РЕШЕНИЕ
ИменемРоссийскойФедерации
23 сентября 2026 года п. Яшкуль
Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Мутулова Н.М., при секретаре судебного заседания Менкнасуновой Ц.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-194/2026 по иску Кужубаевой Ольги Викторовны к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, установил:
Кужубаева О.В. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 30 октября 2025 года между ней и АО «ОТП Банк» заключен договор потребительского кредита *** на срок 84 месяца до 1 ноября 2032 года для оплаты стоимости автомобиля, приобретенного в АО «Элиста-Лада». Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита базовая процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты заключения кредита по 30 октября 2029 года составляет 24,46 % годовых, с 31 октября 2029 года по 30 ноября 2029 – 13,86 %, с 1 декабря 2029 года до окончания срока возврата кредита – 4 %. Из п. 4.2 договора следует, что процентная ставка за пользование кредитом, действующая с даты заключения кредита по 30 октября 2029 года составляет 21,46 % годовых, с 31 октября 2029 года по 30 ноября 2029 года – 10,86 %, с 1 декабря 2029 года до окончания срока возврата кредита – 1 %. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3 % годовых применятся при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 индивидуальных условий договора. Также из Индивидуальных условий кредитования следует, что при заключении договора потребителю были навязаны дополнительные услуги на общую сумму 156530 руб. 88 коп., из которых 68060 руб. 88 коп. – услуга банка «Ваша выгодная ставка», 73470 руб. – услуги страхования АО «Совкомбанк Страхование», 15000 руб. – услуги ООО «Юридические решения». В день заключения кредитного договора денежные средства в указанном размере списаны банком со счета истца за счет средств кредита и перечислены на оплату данных услуг. 29 декабря 2025 года Кужубаева О.В. обратилась в АО «ОТП Банк» с претензией о возмещении убытков в виде стоимости дополнительных услуг и процентов по кредиту, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами и признании недействительными пунктов кредитного договора. Повторное обращение истца от 3 февраля 2026 года оставлено ответчиком без удовлетворения. 19 января 2026 года и 8 апреля 2026 года банк перечислил на ссудный счет 66465 руб. 08 коп. и 1595 руб. 80 коп. в счет возврата стоимости услуги «Ваша выгодная ставка», одновременно повысив процентную ставку по кредиту. После обращения истца с жалобой к финансовому уполномоченному, 15 апреля 2026 года банк перечислил на ссудный счет 15000 руб. в счет возврата платы за услугу «Мультисервис ВИП», оказываемые ООО «Юридические решения», 22 апреля 2026 года банк перечислил в качестве возмещения убытков в виде уплаченных процентов по кредиту 18252 руб. 10 коп. 22 апреля 2026 года банк перечислил 73470 руб. в качестве возврата стоимости услуги «Страхование КАСКО» на банковский счет истца, открытый в ПАО «Сбербанк России». Решением финансового уполномоченного от 23 апреля 2026 года № У-26-44464/5010-004 в удовлетворении требований потребителя Кужубаевой О.В. отказано. Зачисление ответчиком на ссудный счет денежных средств не является надлежащим исполнением возвратом, поскольку возможности получить данные денежные средства и распорядиться ими по своему усмотрению у истца не имеется. Просит признать недействительными п. 4 и положения п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 октября 2025 года ***, заключенного между Кужубаевой О.В. и АО «ОТП Банк» в части условия: «Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 индивидуальных условий договора»; обязать АО «ОТП Банк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита *** от 30 октября 2025 года по ставке 21,46 % годовых с момента изменения (увеличения) процентной ставки по договору; признать незаконными действия АО «ОТП Банк», выразившиеся в навязывании дополнительных услуг при заключении с Кужубаевой О.В. договора потребительского кредита *** от 30 октября 2025 года; взыскать с АО «ОТП Банк» в свою пользу убытки, связанные с оплатой стоимости навязанных дополнительных услуг в размере 83060 руб. 88 коп.; взыскать убытки, связанные с оплатой процентов по кредиту, начисленных на стоимость навязанных дополнительных услуг за период с 30 октября 2025 года по 3 июня 2026 года в размере 18156 руб. 60 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 октября 2025 года по 3 июня 2026 года в размере 13303 руб. 92 коп. с последующим перерасчетом на дату вынесения решения суда, в последующем до момента фактического исполнения обязательства, начисленные на сумму основного обязательства в размере 83060 руб. 88 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы; расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 руб., почтовые расходы в размере 841 руб. 46 коп.
