РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
6 мая 2026 года п. Яшкуль
Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Мутулова Н.М., при секретаре судебного заседания Надбитовой З.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-115/2026 по иску Мутуловой Байрты Сергеевны к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, установил:
Мутулова Б.С. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 19 ноября 2023 года она заключила с ООО «Самарские автомобили – М Сервер» договор купли-продажи № СА00000213 автомобиля марки HYUNDAI VF (I40) стоимостью 1130 000 руб. Автомобиль приобретался с привлечением кредитных средств. В тот же день между ней и ПАО «Росбанк» (в настоящее время АО «ТБанк») заключен договор потребительского кредита ***-Ф на сумму 975373 руб. 65 коп. под 17,10 % годовых на срок до 20 ноября 2028 года включительно. При заключении кредитного договора ей были навязаны дополнительные услуги. Обязательными условиями для получения кредита явилось приобретение услуг «SMS информирование» стоимостью 6600 руб., «Карта Автопомощи» стоимостью 150 000 руб. и «Назначь свою ставку» стоимостью 87783 руб. 63 коп. До фактической выдачи кредита банк не предоставил истцу итоговую сумму кредита. При этом данное условие является существенным и прямо влияет на решение заемщиком о подписании кредитного договора. Банк обязал ее приобрести дополнительные услуги в конкретных организациях. Банком были разработаны стандартные документы с внесением сведений о том, что оказание дополнительных услуг является добровольным. Однако реальная возможность получения потребительского кредита без дополнительных услуг банком не предоставлена. Фактически сумма кредита была искусственно увеличена на стоимость дополнительных услуг – 244383 руб. 63 коп., то есть на 33 % от изначально предполагавшейся истцом к получению суммы 730 000 руб. Истец не была объективно заинтересована в приобретении дополнительных услуг. Однако Банк обусловил предоставление кредита, навязав истцу услуги «SMS информирование», «Карта Автопомощи» и «Назначь свою ставку», якобы применив в связи с этим пониженную процентную ставку. Таким образом, до испрашивания согласия истца на приобретение дополнительных услуг Банк включил их в расчет полной стоимости кредита и увеличил кредитный лимит на сумму 244383 руб. 63 коп. Возможность заключить кредитный договор без приобретения дополнительных услуг или заключить кредитный договор с иными организациями, не представлена. В заявлении о предоставлении автокредита и договоре потребительского кредита Банком не предоставлена достоверная и необходимая информация о дополнительных услугах, а именно: отсутствуют сведения об исполнителях этих услуг и о сути оказываемых услуг, то есть их потребительской ценности. В случае, если Банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказе от услуги, имел возможность реализовать данное право. Само по себе подписание потребителем заявления о предоставлении автокредита и договора потребительского кредита не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были навязаны истцу, поскольку подготовленный банком комплект документов уже содержал условия о предоставлении ей дополнительных услуг («SMS-информирование», «Карта Автопомощи» и «Назначь свою ставку») и их стоимость. Возможность потребителя реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них. Истец обратился в адрес АО «ТБанк» с заявлением и заявлением-претензией. 19 августа 2025 года АО «ТБанк» в пользу истца перечислены денежные средства в размере 4402 руб. 29 коп. в счет возврата части платы за услугу «SMS-информирование». 22 августа 2025 года АО «ТБанк» в пользу истца перечислены денежные средства в размере 43168 руб. 79 коп. в счет возврата части платы за услугу «Назначь свою ставку». После этого истец обратился в адрес главного финансового уполномоченного. 29 января 2026 года АО «ТБанк» в пользу истца перечислены денежные средства в размере 44614 руб. 84 коп. в счет возврата оставшейся части платы за услугу «Назначь свою ставку» и 2197 руб. 71 коп. в счет возврата оставшейся части платы за услугу «SMS-информирование». 11 февраля 2026 года решением финансового уполномоченного требования Мутуловой Б.С. к АО «ТБанк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на стоимость дополнительной услуги «Назначь свою ставку», было удовлетворено. С АО «ТБанк» в пользу Мутуловой Б.С. были взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31658 руб. 73 коп. В удовлетворении требований о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу «Назначь свою ставку», о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу «SMS-информирование», о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу «Карта Автопомощи», о взыскании убытков в виде процентов по договору потребительского кредита, начисленных на стоимость дополнительных услуг, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на стоимость дополнительных услуг «SMS-информирование» и «Карта Автопомощи», было отказано.
