РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
09 сентября 2026года г.Давлеканово
Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Конавченко А.А., при ведении протокола помощником судьи Исхаковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Русинтерфинанс» к Султановой Р.Р. о взыскании задолженности по договору займа, встречному иску Султановой Розалины Рустамовны к ООО МКК «Русинтерфинанс» о признании договора займа незаключенным,
УСТАНОВИЛ:
ООО МКК «Русинтерфинанс» обратилось в суд с иском к Султановой Р.Р. о взыскании задолженности по договору займа, указав в обоснование своих требований, что 26 февраля 2025 года между Султановой Р.Р. и ООО МКК «Русинтерфинанс» был заключен договор займа № 43192028. Указанный договор был заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью. При оформлении договора ответчик заполняет свои анкетные данные, указывает свой номер телефона № на сайте https://ekapusta.com. Далее при помощи номера телефона подтверждает свою личность, подписывает простой электронной подписью присоединение к оферте и договор займа № 43192028, подтвердив свое согласие с условиями договора займа (набор символов направляется ответчику на указанный номер телефона, ответчик пересылает данный набор символов на номер, указанный в сообщении). Данная простая электронная подпись (набор символов) генерируется индивидуально, каждый новый набор символов не повторяется в силу требования безопасности). После однократного использования уничтожается, в связи с тем, чтобы данным паролем невозможно было пользоваться повторно. Для проведения проверки ООО МКК «Русинтерфинанс» требует у заемщика предоставление фотографий, в которых содержатся следующие изображения: 1) заемщик фотографирует 1-ю страницу паспорта, в которой содержится фамилия, имя, отчество, серия и номер паспорта, дата выдачи паспорта, и свое лицо – данная фотография необходима для подтверждения личности заемщика; 2) фотография 1-й страницы паспорта отдельно от лица заемщика и страница с указанием места регистрации заемщика. После выполнения указанных действий по реквизитам, указанным ответчиком при регистрации на сайте https://ekapusta.com, был выполнен денежный перевод от 26 февраля 2025 года на банковскую карту (Сбербанк России) № в размере 30000 рублей. До настоящего времени ответчик не исполнил обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование займом. Размер задолженности ответчика перед истцом составляет 66880 рублей, из которых: 30000 рублей – сумма основного долга, 38880 рублей – проценты за пользование займом, 2000 рублей – частичное погашение процентов за пользование займом. 11 марта 2026 года мировым судьей судебного участка № 2 по г. Давлеканово и Давлекановскому району было вынесено определение об отмене судебного приказа о взыскании денежных средств с Султановой Р.Р. в связи с поступлением возражения должника. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № 43192028 за период с 26.02.2025 по 05.05.2026 в размере 66880 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
Султанова Р.Р. обратилась со встречным иском к ООО МКК «Русинтерфинанс» о признании договора займа незаключенным, указав в обоснование своих требований, что она не заключала договор займа № 43192028 от 26.02.2025, заявление о предоставлении займа не подписывала, денежные средства не получала, волеизъявление на получение займа не выражала. Указанный договор оформлен от имени Султановой Р.Р. неустановленным лицом с использованием ее персональных данных и абонентского номера без ее согласия. По данному факту ОМВД России по Давлекановскому району 29 октября 2025 года возбуждено уголовное дело № 12501800010000319 по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ. Постановлением дознавателя ООО МКК «Русинтерфинанс» признано потерпевшим, а Султанова Р.Р. допрошена в качестве свидетеля. Изложенное подтверждает, что воля Султановой Р.Р. на заключение договора займа отсутствовала, а сам договор заключен без ее участия. Просит признать договор займа № 43192028 от 26.02.2025, оформленный между ООО МКК «Русинтерфинанс» и Султановой Р.Р., незаключенным; обязать ООО МКК «Русинтерфинанс» направить в бюро кредитных историй сведения о признании договора незаключенным для исключения информации о задолженности из кредитной истории Султановой Р.Р.
Представитель истца – ответчика по встречному иску ООО МКК «Русинтерфинанс» в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик – истец по встречному иску Султанова Р.Р. в судебное заседание не явилась, о дате судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом.
Представитель ответчика – истца по встречному иску адвокат Курмаев И.Ф. в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно пункту 1 статьи 160 указанного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Федеральный закон от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Вместе с тем, согласно статье 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
26 февраля 2025 года между ООО МКК «Русинтерфинанс» и от имени Султановой Р.Р. был заключен договор займа № 43192028, по условиям которого займодавец предоставил заемщику 30000 рублей на срок 31 день с 27.02.2025 до 29.03.2025 под 0,8 % от суммы займа в день за каждый день пользования займом, процентная ставка составляет 292,000 %.