1 сентября 2026 года представитель истца Мучкаева Р.И. уточнила исковые требования, просила признать недействительными п. 4 и положения п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 октября 2025 года ***, заключенного между Кужубаевой О.В. и АО «ОТП Банк» в части условия: «Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 индивидуальных условий договора»; обязать АО «ОТП Банк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита *** от 30 октября 2025 года по ставке 21,46 % годовых с момента изменения (увеличения) процентной ставки по договору; признать незаконными действия АО «ОТП Банк», выразившиеся в навязывании дополнительных услуг при заключении с Кужубаевой О.В. договора потребительского кредита *** от 30 октября 2025 года; взыскать с АО «ОТП Банк» в пользу Кужубаевой О.В. убытки, связанные с оплатой стоимости навязанных дополнительных услуг в размере 83060 руб. 88 коп.; убытки в виде процентов по кредиту, начисленных на стоимость навязанных дополнительных услуг за период с 30 октября 2025 года по 4 августа 2026 года в размере 21 184 руб. 38 коп. с последующим перерасчетом на дату вынесения решения суда; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30 октября 2025 года по 4 августа 2026 года в размере 15319 руб. 57 коп. с последующим перерасчетом на дату вынесения решения суда, в последующем до момента фактического исполнения обязательства, начисленные на сумму основного обязательства в размере 83060 руб. 88 коп., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды просрочки; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы; расходы по оплате услуг представителя в размере 40 000 руб., почтовые расходы в размере 1461 руб. 22 коп.
Истец Кужубаева О.В., представители третьих лиц – АО «Элиста-Лада», АО «Совкомбанк Страхование», ООО «Юридические решения», извещенные о слушании дела, в судебное заседании не явились.
В судебном заседании представитель истца Мучкаева Р.И. поддержала исковые и уточненные требования, просила их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «ОТП Банк» Мура Д.С. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований. Из представленного письменного возражения следует, что со всеми условиями кредитного договора *** истец ознакомлена, что подтверждается подписью в индивидуальных условиях договора. Истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат. В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец дала свое согласие на приобретение услуги «Ваша выгодная ставка». Услуга включает в себя предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3% до окончания срока возврата кредита. Стоимость услуги 68060 руб. 88 коп., взимается единовременно в дату заключения кредитного договора. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения без приобретения услуги проинформирована. 19 января 2026 года и 08 апреля 2026 года, как следует из выписки по счету ***.810.0.02973006276, денежные средства в размере 66465 руб. 08 коп. и 1595 руб. 80 коп., уплаченные за услугу «Ваша выгодная ставка», были возвращены на расчетный счет истца. Истец отказалась от услуги «Ваша выгодная ставка», денежные средства за данную услугу возвращены, процентная ставка стала базовой (24,46 % годовых).
На основании статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников производства по делу.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
На основании части 2.7 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать: стоимость такой услуги; право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.ч. 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Согласно ст. 9 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 30 октября 2025 года между Кужубаевой О.В. и АО «Элиста-Лада» заключен договор купли-продажи автомобиля ***, согласно которому истец приобрела транспортное средство LADA, АGD-BAC-AABAAAA New LADA Granta, 2025 года выпуска стоимостью 1225000 руб.