В связи с этим просит взыскать с АО «ТБанк» денежные средства в размере 150 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой дополнительной услуги «Карта Автопомощи»; убытки в виде процентов, начисленных по кредиту на сумму дополнительных услуг «SMS-информирование», «Карта Автопомощи» и «Назначь свою ставку» за период с 21 ноября 2023 года по 10 марта 2026 года в размере 90832 руб. 50 коп. с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму дополнительных услуг в размере 64376 руб. 60 коп. за период с 21 ноября 2023 года по 10 марта 2026 года с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 руб.
Истец Мутулова Б.С. в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена.
В судебном заседании представитель истца Тугусов О.Ю. поддержал исковые требования, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика – АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен, направил в суд возражение, в котором просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, указал, что подпись заемщика в заявлении на выдачу кредита подтверждает, что информация о дополнительных услугах внесена в заявление по его волеизъявлению. Потребителем не представлено доказательств, что при отказе от дополнительных услуг в выдаче кредита было бы отказано. Банк довел до клиента информацию о том, что он имеет право отказаться от всех дополнительных услуг в соответствии с Законом «О потребительском кредите».
Представители третьих лиц – ООО «Самарские автомобили-М Север», ООО «Авто-Комфорт» и ООО «АС ВОЛГА», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Пунктом 1 ст. 9 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Согласно ч. 1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (здесь и далее в редакции, действовавшей в период возникновения спорных правоотношений) следует, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.
Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Согласно ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;
2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);
3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);
4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
В соответствии с ч. 16 ст. 5 Закона о потребительском кредите кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Частью 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите установлено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Как следует из материалов дела, 19 ноября 2023 года между Мутуловой Б.С. и ООО «Самарские автомобили-М Север» был заключен договор купли-продажи № СА00000213, согласно которому истец приобрела транспортное средство марки HYUNDAI VF (I40), стоимостью 1 130000 руб.
В целях приобретения транспортного средства Мутулова Б.С. обратилась в ПАО РОСБАНК (ныне АО «ТБанк») с заявлением о предоставлении автокредита, в котором поставила свои подписи, в том числе под указанными в нем дополнительными платными услугами: «SMS-информирование» стоимостью 6600 руб., «Карта Автопомощи» стоимостью 150 000 руб., «Свобода от КАСКО» стоимостью 990 руб. и «Назначь свою ставку» стоимостью 87783 руб. 63 коп.
Выдача кредита была одобрена Банком и 19 ноября 2023 года между ПАО РОСБАНК (ныне АО «ТБанк») и Мутуловой Б.С. заключен договор потребительского кредита ***-Ф на сумму 975373 руб. 63 коп. под 17,10 % годовых сроком до 20 ноября 2028 года включительно.
Из платежного поручения *** от 20 ноября 2023 года следует, что денежные средства в сумме 150 000 руб. перечислены ПАО «РОСБАНК» в ООО «АС Волга» за «Карту Автопомощи» по КД ***-Ф от 19 ноября 2023 года.
Согласно распоряжению на перевод от 19 ноября 2023 года со счета 42***, принадлежащего Мутуловой Б.С., перечислены денежные средства: в размере 87783 руб. 63 коп. в счет оплаты услуги «Назначь свою ставку»; в размере 6600 руб. в счет оплаты услуги «СМС-информирование».
Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 17,10 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 21,30 % годовых.
Размер процентной ставки может быть снижен в течение срока действия Договора при повторном подключении опции «Назначь свою ставку», с учетом условий, указанных в заявлении на подключение опции, а также Общих условий.
Из п. 9 кредитного договора следует, что заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО», (в случае указания Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).
Цель использования заемщиком потребительского кредита - приобретение автотранспортного средства (п. 11 кредитного договора).
В п. 15 кредитного договора в графе услуги оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора указано о том, что заемщик согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по Договору при условии оплаты Кредитору единовременного платежа в размере 87783 руб. 63 коп.
Согласно ч. 18 ст. 15 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п. 16 ч. 4 ст. 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей», утв. Президиумом Верховного Суда РФ 23 октября 2024 года).
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается
Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите, заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа), согласие заемщика должно быть выражено в письменной форме в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
С учетом приведенных положений, проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права, как потребителя.
Банк, являющийся исполнителем услуги по предоставлению потребительского кредита, был поставлен в известность в том, что потребитель нуждается исключительно в услуге по предоставлению потребительского кредита, был обязан предоставить полную и достоверную информацию о данной услуге, и был обязан согласовать с потребителем оказание иных дополнительных платных услуг.
В представленном заявлении на кредит отсутствует полная информация о дополнительных услугах, машинописным способом указаны наименования дополнительных услуг, с указанием суммы, также отсутствует явно выраженное согласие заемщика на получение дополнительных услуг.
