РЕШЕНИЕ
ИменемРоссийскойФедерации
30 сентября 2026 года п. Яшкуль
Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Мутулова Н.М., при секретаре судебного заседания Менкнасунова Ц.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-208/2026 по иску Манджиева Джангара Андреевича к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, установил:
Манджиев Д.А. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 30 ноября 2024 года между ним и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита *** для приобретения автомобиля марки LADA GRANTA, 2024 года выпуска. В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора в редакции дополнительного соглашения № 1: сумма кредита по кредитному договору составляет 1108639 руб. 83 коп., срок кредита – 72 месяца, 2191 дней, срок возврата кредита – 30 ноября 2030 года. Полная стоимость кредита 27,335 % годовых на приобретение товаров и услуг путем совершения операции в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», а именно: оплата полной части стоимости транспортного средства с индивидуальными признаками согласно п. 10 Индивидуальных условий; процентная ставка по кредиту 29,39 % годовых – действует с момента заключения договора и по 12 отчетный период по кредиту; количество платежей по кредиту – 72, размер платежа – 30282 руб. 33 коп., последний платеж – 30281 руб. 60 коп., срок платежа – по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30 ноября 2030 года. В декабре 2024 года, в связи с возвратом денежных средств, вследствие отказа заемщика от дополнительно навязанных услуг банка при заключении кредитного договора, изменилась процентная ставка по кредиту с 29,39 % до 26,39 % годовых и был скорректирован график платежей с учетом новой процентной ставки, согласно которому новый размер платежа составлял 29560 руб. В п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что «Процентные ставки по кредиту установлены в связи с участием заемщика в акции «»Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте Акции». В случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанных в п. 16 Индивидуальных условий. С февраля 2025 года изменилась процентная ставка по кредиту с 26,39 % до 32,39 % годовых и был скорректирован график платежей с учетом новой процентной ставки, согласно которому новый размер платежа составляет 33711 руб. 77 коп. В январе 2026 года истцом было направлено в банк заявление о несогласии с односторонними действиями банка по повышению процентной ставки по кредитному договору с указанием на незаконность таких действий со стороны финансовой организации и требование о снижении процентной ставки по кредиту до размера, установленного договором, а также требование вернуть уплаченные истцом завышенные проценты в размере 53973 руб. 01 коп. В ответе банк отказал в удовлетворении требований истца. В связи с этим просит суд признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк» в части условия об увеличении ставки на 6 (шесть) процентных пунктов в случае несоблюдения заемщиком акции «Автокредит с Халвой», указанных в паспорте Акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем; признать недействительными п.п. 5, 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк»; признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по одностороннему изменению существенных условий договора потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк», по увеличению процентной ставки по кредиту на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная с момента ее одностороннего повышения; обязать ПАО «Совкомбанк» привести процентную ставку по договору потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк», в соответствии с первоначально согласованными условиями, а именно, исходя из процентной ставки 26,39 % годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения ПАО «Совкомбанк»; обязать ПАО «Совкомбанк» изменить график платежей и произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк», исходя из процентной ставки 26,39 % годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения ПАО «Совкомбанк»; в случае неисполнения решения суда о приведении процентной ставки по договору потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк», в соответствие с первоначального согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 26,39 % годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения ПАО «Совкобанк», об изменении графика платежей и о произведении перерасчета указанной процентной ставки, взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Манджиева Д.А. судебную неустойку в размере 5000 руб. в день, начиная со дня, следующего за днем вступления в законную силу решения суда, принятого по итогам рассмотрения настоящего спора и по день его фактического исполнения; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Манжиева Д.А. и ПАО «Совкомбанк» уплаченные денежные средства по завышенным процентам в размере 66428 руб. 32 коп., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 33214 руб. 16 коп., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., всего в размере 119642 руб. 48 коп.