Для приобретения транспортного средства Кужубаева О.В. заключила с АО «ОТП Банк» кредитный договор *** от 30 октября 2025 года на сумму 1160530 руб. 88 коп. на 84 месяцев.
Согласно п. 4.1 кредитного договора *** от 30 октября 2025 года базовая процентная ставка за пользование кредитом действующая с даты заключения кредитного договора по 30 октября 2029 года (включительно): 24,46 % годовых, действующая с 31 октября 2029 года по 30 ноября 2029 года (включительно) 13,86 % годовых, действующая с 1 декабря 2029 года до окончания срока возврата кредита: 4% годовых.
Пунктом 4.2 предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом: действующая с даты заключения кредитного договора по 30 октября 2029 года (включительно) 21,46 % годовых, действующая с 31 октября 2029 года по 30 ноября 2029 года (включительно) 10,86 % годовых, действующая с 1 декабря 2029 года до окончания срока возврата кредита 1 % годовых. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3% годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка» добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги, дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 индивидуальных условий договора. Процентная ставка за пользование кредитом после окончания возврата кредита: 1, 00 % годовых.
Как видно из заявления о предоставлении потребительского кредита АО «ОТП Банк» Кужубаева О.В. от 30 октября 2025 года просит предоставить сумму кредита в размере 1160530 руб. 88 коп., дает согласие на приобретение услуги «Ваша выгодная ставка». Услуга включает в себя предоставление дисконта к базовой процентной ставке по кредитному договору в размере 3% до окончания срока возврата кредита. Стоимость услуги 68060 руб. 88 коп., взимается единовременно в дату заключения кредитного договора. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирована. Отсутствие отметки/подписи означает отказ от оказания ему указанной услуги.
Согласно распоряжению на осуществление операций по счету в индивидуальных условиях договора потребительского кредита Кужубаева О.В. предоставила Банку распоряжение составлять расчетные документы и осуществлять периодические переводы денежных средств со счета *** в пользу Банка в дату возникновения (период действия) и в сумме обязательств по кредитному договору с Банком; распоряжение перечислить со счета денежные средства в оплату услуги «Мультисервис ВИП (Потребительский кредит) AUTO» (составить расчетный документ для перечисления денежных средств в течение рабочего дня, следующего от даты приобретения дополнительной услуги в течение 40 дней с даты открытия счета): получатель – ООО «Юридические решения», сумма перевода – 15000 руб., назначение перевода – Оплата по договору № ОТПМ-В2025-10001482 от 30 октября 2025 года; распоряжение списывать со счета в пользу Банка стоимость услуги «Ваша выгодная ставка» в дату оформления кредитного договора в размере комиссии за услугу, определяемую Тарифами и указанную в заявлении; распоряжение составлять расчетные документы и осуществлять переводы (разовые или периодические) в пользу Банка и/или третьих лиц (для исполнения обязательств по любым договорам с Банком и/или третьими лицами, в том числе посредством дистанционных каналов; обязательств по возврату Банку денежных средств, ошибочно зачисленных на счет) по распоряжениям, оформленным в рамках действующих форм безналичных расчетов, в размере и сроки ее обязательств перед банком и/или третьими лицами. При списании денежных средств в валюте, отличной от валюты обязательства, поручает осуществлять конвертацию по текущему курсу Банка на дату конвертации (п. п. 1, 4, 6, 7).
Согласно заявлению на перевод *** от 30 октября 2025 года Кужубаева О.В. просит осуществить перевод денежных средств в размере 73470 руб. со своего счета *** за оплату КАСКО (ОТП) «Совкомбанк Страхование» (АО).
В тот же день истцом Кужубаевой О.В. заключен договор страхования с «Совкомбанк Страхование» (АО), выдан страховой полис *** от 30 октября 2025 года со страховой премией 73470 руб., а также выдан сертификат на пользование информационно-юридическим сервисом «Мультисервис ВИП», услуги которой представлены ООО «Юридические решения», стоимостью в размере 15000 руб.
