РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 марта 2026 года г.Усинск
Усинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Старцевой Е.А., при секретаре судебного заседания Азаматовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к Поповой Н. А., Витязеву А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Поповой А.Н., которым просит взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика/ответчиков в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 29 850,21 руб.; сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 руб.
В обоснование требований указывает, что дд.мм.гггг. между ПАО Сбербанк (кредитором) и ФИО был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 151 416,68 руб. под 13,9% годовых.
Заемщик умерла, в связи с чем образовалась просрочка платежей.
Судом к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Витязев А.П.
Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствует о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчики в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представил суду возражения на исковое заявление, согласно которым в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявлении о событии, имеющим признаки страхового случая. По результатам рассмотрения поступивших документов было выявлено, что комплект не был полным, ввиду чего ответчиком был направлен соответствующий запрос о необходимости предоставить недостающие документы. Без запрошенных документов принять решение о признании/непризнании события страховым случаем, невозможно, т.к. страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е должно быть установлено, обладало ли событие признаками случайности. По настоящее время документы в распоряжение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не поступили, что делает невозможным принятие окончательного решения по поводу события, имеющего признаки страхового случая и произвести страховую выплату выгодоприобретателю – ПАО «Сбербанк».
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как следует из материалов дела, дд.мм.гггг. между ПАО «Сбербанк» и ФИО заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 151 416,68 руб. под 13,9% годовых. В случае ненадлежащего исполнения условий договора предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями договора.
По состоянию на дд.мм.гггг. задолженность по кредитному договору составляет 29850, 21 руб.
Как следует из материалов дела ФИО умерла дд.мм.гггг..
После смерти ФИО заведено наследственное дело №.
Наследниками умершей ФИО являются Витязев А. П. и Попова Н. А..
дд.мм.гггг. Поповой Н.А. выдано свидетельство о праве на наследство ...
дд.мм.гггг. Витязеву А.П. выдано свидетельство о праве на наследство ...
Как следует из материалов дела, ФИО была застрахована по «Программе страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика».
В соответствии с памяткой к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика выгодоприобретателями по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация») являются: банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного-лица).
В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3 ст. 961 ГК РФ).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии с пунктом 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).
Как следует из условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай критического заболевания заемщика (п. 3.2) расширенное страховое покрытие предусмотрено для клиентов, не относящихся к категориям, указанным в п.3.3 Условий, - страховым случаем является, в том числе, следующее событие: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования (страховой риск – «смерть») (п. 3.2.1.1).
Согласно п. 3.3 Условий категориями лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия являются:
- лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;
- лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) имелись (-ютея) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
- лица, на дату заполнения заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
В соответствии с п. 3.8.1 Условий размер страховой выплаты по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 в результате несчастного случая» устанавливается равным 100% (ста процентам) страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица.
Перечень документов, предъявляемых клиентом (родственником/представителем) по страховым рискам, указанным в п. 3.2.1.1 Условий предусмотрен п. 3.10.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай критического заболевания заемщика.
В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай критического заболевания заемщика расширенное страховое покрытие применяется, в том числе к застрахованным лицам при страховом риске «смерть» (п.1.1.1) и не относящихся к категориям, указанным в п. 2 заявления.
Согласно п. 2 заявления к категориям лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия являются:
- лица, возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 (восемнадцати) полных лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;
- лица, у которых до даты заполнения заявления (включая указанную дату) имелись (-ютея) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени;
- лица, на дату заполнения заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.
Исходя из п. 5.1 заявления страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), совокупно по рискам, указанным в п,п. 1.1.1 — 1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию составляет 151 416, 68 руб.
Как следует из материалов дела, ФИО, дд.мм.гггг. г.р., заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай критического заболевания заемщика заполнено дд.мм.гггг..
На момент подписания заявления заемщик не достигла 65 лет, в соответствии с записью акта о смерти № от дд.мм.гггг. причиной смерти ФИО является ....
Как следует из извещения о больном, с впервые в жизни установленным диагнозом ..., датой первого обращения ФИО в медицинское учреждение по поводу заболевания является дд.мм.гггг., диагноз ... установлен дд.мм.гггг., то есть по прошествии более чем трех лет с момента подписания ею заявления по программе добровольного страхования жизни.
Исходя из обращения Банка с исковым требованием о взыскании кредитной задолженности, истец знал о смерти заемщика, при этом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в целях получения страховой выплаты не обращался.
В силу пункта 4 статьи 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.
Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 61, 62 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 г. N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества" выгодоприобретатель вправе отказаться от получения страхового возмещения, направив страховщику и страхователю уведомление об этом. В случае такого отказа страхователь может воспользоваться правом на получение страхового возмещения (пункт 4 статьи 430 ГК РФ).
В случае, когда денежные средства на приобретение застрахованного имущества получены по договору займа (кредита) и выгодоприобретателем по договору страхования являлся кредитор, впоследствии отказавшийся от права на получение страхового возмещения либо не осуществлявший свои права выгодоприобретателя, это право переходит к страхователю в связи с сохранением у него страхового интереса (абзац второй пункта 2 статьи 334 и пункт 4 статьи 430 ГК РФ).
Указанные позиции сформулированы в определениях Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 25 мая 2021 г. N 49-КГ21-14-К6., от 01.11.2022 N 78-КГ22-43-К3, определении Третьего кассационного суда общей юрисдикции от 04.08.2025 по делу N 88-12692/2025.
Из вышеизложенного следует, что смерть ФИО, дд.мм.гггг. года рождения, наступила в результате ..., в связи с чем указанный случай является страховым, при этом наследники ФИО - Витязев А.П., Попова Н.А. не реализовали своего права на подачу заявления о страховой выплате, в связи с чем кредитная задолженность умершей ФИО подлежит взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к Поповой Н. А., Витязеву А. П. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика, расходов по оплате государственной пошлины.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» кредитную задолженность по договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в сумме 29850, 51 руб., судебные расходы в сумме 4 000 руб., а всего 33850, 51 руб.
В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Северо-Западный банк ПАО «Сбербанк» к Поповой Н. А., Витязеву А. П. о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Е.А. Старцева
Мотивированное решение составлено 07 апреля 2026 года.
Председательствующий Е.А. Старцева