РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Усинский городской суд Республики Коми в составе
Председательствующего судьи Брагиной Т.М., при секретаре судебного заседания С.В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в ... Республики Коми 20 апреля 2026 года гражданское дело по иску Ф.В.В. к ООО МФК «Совком Экспресс» (правопреемник ООО МКК «Хоум Экспресс») о признании договора займа незаключенным, возложении обязанности по совершению действий по удалению из БКИ АО «НБКИ» информации по договору потребительского займа № от дд.мм.гггг., взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Ф.В.В. обратился в суд с исковым заявлением к Ответчику с требованиями о признании кредитного договора № от дд.мм.гггг. незаключенным, возложении обязанности совершить действия по удалению из БКИ АО «НБКИ» информации по договору потребительского займа № от дд.мм.гггг., взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, судебных расходов в размере 15 000 рублей.
В обоснование иска указано, что дд.мм.гггг. истцом под предлогом приобретения образовательных услуг у ООО «Эдэкс», вводившего его в заблуждение относительно условий оплаты и качества услуг, дистанционно был оформлен договор потребительского займа № с ООО МКК «Хоум Экспресс» на сумму 156 975 рублей, договор с ООО «Эдэкс» был заключен дистанционно обманным путем с целью хищения денежных средств под предлогом оформления кредитного договора на приобретение обучения и оказания образовательных услуг. Представитель ООО «Эдэкс» под видом подписания договора на обучение и обработку персональных данных заполнил анкету для поиска банка, который согласится прокредитовать истца. Онлайн заявка содержала паспортные данные истца, которые были предоставлены им с целью получения ответа Банка о возможности кредитования. Согласно спецификации от ООО «Всегда Да», которая была предоставлена для торговой организации, кредит был одобрен в МКК «Хоум Экспресс», по договору потребительского кредитования № от дд.мм.гггг., заказ №. Решением Усинского городского суда Республики Коми от дд.мм.гггг. по делу № исковые требования Ф.В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Эдэкс» о взыскании денежных средств удовлетворены частично. Директор ООО «Эдэкс» привлечен к уголовной ответственности по ч. 4 ст. 159 УК РФ Красногорским городским судом Московской области по делу. Указывает, что денежные средства не получал, и не имел возможности лично ими распорядится, поскольку они являются целевыми, что следует из упомянутой спецификации, в которой поименована услуга Доступ к обучению «Разработчик с 0 до Middle» стоимость обозначена 156 975 рублей. «Офертой» ООО МКК «Хоум Экспресс» являлось SMS – сообщение с четырехзначным кодом, какие-либо условия кредита, которые можно было акцептовать отсутствовали. Впоследствии истцу удалось выяснить, что организация ООО «Всегда Да», выступает посредником, оператором платформы или агентом, организующим оформление POS – кредитов, обеспечивающим подачу заявок на кредит сразу в несколько банков. Какой из банков ответит, и какие будут предложены условия кредитования заранее не известно. Указывает, что заключение кредитного договора было произведено от его имени путем обмана, в целях хищения денежных средств, с его стороны отсутствовало волеизъявление на заключение договора потребительского займа. Кроме того, ответчиком был допущен ряд нарушений при заключении договора потребительского займа, выразившихся в отсутствии согласования с заемщиком существенных условий потребительского кредита (займа), все действия по предоставлению потребительского кредита, ознакомлению и согласованию его условий свелись к направлению SMS-сообщения с краткой информацией о возможности получить сумму кредита путем однократного введения цифрового кода, при заключении и выдаче займа на сумму, превышающую 15 000 руб., упрощенная идентификация клиента не могла быть проведена в силу п. 1.12-1 ст. 7 Федерального закона от дд.мм.гггг. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ), ст. 8 Федерального закона от дд.мм.гггг. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)», соглашения об использовании простой электронной подписи и о признании простой электронной подписи равнозначной собственноручной подписи с Ответчиком Истец не подписывал, ввиду чего договор займа, подписанный SMS-кодом не может быть признан электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.
В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил возражения на исковое заявление, согласно которому просил в удовлетворении требований отказать, ходатайствовал о применении срока исковой давности.
Истцом представлен отзыв на возражения Ответчика, согласно которым, он возражает против применения последствий пропуска срока исковой давности, считает их основанными на неверном толковании норм материального и процессуального права. Указывает, что Ответчик ошибочно квалифицирует требование Истца как требование о признании оспоримой сделки недействительной по основанию обмана (п. 2 ст. 179 ГК РФ) и заявляет о пропуске годичного срока исковой давности (п. 2 ст. 181 ГК РФ), в то время как предметом иска является требование о признании договора незаключенным, а не о признании оспоримой сделки недействительной. Кроме того, указывает, что обстоятельства, установленные в рамках рассмотрения гражданского дела № не свидетельствуют о признании Истцом действительности кредитного договора заключенного с Ответчиком.
