РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
21 мая 2026 г. п. Яшкуль
Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Лиджиева С.В., при секретаре судебного заседания Менкнасуновой Ц.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-161/2026 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» об оспаривании решения финансового уполномоченного, установил:
Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» (далее – ООО «СК «Согласие», Общество)обратилось в суд с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – финансовый уполномоченный) Максимовой С.В. от 27 марта 2026 г. № У-26-31654/5010-003 требования Бодгаева С.Б. удовлетворены, и в его пользу с ООО «СК «Согласие» взыскана страховая премия в размере 129055 руб. 92 коп. по договору ГЭП.
Данное решение финансового уполномоченного ООО «СК «Согласие» считает незаконным по следующим основаниям.
31 августа 2024 г. между Бодгаевым С.Б. и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования ГЭП серии 2004003 ***ГЭП на основании Правил страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств от 15 ноября 2022 г. сроком действия с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2027 г., со страховой премией 199258 руб. 65 коп., в отношении транспортного средства GACTRUMPCHIGS8, 2024 года выпуска. В этот же день между Бодгаевым С.Б. и ООО «СК «Согласие» заключен полис страхования транспортного средства серии 2004003 *** ТФ на основании Правил страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств от 15 ноября 2022 г. сроком действия с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2025 г., с общей страховой премией 101770 руб. 65 коп., в отношении транспортного средства GACTRUMPCHIGS8, 2024 года выпуска. 13 января 2026 г. Бодгаев С.Б. направил в адрес Общества заявление о досрочном прекращении договора страхования ГЭП серии 2004003 ***ГЭП и возврате части страховой премии по указанному договору. Указанный договор был расторгнут, 19 января 2026 г. Бодгаеву С.Б. была возвращена неиспользованная часть страховой премии в размере 3783 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением *** от 19 января 2026 г. 26 января 2026 г. от Бодгаева С.Б. в адрес ООО «СК «Согласие» поступила претензия о несогласии с сумой возврата страховой премии и необходимости доплаты неиспользованной части страховой премии. 3 февраля 2026 г. ООО «СК «Согласие» направило ответ на претензию с расчетом суммы возврата и отсутствии оснований для удовлетворения требований Бодгаева С.Б. 11 марта 2026 г. Бодгаев С.Б. обратился к финансовому уполномоченному, которым 27 марта 2026 г. вынесено решение об удовлетворении требований Бодгаева С.Б. Общество не согласно с указанным решением и полагает, что выводы финансового уполномоченного, которые положены в его основу, противоречат обстоятельствам дела. На основании изложенного просит суд отменить решение финансового уполномоченногопо правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 27 марта 2026 г.№ У-26-31654/5010-003.
В судебном заседании представитель Бодгаева С.Б. – Бодгаев Д.Б. возражал против удовлетворения заявленных ООО «СК «Согласие» требований.
Ранее в поступивших в суд письменных возражениях представитель Бодгаева С.Б. – Бодгаев Д.Б. указал, что исковые требования ООО «СК «Согласие» необоснованны, поскольку страхователем Бодгаевым С.Б. подано заявление о досрочном прекращении договора страхования серии 2004003 ***ГЭП от 31 августа 2024 г. Заявление удовлетворено и страховая премия возвращена в размере 3508 руб. 32 коп., с чем Бодгаев С.Б. не согласился и подал жалобу на имя финансового уполномоченного. Полагает, что решение финансового уполномоченного законно и обоснованно. Поскольку договор КАСКО прекратил свое действие 30 августа 2025 г., следовательно, с 31 августа 2025 г., после прекращения действия договора КАСКО вероятность наступления страхового случая по договору ГЭП отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Представитель – ООО «СК «Согласие», заинтересованное лицо– Бодгаев С.Б., извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных своевременно и надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Выслушав представителязаинтересованного лица, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Исходя из смысла и содержания специального Закона № 123-ФЗ, которым регулируется деятельность финансового уполномоченного, принятое им решение может быть признано судом незаконным, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.