Согласно заявлению на перевод от 30 октября 2025 года Кужубаева О.В. дала поручение на перечисление денежных средств в размере 1004 000 руб. с ее счета *** на счет АО «Элиста-Лада» для оплаты транспортного средства.
Как следует из установленных судами обстоятельств оспариваемый истцом пункт 4 договора предусматривает процентную ставку в размере 41,46 % с учетом оформления опции «Ваша выгодная ставка», без подключения к опции «Ваша выгодная ставка», ставка будет равняться 24,46 % годовых.
С учетом приведенных выше требований закона, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.
Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.
При таких данных, требования истца о признании недействительными п. 4.1 и положения п. 4.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 октября 2025 года *** в части условия: «Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3 (трех) % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги, дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора, а также возложении обязанности на Банк произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита *** от 30 октября 2025 года по ставке 21,46 % годовых с даты изменения (увеличения) процентной ставки по договору являются обоснованными.
Разрешая требования истца о признании действий Банка по навязыванию дополнительных услуг, взыскании стоимости дополнительных услуг, процентов по ним, процентов за пользование чужими денежными средствами суд исходит из следующего.
Частью 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
По смыслу ст. 5 Закона о потребительском кредите в заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора).
На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п. 16 ч. 4 ст. 5 указанного закона, кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Центральный Банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Таким образом, из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
С учетом приведенных положений, проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права, как потребителя.
Между тем вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены.
Судом установлено, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита АО «ОТП Банк» Кужубаева О.В. 30 октября 2025 года просила предоставить сумму кредита в размере 1160530 руб. 88 коп., также дала согласие на приобретение услуги «Ваша выгодная ставка».
29 декабря 2025 года Кужубаева О.В. посредством почтовой связи направила в адрес Банка требование о выплате денежных средств в счет возмещения убытков, связанных с оплатой дополнительных услуг АО «Совкомбанк Страхование», ООО «Юридические решение» и опции Банка «Ваша выгодная ставка», в общем размере 156530 руб. 88 коп., убытков в виде процентов по кредиту, уплаченных на сумму дополнительных услуг за период с 30 октября 2025 года по 29 декабря 2025 года в размере 5613 руб. 93 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30 октября 2025 года по 29 декабря 2025 года в размере 4299 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 октября 2025 года *** в части повышения процентной ставки при отказе от опции «Ваша выгодная ставка», которое получено банком 16 января 2026 года.
В ответе от 17 января 2026 года АО «ОТП Банк» указало, что услуга «Ваша выгодная ставка» отключена 19 января 2026 года, возврат осуществлен на счет договора.
3 февраля 2026 года Кужубаева О.В. обратилась с заявлением потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в АО «ОТП Банк» с требованием о выплате денежных средств в счет возмещения убытков, связанных с оплатой дополнительных услуг АО «Совкомбанк Страхование», ООО «Юридические решение» и опции Банка «Ваша выгодная ставка», в общем размере 156530 руб. 88 коп., убытков в виде процентов по кредиту, уплаченных на сумму дополнительных услуг за период с 30 октября 2025 года по 3 февраля 2026 года в размере 8835 руб. 03 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 30 октября 2025 года по 3 февраля 2026 года в размере 6769 руб. 43 коп., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., а также признать недействительным п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 октября 2025 года *** в части повышения процентной ставки при отказе от опции «Ваша выгодная ставка», которая оставлена без удовлетворения.
23 апреля 2026 решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований Кужубаевой О.В.
Опция «Ваша выгодная ставка» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и истцом существенного условия кредитного договора – окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (глава 39).
Включение условий об указанной услуге в заявлении о предоставлении потребительского кредита является незаконным.