Данное заявление является типовым, влиять на его содержание невозможно и поэтому подпись в заявлении выражает только согласие на выдачу необходимой суммы кредита.
Указанные денежные средства в указанном размере включены Банком в сумму кредита в день заключения кредитного договора, перечислены третьим лицам по заключенным истцом договорам.
Вместе с тем, Банк обязан взять согласие с заемщика при подписании заявления на кредит. Причем это согласие не должно ограничиваться подписью заявителя, оно должно быть выражено в письменной форме без использования типовых форм.
Таким образом, заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий. В частности, договор потребительского кредита заключается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении кредита, содержащего согласие на оказание ему платных дополнительных услуг. При этом указанное согласие должно быть выражено потребителем очевидным способом при соблюдении кредитором гарантий прав потребителя на сознательный выбор услуг и понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг. Кредитор должен обеспечить предоставление потребителю полной и достоверной информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора или отказа от нее.
Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с Банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором» (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года).
Статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. 4 и 5 ст. 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Таким образом, исходя из содержания ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия, хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу ст. 1 (п. 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.
К числу ущемляющих права потребителей могут быть отнесены условия договора, согласно которым на потребителя возлагается несение бремени предпринимательских рисков, связанных с факторами, которые могут повлиять, к примеру, на стоимость приобретаемого товара, притом что потребитель, являясь более слабой стороной в отношениях с хозяйствующим субъектом, как правило, не имеет возможности влиять на содержание договора при его заключении.
Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги – предоставления кредита, соответственно удержание денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Таким образом, судом установлено, что положения кредитного договора и иных заявлений сформулированные Банком, являются типовыми, заранее определенными, реально влиять на его содержание или отказаться от каких-либо условий договора заёмщик не имел возможности, поскольку условия договора уже содержат в себе распоряжение клиента (заемщика) осуществить операцию по переводу спорных денежных средств.
Наличие в заявлении о предоставлении автокредита пустого поля для проставления подписи, расположенного после перечня наименований дополнительных услуг, не свидетельствует о возможности отказа истца как заемщика от заключения договоров о предоставлении перечисленных дополнительных услуг, поскольку согласно тексту заявления, проставляя подпись в данном поле, заемщик отказывается от включения суммы дополнительных услуг в сумму кредита, что не предусматривает возможности отказа от заключения самих договоров на предоставление дополнительных услуг.
Указанное свидетельствует о том, что истец, являясь экономически более слабой стороной договора, лишен возможности влиять на содержание типового заявления, получить информацию о потребительских качествах до заключения кредитного договора, характеристиках, экономическом обосновании стоимости дополнительных услуг, позволяющую разумно и свободно осуществить действительно необходимый ему выбор.
Как разъяснено в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Бремя доказывания соблюдения предусмотренной законом процедуры предложения заемщику дополнительных услуг возложено на Банк, однако последний не представил доказательств того, что Мутулова Б.С. самостоятельно и добровольно реализовала возможность получения дополнительных услуг.
Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что получение истцом кредита на покупку транспортного средства обусловлено навязанным банком приобретением услуг по вышеуказанным договорам, что прямо запрещено законодательством, поскольку нарушен запрет ограничения прав потребителей и Банком увеличена сумма кредита на 244383 руб. 63 коп.
Исходя из сложившейся судебной практики, на основании анализа положений Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», следует исходить из того, что потребитель, в данном случае Мутулова Б.С., является наиболее слабой стороной в договоре и, как правило, лишен возможности влиять на его содержание.
Мутулова Б.С., осуществляя заем денежных средств, фактически не воспользовалась ими по своему усмотрению. Банк заинтересован в заключение дополнительных услуг, поскольку именно Банк получает проценты по кредиту на сумму услуг.
Учитывая неразрывность заключения кредитного договора и дополнительных договоров во времени и месте, предоставление информации об услугах единолично сотрудником Банка, а также получение Банком выгоды, суд полагает, что имело место злоупотребление Банком свободы договора.
В нарушение положений ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите ответчиком не представлены доказательства того, что истцу разъяснялось и предоставлялось право на получение кредита без дополнительных услуг, стоимостью 244383 руб. 63 коп., но на иных условиях.
В данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу в заключении самого договора.
В силупп. 5 п. 4 ст. 6Закона о потребительском кредите банк был обязан рассчитать полную стоимость кредита с учетом платы за подключение дополнительных услуг, однако, указанное требование закона банком не выполнено.
