РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 сентября 2026 года г. Иркутск
Свердловский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Гуртовой А.В., при секретаре судебного заседания ФИО4, с участием представителя ответчика ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД <Номер обезличен>RS0<Номер обезличен>-08 (2-4191/2026) по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В основание иска истец указал, что между сторонами был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <Номер обезличен> рублей, под <Номер обезличен>% годовых, сроком на <Номер обезличен> месяцев, под залог транспортного средства <Номер обезличен>. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <Номер обезличен> рублей. По состоянию на <Дата обезличена> общая задолженность ответчика составляет <Номер обезличен> рублей. В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере <Номер обезличен> рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – <Номер обезличен> рублей, просроченные проценты – <Номер обезличен> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченные проценты – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченные проценты – <Номер обезличен> рублей, неразрешенный овердрафт – <Номер обезличен> рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – <Номер обезличен> рублей, комиссия за ведение счета – <Номер обезличен> рублей, иные комиссии – <Номер обезличен> рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <Номер обезличен> рублей, обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <Номер обезличен>, способ реализации - с публичных торгов.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом путем направления судебной повестки, просил о рассмотрении дела в отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
Суд рассматривает дело в отсутствие не явившегося представителя истца, ответчика в соответствии с ч. ч. 3, 5 статьи 167 ГПК РФ.
Представитель ответчика по ордеру адвокат ФИО5 не оспаривала заключение договора займа под залог, указала на несогласие с расчетом задолженности по договору займа, поскольку в общую сумму задолженности вошли суммы комиссии, неразрешенного овердрафта, процентов по неразрешенному овердрафту, не предусмотренные условиями договора.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению в силу следующего.
На основании пункта 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В соответствии с пунктами 6, 14 статьи 7, статей 8, 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В силу пункта 1 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
При рассмотрении дела судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. в виде акцептованного заявления оферты. По условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <Номер обезличен> рублей, под <Номер обезличен> % годовых, сроком на <Номер обезличен> месяцев, под залог транспортного средства <Номер обезличен>.
В судебном заседании установлено, что обязательства по выдаче кредита в размере <Номер обезличен> рублей банком исполнены в полном объеме, что подтверждается, в том числе, выпиской по лицевому счету.
Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог транспортного средства марки <Номер обезличен> <Номер обезличен>
Согласно п. 6.1. Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (<Номер обезличен>).
Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от <Дата обезличена> предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора Заемщик уплачивает Банку неустойку (пени) в размере <Номер обезличен>% годовых (за каждый календарный день просрочки).
Также в день заключения договора займа заемщиком оформлен договор по страхованию «Защита дохода» с уплатой страховой премии <Номер обезличен> рублей, по программе страхования «Вернется больше» с уплатой страховой премии в размере <Номер обезличен> рублей и дополнительные услуги комплекса дистанционного обслуживания смс - информирование в размере <Номер обезличен> рублей., комиссия за услугу III Режим "Возврат в график" в сумме <Номер обезличен> руб., тарифный план «Элитный», стоимостью <Номер обезличен> рублей (л.д. 30).
Обязанность выплачивать кредит, проценты, неустойку предусмотрена как общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, а также индивидуальными условиями договора потребительского кредита от <Дата обезличена>.
В нарушение условий кредитного договора заемщик с ноября 2025 года перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его использование.
Банком в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. В установленный срок требование ответчиком выполнено не было.
По состоянию с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> задолженность ответчика перед банком в размере <Номер обезличен> рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – <Номер обезличен> рублей, просроченные проценты – <Номер обезличен>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченные проценты – <Номер обезличен> рублей, неразрешенный овердрафт – <Номер обезличен> рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – <Номер обезличен> рублей, комиссия за ведение счета – <Номер обезличен> рублей, иные комиссии – <Номер обезличен> рублей.
Оценивая имеющиеся в деле доказательства, принимая во внимание, что в соответствии с действующим законодательством обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями кредитного договора; учитывая, что ответчик был согласен с условиями предоставления кредита, возложенные на него обязанности по возврату денежных средств не исполнял, допустил существенное нарушение условий договора, в результате чего истцу причинен ущерб, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, включая основной долг в размере просроченной ссудной задолженности – 2 259 750 рублей, просроченные проценты – 535 753,46 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 902,29 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 36,50 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1 076,84 рублей, неустойка на просроченные проценты – 12 320,74 рублей.
Оснований для снижения размера неустоек по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, признавая приведенный размер соразмерным последствиям нарушенного обязательства.
Взыскание иных сумм суд считает необоснованным.
Пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что минимальный обязательный платеж составляет от <Номер обезличен> рублей до <Номер обезличен> рублей. Даты оплаты минимального обязательного платежа установлена ежемесячно по <Номер обезличен> число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее <Дата обезличена>.
Заемщик выразил согласие, что при наличии иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период в случаях и на условиях, предусмотренных общими условиями договора, минимальный обязательный платеж в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общими условиями договора (л.д. 35).
В состав минимального обязательного платежа входит часть полной задолженности по кредиту, сумма которого включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, комиссии банка. Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за дополнительные услуги, оказываемые заемщику (в случае если заемщик выразил желание их подключить) оплачиваются дополнительно к сумме минимального обязательного платежа (л. д. 43).
Из выписки по счету <Номер обезличен> следует, что <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена>, <Дата обезличена> списаны денежные средства в размере <Номер обезличен> рублей в качестве предоставления неразрешенного овердрафта.
Между тем, из данной выписки, а также всех иных представленных документов, не подтверждается, что указанные денежные средства были направлены на уплату дополнительно к сумме минимального обязательного платежа, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в взыскании суммы поименованной как неразрешенный овердрафт – <Номер обезличен> рублей, а также начисленных процентов по неразрешенному овердрафту – <Номер обезличен> рублей.