Третье лицо в судебном заседании не присутствовало, о дне, времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомило, не ходатайствовало о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, дд.мм.гггг. Истец заключил с ООО «Эдекс» договор возмездного оказания услуг, и приобрел обучающий курс «Разработчик с 0 до Middle».
В целях приобретения обучающего курса «Разработчик с 0 до Middle», Истцом, дд.мм.гггг. был оформлен договор потребительского займа с ООО МКК «Хоум Экспресс» на сумму 156 975 рублей.
Истцом на расчетный счет ООО «Эдекс» были внесены денежные средства в размере 156 975 рублей, что подтверждается кассовым чеком № от дд.мм.гггг..
Заочным решением Усинского городского суда Республики Коми от дд.мм.гггг. по гражданскому делу № частично удовлетворены исковые требования Ф.В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Эдэкс» о взыскании денежных средств. С Общества с ограниченной ответственностью «Эдэкс» в пользу Ф.В.В. взысканы денежные средства в размере 156 975 рублей, компенсация морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 89 533 рубля, судебные расходы в размере 17 091 рубль, всего: 268 599 рублей. В удовлетворении требования о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью «Эдэкс» в пользу Ф.В.В. морального вреда в размере 20 000 рублей отказано за необоснованностью. Полное мотивированное решение изготовлено дд.мм.гггг.. Решение вступило в законную силу дд.мм.гггг.. Выдан исполнительный лист ФС №.
Постановлением судебного пристава-исполнителя Верхнеуслонского РОСП ГУ ФССП по ... окончено исполнительное производство №-ИП. Исполнительный лист ФС № возвращен Истцу, разъяснено право на повторное предъявление исполнительного документа к исполнению в пределах срока, установленного ст. 21 ФЗ № 229 «Об исполнительном производстве».
Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением к ООО МКК «Хоум Экспресс», истец полагает, что договор потребительского займа № с ООО МКК «Хоум Экспресс» на сумму 156 975 рублей должен быть признан незаключенным по ряду причин, а именно: неполучение денежных средств; отсутствие волеизъявления на заключение потребительского кредита; нарушение порядка дистанционного заключения договора; отсутствие согласования существенных условий договора; факт возбуждения уголовного дела по факту мошенничества в отношении ООО «Эдэкс» и признание Истца потерпевшим; невозможность взыскания с ООО «Эдэкс» присужденных сумм вследствие прекращения исполнительного производства.
Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3 ст. 1 ГК РФ).
Пунктом 1 ст. 10 ГК РФ установлен запрет на осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Из п. 2 ст. 160 ГК РФ следует, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Подпунктом 1 пункта 1 статьи 161 ГК РФ установлено, что сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
Из п. 1 ст. 420 ГК РФ, п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2). Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п. 1). При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).
Из ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Статьей 408 ГК РФ установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1).
Из материалов дела следует, что Истцом, в целях приобретения обучающего курса «Разработчик с 0 до Middle», дд.мм.гггг. был оформлен договор потребительского займа с ООО МКК «Хоум Экспресс» на сумму 156 975 рублей.