В письменных возражениях на иск представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» Колодин О.А. указал, что исковые требования в части рассмотрения требований о взыскании денежных средств подлежат оставлению без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом порядка урегулирования спора. Кроме того, повышение процентных ставок на 6 процентных пунктов, при невыполнении условии Акции в каком-либо отчетном периоде, не является односторонним увеличением Банком ставок и не противоречит действующему законодательству, поскольку данное условие определено на основании волеизъявления сторон кредитного договора, является отлагательным и зависит исключительно от волеизъявления заемщика, а не от действий кредитора. В случае рассмотрения дела по существу, отказать Манджиеву Д.А. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.
Истец Манджиев Д.А., извещенный о слушании дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
На основании статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников производства по делу.
Определением Яшкульского районного суда Республики Калмыкия от 30 сентября 2026 года исковое заявление Манджиева Д.А. к ПАО «Совкомбанк» в части требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Манжиева Д.А. уплаченных денежных средств по завышенным процентам в размере 66428 руб. 32 руб., взыскания штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 33214 руб. 16 коп. оставлено без рассмотрения.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, 30 ноября 2024 года между Манджиевым Д.А. и АО «Элиста-Лада» заключен договор *** купли-продажи автомобиля, по которому истец приобрел автомобиль марки LADA Granta, 2024 года выпуска.
В целях оплаты части стоимости транспортного средства Манджиев Д.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита.
В этот же день между ПАО «Совкомбанк» и Манджиевым Д.А. заключен кредитный договор *** коп. на сумму 1108639 руб. 83коп. сроком до 30 ноября 2030 г. под 32, 39 % годовых.
В пункте 4 Индивидуальных условий кредитного договора указано, что процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции. В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка, а также все процентные ставки, установленные в последующих отчетных периодах по кредиту увеличиваются на 6 процентных пунктов, каждая ставка соответственно, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентных ставок в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.
Условия Акции «Автокредит с Халвой» раскрыты в конце Индивидуальных условий кредитного договора, где приводится следующая информация: «... Акция предусматривает установление по Договору процентных ставок, предусмотренных акционной программой кредитования с даты оформления Договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в Паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https://sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» (с 29 по 28 число каждого месяца по действующему Договору « 7749769689/2389947030 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 000 руб. в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств...».
Из п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора следовало, что количество платежей – 72, размер платежа – 32430 руб. 87 коп., последний платеж – 32429 руб. 47 коп. Срок платежа по кредиту не позднее 30 ноября 2030 года.
30 ноября 2024 года Манджиевым Д.А. подписано заявление-оферта к договору потребительского кредита *** от 30 ноября 2025 года, согласно которому он просил установить пониженную ставку/применить понижающий коэффициент к процентной ставке, изменить абзац 1 п. 4 индивидуальных условий, в части процентной ставки – 29,39 % годовых, а также п. 6 индивидуальных условий - количество платежей 72, размер платежа – 30282 руб. 33 коп., последний платеж – 30281 руб. 60 коп. Срок платежа по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 30 ноября 2030 года.
В соответствии с положениями статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 декабря 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 32,39 % годовых – действует с момента заключением договора и по 12 отчетный период по кредиту. 29,39 % годовых – действует с 13 отчетного периода по кредиту и по 24 отчетный период по кредиту. 26,39 % годовых – действует с 25 отчетного периода по кредиту и по 36 отчетный период по кредиту. 23,39 % годовых – действует с 37 отчетного периода по кредиту и по 48 отчетный период по кредиту. 21,39 % годовых – действует с 49 отчетного периода по кредиту и по 60 отчетный период по кредиту. 21,39 % годовых – действует с 61 отчетного периода по кредиту и до конца срока возврата кредита. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции. В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в паспорте Акции, действующая процентная ставка, а также все процентные ставки, установленные в последующих отчетных периодах по кредиту, увеличиваются на 6 процентных пунктов, каждая ставка соответственно, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентных ставок в последующем, за исключением случаев, указанных в паспорте Акции.
Таким образом, в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика.
На основании приведенных правовых норм установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентной ставки допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать на изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Следовательно, в настоящем деле включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином-потребителем, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, не соответствует закону и ущемляет права потребителя. Возможность сторон договора изменять положения норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
Подпунктом 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
По сути, изложенные в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка карту «Халва», совершать покупки только с использованием данной карты ответчика, что несет дополнительную финансовую нагрузку и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущих изменение процентной ставки по кредиту.
