществом не является, в ней проживают родственники ФИО1., которые фактически приняли наследство, а значит Марковский административный округ администрации Иркутского муниципального округа не является надлежащим ответчиком по делу.
Представитель ответчика ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в суд направил отзыв на исковое заявление, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, заключение договора страхования не оспаривает, в случае если наступил страховой случай, страховщик от своих обязательств не отказывается.
Обсудив доводы иска и возражений, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Свобода граждан, юридических лиц, а также других субъектов гражданского права по поводу заключения договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения, а также определять условия договора по своему усмотрению.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (пункт 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).
В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4).
Как следует из положения п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Как следует из положения п. 1 ст. 7 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Пунктом 14 этой же статьи предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Согласно п. 1 ст. 9 указанного выше Федерального закона, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 2 ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно материалам дела <Дата обезличена> ФИО4 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк <Номер обезличен> (счет <Номер обезличен>).
<Дата обезличена> Юрченко А.В. подано заявление на банковское обслуживание, согласно которому клиент ознакомлен и согласен с «Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ОАО», Тарифами Сбербанка России.
Как установлено из Индивидуальных условий потребительского кредита от <Дата обезличена>, подписанных ответчиком электронной подписью, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор<Номер обезличен> в сумме 286 352,27 рублей сроком 60 месяцев под 17,1 % годовых (п.1, п. 4 индивидуальных условий).
Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами: 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7132 рублей. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 15 число месяца.
В соответствии с п. 17 индивидуальных условий, ответчик просит произвести зачисление кредита на счет <Номер обезличен>.
Согласно справке ПАО Сбербанк от <Дата обезличена> на счет <Номер обезличен>на имя Юрченко А.В. <Дата обезличена> произведено зачисление кредитных денежных средств в размере 286 352,27 рублей.
Таким образом, судом установлено, что <Дата обезличена> между ПАО Сбербанк (кредитор) и ФИО4. путем акцепта ПАО Сбербанк оферты ФИО4. с использование цифровой подписи, что в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» является достаточным для признания настоящего договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанных им собственноручной подписью, заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму 286 352,27 рублей сроком на 60 месяцевпод 17,1 % годовых.
Из искового заявления следует, что обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносились нерегулярно и в недостаточном объеме.
Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и неустойке (п. 4.2.3. Общих условий кредитования).
Суду предоставлен расчет задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, согласно которому заемщик в период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> имеется просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 222622 рубля 08 копеек, в том числе: просроченные проценты – 31521,91 рублей, просроченный основной долг – 191100,17 рублей.
Размер задолженности ответчиками не оспорен.
Суд, проверив расчет, находит его арифметически верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем, принимает в качестве доказательства по делу размер задолженности.
Доказательств оплаты задолженности в материалы дела в нарушение положений ст. 56, 57 ГПК РФ не представлено.
Как следует из свидетельства о смерти от <Дата обезличена> серии III-СТ <Номер обезличен>, ФИО4 умер <Дата обезличена>.
В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, сама по себе смерть гражданина не прекращает его обязательств, поскольку в состав наследства помимо принадлежавшего наследодателю на день открытия наследства имущества (имущественных прав) входят также и имущественные обязанности (пункт 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен> "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление <Номер обезличен>).
По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 58 Постановления <Номер обезличен>, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Из приведенных положений закона следует, что в споре о взыскании задолженности по кредитному договору ответчиком по требованиям кредитной организации выступает заемщик, а в случае смерти заемщики - его наследники, принявшие наследство и созаемщик (при наличии).
В соответствии с п. 1, 2 ст. 1151 ГК РФ в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.
Из копии материалов наследственного дела <Номер обезличен>, представленной нотариусом Милославской Т.С. по запросу суда, усматривается, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО4 является ФИО1 (мать).
ФИО1. единолично приняла наследство после смерти сына.
Материалами наследственного дела подтверждается, что ФИО4. на момент смерти имел: квартиру по адресу: <адрес обезличен> <адрес обезличен>, автомобиль марки ВАЗ 21099, денежные средства, хранящиеся в ПАО «Совкомбанк».
Согласно выписке из ЕГРН от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>, кадастровая стоимость квартиры с кадастровым номером <Номер обезличен>, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, составляет 2 747 369,49 рублей.
