РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 июля 2026 г. п. Яшкуль
Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Лиджиева С.В., при секретаре судебного заседания Менкнасуновой Ц.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-166/2026 по исковому заявлению Лакова Ростислава Александровича к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя, установил:
Очиров Ц.Д., представитель истца Лакова Р.А., обратился в суд с указанным иском к акционерному обществу «ТБанк» (далее – АО «ТБанк»), мотивируя следующим.
11 апреля 2023 г. между Лаковым Р.А. и ПАО РОСБАНК (в настоящее время АО «ТБанк») был заключен договор потребительского кредита ***-Ф на сумму 2261593 руб. 22 коп., на срок до *** включительно, под 0,01 % годовых. В этот же день между истцом и обществом с ограниченной возможностью «АГАТ Виктория» (далее – ООО «АГАТ Виктория») был заключен договор купли-продажи автомобиля ***, по которому он приобрел транспортное средство марки Chery Tiggo 8 Pro стоимостью 2780 000 руб. Между тем в соответствии с условиями кредитования ему были навязаны дополнительные платные услуги. Обязательным условием получения кредита являлось приобретение услуг: «Страхование Помощь рядом Медоблако» стоимостью 54000 руб. с ООО «Кроссхаб» (ранее – «ООО Медоблако») сертификат ***-Ф со сроком на 3 года; «Страхование КАСКО» на сумму 61430 руб. с ПАО СК «Росгосстрах» (полис добровольного страхования транспортного средства серии 20081023010000 *** со сроком на 12 месяцев); «Страхование GAP» стоимостью 100080 руб. с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» полис ***АТ-23/0147825 со сроком на 12 месяцев); «Назначь свою ставку» стоимостью 260083 руб. 22 коп. и «Свобода платежа» стоимостью 6000 руб. При этом из п. 10 кредитного договора следует только обязанность предоставления в залог приобретаемого за счет кредитных денежных средств автотранспортного средства. Заключению кредитного договора предшествовало заполнение истцом заявления о предоставлении автокредита ПАО РОСБАНК, в котором содержатся такие сведения, как стоимость приобретаемого автомобиля и размер первоначального взноса, но размер испрашиваемого кредита, что является одним из решающих параметров, заявление не содержит. До фактической выдачи кредита банк не предоставил истцу итоговую сумму кредита. При этом данное условие является существенным и прямо влияет на решение заемщиком о подписании кредитного договора. Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора целью использования заемщиком потребительского кредита является только приобретение автотранспортного средства. Однако при подписании заявления о предоставлении кредита и договора потребительского кредита истец фактически был лишен возможности отказаться от оказания ему каких-либо дополнительных услуг (от включения их стоимости в сумму кредита), поскольку сумма кредита, включающая в себя и стоимость дополнительных услуг, уже внесена в текст договора банком с использованием компьютера. В данном случае банк обязал истца как заемщика приобрести дополнительные услуги с конкретными организациями еще до заключения самих договоров. При обращении в банк за получением кредита истец не имел как таковой заинтересованности в получении дополнительных услуг, поскольку обращался только с целью получения денежных средств на потребительские цели. Фактически сумма кредита была искусственно увеличена на стоимость дополнительных услуг (420163 руб. 22 коп.), то есть на 24 % от изначально предполагавшейся истцом к получению суммы 1780000 руб., действительно необходимой последнему для приобретения автомобиля. Банк не вправе обуславливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор только с указанными кредитором организациями. Однако банк обусловил предоставление кредита, навязав истцу платные услуги и обязав согласиться на опции «Назначь свою ставку», якобы применив в связи с этим пониженную процентную ставку. Таким образом до испрашивания согласия истца на приобретение дополнительных услуг банк включил их в расчет полной стоимости кредита и увеличил кредитный лимит на сумму 420163 руб. 22 коп. Истцу фактически предоставлен проект договора с заранее определенными условиями об обязанности заключить другие договоры или приобретать услуги, на содержание которых он повлиять не мог и отказаться от них мог, только отказавшись от договора в целом. Возможность заключить кредитный договор без приобретения дополнительных услуг истцу не предоставлялась. В заявлении о предоставлении автокредита и договоре потребительского кредита банком не предоставлена достоверная и необходимая информация о дополнительных услугах. Заявление о предоставлении автокредита от 8 апреля 2023 г. уже содержало условие о заключении договоров на оказание дополнительных услуг еще до заключения самих договоров 11 апреля 2023 г.