На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что указанные положения кредитного договора нарушают права потребителя, в связи с чем подлежат признанию недействительными.
Разрешая исковые требования о признании недействительными пунктов 6 и 7 Заявления-оферты к кредитному договору N 11525537395 от 30 ноября 2025 года, суд приходит к следующему.
Частью 10 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка его определения и изменения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств.
Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Из приведенных правовых норм следует, что не предусмотрено право банка в одностороннем порядке без согласия заемщика изменять условия кредитного договора с ухудшением положения последнего, в том числе, увеличивать размер процентной ставки, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 Закона о защите прав потребителей, если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 данного Закона.
Согласно п. 2 названной статьи к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (подпункт 15).
Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п.п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности).
В силу положений п. 2 ст. 310 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам, а также срок кредитования могут быть изменены банком в одностороннем порядке в случае, если это предусмотрено договором с заемщиком. Договором может быть предусмотрено определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения предусмотренных в нем условий.
В то же время при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, данным в пункте 14 постановления от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», при осуществлении стороной права на одностороннее изменение условий обязательства или односторонний отказ от его исполнения она должна действовать разумно и добросовестно, учитывая права и законные интересы другой стороны. Нарушение этой обязанности в силу п. 2 ст. 10, п. 1 ст. 168 ГК РФ может повлечь отказ в судебной защите названного права полностью или частично, в том числе признание ничтожным одностороннего изменения условий обязательства или одностороннего отказа от его исполнения.
Таким образом, при осуществлении предусмотренного кредитным договором права на изменение в одностороннем порядке условий кредитования банк как профессиональный участник данных правоотношений должен действовать с учетом принципов разумности и добросовестности.
Если право на одностороннее изменение условий кредитного договора, в том числе на увеличение процентной ставки, предусмотрено договором, то осуществление такого права кредитной организацией может быть признано допустимым в той мере, в какой это разумно необходимо для защиты имущественного интереса кредитной организации, например, обусловлено увеличением риска невозврата кредита, иными подобными обстоятельствами.
В то же время кредитная организация не может использовать свое право на одностороннее изменение условий договора в качестве основания для необоснованного обременения заемщика (п. 4 ст. 1 ГК РФ).
Вместе с тем, вышеприведенные императивные требования закона Банком при заключении оспариваемого кредитного договора не выполнены.
Из материалов дела усматривается и судом установлено, что по условиям кредитного договора между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк» размер процентной ставки по кредиту согласован 32,39 % годовых.
30 ноября 2025 года Манджиевым Д.А. подписано заявление-оферта о примени пониженной процентной ставки/применение понижающего коэффициента к кредитной ставке, а также об изменении абзаца 1 п. 4 индивидуальных условий, в части процентной ставки – 26,39 % годовых, а также п. 6 индивидуальных условий - количество платежей 72, размер платежа – 30282 руб. 33 коп., последний платеж – 49 730 руб. 68 коп. Срок платежа по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22 января 2031 года.
Манджиев Д.А. согласился с условиями, в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка дав акцепт на списание с его банковского счета суммы в размере 0,096 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 1054 руб. 75 коп. в месяц в течение срока действия договора потребительского кредита. Акцептом Банка предложенных в настоящем Заявлении-оферты условий будет являться установление пониженной процентной ставки / применение пониженного коэффициента к процентной ставке, списание денежных средств в соответствии с п. 3 настоящего Заявления-оферты.
22 января 2026 года Манджиев Д.А. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года, в части условия об увеличении процентной ставки на 6 процентных пунктов в случае несоблюдения заемщиком условий акции «Автокредит с Халвой», указанных в паспорте Акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем; произвести процентную ставку по договору потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 29,39 % годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения Банком; изменить график платежей и произвести перерасчет процентной ставки по договору потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года исходя из процентной ставки 26,39 % годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения Банком и вернуть уплаченные завышенные проценты в размере 53973 руб. 01 коп.