Факт заключения договора подтверждается:
Заявлением о заключении договора потребительского займа, подписанного Истцом посредством электронной подписи дд.мм.гггг. в 14:14:10, в соответствии с которым Истец просит ООО МКК «Хоум Экспресс» предоставить потребительский заем в сумме 156 975 руб. под 26% годовых на 60 месяцев;
Индивидуальными условиями Договора потребительского займа, подписанными Истцом посредством электронной подписи дд.мм.гггг. в 14:14:09, в соответствии с которыми целью использования заемщиком потребительского займа – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)). Пунктом 1 Индивидуальных условий определена сумма займа – 156 975 рублей. Срок действия договора 60 месяцев при наличии настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис Системы быстрых платежей (СБП) на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу Кредитора. В случае отсутствия указанных выше настроек или фактического неисполнения операции в течении 25 дней с момента предоставления транша срок составляет 24 месяца. Базовая ставка 26 % годовых, указанная Базовая ставка действует при наличии настроенного и исполняемого регулярного платежа через сервис Системы быстрых платежей (СБП) на оплату средств на счет в ПАО «Совкомбанк» для последующего безакцептного автоматического списания в пользу Кредитора. При невыполнении указанных выше настроек или фактического неисполнения операций в течение 25 дней с момента предоставления займа действующая процентная ставка составляет 56. 57 % годовых с даты предоставления займа. В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий Ф.В.В. ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними, и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Кредитором в одностороннем порядке и размещаются на Сайте (http://homeexpress.ru). Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения. Согласно п. 16 способом обмена информацией между кредитором и заемщиком является телефонная связь, иные способы, указанные в Общих условиях. Указано, что до подписания настоящих Индивидуальных условий Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости займа, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в его расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними;
Графиком платежей по Договору потребительского займа № от дд.мм.гггг. с которым Истец был ознакомлен;
Согласием Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, подписанным Истцом посредством электронной подписи дд.мм.гггг. в 14:14:09, согласно которому Истец дает согласие ООО МКК «Хоум Экспресс» на обработку указанных в настоящем Согласии, сообщенных в последующем своих персональных данных, в том числе данных, доступных с использованием сети Интернет, указанных в личном кабинете федеральной государственной информационной системе «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функции)» иных биометрических данных (и собранных не текстозависимым методом), а именно: на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, трансграничную передачу, поручение обработки другому лицу, проверку достоверности и любых иных действий с персональными данными, не противоречащих закону, совершаемых как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, в целях заключения и исполнения Договора потребительского займа, Договора дистанционного обслуживания и осуществления Кредитором своих функций по обслуживанию займа и сбору задолженности;
Анкетой-соглашением Заемщика на предоставление займа, подписанной Истцом посредством электронной подписи дд.мм.гггг. в 14:14:03, в соответствии с которой Истец дает согласие ООО МКК «Хоум Экспресс» на обработку указанных в настоящей Анкете, сообщенных в последующем своих персональных данных, в том числе данных, доступных с использованием сети Интернет, указанных в личном кабинете федеральной государственной информационной системе «Единый портал государственных и муниципальных услуг (функции)» иных биометрических данных (и собранных не текстозависимым методом), а именно: на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, трансграничную передачу, поручение обработки другому лицу, проверку достоверности и любых иных действий с персональными данными, не противоречащих закону, совершаемых как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, в целях заключения и исполнения Договора потребительского займа, Договора дистанционного обслуживания и осуществления Кредитором своих функций по обслуживанию займа и сбору задолженности;
Соглашением о заключении Договора дистанционного обслуживания и подключения к системе ДКО, подписанного Истцом посредством электронной подписи дд.мм.гггг. в 14:14:03, в соответствии с которым, Истец просит заключить с ним Договор дистанционного обслуживания, и подключить его к Системе ДКО посредством акцепта настоящей оферта, на условиях, изложенных в Положении о дистанционном обслуживании физических лиц в ООО МКК «Хоум Экспресс», в рамках которого он сможет через дистанционные канал обслуживания (ДКО) обслуживаться у Кредитора (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положения, в целях дальнейшего обслуживания, заключения договоров и оказания услуг, предусмотренных Договором. Указано, что подписывая оферту, Истец присоединяется к Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с Положением, размещенным на официальном сайте, обязуется его соблюдать. Руководствуясь положениями ч. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», просит использовать простую электронную подпись для подписания настоящей Анкеты-Соглашения, Договора потребительского займа, а также иных документов, в том числе на подключение дополнительных услуг (при наличии согласия). Акцептом Кредитора настоящей оферты является направление Кредитором SMS-сообщения, содержащего ключ электронной подписи, на номер мобильного телефона, указанного в настоящей Анкете-Соглашении. Авторизованный номер телефона +79129694646, принадлежит Истцу;
Таблицей, в которой зафиксированы действия Истца по подписанию Договора, а именно:
дд.мм.гггг. в 13:46:26 сформирована ссылка (https://smsagreement.homeexpress.ru);
дд.мм.гггг. в 13:46:40 клиенту отправлено СМС, ожидание ответа от клиента подписания по СМС согласия на ДБО;
дд.мм.гггг. в 13:46:51 клиенту отправлено СМС, ожидание от клиента подписания по СМС Индивидуальных условий;
дд.мм.гггг. в 13:48:06 получен код для подписания согласия на ДБО, введен верный СМС-код;
дд.мм.гггг. в 13:48:06 клиентом введен неверный СМС-код;
дд.мм.гггг. в 13:54:25 осуществлен запрос на отправку СМС;
дд.мм.гггг. в 13:54:26 клиенту отправлено СМС, ожидание ответа от клиента подписания по СМС согласия на ДБО;
дд.мм.гггг. в 13:54:37 клиенту отправлено СМС, ожидание от клиента подписания по СМС Индивидуальных условий;
дд.мм.гггг. в 13:57:39 попытка зайти в профиль, введен верный СМС-код;
дд.мм.гггг. в 14:13:57 получен код подписания согласия на ДБО, введен верный СМС-код;
дд.мм.гггг. в 14:14:02 получен код подписания Индивидуальных условий, введен верный СМС-код.