6 августа и 29 августа 2025 года Мутуловой Б.С. направлены в адрес АО «ТБанк» заявление и заявление-претензия о выплате в ее пользу денежных средств в размере 244383 руб. 63 коп. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости дополнительных услуг; убытки в виде процентов в размере 71672 руб. 02 коп., начисленных по кредиту на сумму дополнительных услуг за период с 19 ноября 2023 года по 5 августа 2025 года, с последующим перерасчетом на день удовлетворения требования; денежные средства в размере 77181 руб. 70 коп. в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 19 ноября 2023 года по 5 августа 2025 года, с последующим перерасчетом на день удовлетворения требования.
20 августа 2025 года АО «ТБанк» уведомило Мутулову Б.С. об отказе в удовлетворении требований.
Между тем, судом установлено, что 19 августа 2025 года АО «ТБанк»перечислило Мутуловой Б.С. денежные средства в размере 4402 руб. 29 коп. в счет возврата части платы за услугу «СМС-информирование».
22 августа 2025 года АО «ТБанк» перечислило Мутуловой Б.С. денежные средства в размере 43168 руб. 79 коп. в счет возврата части оплаты за услугу «Назначь свою ставку».
22 января 2026 года Мутулова Б.С. обратилась с жалобой к финансовому уполномоченному с просьбой взыскать с АО «ТБанк» денежные средства в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости дополнительных услуг, а также процентов.
Решением финансового уполномоченного от 11 февраля 2026 года требования Мутуловой Б.С. к АО «ТБанк» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на стоимость дополнительной услуги «Назначь свою ставку», было удовлетворено. С АО «ТБанк» в пользу Мутуловой Б.С. были взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 31658 руб. 73 коп. В остальной части требования оставлены без удовлетворения.
29 января 2026 года Банк осуществил возврат стоимости услуги «Назначь свою ставку» в размере 44614 руб. 84 коп., а также стоимость услуги «СМС-информирование» в размере 2197 руб. 71 коп.
16 февраля 2026 года истцу были возвращены проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на стоимость услуги «Назначь свою ставку» в общем размере 31658 руб. 73 коп.
Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать АО «ТБанк» в пользу истца денежные средства в размере 150 000 руб. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости дополнительной услуги «Карта Автопомощи».
При таких данных, с учетом произведенных АО «ТБанк» вышеуказанных выплат, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию убытки в виде процентов, начисленных по кредиту на общую сумму дополнительных услуг, за период с 21 ноября 2023 года по 6 мая 2026 года (день вынесения решения суда) в размере 94 838 руб. 16 коп, исходя из расчета: за период с 21.11.2023 по 31.12.2023 г. – 244383,63 х (17,1 % / 365 дн.) х 41 дн.; за период с 01.01.2024 по 31.12.2024 г. – 244383,63 х (17,1 % / 366 дн.) х 366 дн.; за период с 01.01.2025 по 19.08.2025 г. – 244383,63 х (17,1 % / 365 дн.) х 231 дн.; за период с 20.08.2025 по 22.08.2025 г. – 239981,34 х (17,1 % / 365 дн.) х 3 дн.; за период с 23.08.2025 по 31.12.2025 г. – 196812,55 х (17,1 % / 365 дн.) х 131 дн.; за период с 01.01.2026 по 29.01.2026 г. – 196812,55 х (17,1 % / 365 дн.) х 29 дн.; за период с 30.01.2026 по 06.05.2026 г. – 150000 х (17,1 % / 365 дн.) х 97 дн., где 244383 руб. 63 коп. – общая сумма доп. услуг, 239 98 руб. 34 коп. – сумма услуг после выплаты банком от 19.08.2025 г., 196812 руб. 55 коп. – сумма услуг после выплаты банком от 22.08.2025 г., 150000 руб. – сумма услуг после выплаты банком от 29.01.2026 г., 17,10 % - процентная ставка по кредитному договору, 365 и 366 дней – количество дней в году.
Разрешая требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.
Согласно ч. 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 г. № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» по общему правилу, при соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора только в отношении суммы основного долга в случае его обращения в суд с требованием о взыскании суммы основного долга и неустойки такой порядок считается соблюденным в отношении обоих требований.
Если истцом указанный порядок соблюден только в отношении суммы основного долга и в отношении данной суммы принято решение суда, а исковые требования о взыскании неустойки истцом не заявлялись, то по впоследствии предъявленному требованию о взыскании неустойки соблюдение досудебного порядка урегулирования спора является обязательным.
Аналогичные правила применяются в том числе при взыскании процентов, предусмотренных статьями 317.1, 395 ГК РФ.