При этом финансовый уполномоченный должен доказать соответствие оспариваемого решения требованиям закона, а заявитель – нарушение его прав и законных интересов принятым решением.
Судом установлено, что 31 августа 2024 г. между Бодгаевым С.Б. и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования транспортных средств серии 2004003 *** ТФ (далее – Договор КАСКО) со сроком страхования с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2025 г. в отношении транспортного средства GACTRUMPCHIGS8, 2024 года выпуска, VIN***.
В этот же день между Бодгаевым С.Б. и ООО «СК «Согласие» заключен договор страхования ГЭП серии 2004003 ***ГЭП (далее – Договор ГЭП) со сроком действия с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2027 г. в отношении транспортного средства GACTRUMPCHIGS8, 2024 года выпуска, VIN***. Договор ГЭП заключен в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков при эксплуатации транспортных средств от 15 ноября 2022 г. Страховая премия по Договору ГЭП составляет 199258 руб. 65 коп., и была оплачена.
18 декабря 2025 г. Бодгаевым С.Б. продано транспортное средство GACTRUMPCHIGS8, 2024 года выпуска, VIN***.
8 января 2026 г. Бодгаев С.Б. обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о расторжении Договора ГЭП в связи с продажей транспортного средства.
19 января 2026 г. ООО «СК «Согласие» осуществила возврат части страховой премии в размере 3783 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением ***.
26 января 2026 г. Бодгаев С.Б.обратился в ООО «СК «Согласие» с претензией о доплате страховой премии в размере 109495 руб. 90 коп.
3 февраля 2026 г. ООО «СК «Согласие» направило в адрес Бодгаева С.Б. уведомление об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.
27 марта 2026 г. Уполномоченнымпо правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. вынесено решение № У-26-31654/5010-003 об удовлетворении требований Бодгаева С.Б. и взыскании с ООО «СК «Согласие»в пользу Бодгаева С.Б. денежных средств в размере 129055 руб. 22 коп.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений ст.ст. 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Из пункта 5 условий Договора GAP следует, что по полису установлен «период охлаждения» – период времени, начинающийся со дня заключения Договора GAP независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которого страхователь – физическоелицо вправе отказаться от полиса страхования на условиях, изложенных в Правилах страхования. Период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.
В соответствии с пунктом 1.2.14 Правил страхования финансовых рисков при эксплуатации Транспортных средств «период охлаждения» – это период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора страхования на условиях, изложенных в пунктах 2.6, 2.7, 2.8 настоящих Правил страхования. По Правилам страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.
В соответствии с пунктом 6.4 Правил страхования финансовых рисков при эксплуатации Транспортных средств договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен:
6.4.1 если стороны, заключившие договор страхования, выполнили свои обязательства по договору страхования в полном объеме;
6.4.2 в случае исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;
6.4.3 в случае ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом;
6.4.4 в случае ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
6.4.5 если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и/или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае договор страхования прекращает действовать со дня прекращения существования страхового риска, и страховщик имеет право на часть страховой премии (платы за страхование, включая сумму расходов на ведение дела), пропорциональную времени, в течение которого действовало страхование.
6.4.6 по риску «ГЭП» – если договор страхования «Каско», в том числе заключенный с другим страховщиком, прекратил свое действие по любым причинам, за исключением выплаты страхового возмещения по риску «Ущерб» (в случае конструктивной гибели ТС) или «Угон»;
6.4.7 в части риска «ГЭП» договор страхования прекращается после наступления первого страхового случая по данному риску, при этом уплаченная страховая премия по всем застрахованным по договору страхования рискам возврату не подлежит;
6.4.8 в случае, предусмотренном пунктом 8.4.2 Правил страхования;
6.4.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или условиями договора страхования.
В силу пункта 6.5 Правил страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. О намерении досрочного прекращения договора страхования страхователь обязан уведомить страховщика в сроки, оговоренные Договором страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 1.2.14 настоящих Правил, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.
