РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 февраля 2026 года г. Дюртюли Республика Башкортостан
Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Гильфановой Р.Р., при секретаре Ахметовой А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Совкомбанк страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, установил:
ФИО1 обратился в Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан с иском к АО «Совкомбанк страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ произошло дорожно-транспортное происшествие (далее по тексту – ДТП), в результате которого малолетний пассажир автомобиля <данные изъяты> – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с телесными повреждениями была госпитализирована в ГБУЗ РБ Дюртюлинская ЦРБ, проведено оперативное лечение. В соответствии с заключением эксперта полученные повреждения квалифицируются как причинение тяжкого вреда здоровью. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «УралСиб» (страховщик) и ФИО1 был заключен договор страхования, где застрахованными лицами выступали ФИО1 и ФИО2 Согласно п. 4.4 Полиса страховое возмещение выплачивается в размере <данные изъяты> руб. в случае причинения застрахованному лицу телесных повреждений, предусмотренных таблицей, в результате несчастного случая. Также п. 4.5 Полиса предусматривает страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб. в момент госпитализации застрахованного лица в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховой компании было направлено заявление о выплате страхового возмещения и претензионное письмо, АО «Совкомбанк страхование» было сообщено, что оснований для признания случая страховым и выплаты страхового обеспечения не имеется. ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб. На основании положений Федерального закона № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В связи с чем, истец просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать с ответчика в пользу истца выплату страхового возмещения за вред здоровью ФИО2 в размере <данные изъяты> руб., взыскать с ответчика в пользу истца неустойку, штраф.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.
Ответчик - представитель АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, направил письменные возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении исковых требований просил отказать в полном объеме, указал, что согласно условий заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев Быстрополис «Благополучная семья» страховым случаем является, в том числе: п. 4.4. Причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая, п. 4.5. Госпитализация застрахованного лица вследствие несчастного случая. Страховые выплаты рассчитываются исходя из величины выбранного варианта лимита ответственности каждого застрахованного лица.
Лимит ответственности по риску (страховая сумма) причинение телесных повреждений составляет <данные изъяты> руб., страховая выплата исчисляется как процент от страховой суммы в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат при причинении телесных повреждений. В соответствии с заключением эксперта № Бюро СМЭ и указанной Таблицей, выплата составляет <данные изъяты>% от страховой суммы по риску телесных повреждений: 3.1. – ушиб головного мозга – <данные изъяты>%, 1.4 – перелом свода и основания черепа – <данные изъяты>%; п. 1 Примечания Таблицы - в том случае, когда в результате одной травмы наступят повреждения, перечисленные в одной статье, страховая выплата выплачивается по одному из пунктов, учитывающему наиболее тяжелые повреждения, а при повреждениях, указанных в разных статьях, страховая выплата производится в учетом каждого из них путем суммирования: 10 – перелом орбиты – <данные изъяты>%, 13 – перелом костей носа – <данные изъяты>%, 18 – перелом верхней челюсти – <данные изъяты>%. АО «Совкомбанк страхование» признав заявленное событие страховым случаем, осуществил выплату страхового возмещения истцу в размере <данные изъяты> руб. по риску «Причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая», что подтверждается платежным поручением.
Лимит ответственности по риску (страховая сумма) причинение госпитализации составляет <данные изъяты> руб., страховая выплата исчисляется – <данные изъяты>% лимита ответственности за каждый день стационарного лечения, начиная с 3-го дня, но не более чем за 60 дней стационарного лечения по одному страховому случаю. На момент рассмотрения события, заявителем не представлены необходимые и достаточные документы по госпитализации – выписные эпикризы стационарного больного.
Не согласившись с размером страховой выплаты истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием доплаты страхового возмещения. Согласно выводам экспертов, организованного финансовым уполномоченным в ООО «Калужское экспертное бюро», обоснованный размер страховой выплаты ФИО2 по реализовавшемуся риску «Причинение застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» в связи с повреждениями, полученными в ДТП ДД.ММ.ГГГГ, согласно Таблице составляет <данные изъяты> руб. исходя из расчета: <данные изъяты> (лимит ответственности)*<данные изъяты>%. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в пользу истца довзыскано страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., которое страховщиком исполнено путем доплаты истцу страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением. Продолжительность стационарного лечения ФИО2 в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ по представленным документам определить не представляется возможным, в связи с чем расчет суммы страхового возмещения по риску «Госпитализация застрахованного лица вследствие несчастного случая» финансовым уполномоченным не произведена.
