РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
09 июля 2026 года г. Волжск
Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Глуховой Ю.Р., при секретаре судебного заседания Онучиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ионову А. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ионова А. Н. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, обязании применить процентную ставку 18,9% годовых, предоставить новый график платежей и произвести перерасчет задолженности, установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к Ионову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505422 рубля 83 копейки, в том числе просроченная задолженность 341 250 рублей, просроченные проценты 140 948 рублей 35 копеек, просроченные проценты на просроченную задолженность 111 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль, неустойка на просроченную задолженность 60 рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты 383 рубля 36 копеек, иные комиссии 22 221 рубль 90 копеек, комиссия за ведение счета 447 рублей, а также расходы по государственной пошлине в сумме 15108 рублей 46 копеек.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ионовым А.Н. заключен кредитный №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 350 000 рублей под 35,9% годовых, на 60 месяцев. Поскольку ответчиком надлежащим образом обязательства не исполняются, заявлены указанные требования.
Ионов А.Н. обратился в суд со встречными требованиями к ПАО «Совкмбанк» о признании недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ионовым А.Н., в части указания на то, что процентная ставка по кредиту в размере 18,9% действует, если заемщик выполнил в совокупности следующее условия: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок и перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также в части указания на то, что процентная ставка увеличивается до 35,9% при невыполнении данных условий с даты перечисления транша; обязании применить процентную ставку 18,9% годовых, а также исходя из указанных условий предоставить новый график платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 16874 рубля 91 копейка, по вступлении решения суда в законную силу; обязании произвести перерасчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из процентной ставки 18,9 % годовых (л.д.61-65).
В обоснование встречных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ионовым А.Н. был заключен кредитный договор № на сумму 350000 рублей на срок 60 месяцев. Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 18,9% годовых, которая действует, если заемщик выполнил в совокупности следующие условия: использовал 80% и более от суммы лита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковской счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если заемщик в течении 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение обучение, благотворительность). Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой оплаты МОП. Действующая процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка. В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей, устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от 975 рублей до 16894 рублей. Состав МОП установлен ОУ. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 14 число каждого месяца включительно. Пункт 4 указанных условий договора ущемляет права истца, как потребителя, поскольку ограничивает выбор способа траты предоставленных денежных средств, ограничивает в выборе товаров и услуг, при этом Банк возлагает обязанность отрыть банковский счет и перевести на него заработную плату или пенсию. Поскольку изменение процентной ставка Банком в одностороннем порядке зависит от поведения заемщика, изменение процентной ставки происходит не в связи с изменением переменой величины, чем ущемляются права потребителя, данные условия кредитного договор недействительны, в связи с чем заявлены встречные требования.
Представитель истца (по встречному иску ответчика) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя, представили отзыв о несогласии со встречными требованиями (л.д.72-74).
Ответчик Ионов А.Н. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии, в удовлетворении исковых требований просил отказать (л.д.81).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений части 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Частью 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Ионовым А.Н. заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 350 000 рублей, под 35, 9 % годовых, сроком на 60 месяцев, что следует из заиления о предоставлении транша, Индивидуальных условий (л.д.37-40).
Договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования номера мобильного телефона в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435, 438 ГК РФ.
Факт предоставления Ионову А.Н. кредита, в предусмотренном договором размере и факт того, что последний воспользовался денежными средствами по предоставленной ему сумме кредитования, подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.41-43).
В период пользования кредитом Ионов А.Н. исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора, в связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сложилась задолженность в сумме 505422 рубля 83 копейки, в том числе просроченная задолженность 341 250 рублей, просроченные проценты 140 948 рублей 35 копеек, просроченные проценты на просроченную задолженность 111 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль, неустойка на просроченную задолженность 60 рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты 383 рубля 36 копеек, иные комиссии 22 221 рубль 90 копеек, комиссия за ведение счет 447 рублей, что подтверждается расчетом задолженности истца по кредитному договору № (л.д.44-46).
Иной расчет задолженности ответчиком Ионовым А.Н. не предоставлен, как и не предоставлены доказательства, подтверждающие уплату задолженности по вышеуказанному кредитному договору.
При таких обстоятельствах, суд признает обоснованными требования Банка о взыскании с Ионова А.Н. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505422 рубля 83 копейки, в том числе просроченная задолженность 341 250 рублей, просроченные проценты 140 948 рублей 35 копеек, просроченные проценты на просроченную задолженность 111 рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль, неустойка на просроченную задолженность 60 рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты 383 рубля 36 копеек, иные комиссии 22 221 рубль 90 копеек, комиссия за ведение счета 447 рублей.
Разрешая встречные требования Ионова А.Н. суд исходит из следующего.
Пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена процентная ставка 18,9% годовых, которая действует, если заемщик выполнил в совокупности следующие условия: использовал 80% и более от суммы лита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковской счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если заемщик в течении 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение обучение, благотворительность). Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие вышеуказанное использование денежных средств, до первой оплаты МОП. Действующая процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения.
Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пунктом 4 этой же статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.
Таким образом, установленная законом свобода в заключении договора в совокупности с положениями статей 1, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации предполагает возможность не только заключения договора, предусмотренного законом или иными правовыми актами, но и свободу сторон договора в определении его условий.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Вопреки доводам встречного иска стороны кредитного договора договорились, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых применяется лишь в случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы лита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; перевел на свой банковской счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если заемщик в течении 2 дней с даты перечисления транша использовал сумму в размере лимита кредитования на социально-значимые нужды (лечение обучение, благотворительность). Действующая процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении указанных условий.
Таким образом, условие о повышении процентной ставки по кредиту, согласовано сторонами при заключении кредитного договора и положениями пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не противоречит.
Исходя из указанных обстоятельств, имеются основания для выводов о том, что доводы встречного иска, о нарушении оспариваемыми условиями кредитного договора прав потребителя, частей 1, 2 статьи 9 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», части 1статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", основаны на неверном применении Ионовым А.Н. норм материального прав.
Поскольку нарушения прав Ионова А.Н. оспариваемыми условиями кредитного договора, а также их несоответствие закону не установлено, в удовлетворении встречных требований следует отказать.
С учетом признанных судом исковых требований обоснованными, с Ионова А.Н. подлежат, взысканию понесенные Банком расходы по государственной пошлине в сумме 15108 рублей 46 копеек (л.д.6).
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) к Ионову А. Н. (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Ионова А. Н. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 505 422 (пятьсот пять тысяч четыреста двадцать два) рубля 83 копейки, в том числе просроченная задолженность 341250 (триста сорок одна тысяча двести пятьдесят) рублей, просроченные проценты 140 948 (сто сорок тысяч девятьсот сорок восемь) рублей 35 копеек, просроченные проценты на просроченную задолженность 111 (сто одиннадцать) рублей 02 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 (один) рубль, неустойка на просроченную задолженность 60 (шестьдесят) рублей 20 копеек, неустойка на просроченные проценты 383 (триста восемьдесят три) рубля 36 копеек, иные комиссии 22 221 (двадцать две тысячи двести двадцать один) рубль 90 копеек, комиссия за ведение счета 447 (четыреста сорок семь) рублей, а также расходы по государственной пошлине в сумме 15108 (пятнадцать тысяч сто восемь) рублей 46 копеек.
В удовлетворении встречных требований Ионова А. Н. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, обязании применить процентную ставку 18,9% годовых, предоставить новый график платежей и произвести перерасчет задолженности отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Ю.Р.Глухова
Решение принято в окончательной форме
23 июля 2026 года