Стоимость перешедшего к наследнику имущества с очевидностью превышает сумму долговых обязательств.
Установлено, что ФИО1 приняла наследство (выданы свидетельства о праве на наследство по закону от <Дата обезличена>), оставшееся после смерти ФИО4 стоимость которого превышает испрашиваемую Банком задолженность.
Согласно ответу отдела ЗАГС по <адрес обезличен> от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-И02942 ФИО1 умерла <Дата обезличена>.
На момент смерти за ФИО1 зарегистрировано право собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес обезличен> (выписка из ЕГРН от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>
Согласно данным из ЗАГСА, наследниками ФИО1. первой очереди по закону являются: сын и дочь ФИО2 (ФИО2), ФИО3 (ФИО3) (отчество не указано).
Из адресных справок <Номер обезличен> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена> установлено, что ФИО2, ФИО3 зарегистрированными не значатся.
Как следует из реестра наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело к имуществу умершей <Дата обезличена> ФИО1., <Дата обезличена> г.р., в установленный законом шестимесячный срок не заводилось.
Достоверными сведениями о фактическом принятии наследства наследниками по закону суд не располагает.
В соответствии с поступившими ответами на судебные запросы, зарегистрированные лица по адресу: <адрес обезличен>, отсутствуют (ответы УКП «Березовый-1», ГУ МВД России по <адрес обезличен>).
В материалы дела представлены акты визуального осмотра № б/н от <Дата обезличена>, <Дата обезличена> администрации Марковского административного округа администрации Иркутского муниципального округа, согласно которому на основании запроса суда с целью осмотра квартиры, расположенной по адресу: <адрес обезличен>, специалистами администрации проведен выезд. По факту выезда зайти в указанную квартиру не представилось возможным, так как дверь квартиры никто не открыл. Признаки жизнедеятельности в квартире по факту визуального осмотра двери квартиры не выявлены. Со слов соседей из <адрес обезличен>, ранее проживающая в <адрес обезличен> девушка длительное время отсутствует. Признаки жизнедеятельности в квартире отсутствуют.
Как следует из акта Марковского административного округа администрации Иркутского муниципального округа от <Дата обезличена> б/н визуального осмотра жилого помещения по адресу: <адрес обезличен>, установлено, что в квартире проживает семья: ФИО5, 2007 г.р., его мать и сестра. Как пояснил ФИО5, после смерти ФИО1 в наследство должна была вступить ее дочь ФИО6, которая умерла в течение 6 месяцев после смерти матери, не оформив наследство (о втором наследнике сыне ничего не пояснил). Наследство фактически приняли внуки ФИО1 – ФИО4 1981 года рождения, ФИО7, 1991 года рождения, зарегистрированные по адресу: <адрес обезличен>.
Вместе с тем, суду ничего неизвестно о втором наследнике по закону первой очереди ФИО2. Кроме того, доказательств того, что в предусмотренном законом порядке наследниками установлен факт принятия наследства, не имеется. Как следует из сведений из ЕГРН выписка <Номер обезличен> на наследственное имущество квартиру по адресу: <адрес обезличен>, право собственности ни за кем не зарегистрировано.
Кроме того, как установлено судом в ходе судебного разбирательства на основании заявления заемщика ФИО4.его жизнь и здоровье застрахованы в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (страхователь ПАО Сбербанк, застрахованное лицо ФИО4.).
Согласно договору личного страхования (страховой полис №<Номер обезличен>), застрахованы жизнь и здоровье ФИО4 в связи с заключением кредитного договора <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.
Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО4 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни <Номер обезличен>, строк действия с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>.
Согласно представленным Правилам комбинированного страхования <Номер обезличен>, Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Соглашению об условиях и порядке страхования № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заявления ФИО4 на участие в программе страхования, в рамках программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который становится застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю; застрахованным лицом является лицо, в отношении которого заключен договор страхования (ФИО4.), выгодоприобретатель – Банк (за искл. риска временная нетрудоспособность), страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, страховая сумма по рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая» – 286352 рубля 27 копеек, несчастный случай – фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций за исключением самоубийства.