Скриншотом из мобильного приложения, согласно которому Ф.В.В. подписал договор № с банком МКК «Хоум Экспресс» (ООО), указанно, что договор был подписан с помощью простой электронной подписи (ПЭП), указаны реквизиты Истца, и Ответчика;
Квитанцией по договору потребительского кредитования № от дд.мм.гггг., согласно которой Ф.В.В. была приобретена услуга «Доступ к обучению «Разработчик с 0 до Middle» стоимостью 156 975 рублей;
Кассовым чеком № от дд.мм.гггг., согласно которому Истцом на расчетный счет ООО «Эдэкс» были внесены денежные средства в размере 156 975 рублей, для приобретения услуги «Доступ к обучению «Разработчик с 0 до Middle», указан адрес электронной почты покупателя: ... принадлежащей Истцу.
Кроме того, факт заключения договора потребительского займа подтверждается пояснениями самого Истца, данных в ходе рассмотрения гражданского дела № по иску Ф.В.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Эдэкс» о взыскании денежных средств, в рамках которого, истец обосновывал свои требования к ООО «Эдэкс», в том числе оспариваемым в настоящий момент договором потребительского займа.
Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ Обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.
Как следует из материалов дела, между МКК «Хоум Экспресс» и Ф.В.В. был заключен и действовал договор потребительского займа № от дд.мм.гггг., заемные средства были направлены на оплату образовательных услуг ООО «Эдэкс» по договору с Ф.В.В., что не оспаривается Истцом.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с п. 2 ст. 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий, которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, и индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в частности следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п. п. 1, 3, 9 ст. 5).
В силу п. 6 ст. 7 Закона N 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Пунктом 14 ст. 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 7 ст. 7 Закона).
При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания спорного договора потребительского займа незаключенным, поскольку Ответчиком вышеуказанные требования соблюдены, обязательства перед Истцом по выдаче потребительского займа выполнены в полном объеме.
Довод Истца об отсутствии условий кредита, которые можно было бы акцептовать опровергается исследованными в ходе судебного заседания материалами дела, а именно: заявлением о заключении договора потребительского займа, индивидуальными условиями Договора потребительского займа, графиком платежей по Договору потребительского займа № № от дд.мм.гггг., согласием Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, анкетой-соглашением Заемщика на предоставление займа, соглашением о заключении Договора дистанционного обслуживания и подключения к системе ДКО, указанные документы подписаны Истцом посредством простой электронной подписи.
В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 1 ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Согласно ч. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 31.07.2025) «Об электронной подписи» Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Пунктом 1 ст. 9 Закона N 63-ФЗ установлено, что электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Факт согласия Истца на использование простой электронной подписи зафиксирован в Анкете-Соглашении Заемщика на предоставление займа, а именно в Соглашении о заключении Договора дистанционного обслуживания и подключения к Системе ДКО с указанием номера мобильного телефона, принадлежность которого Истцом не оспорена, факт использования данного номера Истцом так же подтверждается материалами дела (л.д.79).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу п. 13 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» Акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.
Довод Истца о недействительности договора потребительского займа ввиду его заключения в результате мошеннических действий со стороны третьего лица судом отклоняются, ввиду следующего.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
На основании п. 4 ст. 166 ГПК РФ Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях.
Согласно п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов.
В соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане (абзац третий данного пункта).
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
По смыслу приведенных норм права и разъяснений по их применению, именно на истце лежит обязанность доказать, что ответчик знал или должен был знать о заключении истцом кредитного договора под влиянием обмана, совершенного третьим лицом.
Для признания кредитного договора недействительным на основании статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимо представление доказательств преднамеренного создания займодавцем у истца несоответствующего действительности представления о характере сделки, ее условиях, предмете и других обстоятельствах, равно как и доказательства тому, что воля истца при заключении кредитного договора неправильно сложилась вследствие обмана со стороны ответчика. Однако доводы истца на этом не основаны, доказательств таких суду не представлено.
В ходе рассмотрения дела, вопреки доводам Истца судом установлено, что Договор потребительского займа был заключен Истцом с соблюдением установленной законом формы в электронном виде с применением аналога собственноручной подписи в полном соответствии с действующим законодательством. Последующее поведение истца после оформления договора займа, в том числе самостоятельное распоряжение ими путем передачи третьему лицу не свидетельствуют о том, что Ответчик при заключении кредитного договора знал или должен был знать о мошеннических действиях третьего лица в отношении Истца, либо, что виновное в обмане лицо являлось представителем или сотрудником Ответчика.
