РЕШЕНИЕ
ИменемРоссийскойФедерации
31 марта 2026 года п. Яшкуль
Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Мутулова Н.М., при секретаре судебного заседания Надбитовой З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-53/2026 по иску Санзыровой Виктории Джаловны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности, установил:
Санзырова В.Д. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 22 января 2025 года между нею и ООО «Авто-ВЛГ» заключен договор купли-продажи автомобиля № ВЛГ0000105. В тот же день между нею и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк»; Банк) заключен договор потребительского кредита *** на сумму 1777790 руб. 54 коп. сроком до 22 января 2031 года с процентной ставкой 26,7 годовых. При заключении кредитного договора ей были навязаны дополнительные услуги на 275790 руб. 54 коп., из которых 153245 руб. 54 коп. – стоимость услуги банка «Назначь свою ставку», 59546 руб. 00 коп. – стоимость услуги «Индивидуальное страхование» от ООО СК «Согласие Вита», 50000 руб. 00 коп. – стоимость услуги «Карта помощи на дорогах» от ООО «Гарант», 12999 руб. 00 коп. – стоимость пакета расчетно-гарантийных услуг «ДМС Лайт+» от АО «Совкомбанк Страхование». Указывает, что в данных дополнительных услугах она не нуждалась, их приобретать не намеревалась, её обращение в Банк было вызвано необходимостью получить кредитные денежные средства исключительно для оплаты стоимости автомобиля. Альтернативный вариант заключения кредитного договора на сопоставимых условиях не предоставлялся. Банк без согласия истца увеличил сумму кредита, а также машинописным способом указал на обязательные условия заключения кредитного договора. В данном случае Банк обязал истца как заемщика приобрести дополнительные услуги в конкретных организациях. Договоры на оказание дополнительных услуг были заключены не ранее кредитного договора, поскольку, не получив одобрения ПАО «Совкомбанк» на получение кредита, истец не мог заключить договор с оплатой за счет кредитных средств. Дополнительные услуги были навязаны ему Банком, поскольку последним на подписание был передан комплект документов уже содержащий условия о предоставлении ему спорных услуг, без возможности повлиять на содержание документов. Банк обязал истца до согласования условий кредитного договора, в частности, процентной ставки, согласиться на платную опцию, якобы применив при этом пониженную процентную ставку с 26,70 % годовых до 31,70 % годовых.
После удовлетворения заявлений истца о выплате стоимости опции «Назначь свою цену», убытков в виде процентов по кредиту, уплаченных на стоимость дополнительных услуг, и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, ПАО «Совкомбанк» увеличило процентную ставку до 31,70% годовых. С данным изменением процентной ставки истец не согласен, поскольку снижение процентной ставки с 31,70 % годовых до 26,70 % годовых предусмотрено дополнительным соглашением к договору потребительского кредита, а уплаченные денежные средства в рамках данного соглашения являются взиманием вознаграждения за снижение процентной ставки, что действующим законодательством не предусмотрено. Кроме того, согласно условиям п. 4 кредитного договора ПАО «Совкомбанк» установило зависимость процентной ставки в случае соблюдения условий акции по «Карта Халва», а именно по операциям безналичной оплаты товаров и услуг. Однако установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Просит суд признать недействительными пункты 5, 6 заявления-оферты к кредитному договору *** от 22 января 2025 года, заключенного между Санзыровой В.Д. и ПАО «Совкомбанк»; обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по кредитному договору, исходя из процентной ставки 26,70 % годовых, с момента изменения процентной ставки до 31,70 % годовых; признать недействительными положения п. 4 кредитного договора *** от 22 января 2025 года, заключенного между Санзыровой В.Д. и ПАО «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В письменных возражениях на иск представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Ковтун С.Н. указала, что при заключении кредитной сделки стороны определили процентную ставку в размере 31,7 % годовых. Подписи заемщика в кредитном договоре опровергают доводы о том, что форма и бланки кредитного договора изготовлены заранее машинописным способом. Повышение процентной ставки вызвано отказом от программы и возвратом 02 июля 2025 года суммы за нее. Последствия отказа от программы были оговорены в дополнительном соглашении к кредитному договору. Полагает, что Банком каких-либо прав истца не нарушено, в связи с чем исковые требования Санзыровой В.Д. не подлежат удовлетворению.
Истец Санзырова В.Д., извещенная о слушании дела, в судебное заседание не явилась.
В судебном заседании представитель истца Оконова Д.А. поддержала исковые требования, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников производства по делу.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 415 ГК РФ предусмотрена возможность освобождения кредитором должника от лежащих на нем имущественных обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 вышеприведенного Федерального закона).
На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (пункт 2 Закона о защите прав потребителей).