31 августа 2024 г. между Бодгаевым С.Б. и ООО «СК «Согласие» заключен Договор КАСКО на срок с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2025 г.
18 декабря 2025 г. Бодгаев С.Б. продал транспортное средство, что подтверждается договором купли-продажи. 8 января 2026 г. Бодгаев С.Б. обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о расторжении договора ГЭП.
При таких данных финансовый уполномоченный правильно пришел к выводу о том, что 30 августа 2025 г. после расторжения Договора КАСКО возможность наступления страхового случая по Договору страхования GAP отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно сведениям, предоставленным ООО «СК «Согласие», 19 января 2026 г. на основании пункта 6.6 Правил страхования обществом был осуществлен возврат страховой премии Бодгаеву С.Б. в размере 3783 руб. 18 коп., что подтверждается платежным поручением ***.
В соответствии с п. 6.6 если Договором страхования не предусмотрено иное, в случае прекращения Договора страхования по риску «ГЭП» (п. 4.2.4 Правил) на основании, предусмотренном п. 6.4.5-6.4.6 настоящих Правил:
- если Договор страхования «Каско» заключен со Страховщиком: Договор страхования по риску «ГЭП» прекращает действовать со дня прекращения существования страхового риска, и Страховщик имеет право на часть страховой премии (платы за страхование, включая сумму расходов на ведение дела), пропорциональную времени, в течение которого действовало страхование;
- если Договор страхования «Каско» заключен с другим страховщиком: Договор страхования по риску «ГЭП» прекращает действовать с даты уведомления Страховщика о прекращении Договора страхования «Каско», и Страховщик имеет право на часть страховой премии (платы за страхование, включая сумму расходов на ведение дела), пропорциональную времени, в течение которого действовало страхование.
Исходя из смысла пункта 6.6 Правил страхования страховая премия подлежит возврату за период с даты уведомления Финансовой организации о расторжении Договора КАСКО за вычетом расходов Финансовой организации на ведение дела.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, Законом№ 2300-1, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.
В соответствии с пунктом 3 статьи 16 Закона № 2300-1 продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
Проанализировав представленные сведения и документы, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что прекращение действия Договора КАСКО влечет за собой прекращение возможности реализации страхового риска по Договору ГЭП, в связи с чем страховая премия подлежит возврату на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.
Договор страхования ГЭП был заключен на период с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2027 г., что составляет 1095 дней.
31 августа 2024 г. между Бодгаевым С.Б. и ООО «СК «Согласие» заключен Договор КАСКО на срок с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2025 г. За период с 31 августа 2024 г. по 30 августа 2025 г. страховая премия не подлежит возврату.
Страховая премия подлежит возврату с 31 августа 2025 г. по 30 августа 2027 г., то есть за 730дней.
Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу, что потребителю подлежит возврат части страховой премии в размере 132839 руб. 10 коп., исходя из следующего расчета: 199258 руб. (страховая премия) / 1095 дней (срок страхования) * 730 дней (неиспользованный срок страхования). Следовательно, требование Бодгаева С.Б. о взыскании страховой премии по Договору ГЭП в размере 129055 руб. 22 коп.с учетом возврата части страховой премии (132839 руб.– 3783 руб. 18 коп.) удовлетворен правильно.
При указанных обстоятельствахсуд соглашается с решением финансового уполномоченногоо том, что прекращение действия договора КАСКО влечет за собой прекращение возможности реализации страхового риска по договору ГЭП, в связи с чем страховая премия полежит возврату на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Доводы истца не нашли своего подтверждения, его основания направлены на иное толкование норм права.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, учитывая обстоятельства дела, специальные нормы и разъяснения, регулирующие возникшие правоотношения суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Отказать в удовлетворении искового заявления общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Согласие» об оспаривании решения финансового уполномоченногопо правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. № У-26-31654/5010-003 от 27 марта 2026 г.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий (подпись) С.В. Лиджиев
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 4 июня 2026 г.