Доказательств того, что Ответчик при заключении с Истцом спорного договора действовал недобросовестно, либо знало о совершении в отношении Истца третьими лицами мошеннических действий, материалы дела не содержат.
Противоправные действия третьих лиц могут явиться основанием для наступления гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не влекут признание недействительным заключенного истцом кредитного договора, поскольку займодавец не вводил Истца в заблуждение, не совершал действий, направленных на обман заемщика.
С учетом изложенного, последовавшее после получения кредитных денежных средств хищение денежных средств путем обмана со стороны третьих лиц нельзя признать следствием недобросовестного или неосмотрительного поведения Ответчика. Нарушений прав Истца, как потребителя, на предоставление полной и достоверной информации о заключаемом договоре потребительского займа до его подписания судом не установлено.
Довод Истца об отсутствии у него волеизъявления на заключение договора потребительского займа судом отклоняется, как несоответствующий материалам дела, исследованным в ходе судебного разбирательства.
Волеизъявление Истца на заключение договора потребительского займа подтверждается действиями самого Истца, направленными на получение кредитных средств для приобретения интересующей его услуги, выразившимися, в том числе фактом направления паспортных данных с целью получения ответа Банка о возможности кредитования, подписанием в электронном виде с применением аналога собственноручной подписи заявления о заключении договора потребительского займа, индивидуальных условий Договора потребительского займа, согласия Заемщика на осуществление взаимодействия с третьими лицами, направленного на возврат его просроченной задолженности, анкеты-соглашения Заемщика на предоставление займа, соглашения о заключении Договора дистанционного обслуживания и подключения к системе ДКО. Вместе с тем, волеизъявление Истца на приобретение и получение образовательных услуг неразрывно связано с волеизъявлением на заключение договора потребительского займа, ввиду необходимости оплаты соответствующей услуги, при условии отсутствия собственных денежных средств. Факт ненадлежащего оказания или неоказания услуги третьим лицом не может свидетельствовать о недействительности или незаключенности договора потребительского займа, и ненадлежащем исполнении Ответчиком своих обязанностей по условиям договора потребительского займа.
Довод Истца о перечислении денежных средств напрямую третьему лицу, невозможности распорядиться ими судом отклоняется по следующим основаниям.
Факт перечисления денежных средств на счет третьего лица установлен судом и подтверждается материалами дела.
В силу пункта 5 статьи 807 ГК РФ сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.
Из системного толкования указанной нормы материального права следует, что перечисление заемных средств на счет третьих лиц по просьбе заемщика не противоречит действующему законодательству и является надлежащим исполнением договора займа, которое также порождает на стороне заемщика обязательство по их возврату.
Довод Истца о несоответствии закону порядка дистанционного заключения договора займа в части невозможности применения правил упрощенной идентификации судом отклоняется, поскольку основан на неверном толковании норм права, в силу следующего.
В соответствии с пп. 2 п. 1.12. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 20.02.2026) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится в том числе посредством направления, в том числе в электронном виде, клиентом - физическим лицом организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом и имеющей в соответствии с настоящим Федеральным законом право проводить упрощенную идентификацию, либо лицу, которому такой организацией с учетом требований настоящего Федерального закона поручено проведение упрощенной идентификации, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации, и (или) идентификационного номера налогоплательщика, и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования застрахованного лица, и (или) номера водительского удостоверения, а также абонентского номера клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи;
В силу п. 1.13. ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 20.02.2026) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия, из информационных систем органов государственной власти, Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации, подтверждения совпадения сведений, указанных в подпункте 2 пункта 1.12 настоящей статьи, со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом - физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации (включая возможность использования электронного средства платежа), клиент - физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, приема интерактивной ставки или выплаты выигрыша, а также предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа, предоставления клиенту потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-1 настоящей статьи, заключения договора с негосударственным пенсионным фондом, заключения договора доверительного управления ценными бумагами, депозитарного договора, договора о брокерском обслуживании, договора об инвестиционном консультировании, открытия лицевого счета в реестре владельцев ценных бумаг, ведения лицевого счета в реестре владельцев ценных бумаг в случае, установленном пунктом 1.4-6 настоящей статьи, заключения договора с оператором инвестиционной платформы для оказания услуг по содействию в инвестировании, заключения договора страхования с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-2 настоящей статьи, выплаты, передачи или предоставления выигрыша по договору об участии в лотерее с учетом особенностей, установленных пунктом 1.12-3 настоящей статьи, приобретения инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов, внесения регистратором записей по учету прав на бездокументарные ценные бумаги в реестре их владельцев в целях исполнения обязательств по сделкам, совершенным с использованием финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы", и заключения с оператором финансовой платформы договора об оказании услуг оператора финансовой платформы в соответствии с Федеральным законом "О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы" в целях совершения с использованием финансовой платформы сделок, для которых настоящим Федеральным законом предусмотрена упрощенная идентификация.