В подписанном истцом заявлении о предоставлении потребительского кредита АО «ОТП Банк» о дополнительных услугах, предоставляемых АО «Совкомбанк Страхование» и ООО «Юридические решение» ничего не указано. При этом сумма запрашиваемого кредита в общем размере 1160530 руб. 88 коп. с учетом стоимости транспортного средства в размере 1004 000 руб., первоначального взноса 251 000 руб., стоимости услуги «Ваша выгодная ставка» в размере 68060 руб. 88 коп., предусматривала также стоимость услуги страхования АО «Совкомбанк Страхование» в размере 73470 руб., а также услуги ООО «Юридические решения» в размере 15000 руб.
Заявление разработано Банком и предоставлено истцу.
Подача истцом заявления о предоставлении потребительского кредита подразумевает его заполнение до предоставления кредита и заключения кредитного договора, однако в тексте заявления о предоставлении кредита уже проставлены типографским (машинописным) способом сумма предоставленного Кужубаевой О.В. кредита в размере 1160530 руб. 88 коп. Размер запрашиваемого в заявлении всего кредита указан не потребителем, а уже был указан Банком, стоимость дополнительных услуг не могла быть известна потребителю.
Поскольку условия договора разработаны самим Банком, а Кужубаева О.В. не имела возможности влиять на его содержание, то заключение договора страхования с «Совкомбанк Страхование» (АО), предоставление опции «Ваша выгодная ставка» и пользование информационно-юридическим сервисом «Мультисервис ВИП», услуги которой представлены ООО «Юридические решения» не имеет для заемщика, намеревавшегося получить кредит на потребительские нужды, самостоятельной ценности.
В связи с этим тот факт, что Кужубаева О.В. подписала как заявление на кредит и индивидуальные условия договора не свидетельствует о том, что дополнительные услуги не были ей навязаны Банком.
Таким образом, действия Банка, выразившиеся в навязывании дополнительных услуг при заключении кредитного договора *** от 30 октября 2025 года являются незаконными.
Из представленной выписке по счету *** от 29 июня 2026 года следует, что 19 января 2026 года на счет Кужубаевой О.В. поступили денежные средства в размере 66465 руб. 08 коп., назначение платежа – «возврат комиссии за пакет услуг по договору ***».
8 апреля 2026 года на счет Кужубаевой О.В. поступили денежные средства в размере 1595 руб. 80 коп., назначение платежа – «возмещение на счет по договору 4004289468 Кужубаева О.В. на основании СЗ ***-СЗ/2026 от 08/04/2026 г.».
15 апреля 2026 года ООО «Юридические решения» произвело перевод на счет Кужубаевой О.В. денежных средств в размере 15000 руб., назначение платежа – «возврат оплаты по договору ОТП М-В 2025-10001482 от 30.10.2025 в связи с расторжением».
22 апреля 2026 года на счет Кужубаевой О.В. поступили денежные средства в размере 18252 руб. 10 коп., назначение платежа – «возмещение на счет по договору 4004289468 Кужубаева О.В. на основании СЗ ***-СЗ/2026 от 22/04/2026 г.
22 апреля 2026 года на банковский счет ***, открытый Кужубаевой О.В. в ПАО «Сбербанк», выплачены денежные средства в размере 73470 руб. в счет возврата платы за услугу «Страхование КАСКО».
Следовательно, сумма за дополнительные услуги в общем размере 83 060 руб. 88 коп. перечислены истцу.
Доводы истца, что данные денежные средства возвращены на ссудный счет, которым истец не могла воспользоваться, не являются основанием для повторного взыскания указанных сумм.
Под ссудным счетом понимается счет заемщика в банке - кредиторе, с помощью которого в балансе банка отражаются операции по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) по кредитному договору (Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 года № 4, Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 года по делу № 53-В10-15).
Как видно из выписки по счету *** Кужубаевой О.В. исходящий остаток по состоянию на 28 июня 2026 года составлял 47088 руб. 98 коп.
Возврат денежных средств на счет, не указанный в заявлениях истца от 29 декабря 2025 года, 3 февраля 2026 года не свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ответчика.