Договор займа был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта кредитора в сети Интернет.
Договор займа подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи.
Согласно условиям договора заемщиком указана Султанова Р.Р., <данные изъяты>
26 февраля 2025 года займодавец перевел 30000 рублей на счет №
Между тем истцом к иску приложена копия паспорта на имя Ахтямовой Р.Р., <данные изъяты>. А также фотография лица, выступающего в качестве заемщика, рядом с фотографией паспорта с вышеуказанными реквизитами.
Поскольку заемщик обязательства по договору займа не исполнял, согласно расчету суммы требований у него образовалась задолженность в размере 66880 рублей, из которых: 30000 рублей – сумма основного долга, 38880 рублей – проценты за пользование займом, 2000 рублей – частичное погашение процентов за пользование займом.
10 марта 2026 года мировым судьей судебного участка № 2 по Давлекановскому району и г. Давлеканово РБ вынесен судебный приказ № 2-500/2026 о взыскании с Султановой Р.Р. в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» задолженности по договору займа № 43192028 от 26.02.2025 за период с 26.02.2025 по 02.02.2026 в размере 66880 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 рублей.
11 марта 2026 года судебный приказ № 2-500/2026 отменен определением мирового судьи ввиду поступления возражения должника.
Кроме того, в производстве отделения дознания ОМВД России по Давлекановскому району находится приостановленное уголовное дело № 12501800010000319 по подозрению неустановленного лица в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.
27 февраля 2025 года Султанова Р.Р. обратилась в отдел полиции с заявлением с о привлечении к ответственности неизвестного лица, которое воспользовавшись ее персональными данными, оформило от ее имени микрозайм на сумму 30000 рублей в «Екапуста».
ООО МКК «Русинтерфинанс» обратилось в отдел полиции с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неустановленного лица, которое оформило 26.02.2025 договор займа № 43192006 на сумму 35000 рублей и № 43192028 на сумму 30000 рублей от имени Сулатновой Р.Р., тем самым причинив материальный ущерб ООО МКК «Русинтерфинанс» на общую сумму 65000 рублей.
24 ноября 2025 года постановлением дознавателя дознание по уголовному делу приостановлено до установления лица, подлежащего привлечению к уголовной ответственности.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
В частности, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Заключение договора осуществлено путем введения цифровых кодов, направленных Банком SMS-сообщением. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового SMS-кода.
Обстоятельства того, что Султанова Р.Р. была ознакомлена с индивидуальными условиями договора займа, давала свое волеизъявление на его заключение, не подтверждены.
Из представленных материалов следует, что в договоре займа указаны следующие данные заемщика: Султанова Р.Р., <данные изъяты>
По сведениям, представленным ПАО Сбербанк, номер карты №, на который 26.02.2025 ООО МКК «Русинтерфинанс» осуществило перевод денежных средств во исполнение договора займа № 43192028, принадлежит З., <данные изъяты>
Таким образом, займодавцу при заключении договора займа были представлены фотографии недействительного паспорта предполагаемого заемщика, номер карты для перечисления заемных денежных средств, не принадлежащий Султановой Р.Р., что свидетельствует о том, что ООО МКК «Русинтерфинанс» не предпринял должных мер для идентификации заемщика.
Кроме того, в материалах уголовного дела № 12501800010000319 имеется заявление представителя ООО МКК «Русинтерфинанс» о привлечении к ответственности неустановленное лицо, которое оформило от имени Султановой Р.Р. спорный договор займа.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об обоснованности требований встречного иска Султановой Р.Р. о признании договора займа № 43192028 от 26.02.2025 недействительным, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения первоначального иска ООО МКК «Русинтерфинанс» к Султановой Р.Р. о взыскании задолженности по договору займа.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ООО МКК «Русинтерфинанс» к Султановой Р.Р. о взыскании задолженности по договору займа от 26.02.2025 № 43192028 отказать.
Встречный иск Султановой Р.Р. к ООО МКК «Русинтерфинанс» о признании договора займа незаключенным удовлетворить.
Признать договор займа от 26.02.2025 № 43192028, заключенный между Султановой Р.Р. и ООО МКК «Русинтерфинанс», недействительным.
Обязать ООО МКК «Русинтерфинанс» направить в бюро кредитных историй сведения о признании договора займа от 26.02.2025 № 43192028, заключенного между Султановой Р.Р. и ООО МКК «Русинтерфинанс», незаключенным для исключения информации о задолженности из кредитной истории Султановой Р.Р.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Давлекановский районный суд РБ.
Судья: подпись
Верно. Судья: А.А. Конавченко
Мотивированное решение изготовлено 09 сентября 2026 года.