Согласно пункту 1.5 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" кредитная организация вправе поручать на основании договора, в том числе многостороннего (включая правила платежной системы), организации федеральной почтовой связи, банковскому платежному агенту, оператору связи, имеющему право самостоятельно оказывать услуги подвижной радиотелефонной связи, удостоверяющему центру, аккредитованному в порядке, установленном Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", проведение идентификации клиента - физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета, в том числе электронных денежных средств, и предоставления указанному клиенту - физическому лицу электронного средства платежа, а также обновление информации о клиентах, представителях клиентов, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах.
Пунктом 2.1 Положения Банка России от 15.10.2015 N 499-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусмотрено, что при идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца кредитной организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения банковских операций и иных сделок.
С учетом требований настоящего Положения кредитная организация вправе осуществлять сбор иных сведений (документов), самостоятельно определяемых ею в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.
В случае привлечения кредитной организацией к сбору сведений и документов, указанных в абзацах первом и втором настоящего пункта, третьих лиц идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца осуществляется непосредственно кредитной организацией либо лицом, которому в случаях, установленных Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ, поручено проведение идентификации (упрощенной идентификации).
Понятие банковского платежного агента раскрывается в пункте 4 части 1 статьи 3 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", согласно которой, таковым признается юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией, или индивидуальный предприниматель, которые привлекаются кредитной организацией в целях осуществления отдельных банковских операций.
На основании абз. 2 п. 1.11. ст. 7 Закона Упрощенная идентификация клиента - физического лица проводится только при одновременном наличии следующих условий:
операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьями 6, 7.4 и 7.5 настоящего Федерального закона и клиент - физическое лицо не является лицом, включенным в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму, либо лицом, в отношении которого межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма и экстремистской деятельности, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества, либо лицом, включенным в перечни организаций и физических лиц, связанных с терроризмом или с распространением оружия массового уничтожения, составляемые в соответствии с решениями Совета Безопасности ООН;
у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, отсутствуют подозрения в том, что целью клиента - физического лица является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма;
операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, и совершение указанной операции не дает оснований полагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
ООО МКК «Хоум Экспресс» в спорный период являлась микрофинансовой организацией, дд.мм.гггг., включенной в государственный реестр микрофинансовых организаций, правовые основы осуществления деятельности которой, в том числе размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, устанавливаются Федеральным законом от дд.мм.гггг. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ).
В связи с проведенной реорганизацией, с дд.мм.гггг. ООО МФК «Совком Экспресс» стало правопреемником МКК «Хоум Экспресс» (ООО) по всем правам и обязательствам.
ООО МФК «Совком Экспрес» является микрофинансовой организацией, дд.мм.гггг., включенной в государственный реестр микрофинансовых организаций, правовые основы осуществления деятельности которой, в том числе размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, устанавливаются Федеральным законом от дд.мм.гггг. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ).
В соответствии с ч. 2.1 ст. 3, ч. 2 ст. 8 Закона N 151-ФЗ микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", при этом порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.
Из п. 1 ч. 1 ст. 9, ч. 2 ст. 10, ч. 2 ст. 11 Закона N 151-ФЗ следует, что микрофинансовая организация вправе запрашивать, а лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов.
Согласно п. 11 ч. 1, п. 2 ч. 2 ст. 12 Закона N 151-ФЗ микрофинансовая организация не вправе выдавать займы физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, обязательства заемщика по которым обеспечены залогом (за исключением случаев, когда учредителем (акционером, участником) микрофинансовой организации, предоставляющей заем, является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование): а) жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу; б) доли в праве на общее имущество участника общей долевой собственности жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя по такому займу; в) права требования участника долевого строительства в отношении жилого помещения заемщика и (или) иного физического лица - залогодателя, вытекающего из договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", а также если сумма основного долга заемщика перед микрофинансовой компанией по договорам микрозайма в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.
При этом иных ограничений, связанных с выдачей микрозайма физическому лицу, Законом N 151-ФЗ не установлено.