В связи с изложенным, повторное взыскание указанных денежных средств приведет к неосновательному обогащению истца.
Согласно п. 1, 2 ст. 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.
В соответствии со статьей 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Как видно из материалов дела суммы за дополнительные услуги в общем размере 83060 руб. 88 коп. возвращены, а проценты, начисленные на указанную сумму, составляют 4788 руб. 23 коп., исходя из расчета:
период дней сумма займа проценты сумма проц.
заем и проц.
31.10.2025 – 31.12.2025
62
83060,88
3027,79
3027,79
86088,67
2026 (365 дней)
период дней сумма займа проценты сумма проц.
заем и проц.
01.01.2026 – 19.01.2026
19
83060,88
927,87
3955,66
87016,54
19.01.2026
-66465,08
20551,46
Досрочнаявыплата
?66465,08?Досрочная выплата #1
20.01.2026 – 08.04.2026
79
16595,80
770,84
4726,50
21322,30
08.04.2026
-1595,80
19726,50
Досрочнаявыплата
?1595,80?Досрочная выплата #2
09.04.2026 – 15.04.2026
7
15000,00
61,73
4788,23
19788,23
15.04.2026
-15000,00
4788,23
Досрочнаявыплата
?15000,00?Досрочная выплата #3
16.04.2026 – 23.09.2026
161
0,00
0,00
4788,23
4788,23
Разрешая требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.
Пунктами 1 и 3 ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст. 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
В п. 50 и 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 2 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что со дня просрочки исполнения возникших из договоров денежных обязательств начисляются проценты, указанные в ст. 395 ГК РФ. По требованию одной стороны денежного обязательства о возврате исполненного в связи с этим обязательством, например, при излишней оплате товара, работ, услуг на излишне уплаченную сумму начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, со дня, когда получившая указанные денежные средства сторона узнала или должна была узнать об этих обстоятельствах (п. 3 ст. 307, п. 1 ст. 424, подп. 3 ст. 1103, ст. 1107 ГК РФ).
Согласно ст. 22 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.
Из материалов дела следует, что заявление о возврате денежных средств, убытков направлено в АО «ОТП Банк» 29 декабря 2025 года и 16 января 2026 года получено согласно почтовому идентификатору ***.
Поскольку заявление о возврате денежных средств за дополнительные услуги получено Банком 16 января 2026 года, то 10-дневный срок для добровольного удовлетворения требований ответчиком истек 27 января 2026 года, с указанной даты подлежат исчислению проценты за пользование чужими денежными средствами.
Исчисление процентов за пользование чужими денежными средствами с момента заключения кредитного договора не соответствует требованиям законодательства.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму 16595 руб. 80 коп. (83060 руб. 88 коп. – 66465 руб. 08 коп) за период с 27 января 2026 года по 23 сентября 2026 года с учетом поступивших платежей, размера ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, составляет 551 руб. 25 коп.
Как видно из выписки по счету *** Кужубаевой О.В. 22 апреля 2026 года возвращена сумма в размере 18252 руб. 10 коп. Следовательно, сумма, процентов начисленных на сумму 83 060 руб. 88 коп. за период с 30 октября 2025 года по 23 сентября 2026 года, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, в общем размере 16 505 руб. 92 коп. погашена и взысканию не подлежит.
Рассматривая же требование о взыскании компенсации морального вреда, суд приходит к следующему выводу.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Неисполнением ответчиком требований закона о предоставлении покупателю полной и достоверной информацию о товаре нарушены права Кужубаевой О.В., как потребителя, чем ей причинены нравственные страдания, связанные с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенного права.
На основании изложенных выше норм закона и обстоятельств суд признает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда.
В связи с этим с учетом требований разумности и справедливости, характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
Согласно абзацу 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию предусмотренный Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» штраф в размере 2500 руб.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимые расходы.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах (ч. 1 ст. 100 ГПК РФ).