Согласно сведениям из ЕГРЮЛ 1 января 2025 г. ПАО РОСБАНК прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения. Правопреемником ПАО РОСБАНК является АО «ТБанк». 13 марта 2026 г. истец обратился в АО «ТБанк» с претензией, которая получена последним 20 марта 2026 г. Ответом от 26 марта 2026 г. АО «ТБанк» отказало в удовлетворении требований, выплатив в пользу истца 103 руб. 73 коп. Ответ получен истцом 2 апреля 2026 г.
Решением Яшкульского районного суда Республики Калмыкия от 22 сентября 2025 г. удовлетворены исковые требования истца к ООО «АГАТ Виктория». Судом признано недействительным дополнительное соглашение к договору купли-продажи автомобиля № 0208-23/000849 от 10 апреля 2023 г., заключенное между Лаковым Р.А. и ООО «АГАТ Виктория». В пользу истца с ООО «АГАТ Виктория» взысканы компенсация морального вреда в размере 5000 руб. и расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 руб.
Таким образом, возможность обратиться за отказом от дополнительных услуг у истца отсутствовала, поскольку спорные дополнительные услуги были подвязаны под скидку, якобы предоставленную продавцом – ООО «АГАТ Виктория». При этом истец не просил предоставить скидку и в связи с этим сам не заключал договоры на оказание дополнительных услуг. Истец, как лицо, не обладающее специальными познаниями в сфере юриспруденции, тем более в сфере кредитования, был лишен возможности обратиться за возвратом стоимости дополнительных услуг под угрозой взыскания с него денежной суммы в размере 809900 руб. (скидки). В настоящее время истец считает, что именно виновные действия АО «ТБанк» посредством формирования кредитного договора привели к убыткам истца в виде повышения суммы кредита, что влечет ответственность в виде их возмещения именно АО «ТБанк».
На основании изложенного, с учетом уточнения и последующего отказа от части исковых требований, истец просит взыскать с АО «ТБанк» в свою пользу денежные средства в размере 420059 руб. 49 коп. в счет возмещения убытков, связанных с оплатой стоимости дополнительных услуг «Страхование Помощь рядом Медоблако», «Страхование GAP», «Назначь свою ставку» и «Свобода платежа»; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2023 г. по 23 апреля 2026 г. с последующим перерасчетом на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истца Очиров Ц.Д. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске.
Истец Лаков Р.А., представители ответчика АО «ТБанк», третьих лиц – ПАО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «Кроссхаб», будучи надлежаще извещенными о времени и месте судебного заседания, не явились.
Представитель ответчика АО «ТБанк» Карнаухова К.Ю. в письменных возражениях на исковое заявление просила отказать в удовлетворении иска. Считает заявленные требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению. Полагает, что доводы истца о навязанности дополнительных услуг документально не подтверждены, основаны исключительно на устных комментариях. Сообщает, что договор потребительского кредита, заключен между банком и Лаковым Р.А. в соответствии с требованиями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Истец был ознакомлен с процедурой возврата денежных средств при отказе от услуг, что подтверждено наличием личной подписи истца в вышеуказанных документах. Указывает, что истец с заявлением об отказе от услуг и возврате денежных средств в банк не обращался, доказательств обратного суду не представлено. При поступлении настоящего иска банк направил в адрес поставщиков услуг запросы об обращении истца. Из поступивших ответов следует, что от истца обращений не поступало. Считает, что наличие личной подписи истца в договоре потребительского кредита, а также в анкете подтверждает его согласие на заключение договора потребительского кредита. Обращает внимание, что кредитный договор заключен 11 апреля 2023 г., с заявлением об отказе от дополнительных услуг в срок, установленный законом для отказа от дополнительных услуг, истец к поставщику услуги и кредитору не обращался. Относительно опции «Назначь свою ставку» заемщику был предоставлен ответ, что при отключении указанной услуги будет автоматический возврат пропорционально сроку использования. При этом процентная ставка по кредиту возрастет с 0,01 % годовых до 16,40 % годовых. Заемщику было разъяснено, что отказ от услуги повлечет увеличение расходов заемщика на оплату кредита. С заявлением об отказе заемщик более не обращался. Требование истца о возврате денежных средств по услуге, которой он пользуется и извлекает из нее экономическую пользу с момента заключения кредитного договора, не основано на законе.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований, по следующим основаниям.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 422 названного Кодекса предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом приводимого пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).