Судом установлено, что из-за неправомерных действий Банка Мутулова Б.С. понесла убытки в сумме 244383 руб. 63 коп. (из них выплачено 31658 руб. 73 коп.), следовательно, имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами с момента их списания в счет оплаты стоимости таких услуг.
Истицей заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 21 ноября 2023 года по 10 марта 2026 года с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда.
С учетом приведенных выше норм, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 21 ноября 2023 года по 6 мая 2026 года (день вынесения решения суда) в размере 67894 руб. 40 коп.
Рассматривая требование о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.
Согласно статье 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Учитывая установленный судом факт нарушения прав истца, как потребителя, суд полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
Согласно абзацу 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию предусмотренный Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере 158866 руб. 28 коп. из расчета: (150 000 руб. + 94 838 руб. 16 коп. + 67894 руб. 40 коп. + 5 000 руб.) х 50%).
Суд не усматривает оснований для применения положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к требованиям истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда ввиду непредставления ответчиком доказательств несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Статьей 94 ГПК РФ установлено, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе расходы на оплату услуг представителя и другие признанные судом необходимыми расходы.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Из разъяснений, содержащихся в п. 10, 12 и 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», следует, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек. Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, ст. 112 КАС РФ, ч. 2 ст. 110 АПК РФ). При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (ст. 98, 100 ГПК РФ, ст. 111, 112 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ). Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.
Интересы истца Мутуловой Б.С. в судебном заседании представлял Тугусов О.Ю. на основании нотариально удостоверенной доверенности от 10 марта 2026 года, выданной на срок 3 года.
По трудовому договору № 2 от 23 июня 2025 года Тугусов О.Ю. работает юрисконсультом у индивидуального предпринимателя ***4
Согласно договору оказания юридических услуг № РБ-29 от 4 августа 2025 года индивидуальный предприниматель ***4 в лице Очирова Ц.Д. обязалась оказать Мутуловой Б.С. следующие юридические услуги: составление заявления в АО «ТБанк» о выплате убытков, вследствие нарушения прав Заказчика при заключении договора потребительского кредита ***-Ф от 19 ноября 2023 года; составление заявления-претензии в АО «ТБанк» о выплате убытков, вследствие нарушения прав Заказчика при заключении договора потребительского кредита ***-Ф от 19 ноября 2023 года; составление жалобы Главному финансовому уполномоченному РФ о взыскании с АО «ТБанк» убытков, вследствие нарушения прав Заказчика при заключении договора потребительского кредита ***-Ф от 19 ноября 2023 года; составление и подача искового заявления в суд первой инстанции к АО «ТБанк» о взыскании убытков, вследствие нарушения прав Заказчика при заключении договора потребительского кредита ***-Ф от 19 ноября 2023 года; представление интересов в суде первой инстанции по спору с АО «ТБанк».
По условиям данного договора стоимость указанных услуг в сумме 30 000 руб. подлежала оплате в день заключения договора.
Квитанцией к приходно-кассовому ордеру № 210 и кассовым чеком от 14 августа 2025 года подтверждается, что истец в соответствии с условиями договора внес в кассу индивидуального предпринимателя ***4 30000 рублей.
Оснований ставить под сомнение указанные договор оказания юридических услуг, квитанцию и кассовый чек суд не усматривает, поскольку сведения о том, что они оспорены и признаны недействительными, суду не представлены.
Исходя из обстоятельств дела, его фактической и правовой сложности, продолжительности его рассмотрения, а также объема оказанных представителем услуг и необходимости выезда представителя для участия в деле в другой населенный пункт по месту нахождения суда первой инстанции, суд полагает, что размер расходов истца Мутуловой Б.С. на оплату услуг представителя Тугусова О.Ю. в сумме 30 000 рублей является разумным.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ и ст. 61.1 БК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственная пошлина в размере 13 318 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Удовлетворить частично исковые требования Мутуловой Байрты Сергеевны.
Взыскать с Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) в пользу Мутуловой Байрты Сергеевны (паспорт гражданина Российской Федерации серии ***) денежные средства в размере 150 000 руб., связанные с уплатой стоимости дополнительной услуги «Карта Автопомощи»; убытки в виде процентов, начисленных по кредиту на сумму дополнительных услуг «SMS-информирование», «Карта Автопомощи» и «Назначь свою ставку» за период с 21 ноября 2023 года по 6 мая 2026 года в размере 94 838 руб. 16 коп; проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму дополнительных услуг в размере 67894 руб. 40 коп; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 158866 руб. 28 коп; расходы на оплату юридических услуг в размере 30 000 руб.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Взыскать с Акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 13318 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Н.М. Мутулов
Мотивированное решение суда изготовлено 13 мая 2026 года.