Разрешая требования о взыскании задолженности по комиссиям, суд отмечает, что в расчете представлены сведения о задолженности по комиссии за ведение счета, а также иные комиссии, включающие комиссию за карту и за услугу "Возврат в график".
Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО "Совкомбанк", комиссия за ведение счета не взимается. В таком положении правовых оснований для взыскания комиссии за ведение счета в сумме <Номер обезличен> руб. суд не усматривает.
Задолженность по комиссии за карту, взысканию не подлежит, поскольку из вышеуказанных тарифов банка следует, что комиссии за карту и ведение счета не взимаются, в связи с чем, правовых оснований для взыскания комиссии за карту не имеется.
Требования о взыскании задолженности по комиссии "Возврат в график" суд оставляет без удовлетворения, поскольку из расчета задолженности следует, что даже при подключении данной услуги в связи с нарушением графика возврата кредита и уплаты процентов ответчику начислялись неустойки уже с <Дата обезличена>, то есть после неуплаты в срок первого минимального обязательного платежа, следовательно, ответчик в график не возвращался, а соответствующая услуга банком не оказывалась.
Суд, рассмотрев исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество, полагает их подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя) за изъятиями установленными законом.
Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.
Подпунктом 2 пункта 1 статьи 352 ГК РФ предусмотрено, что залог прекращается, если заложенное имущество возмездно приобретено лицом, которое не знало и не должно было знать, что это имущество является предметом залога.
С целью защиты прав и законных интересов залогодержателя как кредитора по обеспеченному залогом обязательству в абзаце первом пункта 4 статьи 339.1 ГК РФ введено правовое регулирование, предусматривающее учет залога движимого имущества путем регистрации уведомлений о его залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата и определяющее порядок ведения указанного реестра.
В соответствии с пунктом 4 статьи 339.1 ГК РФ залог иного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, помимо указанного в пунктах 1 - 3 настоящей статьи имущества, может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге, поступивших от залогодателя, залогодержателя или в случаях, установленных законодательством о нотариате, от другого лица, в реестре уведомлений о залоге такого имущества (реестр уведомлений о залоге движимого имущества). Реестр уведомлений о залоге движимого имущества ведется в порядке, установленном законодательством о нотариате.
Залогодержатель движимого имущества в отношениях с третьими лицами вправе ссылаться на принадлежащее ему право залога только с момента совершения записи об учете залога в реестре уведомлений о залоге такого имущества, за исключением случаев, если третье лицо знало или должно было знать о существовании залога ранее этого.
В соответствии с п. 39 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если залогодатель - третье лицо произвел отчуждение находящейся у него во владении заложенной вещи без необходимого согласия залогодержателя (пункт 2 статьи 346 ГК РФ), залогодержатель вправе обратиться к новому собственнику этой вещи с требованием об обращении взыскания на предмет залога (подпункт 3 пункта 2 статьи 351, пункт 1 статьи 353 ГК РФ). Требование к новому собственнику не может быть удовлетворено, если заложенная вещь возмездно приобретена лицом, которое не знало и не должно было знать, что она является предметом залога (подпункт 2 пункта 1 статьи 352 ГК РФ). В указанном случае залог прекращается.
При наличии добросовестного приобретателя заложенной движимой вещи последующее внесение в реестр уведомлений записи о ее залоге на основании заявления залогодержателя не влечет восстановления залога; дальнейшее отчуждение вещи происходит без обременения.
Согласно пункту 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Пунктом 5 статьи 10 названного кодекса установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Как разъяснено в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", добросовестным поведением является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.
Согласно сведений МУ МВД России «Иркутское» от <Дата обезличена> собственником транспортного средства <Номер обезличен> является ответчик ФИО2
Как следует из материалов дела, <Дата обезличена> после заключения кредитного договора и передачи автомобиля в залог, в реестре уведомлений о залоге движимого имущества было зарегистрировано уведомление о залоге принадлежащего ФИО2 <Дата обезличена> года рождения, транспортного средства <Номер обезличен> у ПАО "Совкомбанк".
Данный реестр уведомлений находится в открытом доступе на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты.
Учитывая наличие неисполненных кредитором обязательств, обеспеченных залогом указанного транспортного средства, требования об обращении взыскания на спорное транспортное средство подлежат удовлетворению.
В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно пункту 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.
В силу статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Как разъяснено в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17 ноября 2015 года N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", в случаях, предусмотренных частями 2 и 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве, оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем с обязательным привлечением специалиста, соответствующего требованиям, предъявляемым законодательством об оценочной деятельности (далее - оценщика).
Таким образом, оснований для установления судом начальной продажной стоимости заложенного имущества (автомобиля) не имеется, поскольку начальная цена указанного имущества, выставляемого на торги, определяется в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" на стадии исполнения судебного постановления.
На основании вышеизложенного, исковые требования ПАО "Совкомбанк" подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ в пользу ПАО "Совкомбанк" подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, которые документально подтверждены с ФИО2 – <Номер обезличен> рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-236 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (<Номер обезличен>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в размере <Номер обезличен> рубля, из которой основной долг - <Номер обезличен> рублей, просроченные проценты – <Номер обезличен> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченную ссуду – <Номер обезличен> рублей, неустойка на просроченные проценты – <Номер обезличен> рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <Номер обезличен> рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство марка: <Номер обезличен>, год выпуска: <Номер обезличен>, идентификационный номер (VIN): <Номер обезличен>, регистрационный знак: <Номер обезличен>, паспорт транспортного средства серия: <Номер обезличен>, принадлежащее ФИО2, путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд города Иркутска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья А.В. Гуртовая
Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 24 сентября 2026 года.