Частью 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч. 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона (ч. 9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 января 2025 года между ООО «Авто-ВЛГ» и Санзыровой В.Д. заключен договор № ВЛГ0000105 купли-продажи автомобиля.
Указанный автомобиль был приобретен истцом с привлечением кредитных средств. В этот же день между ПАО «Совкомбанк» и Санзыровой В.Д. заключен договор потребительского кредита *** на сумму 1777790 руб. 54 коп. сроком на 72 месяца, до 22 января 2031 года.
В п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что погашение кредита и оплата процентов по договору осуществляется в соответствии с графиком платежей. Количество платежей 72, размер платежа: 55 410 руб. 12 коп., последний платеж – 55 408 руб. 13 коп. Срок платежа по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 января 2031 года.
Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 31,70 % годовых. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий акции, указанных в паспорте акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте акции. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 индивидуальных условий.
Условия Акции «Автокредит с Халвой» раскрыты в конце индивидуальных условий кредитного договора, где приводится следующая информация: «...Акция предусматривает установление по Договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https:// sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 22 по 21 число каждого месяца по действующему Договору ***) 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств…».
В заявлении о заключении договора потребительского кредита Санзырова В.Д. просила ПАО «Совкомбанк» заключить с нею договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1777 790 руб. 54 коп. на 72 мес. под 31,70% годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк».
22 января 2025 года Санзыровой В.Д. подписано заявление-оферта о применении Опции «Назначь свою ставку» к договору потребительского кредита *** от 22 января 2025 года, согласно которому она просила установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке и заключить посредством акцепта заявления-оферты Дополнительное соглашение №1 к указанному договору потребительского кредита, изменить абзац 1 п. 4 индивидуальных условий, в части процентной ставки – 26,70 % годовых, а также п. 6 индивидуальных условий - количество платежей 72, размер платежа – 49 732 руб. 19 коп., последний платеж – 49 730 руб. 68 коп. Срок платежа по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 января 2031 года.
Санзырова В.Д. согласилась с условиями, в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его банковского счета суммы в размере 0,120% в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 2 128 руб. 42 коп. в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита. Акцептом Банка предложенных в настоящем Заявлении-оферты условий будет являться установление пониженной процентной ставки / применение пониженного коэффициента к процентной ставке, списание денежных средств в соответствии с п. 3 настоящего Заявления-оферты.
09 июня 2025 года Санзырова В.Д. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выплате денежных средств по навязанным услугам.
В ответе ПАО «Совкомбанк» от 04 июля 2025 года указано, что уплаченная Санзыровой В.Д. сумма в целях возмещения недополученных доходов по процентам Банка возвращена на счет за вычетом суммы разницы в процентах, а также Банком повышена процентная ставка до 31,70% годовых, проценты за будущий период пересчитаны.
Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора потребительского кредита *** от 22 января 2025 года стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, размер процентной ставки за пользование им – 31,70%, а также порядок его погашения.
В день заключения указанного выше договора Санзырова В.Д. и ПАО «Совкомбанк» также заключили Дополнительное соглашение №1, которым внесены изменения в договор потребительского кредита *** и установлен пониженный размер процентной ставки по кредитному договору – 26,70% годовых, а также уменьшен размер ежемесячных платежей.
Согласно исследованному судом заявлению-оферте Санзырова В.Д. была осведомлена о том, что установление пониженной процентной ставки является для неё материальным благом, а у Банка возникает недополученный доход в виде процентов в связи с понижением ставки (п. 2 Заявления-оферты).
Размер комиссии на указанных условиях составил 153 245 руб. 54 коп. Комиссия была уплачена истцом и возвращена ему Банком в связи с отказом Санзыровой В.Д. от услуги «Назначь свою ставку», что не оспаривалось сторонами.
Пунктом 5 указанного дополнительного соглашения (заявления-оферты) установлено, что в случае признания условий дополнительного соглашения или любой его части недействительными применяются первоначальные условия договора потребительского кредита и осуществляется перерасчет за весь срок действия договора потребительского кредита.
При таких данных изменение процентной ставки является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита *** от 22 января 2025 года, и относится к предусмотренной законом обязанности Банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» и не может являться отдельной услугой, поскольку в рассматриваемом случае заключено дополнительное соглашение о снижении уже ранее согласованной сторонами процентной ставки за пользование кредитом, что отвечает принципу свободы договора.