Таким образом, страховщиком исполнены обязательства по договору страхования в полном объеме, в связи с чем основания для удовлетворения требований о взыскании страхового возмещения отсутствуют.
Касательно требований истца о взыскании неустойки, штрафа указал, что положения договора страхования и права истца страховщиком нарушены не были, однако просил принять во внимание, что в силу разъяснений Верховного Суда РФ, неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии, в рассматриваемом случае страховая премия по договору страхования составляет <данные изъяты> руб. Также в настоящем случае штраф не соразмерен последствиям нарушенного обязательства и подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователь), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.
Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту - Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как усматривается из материалов дела, в том числе из материалов представленных финансовым уполномоченным по запросу суда, ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО1 между ним и ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заключен договор страхования и выдан Полис добровольного страхования граждан от нечастных случаев Быстрополис «Благополучная семья» № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен на Условиях добровольного страхования граждан от нечастных случаев Быстрополис «Благополучная семья» (далее по тексту – Условия), Таблице размеров страховых выплат по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» (далее по тексту – Таблица) и Программе добровольного медицинского страхования (далее по тексту – Программа).
В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет <данные изъяты> руб.
Застрахованными лицами по договору страхования являются: ФИО1, а также на момент события, повлекшего наступление страхового случая, его супруга, несовершеннолетние дети страхователя, в том числе усыновленные или удочеренные.
Согласно свидетельству о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является отцом ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Договором страхования в отношении ФИО2 предусмотрены, в том числе, риски «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» с лимитом ответственности <данные изъяты> руб., «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» с лимитом ответственности <данные изъяты> руб.
В соответствии с пунктом 1.4 Условий:
- лимит ответственности – это максимальный размер страховых выплат по страховому риску в отношении одного Застрахованного лица. Исходя из размера лимита ответственности определяется размер страховой выплаты;
- страховая выплата – это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования и выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая. Страховая выплата по страховым рискам, указанным в пп. 4.1 – 4.5 Полиса осуществляется в денежной форме.
В соответствии с пунктом 7.1 Условий, страховая выплата рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования и лимита ответственности по страховому риску на каждого Застрахованного лица, и производится в следующем размере:
7.1.4. - страховая выплата в случае причинения Застрахованному лицу телесных повреждений, предусмотренных Таблицей, в результате несчастного случая рассчитывается исходя из размера страховой суммы по договору страхования и лимита ответственности по страховому риску на каждого Застрахованного лица.
7.1.5 - в случае госпитализации Застрахованного лица вследствие несчастного случая – <данные изъяты>% от лимита ответственности за каждый день непрерывного стационарного лечения, начиная с 3-го дня, но не более чем за 60 (шестьдесят) календарных дней по одному страховому случаю.
Из сведений Единого государственного реестра юридических лиц следует, что ООО «Инлайф страхование» (прежнее наименование ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ») прекратило свою деятельность путем присоединения к АО «Совкомбанк страхование» 17.06.2024.
Из материалов уголовного дела №, возбужденного по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 264 Уголовного кодекса Российской Федерации следует, что в результате ДТП, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был нанесен вред здоровью, который по заключениям экспертов ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы Минздрава Республики Башкортостан № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ по своему характеру квалифицируется как причинение тяжкого вреда здоровью. Из медицинских карт пациента, получающего медицинскую помощь в стационарных условиях, в условиях дневного стационара № ГБУЗ РБ Дюртюлинская ЦРБ, № ГБУЗ Республиканская детская клиническая больница, следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находилась на стационарном лечении в отделении нейрохирургии ГБУЗ Республиканская детская клиническая больница, дата поступления в стационар ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> переводом из Дюртюлинской ЦРБ (поступила в стационар ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> по линии СМП), дата выписки ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты>, проведено в стационаре <данные изъяты> койко-дня. Из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № ГБУЗ РБ Дюртюлинская ЦРБ, следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ была на осмотре у участкового педиатра, ДД.ММ.ГГГГ - нейрохирурга, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на дообследовании и лечении в РДКБ, ДД.ММ.ГГГГ была на осмотре у детского невролога, ДД.ММ.ГГГГ – детского офтальмолога, ДД.ММ.ГГГГ – участкового врача-педиатра, ДД.ММ.ГГГГ – детского отоларинголога, направляется на медико-социальную экспертизу для оформления первичной инвалидности.
Постановлением Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от 09.08.2024, вступившим в законную силу, уголовное дело и уголовное преследование по обвинению ФИО3 в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 264 УК РФ производством прекращено в связи с примирением сторон по ст. 25 УПК РФ на основании заявления законного представителя потерпевшей ФИО1 о примирении с подсудимым и возмещением им причиненного морального вреда в полном объеме.
Из письма САО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что гражданская ответственность автомобиля <данные изъяты>, государственной регистрационный знак № застрахована в САО «РЕСО-Гараантия», полис ОСАГО № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, случай причинения вреда здоровью ФИО2 в ДТП ДД.ММ.ГГГГ признан страховым, страховое возмещение в соответствии с п. «а» ст. 7 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в размере <данные изъяты> руб. перечислено ДД.ММ.ГГГГ на реквизиты номинального счета, открытого в ПАО «Банк Уралсиб», о чем сообщено ФИО1
ДД.ММ.ГГГГ страховщиком получено заявление ФИО1 с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ по рискам «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» и «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» в размере <данные изъяты> руб.
Страховщиком осуществлена выплата страхового возмещения заявителю в размере <данные изъяты> руб. по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ страховщиком поучены претензии ФИО1 с требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового случая от ДД.ММ.ГГГГ по рискам «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» и «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» в размере <данные изъяты> руб.
Страховщик письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ уведомил ФИО1 об отсутствии оснований для доплаты страхового возмещения по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая», а также отсутствии оснований в выплате страхового возмещения по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая», поскольку заявителем не представлены выписные эпикризы стационарного больного.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее по тексту – финансовый уполномоченный), который решением от ДД.ММ.ГГГГ № требование к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев в размере <данные изъяты> руб., удовлетворил частично, взыскал с «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., в удовлетворении оставшейся части требований отказал.
Страховщиком осуществлена выплата страхового возмещения заявителю в размере <данные изъяты> руб. по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Из решения финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что согласно экспертному заключению ООО «Калужское экспертное бюро» от ДД.ММ.ГГГГ №, заключению № из ГБУЗ ЮСМЭ Республики Башкортостан, в соответствии с Таблицей по риску «Причинение Застрахованном лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» повреждения у ФИО2 соответствуют следующим пунктам: 3.1. – ушиб головного мозга – <данные изъяты>%, 1.4 – перелом свода и основания черепа – <данные изъяты>%, 10 – перелом орбиты – <данные изъяты>%, 13 – перелом, вывих костей, хряща носа, передней стенки лобной, гайморовой пазухи, решетчатой кости – <данные изъяты>%, п. 18 перелом верхней челюсти, скуловой кости или нижней челюсти: 18.2 перелом двух и более костей или двойной перелом одной кости – <данные изъяты>%. Обоснованный размер страховой выплаты ФИО2 по реализовавшемуся риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» в связи с повреждениями, полученными в ДТП ДД.ММ.ГГГГ согласно Таблице, составляет <данные изъяты> руб., исходя из расчета: <данные изъяты> (лимит ответственности) * <данные изъяты>%. С учетом выплаченного финансовой организацией заявителю страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., требование заявителя о взыскании страхового возмещения по договору страхования подлежит удовлетворению в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).
С учетом того, что продолжительность стационарного лечения ФИО2 в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ по представленным документам определить не представляется возможным, расчет суммы страхового возмещения по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» не производится. Необходимо представление всех медицинских документов, подтверждающих продолжительность госпитализации.
В соответствии с заключением эксперта ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы Минздрава Республики Башкортостан № от ДД.ММ.ГГГГ, выписному эпикризу ГБУЗ Республики Башкортостан Республиканская детская клиническая больница, медицинских карт пациента, ФИО2 в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ были причинены следующие повреждения:
- ушиб головного мозга тяжелой степени;
- перелом костей свода и основания черепа: вдавленный перелом лобной кости, оскольчатый перелом стенок лобных пазух, перелом верхних стенок глазниц, костей решетчатого лабиринта, линейные переломы обеих теменных костей, перелом правового большого крыла клиновидной кости, пневмоцефалия (открытый характер черепномозговой травмы);
- перелом левой скуловой кости;
- перелом передней и медиальной стенок обеих верхнечелюстных пазух;
- перелом костей носа с деформацией носовой перегородки;
- поперечный перелом верхней челюсти слева;
- периорбитальные гематомы, ушибленная рана в лобной области;
- ссадина и кровоподтек (подкожное кровоизлияние) в средней трети левой голени.
В соответствии с Таблицей, исходя из предусмотренных видом телесных повреждений, выплата в % от лимита ответственности по риску «Причинение Застрахованном лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» следующая:
- пункт 1.4 - перелом костей черепа: перелом свода и основания - <данные изъяты>%;
- пункт 3.1 - повреждение головного мозга: ушиб головного мозга - <данные изъяты>%;
- пункт 10 - органы зрения: перелом орбиты - <данные изъяты>%;
- пункт 13 - дыхательная система: перелом, вывих костей, хряща носа, передней стенки лобной, гайморовой пазухи, решетчатой кости - <данные изъяты>%;
- пункт 18.2 - перелом верхней челюсти, скуловой кости или нижней челюсти: перелом двух и более костей или двойной перелом одной кости – <данные изъяты>%.
При изложенных обстоятельствах, учитывая, что с ФИО2 произошел страховой случай по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» с получением телесных повреждений, виды которых подтверждаются представленными медицинскими документами и предусмотрены Таблицей, при этом получение застрахованных лицом иных видов телесных повреждений в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ подтвержденных медицинскими документами, истцом суду не представлено, суд соглашается с расчетом страхового возмещения, произведенного финансовым уполномоченным по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» и признает, что финансовым уполномоченным верно произведен расчет страхового возмещения по данному страховому случаю в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. x <данные изъяты>% с дополнительным взысканием страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения за вред здоровью ФИО2 по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» в размере <данные изъяты> руб. подлежат отказу в удовлетворении, исходя из того, что страховщиком на момент разрешения спора полностью исполнены обязательства по выплате страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб. в результате наступления страхового случая по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая».
Из представленных по запросу суда в отношении ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., Бюро № 23 - филиала ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» Минтруда России протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ, акта медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ, протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ, акта медико-социальной экспертизы гражданина № т ДД.ММ.ГГГГ, ГБУЗ РБ Дюртюлинская ЦРБ выписки из электронной системы РМИАС за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выписки из РИАМС «ПроМед» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также из исследованных материалов уголовного дела № в отношении ФИО3, следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., была госпитализирована для проведения оперативного лечения ДД.ММ.ГГГГ в ГБУЗ РБ Дюртюлинская ЦРБ, в период с ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> по ДД.ММ.ГГГГ проходила стационарное лечение в нейрохирургическом отделении ГБУЗ РДКБ по заболеванию: травма в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ, заключительный клинический диагноз: основное заболевание прелом свода черепа открытый код по <данные изъяты>; острая открытая проникающая черепно-мозговая травма; ушиб головного мозга тяжелой степени; вдавленный перелом лобной кости; линейный перелом теменной кости справа; линейный перелом левой теменной кости, множественные оскольчатые переломы стенок лобных пазух костей решетчатого лабиринта со смещением; перелом большого крыла клиновидной кости справа со смещением; закрытый перелом левой скуловой кости; перелом костей носа со смещением; перелом крыши орбиты с двух сторон со смещением; поперечный перелом верхней челюсти со смещением; множественные геморрагические очажки в лобной доле; пневмэнцефалия; левосторонний гемосинус; гематома век, субконъюнктивальное кровоизлияние в стадии рассасывания; ушибленная ссадина, подкожная гематома средней трети левой голени. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась в ГБУЗ РДКБ для дообследования с диагнозом: последствия тяжелой ЧМТ, после проведенного в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ стационарного лечения после ДТП ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с пунктом 1.4 Условий, госпитализация – это помещение застрахованного лица для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии, необходимость которого была вызвана произошедшим в течение срока действия договора страхования несчастным случаем. При этом госпитализацией не признается помещение застрахованного лица в стационар для проведения медицинского обследования, проживание застрахованного лица в клинике или санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения, задержание застрахованного лица в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.
Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, выпискам из реестра лицензий, основным видом деятельности Государственного бюджетного учреждения здравоохранения «Республиканская детская клиническая больница» (ГБУЗ РДКБ) указана деятельность больничных организаций, лицензируемый вид деятельности – медицинская деятельность (№ от ДД.ММ.ГГГГ), фармацевтическая деятельность (№ от ДД.ММ.ГГГГ), деятельность по обороту наркотических средств, психотропных веществ и их прекурсоров, культивированию наркосодержащих растений (№ от ДД.ММ.ГГГГ).
При изложенных обстоятельствах, учитывая положения пунктов 1.4, 7.1, 7.1.5 Условий, и то обстоятельство, что застрахованное лицо ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в период действия договора страхования была помещена для проведения стационарного лечения в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в нейрохирургическое отделение ГБУЗ РДКБ после ДТП ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ФИО1 о выплате страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая».
При определении размера страхового возмещения по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» суд исходит из следующего расчета: <данные изъяты> руб. (лимит ответственности) х <данные изъяты>% х ДД.ММ.ГГГГ день (с ДД.ММ.ГГГГ (3-й день непрерывного стационарного лечения, начавшегося с ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты> руб., с определением к выплате АО «Совкомбанк страхование» страхового возмещения по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» в пользу ФИО1 в размере <данные изъяты> руб., соответственно в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» в сумме, превышающей вышеуказанную, суд отказывает.
При таких обстоятельствах, решение финансового уполномоченного №У-25-117908/5010-015 от ДД.ММ.ГГГГ подлежит изменению в указанной части по расчету суммы страхового возмещения по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая».
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами ГК РФ, Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) в части, не урегулированной специальными законами.
На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью (пункты 2 вышеуказанных постановлений Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.
В пункте 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей указано, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.
Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20, пункт 35 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.06.2024 № 19).
Таким образом, в тех случаях, когда страхователь заявляет требование о взыскании за неисполнение страховщиком обязательств неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей, такое требование подлежит удовлетворению, а неустойка - исчислению в зависимости от размера страховой премии.
ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» в связи с наступлением страхового случая, предоставив необходимые документы.
В соответствии с пунктом 5.2.8 Условий, Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель обязаны предоставить страховщику документы (оригиналы, надлежащим образом заверенные копии или электронные образы документов (сканированные копии) с последующим представлением по запросу страховщика оригиналов документов, предоставленных в копии).
В соответствии с абзацем «г» пункта 5.2.8.2 Условий, в зависимости от произошедшего события и застрахованного риска Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель обязаны предоставить документы, указанные в таблице 1, в случае госпитализации застрахованного лица – документы, напротив которых указан знак «+» в столбе «Г», в рассматриваемом случае: в случае ДТП – извещение о ДТП, материалы уголовного (при причинении тяжкого вреда здоровью или смерти) производства; билет, заказ-наряд или иной документ, подтверждающий получение травмы во время нахождения в общественном транспорте, такси, самолете и ином транспортном средстве; справка (формы № 095/у) или иной документы о временной нетрудоспособности учащегося или справка установленной формы, подтверждающая продолжительность лечения, если в соответствии с действующими нормативными документами органов здравоохранения застрахованному лицу листок нетрудоспособности не выдается; выписки (выписной эпикриз) из медицинской карты стационарного больного или медицинская карта стационарного больного за весь период лечения по поводу несчастного случая; также документы компетентных органов власти, учреждений, организаций, в компетенции которых находится расследование обстоятельств, установление фактов, характера, причин, обстоятельств события, имеющего признаки страхового случая, степени тяжести вреда здоровью застрахованного лица, в т. ч. Документы о приостановлении предварительного следствия, или прекращении уголовного дела, дела об административном правонарушении, или о вступлении в законную силу постановления (решения) суда, ели по фактам, послужившим причиной наступления страхового случая, возбуждено уголовное дело, дело об административном правонарушении, начат судебный процесс или иное производство, и от решения указанных органов зависит возможность принятия страховщиком решения о признании события страховым случаем и (или) о размере страховой выплаты.
ФИО1 обратился к страховщику и в последующем к финансовому уполномоченному также с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая», однако в нарушение обязанности, установленной положениями пункта 5.2.8 Условий, с учетом неоднократных запросов страховщика и финансового уполномоченного, надлежащих документов для определения продолжительности стационарного лечения ФИО2 в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ, не предоставил.
В соответствии с пунктами 5.7.9, 6.2, 6.3.2 Условий страховщик обязан рассмотреть заявление о страховой выплате и полученные документы в рамках такого заявления, принять решение по заявленному событию, произвести страховую выплату в срок не превышающий 30 (тридцати) календарных дней от даты получения страховщиком надлежащим образом оформленных документов.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что поскольку страховщиком обязанность по выплате страхового возмещения по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» не была исполнена в полном объеме своевременно, требование истца о взыскании неустойки по риску «Причинение Застрахованному лицу телесных повреждений в результате несчастного случая» соответствует положениям приведенного закона и подлежит удовлетворению, а требование истца о взыскании неустойки по риску «Госпитализация Застрахованного лица вследствие несчастного случая» подлежит отказу в удовлетворении.
Расчет неустойки истцом не представлен, в связи с чем судом расчет неустойки производится исходя из следующего: <данные изъяты> руб. х 3% х ДД.ММ.ГГГГ дней = <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (день, в который требование потребителя на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ должно было быть удовлетворено исполнителем в полном объеме) по ДД.ММ.ГГГГ (день, в который требование потребителя удовлетворено на основании платежного поручения №).
Однако, поскольку в силу действующего законодательства размер неустойки ограничен суммой страховой премии, в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб. в удовлетворении требований о взыскании неустойки в сумме, превышающей вышеуказанную, суд отказывает.
В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В силу статей 17 (часть 3) и 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации исходящее из принципа справедливости конституционное требование соразмерности установления правовой ответственности предполагает в качестве общего правила ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств, обусловливающих индивидуализацию при применении взыскания.
При оценке таких обстоятельств судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения неустойки с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.
Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником, и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.
Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение неустойки производится судом исходя из оценки ее соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако такое снижение не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность, а также без указания судом мотивов, по которым он пришел к выводу об указанной несоразмерности.
При этом снижение неустойки не должно влечь выгоду для недобросовестной стороны, особенно в отношениях коммерческих организаций с потребителями.
Обстоятельства, которые могут служить основанием для снижения размера неустойки, имеют существенное значение для дела и должны быть поставлены судом на обсуждение сторон, установлены, оценены и указаны в судебных постановлениях (часть 2 статьи 56, статья 195, часть 1 статьи 196, часть 4 статьи 198 ГПК РФ).
Вместе с тем, доказательств, свидетельствующих о необходимости снижения неустойки, суд не усматривает, учитывая, что в данном случае размер неустойки уже ограничен лимитом страховой премии.
Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
При таких обстоятельствах, с ответчика АО «Совкомбанк страхование» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. = <данные изъяты> руб. х 50% = <данные изъяты> руб.).
В ходе рассмотрения дела ответчик просил снизить размер штрафа, применив положения статьи 333 ГК РФ.
Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, срок обращения истца в суд, объем нарушенных прав, соразмерность взыскиваемой суммы последствиям нарушения обязательства, общеправовые принципы разумности и справедливости, принимая во внимание, что ответчиком не представлено никаких обоснований исключительности данного случая и несоразмерности штрафа, суд полагает, что штраф в размере 4312,50 руб. вполне соразмерен допущенному со стороны страховщика нарушению прав потребителя.
В соответствии ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
Поскольку истец ФИО1 освобожден от уплаты государственной пошлины с ответчика АО «Совкомбанк страхование» в силу ст. 103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования ФИО1 к АО «Совкомбанк страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, удовлетворить частично.
Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ, изменить.
Взыскать с АО «Совкомбанк страхование» (ИНН 7812016906, ОГРН 1027810229150) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) страховое возмещение в размере <данные изъяты> рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
В остальной части исковых требований, отказать.
Взыскать с АО «Совкомбанк страхование» (ИНН 7812016906, ОГРН 1027810229150) в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.
Судья Р.Р.Гильфанова
Мотивированное решение изготовлено: 06.03.2026г.