В ответе от 30 января 2026 года банк отказал в удовлетворении требований истца.
При этом данная процентная ставка по кредиту была поставлена Банком в зависимость от участия в акции «Автокредит с Халвой», в случае отказа от которых предусмотрена возможность одностороннего увеличения Банком размера процентной ставки.
Так, в случае отказа заемщика от участия в акции «Автокредит с Халвой» процентная ставка по кредиту увеличивается на 6 процентных пункта.
Таким образом, в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30 ноября 2024 года и пунктах 5 и 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита содержится условие об увеличении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика, что недопустимо.
На основании приведенных выше правовых норм установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок.
Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то такая процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не могло указывать на такое изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора и заявлении-оферте.
Следовательно, в настоящем деле включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином-потребителем, положений о возможности одностороннего изменения Банком условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика при участии в акции «Карта Халва», не соответствует закону и ущемляет права потребителя.
Подпунктом 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
По сути же, изложенные в пункте 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктах 5 и 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительную платную опцию стоимостью 75 942 руб., которая включена Банком в тело кредита, что несет дополнительную финансовую нагрузку на заемщика и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущих одностороннее изменение процентной ставки по кредиту.
Доводы ответчика о доведении до потребителя полной информации об условиях пунктов 5 и 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года и согласовании сторонами условий платности применения по договору пониженной процентной ставки, отклоняются судом, исходя из следующего.
По общему правилу, установленному частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Между тем, из дела усматривается, что Индивидуальные условия кредитного договора *** от 30 ноября 2024 года и дополнительное соглашение к нему в виде заявления-оферты к договору потребительского кредита подписаны Манджиевым Д.А. в один день – 30 ноября 2024 года.
Сведений о том, что Манджиев Д.А. имел возможность повлиять на формирование банком текста Индивидуальных условий кредита и заявления-оферты и выразить согласие на предоставление опции возмещения недополученных доходов банка или отказаться от ее оформления, материалы дела не содержат.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований Манджиева Д.А. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов 5 и 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года, обязании Банка произвести перерасчет платежей по кредитному договору *** от 30 ноября 2024 года с момента изменения процентной ставки до 29,39 % годовых, исходя из процентной ставки 26,39 % соответствии с первоначально согласованными условиями договора.
Доводы ответчика ПАО «Совкомбанк» о том, что стороны реализовали принцип свободы договора, закрепленный в гражданском законодательстве, а пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года в части повышения процентной ставки на 6% пунктов в случае отказа заемщика от участия в акции «Карта Халва» не противоречит требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», нельзя признать обоснованными.
По смыслу пункта 5 статьи 10 ГК РФ законом предусмотрена презумпция добросовестного поведения и разумности действий участников гражданских правоотношений, при которой каждый участник оборота имеет обоснованные ожидания соответствующего поведения от других субъектов, в том числе при заключении договора. Положения законодательства об условиях, при которых договор считается действительным, приобретают особую значимость в отношениях с участием потребителей, защите которых законодатель уделяет повышенное внимание, в связи с чем заключение договоров с участием потребителей в силу особенностей их правового статуса сопряжено с соблюдением дополнительных условий.
Между тем, пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года нарушает права заемщика как более экономически слабой стороны, лишенной возможности в целом влиять на содержание договора.
Вопреки доводам ответчика возможность сторон изменить условия кредитного договора с участием потребителя ограничена пунктом 1 статьи Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
В данном же случае Банк определил процентную ставку по кредитному договору в случае пользования заемщиком картой «Халва», то есть создал условия понуждающие заемщика тратить получаемые им от Банка в качестве кредита денежные средства не только в своих собственных, но и в интересах Банка и (или) аффилированных с ним лиц, что не предусмотрено законом.
Единственным же ограничением в использовании заемно-кредитных денежных средств может быть предоставление их на целевых условиях (статья 814 ГК РФ), последствием нарушения которых в случае с потребителем может быть лишь право кредитора отказаться от дальнейшего кредитования заемщика и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа) (пункт 13 статьи 7 Закона о потребительском кредите).