Поскольку согласно материалам дела, стороны при заключении кредитного договора согласовали существенные условия, в том числе условие о стоимости кредита в процентном соотношении, изменении процентной ставки в зависимости от соблюдения условий Дополнительного соглашения №1, от исполнения которых истец отказался добровольно, соответствует положениям вышеприведенных норм права, в связи с чем суд не может согласиться с истцом об ущемлении прав заемщика как потребителя финансовой услуги таким повышением процентной ставки до 31,70%, то есть до предела изначально согласованного сторонами в Индивидуальных условиях кредитного договора.
Вопреки доводам истца, при заключении дополнительного соглашения к договору потребительского кредита *** от 22 января 2025 года стороны согласовали условия о возмездности услуги снижения процентной ставки, обуславливающую материальную выгоду заемщика, и частичную компенсацию недополученного дохода Банка, что не вступает в противоречие с действующим законодательством о потребительском кредитовании, о защите прав потребителей и общих положений гражданского законодательства, не ущемляет права истца как потребителя финансовых услуг, поскольку до неё была доведена полная информация, с которой она была ознакомлена, согласна и добровольно заключила дополнительное соглашение №1, обратившись с заявлением офертой.
Санзырова В.Д. ознакомилась с условиями договора потребительского кредита, содержащего в себе информацию о размере процентной ставки и случаях ее изменения, условия о прекращении действия пониженной процентной ставки и применении базовой ставки в случае отказа от оформленной опции «Назначь свою ставку», графиком погашения задолженности и согласилась с ними, о чем свидетельствует её подпись в договоре. Банк довел до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита, размере процентной ставки (31,70% годовых), а также возможности ее снижения на 5 процента при условии оплаты опции «Назначь свою ставку». Заемщик, располагая полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, по своей воле избрал способ определения процентной ставки с учетом приобретения опции.
Доказательства, свидетельствующие о том, что указанное условие определения процентной ставки было навязано Санзыровой В.Д., она имела намерение заключить договор на иных условиях и банком ей в этом было отказано, отсутствуют. Из представленных документов не усматривается наличие факта навязывания условия договора в виде уменьшения процентной ставки.
Санзыровой В.Д. было разъяснено право на отказ от указанной опции, которым истец воспользовался, в связи с чем Банком ей были возвращены денежные средства.
В этой связи суд соглашается с доводом представителя ответчика о том, что при отказе от условий кредитного договора в части снижения процентной ставки на 5 процентных пункта действует согласованная между Банком и Санзыровой В.Д. процентная ставка в размере 31,70% годовых.
Таким образом, суд считает, что права Санзыровой В.Д. не нарушены, процентная ставка повышена по её волеизъявлению, истец воспользовался представленным правом и отказался от его исполнения. В этой связи суд не находит правовых основания для удовлетворения искового требования о признании недействительными п. п. 5 и 6 заявления-оферты к кредитному договору и производных требований о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по увеличению процентной ставки, а также возложении обязанности произвести перерасчет платежей с момента изменения процентной ставки.
Обсуждая требования Санзыровой В.Д. о признании недействительным положения п. 4 кредитного договора *** от 22 января 2025 года, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 31,70% годовых. Процентная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдение заемщиком условий акции действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции.
Таким образом, в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 22 января 2025 года содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.
На основании ст. ст. 5, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» суд приходит к выводу о том, что установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Следовательно, в настоящем деле включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином - потребителем, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, не соответствует закону и ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Подпунктом 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
По сути, изложенные в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка «Карта «Халва», совершать покупки только с использованием данной карты ответчика, что несет дополнительную финансовую нагрузку и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущих изменение процентной ставки по кредиту.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что указанные положения кредитного договора нарушают права потребителя, в связи с чем подлежат признанию недействительными.
При таких данных требование Санзыровой В.Д. о признании недействительным положения п. 4 кредитного договора *** от 22 января 2025 года в части права на увеличение процентной ставки на 6 процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва» подлежит удовлетворению.
В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
По смыслу приведенной нормы закона и акта её толкования сам факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред, и отказ в удовлетворении требования потребителя о компенсации морального вреда не допускается.
Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер нравственных страданий, степень вины нарушителя, фактические обстоятельства, при которых был причинен моральный вред, и, принимая во внимание требования разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд (п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ), в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.
Следовательно, с ответчика в бюджет г. Элисты подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб. (3 000 руб. - требование неимущественного характера + 3000 руб. - требование неимущественного характера (моральный вред)).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования Санзыровой Виктории Джаловны к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, возложении обязанности удовлетворить частично.
Признать недействительными положения пункта 4 кредитного договора *** от 22 января 2025 года, заключенного между Санзыровой Викторией Джаловной и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 (шесть) процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва».
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в пользу Санзыровой Виктории Джаловны (паспорт гражданина РФ серии ***) компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований Санзыровой Виктории Джаловны отказать.
Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 6 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Н.М. Мутулов