"Базовым стандартом защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации" (утв. Банком России, Протокол от 22.06.2017 N КФНП-22) установлено, что наличие официального сайта является обязательным для микрофинансовой компании (ст. 5). В случае подачи обращения в электронном виде, обращение и приложенные к нему документы должны быть подписаны простой электронной подписью или иным видом электронной подписи, определенным в договоре между получателем финансовой услуги и микрофинансовой организацией. При этом использование личного кабинета получателя финансовой услуги в соответствующей микрофинансовой организации признается надлежащим способом обмена сообщениями между получателем финансовой услуги и микрофинансовой организацией (ч. 4 ст. 18).
Из Общих условий договора потребительского займа ООО МКК «Хоум Экспресс», следует, что «Договор потребительского займа» - договор, заключенный между Кредитором и Заемщиком, согласно которому Кредитор обязуется предоставить Заемщику заем на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование займом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского займа. Договор потребительского займа состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского займа и Общих условий, Заявления о заключении договора потребительского займа (включающего заявление о предоставлении потребительского займа и заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров)) (при наличии). «Официальный сайт Кредитора» (или Сайт) - сайт Кредитора в сети Интернет, расположенный по адресу https://homeexpress.ru. Соглашение об электронном документообороте (далее - соглашение об ЭДО) - соглашение об электронном взаимодействии, заключенное между Заемщиком и Кредитором, посредством акцепта Кредитором направленной Заемщиком оферты, определяющее порядок и условия применения Сторонами электронной подписи при подписании Анкеты-Соглашения, Договора потребительского займа и иных документов. Соглашение об ЭДО состоит из оферты и Общих условий Договора потребительского займа. «Электронная подпись» (ЭП) - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Электронная подпись, применяемая в электронном документообороте между Кредитором и Заемщиком при заключении (изменении, расторжении) Договора потребительского займа, а также при подписании документов о подключении дополнительных услуг в рамках Договора потребительского займа (при наличии) соответствует признакам простой электронной подписи в соответствии с Федеральным законом № 63 от 01.07.2011 «Об электронной подписи». «Простая электронная подпись (ПЭП)» - это электронная подпись, которая посредством использования Логина и Одноразового пароля подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Проверка ПЭП производится Кредитором в автоматическом режиме в порядке, предусмотренном Системой ДКО.
Кредитор предоставляет Заемщику заем на потребительские цели, (покупка товаров, оплата услуг (работ)) на условиях, предусмотренных Договором потребительского займа, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование займом (п. 3.1. Общих условий).
Оферта Заемщика считается принятой и акцептованной Кредитором, а Договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления займа Заемщику. Заемщик вправе заключить с Кредитором Договор потребительского займа на условиях, изложенных в предоставленных Заемщику Кредитором Индивидуальных условиях Договора потребительского займа, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов (п. 3.2. Общих условий).
Акцепт оферты Заемщика осуществляется Кредитором путем предоставления займа способом, предусмотренным Договором потребительского займа (п. 3.3. Общих условий). В случае если Заемщик при заключении Договора потребительского займа не полностью разобрался в потребительских свойствах продукта, Заемщик вправе в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора потребительского займа отказаться от исполнения Договора потребительского займа, написав заявление Кредитору со ссылкой на данный пункт настоящих Общих условий и полностью возвратив сумму займа Кредитору. В этом случае Заемщик не уплачивает Кредитору проценты за пользование займом за срок фактического пользования займом (п. 4.2.2. Общих условий).
Кредитор предоставляет информацию о полной стоимости займа в случаях предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также уточненный График платежей по Договору потребительского займа, размер текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по Договору потребительского займа, даты и размеры произведенных и предстоящих платежей по Договору потребительского займа, иные сведения, указанные в Договоре потребительского займа одним из способов, установленных в пункте 16 Индивидуальных условий Договора потребительского займа (п. 5.7. Общих условий).
Кредитором предложено Заемщику ознакомиться с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и задать любые уточняющие вопросы до подписания Договора потребительского займа (п. 7.3. Общих условий).
Заемщик подписывает Договор потребительского займа, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения (п. 7.4 Общих условий).
Настоящий раздел определяет порядок и условия использования Сторонами простой электронной подписи (далее - ПЭП) в ходе обмена электронными документами между Кредитором и Заемщиком в рамках соглашения об ЭДО, Положения о дистанционном обслуживании физических лиц в ООО МКК «Хоум Экспресс». Для заключения соглашения об ЭДО Заемщик представляет Кредитору оферту. Акцептом Кредитором оферты о заключении соглашения об ЭДО будут являться действия Кредитора, указанные в оферте (п. 9.1. Общих условий).
