РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 июня 2026 года село Красноусольский
Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Биглова Э.И., при секретаре Заверуха И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ибрагимова Аслана Наджаф Оглы к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Ибрагимов А.Н. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 008 473 рубля при ставке 19,99% годовых. При заключении кредитного договора истцу был выдан договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 235 861,67 рублей, подписанный с <данные изъяты>. Денежные средства за услуги были переведены ответчиком со счета истца в пользу <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу стоимость услуги по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 235 861,67 рублей, сумму убытков в виде излишне уплаченных процентов на сумму навязанной услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81 896 рублей, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 76 470,27 рублей, сумму в счет компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, 50% от присужденной суммы в счет штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оплату услуг представителя в размере 65 000 рублей.
Стороны в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте судебного заседания.
При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (часть 2).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (часть 3).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ибрагимовым А.Н. и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1 008 473 рубля, сроком на 60 месяца.
В силу пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка по кредиту составляет 39,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 19,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 индивидуальных условий) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 15,00% годовых, и в случае оформления услуги «Выгодная ставка», в размере 5,00% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальных условий, и (или) не предоставление в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, и на весь оставшийся срок действия договора кредита, по договору кредита подлежит применению процентная ставка 34,99% годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, в размере 5,00% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением пункта 15 индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено.
Пунктом 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать, в том числе следующим требованиям:
А) по добровольному договору страхования на весь срок договора кредита должны быть застрахованы страховые риски «смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования» в том числе в результате болезни и «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования» в том числе в результате болезни.
Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
- по страховым рискам «смерть заемщика» и «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора;
- по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).
В анкете-заявлении Ибрагимов А.Н. путем проставления отметок изъявил желание: оформить услуг <данные изъяты>, которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 61 676 рублей за весь срок действия договора кредита, оказываемую согласно общим условиям договора кредита; заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, с <данные изъяты> по программе <данные изъяты> на срок 13 мес., стоимость которого составляет 10 933,86 рублей за весь срок действия договора страхования.
Также в анкете-заявлении Ибрагимовым А.Н. проставлена отметка о том, что он ознакомлен и согласен с условиями соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, размещенного на сайте банка <данные изъяты>, выразил согласие на подписание документов простой электронной подписью, просил направить ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный в анкете-заявлении.
С <данные изъяты> оформлен договор страхования по программе <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, со сроком действия 60 месяцев, страховая премия – 235 861,67 рублей, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть»), установление застрахованному инвалидности 1-й и/или 2-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидность»).
Страхователем и выгодоприобретателем по договору является Ибрагимов А.Н.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований Ибрагимова А.Н. к АО «Альфа-Банк» отказано.
Анализируя по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представленные доказательства, суд принимает во внимание, что действующее законодательство не ограничивает стороны в заключение договоров, определении их условий по своему усмотрению, выборе способов обеспечения обязательств по договору, при этом законодательство о защите прав потребителей закрепляет за потребителем право на свободный выбор услуг и получение полной информации о приобретаемой услуге.
Доказательства нарушения вышеуказанных прав потребителя при заключении Ибрагимовым А.Н. договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлены. Выдача кредитных средств не обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, соответствующие страховые услуги приобретены Ибрагимовым А.Н. на основании собственного решения, при этом истцу предоставлена вся необходимая информация о страховой услуге и её стоимости, разъяснен добровольный характер страхования, возможность заключить договор страхования самостоятельно, без посреднических услуг банка, либо не заключать его вовсе. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в договоре кредита. При этом, заключая договор кредита, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по договору кредита. С учетом вышеуказанных норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг.
Суд учитывает осведомленность истца о том, что заключение договора страхования с <данные изъяты> являлось для истца добровольным. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления договора кредита и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявлял, с заявлением о досрочном расторжении договора не обращался.
Более того, как следует из текста договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истцу дополнительно разъяснено, что клиент выбирает дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора, не влияет на принятие банком решения о заключении договора.
Выдача кредитных средств не была обусловлена обязательным заключением заемщиком договора личного страхования, соответствующие страховые услуги приобретены истцом на основании собственного решения, путем заключения самостоятельного договора страхования со страховой компанией <данные изъяты> и подписания отдельного страхового полиса. Страховая премия на основании распоряжения заемщика в размере 235 861,67 рублей была в полном объеме перечислена в страховую компанию.
Также истцу разъяснено, что при оформлении добровольного страхования, кредит предоставляется на дисконтных условиях по процентной ставке, и в случае отказа от услуг страхования истцу кредит оформлялся бы на иной процентной ставке, следовательно условия заключения договора страхования не ставились в зависимость от одобрения либо об отказе в заключении потребительского кредита, поэтому в этой части довод истца является не состоятельным и противоречит доказательствам.
При таких обстоятельствах, поскольку нарушений правил, установленных законом, при заключении потребительского кредита, не установлено, а заключение договора страхования не являлось условием выдачи кредита, доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении договора кредита, судом в ходе судебного разбирательства не установлено, суд приходит к выводу о том, что у истца имелась свобода выбора между заключением договора кредита с предоставлением обеспечения в форме страхования или без обеспечения, данное условие не является обязательным условием договора кредита, в связи, с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
отказать в удовлетворении исковых требований Ибрагимова Аслана Наджаф Оглы к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Гафурийский межрайонный суд Республики Башкортостан.
Председательствующий Э.И. Биглов
Резолютивная часть объявлена 17.06.2026 года.
Мотивировочная часть решения принята в окончательной форме 29.06.2026 года.
Председательствующий Э.И. Биглов