В силу положений пунктов 8, 9, 16 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок – порядок их определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); информацию об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них.
Частью 10 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Из ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 данного Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 данного Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 1) стоимость услуги (работы, товара); 2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 данной статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара); 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (ч. 2.7 ст. 7 Закона № 353-ФЗ).
Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), которые подлежат включению в индивидуальные условия потребительского кредита (займа).
В соответствии с положениями статьи 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно статье 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, названным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона о защите прав потребителей.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся: условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 этого закона (подпункт 3); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
При таком правовом регулировании условия, исключающие возможность возврата потребителем уплаченной за услугу суммы на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей, ничтожны и применены быть не могут.
Судом установлено, что 11 апреля 2023 г. между Лаковым Р.А. и ПАО РОСБАНК заключен договор потребительского кредита № 2116729-Ф, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит для оплаты стоимости транспортного средства в размере 2261593 руб. 22 коп., на срок до 13 апреля 2026 г. включительно, под 0,01 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку» и «Свобода платежа». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 16,40 % годовых.
В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить/обеспечить заключение договора страхования приобретаемого автотранспортного средства и договора страхования «Помощь рядом Медоблако».
В соответствии с пунктом 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик подтвердил, что согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 260 083 руб. 22 коп.
При заключении кредитного договора истцом Лаковым Р.А. подписано заявление о предоставлении автокредита № 14261218, в котором отражены запрашиваемые условия кредита: первоначальный взнос 1000 000 руб. (35,97 % от стоимости авто); сумма кредита: 2261593 руб. 22 коп.; срок кредита 36 месяцев; дополнительные услуги: КАСКО стоимостью 61430 руб.; Помощь рядом «Медоблако» стоимостью 54000 руб.; GAP стоимостью 100080 руб.; услуга «Назначь свою ставку» стоимостью 260083 руб. 22 коп.; услуга «Свобода платежа» стоимостью 6000 руб. Указанное заявление подписано заемщиком собственноручно, личной подписью в графах, предложенных для заполнения.
Договор страхования автотранспортного средства (полис № 001АТ-23/0147825) заключен Лаковым Р.А. с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» на срок с 00 час. 00 мин. 11 апреля 2023 г. по 23 час. 59 мин. 10 апреля 2025 г. Страховая премия по договору составила 100080 руб. и уплачена за счет кредитных средств через ответчика. Из поступившего по запросу суда ответа ПАО «Группа Ренессанс Страхование» следует, что истец не обращался за страховым возмещением.
Договор страхования Помощь рядом Медоблако» (полис № сертификат № 2116729-Ф) заключен Лаковым Р.А. с ООО «Кроссхаб» (ранее – «ООО Медоблако» на срок 3 года. Страховая премия по договору составила 54000 руб. и уплачена за счет кредитных средств через ответчика. Из поступившего по запросу суда ответа ООО «Кроссхаб» следует, что истец не обращался с заявлением о расторжении Договора возврате денежных средств за оказание услуг.
Согласно сведениям из ЕГРЮЛ с 1 января 2025 г. ПАО РОСБАНК реорганизован путем присоединения к АО «ТБанк».
13 марта 2026 г. истец обратился в АО «ТБанк» с требованием, в котором просил рассмотреть претензию по существу в установленный срок, выплатить в его пользу: денежные средства в размере 420163 руб. 22 коп. в счет возмещения убытков, связанных с уплатой стоимости дополнительных услуг; денежные средства в размере 200095 руб. 54 коп. в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2023 г. по 12 марта 2026 г. с последующим перерасчетом на день удовлетворения требования.