По программе страхования предусмотрены страховые риски и страховые случаи, в том числе:
- расширенное страховое покрытие (для клиентов, не относящихся к категории базового страхового покрытия), страховым случаем являются следующие события: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (страховой риск «Смерть»); установление инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая, заболевания, временная нетрудоспособность;
- базовое страховое покрытиестраховой риск «Смерть от несчастного случая»
для клиентов, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 70 лет; лица, у которых до даты заключения договора страхования имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
- специальное страховое покрытиестраховой случай «Смерть»
для клиентов на дату подписания заявления, признанных инвалидами 1,2, 3 группы либо с действующим направлением на медико-социальную экспертизу, и не относящихся к группе клиентов базового покрытия.
Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:
умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, но не освобождается от страховой выплаты, если смерть наступила вследствие самоубийства, если к тому времени договор страхования действовал не менее двух лет, воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям:
произошедшее событие не является страховым случаем, событие произошло до начала или поле окончания срока страхования, сумма страховой выплаты превышает лимит ответственности или иные ограничения, предусмотренные договором страхования (возможен частичный отказ), событие произошло с лицом, которое не является застрахованным, за страховой выплатой обратилось лицо, не имеющее прав на ее получение, по основаниям, предусмотренным действующим законодательством.
В соглашении об условиях и порядке страхования от <Дата обезличена> № <Номер обезличен>, заключенном между ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и Банком (страхователь), отражено, что страхователь обязан письменно уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда страхователю стало известно о его наступлении (подпункт 9.7.1).
В случае исполнения в указанный в подпункте 9.7.1 срок предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе застрахованным лицом) страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате (подпункт 9.7.2).
При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен представить документы, указанные в пункте 9.9 соглашения. Если страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подпунктом 9.11.1 соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику; обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной.
<Дата обезличена> выгодоприобретатель ПАО Сбербанк обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая в установленный срок.
По результатам рассмотрения поступивших документов выявлено, что комплект не был полным, ввиду чего направлен соответствующий запрос о необходимости предоставить недостающие документы.
В страховой выплате отказано <Дата обезличена> (предоставлен неполный пакет документов для признания заявленного события страховым случаем, в т.ч. медицинская документация).
Как установлено судом при разрешении спора ФИО4 умер <Дата обезличена>.
Согласно записи акта о смерти <Номер обезличен> от <Дата обезличена> ФИО4 умер <Дата обезличена>, причина смерти: отек головного мозга, кардиомиопатия ишемическая.
Судом истребованы сведения о состоянии здоровья ФИО4
....
....
....
При разрешении вопроса о наступлении страхового случая, влекущего исполнение обязательства по страховой выплате, суд исходит из следующего.
В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель (пункт 2).
Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Согласно п. 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Положениями ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст.179 этого кодекса (пункт 3).
В силу п. 2 ст. 945 этого же кодекса при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Статьей 959 ГК РФ предусмотрено, что страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.
Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в соответствии с правилами, предусмотренными главой 29 данного кодекса (пункт 2).
При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем предусмотренной в п. 1 данной статьи обязанности незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453) (пункт 3).
При личном страховании последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования, указанные в п. 2 и 3 данной статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре (пункт 5).
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в ч.1 данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
При толковании условий договора в силу абзаца 1 ст. 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).
По смыслу абзаца 2 ст. 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).
Кроме того, статьей 10 Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> N 2300-I "О защите прав потребителей" на исполнителя возлагаются дополнительные обязанности по предоставлению потребителю в доступной форме необходимой и достоверной информации об услуге, обеспечивающей возможность правильного ее выбора.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что условия договора личного страхования должны толковаться с учетом его цели и существа законодательного регулирования этих отношений, а все противоречия, неясности и сомнения подлежат толкованию в пользу гражданина-потребителя, в том числе выгодоприобретателей и правопреемников.
В частности, для сходных правоотношений в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <Дата обезличена> N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" разъяснено, что исходя из положений п. 4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в ст. 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).
Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона Российской Федерации от <Дата обезличена> N 2300-I "О защите прав потребителей").
При этом в пункте 16 этого же постановления указано, что по общему правилу при неясности условий договора страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия (часть 2 статьи 431 ГК РФ).
Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной является страховщик как лицо, профессионально осуществляющее деятельность в страховой сфере.
С учетом изложенного выше при заключении договора личного страхования в нем должно быть определено событие (страховой случай), связанное с причинением вреда жизни или здоровья страхователя или иного названного в договоре гражданина, с наступлением которого страховщик обязуется уплачивать страхователю или выгодоприобретателю единовременно или периодическими платежами страховую сумму.
При этом страховой риск и обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, подлежат определению при заключении договора с последующей обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) сообщать об изменениях в этих обстоятельствах.
Страховщик может воспользоваться правом на оценку страхового риска путем обследования страхуемого лица для оценки состояния его здоровья либо оговорить в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе обстоятельства, имеющие существенное значение для оценки страхового риска, о наличии или отсутствии которых страхователь обязан сообщить при заключении договора страхования.
В случае неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон толкование условий договора осуществляется в пользу гражданина-потребителя, заключившего договор с профессиональным страховщиком.
В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО4 дал ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" согласие на предоставление любыми медицинскими организациями, у которых заемщик проходил лечение, находился под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС сведений о фактах обращений за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе, иных сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении, и любых сведений, отнесенных к врачебной тайне, а также данных по факту смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации, иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией.
Анализ заявления ФИО4 на подключение к программе страхования показывает, что договором страхования не установлено, на условиях какого конкретно страхового покрытия застрахован ФИО4. при этом на указанный вопрос ответчик (страховщик) ответ суду не представил. При этом заявление на страхование не содержит каких-либо сведений (анкета, паспорт здоровья и т. п.), подтверждающих, что при заключении договора страхования страховщик выяснял обстоятельства состояния здоровья застрахованного лица, наличия у него каких-либо заболеваний, не воспользовавшись правом на оценку страхового риска, заключил в отношении гражданина-потребителя договор личного страхования, предусматривающий как стандартное (расширенное страховое покрытие), так и ограниченное покрытие с различными перечнями страховых рисков, в зависимости от различных обстоятельств (базовое и специальное покрытие), получив за это страховую премию (плату за подключение к программе страхования) по единому тарифу, не зависящему от того, на условиях какого именно страхового покрытия заключен договор.
Сведений о том, что до застрахованного лица - потребителя была доведена информация о заключении договора на условиях только ограниченного покрытия (базового, специального страхового покрытия), страховщиком не представлено. В то время как обязательство по внесению платы за подключение к программе страхования гражданином добросовестно исполнено.
По своему содержанию указанные перечисления (ограничения) по риску «Смерть» содержат дополнительные существенные условия договора страхования и сводятся к дополнительному освобождению страховщика от страховой выплаты, что недопустимо в отсутствие доказательств того, что данная информация была доведена до потребителя при подаче заявления на подключение к программе страхования и внесения платы за подключение к программе страхования (т оесть до момента заключения договора страхования).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что смерть гражданина является страховым случаем по риску «Смерть» на условиях стандартного (в данном конкретном случае расширенного страхового покрытия), что влечет наступление обязанности страховщика по страховой выплате в пользу выгодоприобретателя.
Оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты в соответствии с условиями страхования, положениями законодательства в сфере страхования судом не установлено.
Установив фактические обстоятельства дела, оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем в пользу ПАО Сбербанк с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию страховая сумма в размере задолженности по кредиту 222622 рубля 08 копеек.
Требования о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества заемщика ФИО4 с Марковского административного округа администрации Иркутского муниципального округа удовлетворению не подлежат.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст. 88 ГПК РФ отнесена государственная пошлина. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Из представленного суду платежного поручения <Номер обезличен> от <Дата обезличена> усматривается, что при подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 7678,66 рублей.
С учетом того, что исковые требования удовлетворены, то с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина в размере 7678,66 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания "Сбербанк страхование жизни» (ИНН 7744002123) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен>, заключенному <Дата обезличена> между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО4 в сумме 222 622 рубля 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 678 рублей 66 копеек.
В удовлетворении исковых требований к Марковскому административному округу администрации Иркутского муниципального округа – отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья Ю.<адрес обезличен>
Мотивированный текст решения суда изготовлен 13.08.2026