Учитывая изложенное, ссылка в возражениях ответчика на соответствие пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года нормам действующего законодательства подлежит отклонению как несостоятельная.
Что касается требований истца о признании незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по одностороннему изменению существенных условий договора потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк», по увеличению процентной ставки по кредиту на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная с момента ее одностороннего повышения; обязании ПАО «Совкомбанк» привести процентную ставку по договору потребительского кредита от 30 ноября 2024 года ***, заключенного между Манджиевым Д.А. и ПАО «Совкомбанк», в соответствии с первоначально согласованными условиями, а именно, исходя из процентной ставки 26,39 % годовых, начиная с момента ее одностороннего повышения ПАО «Совкомбанк», суд отмечает следующее.
С учетом того, что судом удовлетворены требования истца в части обязания Банка произвести перерасчет платежей по кредитному договору по ставке 29,39 % годовых с момента изменения процентной ставки, вышеуказанные требования признаются судом излишне заявленными.
Истцом также заявлено требование о взыскании неустойки с ПАО «Совкомбанк» в размере 5000 руб. в день, начиная со дня, следующего за днем вступления в законную силу решения суда, принятого по итогам рассмотрения настоящего спора, и по день его фактического исполнения, в случае неисполнения решения суда о приведении процентной ставки по договору потребительского кредита от 30 ноября 2024 года *** в соответствие с первоначально согласованными условиями, а именно исходя из процентной ставки 26,39 % годовых.
Согласно п. 1 ст. 308.3 ГК РФ, в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором, либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1).
В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что на основании п. 1 ст. 308.3 ГК РФ в целях побуждения должника к своевременному исполнению обязательства в натуре, в том числе предполагающего воздержание должника от совершения определенных действий, а также к исполнению судебного акта, предусматривающего устранение нарушения права собственности, не связанного с лишением владения (статья 304 ГК РФ), судом могут быть присуждены денежные средства на случай неисполнения соответствующего судебного акта в пользу кредитора-взыскателя (далее - судебная неустойка).
Правила п. 1 ст. 308.3 ГК РФ не распространяются на случаи неисполнения денежных обязательств (пункт 30 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Таким образом, правила о судебной неустойке, присуждаемой на основании п. 1 ст. 308.3 ГК РФ, затрагивают лишь случаи неисполнения гражданско-правового обязательства должником в натуре.
Учитывая, что требования по настоящему спору вытекают из кредитного договора, оснований для взыскания судебной неустойки не имеется, в связи с чем требования истца в данной части не подлежат удовлетворению.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
Признанные судом недействительными положения п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора *** от 30 ноября 2024 года в части условия об увеличении процентной ставки на 6 (шесть) процентных пунктов в случае несоблюдения заемщиком условий акции «Автокредит с Халвой», положения пунктов 5 и 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года, нарушают права Манджиева Д.А. как потребителя.
На основании изложенных выше норм закона и обстоятельств суд признает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда.
В связи с этим с учетом требований разумности и справедливости, характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ и ст. 61.1 БК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственная пошлина в размере 9 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Удовлетворить частично исковые требования Манджиева Джангара Андреевича.
Признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года, заключенного между Манджиевым Джангаром Андреевичем и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в части условия об увеличении процентной ставки на 6 (шесть) процентных пунктов в случае несоблюдения заемщиком условий Акции «Автокредит с Халвой», указанных в Паспорте Акции, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта "Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем.
Признать недействительными пункты 5 и 6 заявления-оферты к договору потребительского кредита *** от 30 ноября 2024 года, заключенного между Манджиевым Джангаром Андреевичем и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».
Возложить обязанность на Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) произвести перерасчет платежей по кредитному договору *** от 30 ноября 2024 года с момента изменения процентной ставки до 29,39 % годовых, исходя из процентной ставки 26,39 % соответствии с первоначально согласованными условиями договора.
Отказать в удовлетворении исковых требований в остальной части.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в бюджет Яшкульского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 9 000 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Яшкульский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Н.М. Мутулов
Мотивированное решение суда изготовлено 14 октября 2026 года.