В соответствии с п. 12 и п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах.
Согласно договору оказания юридических услуг от 8 мая 2026 года, кассовому чеку от 8 мая 2026 года Кужубаевой О.В. уплачено ООО «Победа» за ознакомление со всеми документами, касающимися правоотношений заказчика и АО «ОТП Банк», устное предоставление юридически обоснованный анализ представленным документам и определение позиции по восстановлению прав заказчика, нарушенных путем причинения убытков, связанных с оплатой стоимости навязанных дополнительных услуг и уплатой процентов по кредиту, составление проектов искового заявления, иных процессуальных документов и направлений их сторонам, представление интересов в суде первой инстанции – 40000 руб.
Почтовые расходы в размере 1461 руб. 22 коп., понесенные истцом Кужубаевой О.В., подтверждается представленными квитанциями.
В соответствии с находящимся в открытом и свободном доступе в сети «Интернет» Порядком определения размера гонорара за оказание юридической помощи, утвержденного Советом адвокатской Палаты Республики Калмыкия от 2 июня 2017 г. (в редакции от 14 февраля 2025 года), плата за устную консультацию по правовым вопросам и составление запросов установлена в размере – от 10 000 руб.; плата за оказание юридической экспертизы (консультацию), составление правовых документов – от 30 000 руб.; плата за представительство в суде первой инстанции – от 100 000 руб.; плата за представительство в суде апелляционной инстанции – от 100 000 руб.
Следовательно, вышеназванные расходы истца на оплату услуг представителя сравнимы с размером гонораров, которые обычно взимаются за аналогичные юридические услуги в регионе, то есть являются разумными.
Доказательств того, что судебные расходы на оплату услуг представителя носят чрезмерный характер, ответчиком в материалы дела не представлено.
Исходя из обстоятельств дела, его фактической и правовой сложности, продолжительности его рассмотрения, а также объема оказанных представителем услуг, времени занятости представителя в судебном разбирательстве и необходимости выезда представителя для участия в деле в другой населенный пункт по месту нахождения суда первой инстанции, суд полагает, что размер судебных расходов, подлежащих взысканию, соответствует принципу разумности, оснований для его снижения не имеется.
С учетом вышеизложенного с АО «ОТП Банк» в пользу Кужубаевой О.В. подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб. и почтовые расходы в размере 1461 руб. 22 коп.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ и ст. 61.1 БК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственная пошлина в размере 6 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Удовлетворить частично исковые требования Кужубаевой Ольги Викторовны.
Признать недействительными п. 4 и положения п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 октября 2025 года ***, заключенного между Кужубаевой О.В. и Акционерным обществом «ОТП Банк» в части условия: «Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 3 (трех) % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша выгодная ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении заявления о предоставлении потребительского кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа заемщика от услуги, дисконт перестает учитываться. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 индивидуальных условий договора»;
Обязать Акционерное общество «ОТП Банк» (ИНН 7708001614, ОГРН 1027739176563) произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита *** от 30 октября 2025 года по ставке 21,46 % годовых с момента изменения (увеличения) процентной ставки по договору;
Признать незаконными действия Акционерного общества «ОТП Банк», выразившиеся в навязывании дополнительных услуг при заключении с Кужубаевой О.В. договора потребительского кредита *** от 30 октября 2025 года.
Взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» (ИНН 7708001614, ОГРН 1027739176563) в пользу Кужубаевой Ольги Викторовны (паспорт гражданина РФ серии ***) компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 руб. и почтовые расходы в размере 1461 руб. 22 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Кужубаевой Ольги Викторовны отказать.
Взыскать с Акционерного общества «ОТП Банк» (ИНН 7708001614, ОГРН 1027739176563) в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 6 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий (подпись) Н.М. Мутулов
Мотивированное решение суда изготовлено 14 октября 2026 года.