В ответ на данную претензию АО «ТБанк» сообщило, что ими получено заявление истца об отказе от дополнительных услуг по автокредиту. При этом банк указал, что у истца согласно Закону № 353-ФЗ есть 30 календарных дней с момента оплаты услуг для обращения к поставщику с заявлением. Далее у него есть 30 календарных дней для ответа/возврата. С указанием, что в случае истечения указанного срока, истец может обратиться повторно. При этом сообщил, что со своей стороны АО «ТБанк» отключили услугу «Свобода платежа» и вернули 103 руб. 73 коп., при отключении услуги «Назначь свою ставку» будет автоматический возврат пропорционально сроку использования. При этом процентная ставка по кредиту возрастет с 0,01 % годовых до 16,40 % годовых. Если истец будет согласен с условиями, просят обратиться к ним в поддержку в чате или по телефону для отключения услуги.
Из письма от 22 апреля 2026 г. видно, что 25 марта 2026 г. истцу Лакову Р.А. возвращена оплата услуги по кредиту в размере 103 руб. 73 коп.
Согласно статье 9 Закона № 353-ФЗ процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Согласно ч. 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В силу ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 0,01 %, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 16,40 %.
Между тем изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги – предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Установление процентной ставки по кредитному договору является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, опция «Назначь свою ставку» не может являться отдельной услугой в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями статьи 779 ГК РФ (Глава 39).
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
По программе «Назначь свою ставку» при изменении процентной ставки по кредитному договору заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий кредитного договора, фактически оформленное в день предоставления кредита. Таким образом, подключение к данной программе в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем требование Лакова Р.А. о взыскании денежных средств в размере 260083 руб. 22 коп., удержанных банком в счет платы за данную программу, следует признать неправомерным.
Как видно из содержания договора потребительского кредита, выполненного на бланке, предоставленном банком, кредитная организация уже при первоначальном обращении заемщика определила сумму желаемого истцом кредита с учетом заключения им дополнительного договора. В частности, в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита типографским способом указана сумма кредита в размере 2261593 руб. 22 коп.
В пункте 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить/обеспечить заключение договора страхования приобретаемого автотранспортного средства и договора страхования «Помощь рядом Медоблако».
В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что заемщик согласен с подключением ему опции «Назначь свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору, при условии оплаты кредитору единовременного платежа в размере 260083 руб. 22 коп.
В представленных документах не содержится сведений, каким образом заемщик мог отказаться от дополнительных услуг общей стоимостью 420059 руб. 49 коп. Не представлено и доказательств предоставления истцу возможности застраховать залоговое транспортное средство в выбранной им страховой компании, на иных условиях, не за счет кредитных денежных средств.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В данном случае сумма кредита была искусственно увеличена банком на стоимость дополнительных услуг, в том числе, страхования.
Однако при обращении потребителя в банк за получением кредита он не имеет как таковой заинтересованности в заключении договора страхования и дополнительных услуг. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита). При этом необходимо иметь в виду и то, что потребитель обратился в банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения иной своей более актуальной и востребованной потребности. В случае если банк предлагает дополнительные услуги при кредитовании потребителей, то сведения о данных услугах должны предоставляться таким образом, чтобы потребитель осознавал о наличии права выбора и отказа от услуги, имел возможность реализовать данное право.
Форма заявления о предоставлении автокредита от 8 апреля 2023 г. уже содержало условие о заключении договоров на оказание дополнительных услуг еще до заключения самих договоров от 11 апреля 2023 г. Само по себе подписание потребителем заявления о предоставлении кредита и договора потребительского кредита не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были навязаны истцу. Возможность потребителю реализовать свободный и осознанный выбор осуществляется путем предоставления полной информации и возможности отказа от услуг в случае, когда потребитель решил получить кредит без них.
В этой связи суд приходит к выводу, что сумма дополнительных услуг, включенная банком в сумму кредита, не является следствием осознанного и добровольного действия потребителя.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что кредитор не доказал предоставление клиенту дополнительных услуг, о получении которых заемщик выразил свое свободное волеизъявление очевидным образом. Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.
