РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
5 августа 2026 г. г. Волжск
Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи ф при секретаре судебного заседания Шариповой Л.Р., с участием представителя заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» Пумполова С.А., заинтересованного лица Волгина Т.В. и его представителя Попова С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» о признании незаконным и об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ №№
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Группа страховых компаний «Югория» (далее АО«ГСК «Югория») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ № №
В обоснование требований указано, что данным решением удовлетворены требования Волгина Т.В. о взыскании с АО«ГСК «Югория» доплаты страховой выплаты по договору страхования, которым с АО«ГСК «Югория» в пользу Волгина Т.В. взыскана страховая выплата в размере 300000 руб. 00 коп.
АО«ГСК «Югория» считает указанное решение незаконным и необоснованным в связи с тем, что вывод финансового уполномоченного о праве потребителя на получение по двум таблицам выплат не соответствует фактическим обстоятельствам дела. Так, до заключения договора страхования заявителю была предоставлена информация о нем в виде ключевого информационного документа, из которого следует, что Правила страхования размещены на официальном сайте страховщика в Интернет. