РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 июля 2026 года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Петрова А.С., при секретаре Казыевой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Епифанову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
Акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к Епифанову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 апреля 2021 года за период с 23.04.2022 г. по 25.10.2022 г. в сумме 150627,71 руб., в том числе: основной долг – 146443,19 руб., иные платы и штрафы – 4184,52 руб., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины 5519 руб.
В обоснование требований указано, что 25 апреля 2021 года между АО «Тинькофф Банк» и Епифановым В.И. заключён кредитный договор №. Ответчик не выполнял обязательства по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Заключительный счёт был направлен ответчику 25 октября 2025 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Задолженность погашена не была.
Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Епифанов В.И. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв в котором возражал относительно удовлетворения заявленных исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности, и ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутсвие.
В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав письменные материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 07 января 2024 года между АО «Тинькофф Банк» и Росляковой П.А. на основании заявления анкеты, в электронном виде посредством подписания простой электронной подписью, был заключен кредитный договор № по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме 207000 руб., на срок 36 месяцев по ставке 21,1% годовых по тарифному плану КН 5.0.
Согласно п. 6 индивидуальных условий кредитного договора, графика платежей, погашение осуществляется 36 ежемесячными аннуитетными платежами 22 числа каждого месяца по 9400 руб., за исключением последнего платежа 22 мая 2024 года в сумме 7490,29 руб.
Пунктом 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа в сумме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Согласно Тарифному плану КН 5.0 предусмотрена плата за услугу «Снижение платежа» в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита.
В соответствии с пунктом 2.3, 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания, являющихся неотъемлемой частью договора, для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления–анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активация карты или получение банком первого реестра платежей; для кредитного договора – зачисление банком суммы кредита на счет.
Заявление о заключении кредитного договора было акцептовано банком. Банк обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, ответчику открыт счет, зачислена сумма кредита. Факт получения кредитных денежных средств и совершения операций подтверждается выпиской по счету, сторонами при рассмотрении дела не оспорено.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года №63-Ф3 «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись.
Таким образом, между банком и Епифановым В.И. был заключён кредитный договор.
Вышеуказанный способ заключения договора не противоречит п. 3 ст. 434, ст. 435, п. 3 ст. 438, ст. 820 Гражданского кодекса РФ, положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Как следует из ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из представленной истцом выписки по счету усматривается, что обязательства по предоставлению кредита истцом исполнены, а заемщик полученными кредитными денежными средствами воспользовался, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил.
Доказательств обратного, в том числе уплату денежных средств в счет погашения кредита в большем размере, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено, расчет задолженности не оспорен, контр-расчета задолженности не представлено.
25 октября 2022 года Епифанову В.И. выставлен заключительный счет, согласно которому размер задолженности по кредитному договору № от 25 апреля 2021 года по состоянию на 25.10.2022 г. составляет 182784,27 руб., в том числе: основной долг – 164577,25 руб., проценты 14022,5 руб., иные платы и штрафы – 4184,52 руб., при этом заемщик обязан оплатить сумму задолженности в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
Согласно представленной справке о размере задолженности от 08 июня 2026 года, расчета задолженности по состоянию на 08 июня 2026 года задолженность по кредитному договору № от 25 апреля 2021 года за период с 23.04.2022 г. по 25.10.2022 г. составляет 150627,71 руб., в том числе: основной долг – 146443,19 руб., иные платы и штрафы – 4184,52 руб.
Ответчиком Епифановым В.И. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.
В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ч. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Из разъяснений, изложенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Поскольку платежи по кредитному договору согласно подписанному сторонами графику осуществления платежей заемщиком должны были вноситься ежемесячно периодическими платежами, в состав которых входит основной долг и проценты по нему, соответственно срок исковой давности подлежал исчислению по каждому ежемесячному платежу самостоятельно.
Из представленных условий кредитного договора и графика платежей, следует, что последний платеж по кредиту должен быть внесен 22 мая 2024 года в сумме 7490,29 руб., соответственно последним днем погашения кредита является 22 мая 2024 года.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Воспользовавшись таким правом, займодавец изменяет установленный договором срок возврата долга, оплаты процентов, в том числе установленный графиком платежей, и определяет новый срок возврата всей суммы задолженности. После предъявления такого требования положения договора о сроках возврата долга по графику платежей применению не подлежат.
Между тем банк выставил заемщику заключительное требование, заключительный счет сформирован банком и направлен должнику 25 октября 2022 года, установлен срок оплаты в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета.
Таким образом, срок возврата всей суммы долга в одностороннем порядке, предусмотренном п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, изменен кредитором на 24 ноября 2022 года, соответственно при неоплате кредита в полном объеме в указанную дату, начиная с 25 ноября 2022 года банк узнал о нарушении своего права, следовательно с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Положениями п. 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Между тем АО «ТБанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 1 Металлургического района г. Челябинска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Епифанова В.И. задолженности по кредитному договору № от 25 апреля 2021 года 25 января 2023 года, что следует из отметки штемпеля входящей корреспонденции.
25 января 2023 года мировым судьей судебного участка № 1 Металлургического района г. Челябинска вынесен судебный приказ № 2-2125/2023 о взыскании с Епифанова В.И. в пользу АО «ТБанк» задолженности по кредитному договору № от 25 апреля 2021 года.
Определением мирового судьи судебного участка № 1 Металлургического района г. Челябинска от 23 июня 2023 года вышеуказанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями.
С настоящим исковым заявлением АО «ТБанк» обратилось в суд 10 июня 2026 года, что следует из Квитанции об отправке документов посредством ГАС «Правосудие».
Таким образом течение срока исковой давности началось с 25 ноября 2022 года и было приостановлено 25 января 2023 года, что составляет 2 месяца, и продолжилось течение с 23 июня 2023 года по 10 июня 2026 года, что составляет 2 года 11 месяцев 17 дней.
При таких обстоятельствах АО «ТБанк» обратилось с настоящим иском в суд за пределами срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по заявленным требованиям с учетом выставления заключительного требования истек на дату подачи иска в суд, что с учетом положений ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, то оснований для возмещения расходов по уплате государственной пошлины не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «ТБанк» к Епифанову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 25 апреля 2021 года, судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
Председательствующий Петров А.С.
Мотивированное решение суда изготовлено 23 июля 2026 года.