Учитывая, что в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица – потребителя, полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с банка в его пользу денежных средств в размере 159976 руб. 27 коп., уплаченных в качестве оплаты за дополнительные услуги.
В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку уплаченная по договору оказания услуг сумма была удержана ответчиком без установленных законом оснований, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.
Истцом заявлено о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2023 г. по день вынесения решения судом.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня.
Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2023 г. по 27 июля 2026 г. составят 138145 руб. 17 коп., исходя из следующего расчета:
Период дн.
дней в году ставка,% проценты,?
12.04.2023 – 23.07.2023
103
365
7,5
5504,50
24.07.2023 – 14.08.2023
22
365
8,5
1332,48
15.08.2023 – 17.09.2023
34
365
12
2907,23
18.09.2023 – 29.10.2023
42
365
13
3890,56
30.10.2023 – 17.12.2023
49
365
15
5237,29
18.12.2023 – 31.12.2023
14
365
16
1596,13
01.01.2024 – 28.07.2024
210
366
16
23876,49
29.07.2024 – 15.09.2024
49
366
18
6267,58
16.09.2024 – 27.10.2024
42
366
19
5670,67
28.10.2024 – 31.12.2024
65
366
21
9699,83
01.01.2025 – 08.06.2025
159
365
21
23792,27
09.06.2025 – 27.07.2025
49
365
20
6983,06
28.07.2025 – 14.09.2025
49
365
18
6284,75
15.09.2025 – 26.10.2025
42
365
17
5087,66
27.10.2025 – 21.12.2025
56
365
16,5
6584,02
22.12.2025 – 15.02.2026
56
365
16
6384,51
16.02.2026 – 22.03.2026
35
365
15,5
3865,62
23.03.2026 – 26.04.2026
35
365
15
3740,92
27.04.2026 – 21.06.2026
56
365
14,5
5785,96
22.06.2026 – 26.07.2026
35
365
14,25
3553,88
27.07.2026 – 27.07.2026
1
365
14
99,76
Итого:
138145,17
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В связи с нарушением прав истца при заключении кредитного договора ему были причинены нравственные страдания, связанные с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенного права. На основании изложенных выше норм закона и обстоятельств суд признает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда. В связи с этим с учетом требований разумности и справедливости, характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Из п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей следует, что при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
Таким образом, с ответчика с пользу истца подлежит взысканию предусмотренный Законом о защите прав потребителей штраф, размер которого составляет 281 602 руб. 33 коп. (420059 руб. 49 коп. + 138 145 руб. 17 коп. + 5000 руб.) х 50 %).
В силу ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации (далее – НК РФ) при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска.
Согласно подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым, в том числе судами общей юрисдикции в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с учетом положений п. 3 настоящей статьи освобождаются истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ и ст. 61.1 БК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственная пошлина в размере 19 164 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования Лакова Ростислава Александровича к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя удовлетворить.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1137746438917) в пользу Лакова Ростислава Александровича (паспорт гражданина Российской Федерации серия *** ***) денежные средства в размере 420059 (четыреста двадцать тысяч пятьдесят девять) руб. 49 коп. в счет возмещения убытков, связанных с оплатой стоимости дополнительных услуг «Страхование Помощь рядом Медоблако», «Страхование GAP», «Назначь свою ставку» и «Свобода платежа».
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1137746438917) в пользу Лакова Ростислава Александровича (паспорт гражданина Российской Федерации серия *** ***) проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2023 г. по 27 июля 2026 г. в размере 138145 (сто тридцать восемь тысяч сто сорок пять) руб. 17 коп.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1137746438917) в пользу Лакова Ростислава Александровича (паспорт гражданина Российской Федерации серия *** ***) компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1137746438917) в пользу Лакова Ростислава Александровича (паспорт гражданина Российской Федерации ***) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 281602 (двести восемьдесят одна тысяча шестьсот два) руб. 33 коп.
Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1137746438917) в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 19164 (девятнадцать тысяч сто шестьдесят четыре) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий (подпись) С.В. Лиджиев
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2026 г.