Соглашение об ЭДО, Положение о дистанционном обслуживании физических лиц в ООО МКК «Хоум Экспресс» определяют порядок и условия применения ПЭП Заемщиком для обмена электронными документами между Сторонами при подписании Анкеты- Соглашения, Договора потребительского займа, а также иных документов, в том числе на подключение дополнительных услуг (при наличии согласия Заемщика). Кроме того, указанные выше документы определяют права и обязанности Сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов (п. 9.2. Общих условий).
Стороны согласились, что любая информация, подписанная ПЭП, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Сторон и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление Заемщика, которое выражено в электронном документе, соответствующем требованиям настоящего раздела Общих условий Договора потребительского займа, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно зафиксировано на бумажном носителе (п. 9.3. Общих условий).
Статьей 5 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) установлено, что в целях настоящего Федерального закона к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, относятся микрофинансовые организации.
Из пп. 1 п. 1 ст. 7 Закона N 115-ФЗ следует, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, за исключением случаев, установленных пунктами 1.1, 1.1-1, 1.2, 1.4, 1.4-1, 1.4 - 2, 1.4 - 4 - 1.4 - 8 настоящей статьи, установив следующие сведения: в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные документов, подтверждающих право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации (если наличие таких документов обязательно в соответствии с международными договорами Российской Федерации и законодательством Российской Федерации), адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии), а в случаях, предусмотренных пунктами 1.11 и 1.12 настоящей статьи, фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серию и номер документа, удостоверяющего личность, а также иную информацию, позволяющую подтвердить указанные сведения.
Согласно п. 1.5 - 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ микрофинансовая организация вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации клиента или упрощенной идентификации клиента - физического лица в целях заключения с указанным клиентом договора займа, а также обновление информации о клиентах.
В соответствии с п. 5.8 ст. 7 Закона N 115-ФЗ кредитные организации и иные организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, указанные в статье 5 настоящего Федерального закона, регулирование, контроль и надзор за которыми в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Центральный банк Российской Федерации, при приеме на обслуживание клиентов для совершения операций (сделок) вправе идентифицировать клиента - физическое лицо без личного присутствия путем установления и подтверждения достоверности сведений о них, определенных настоящим Федеральным законом, с использованием единой системы идентификации и аутентификации и единой биометрической системы в порядке, установленном статьей 14.1 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", при соблюдении следующих условий: клиент - физическое лицо не является лицом, включенными в перечень физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму; не является лицом, в отношении которых межведомственным координационным органом, осуществляющим функции по противодействию финансированию терроризма, принято решение о замораживании (блокировании) денежных средств или иного имущества; не является лицами, в отношении которых в соответствии с частью четвертой статьи 8 настоящего Федерального закона вступившим в законную силу решением суда приостановлены операции с денежными средствами или иным имуществом; не является лицами, в отношении которых имеется информация о применении к ним мер, предусмотренных пунктами 5.2 и (или) 11 настоящей статьи.
Требования к идентификации (в том числе упрощенной идентификации) в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее - ПОД/ФТ) организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, указанными в статье 5 Федерального закона (за исключением кредитных организаций), регулирование, контроль и надзор за которыми в соответствии с законодательством Российской Федерации осуществляет Банк России (далее - некредитные финансовые организации) устанавливаются Положением Банка России от 12.12.2014 N 444-П "Об идентификации некредитными финансовыми организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей, бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение).
Пунктом 2.1 Положения установлено, что в целях идентификации клиента некредитной финансовой организацией самостоятельно либо с привлечением третьих лиц осуществляется сбор сведений и документов, предусмотренных приложениями 1 и 2 к настоящему Положению, документов, являющихся основанием совершения операций. Некредитная финансовая организация использует в том числе иные сведения (документы), самостоятельно определяемые некредитной финансовой организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.
В силу п. 2.4 Положения некредитная финансовая организация самостоятельно определяет в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ способ заверения копий документов (в том числе выписок из документов), представленных для целей идентификации клиента, обновления сведений о нем.
Таким образом, проанализировав указанные выше обстоятельства и положения закона, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного истцом требования о признании спорного договора потребительского займа незаключенным.
Поскольку требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, возложении обязанности совершить действия по удалению из АО «НБКИ» информации по договору потребительского займа № от дд.мм.гггг. являются производными о признании спорного договора потребительского займа незаключенным, они также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых Ф.В.В. к ООО МФК «Совком Экспресс» (правопреемник ООО МКК «Хоум Экспресс») о признании договора займа незаключенным, возложении обязанности по совершению действий по удалению из БКИ АО «НБКИ» информации по договору потребительского займа № от дд.мм.гггг., взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Усинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца с даты вынесения решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено дд.мм.гггг..
Председательствующий – Т.М. Брагина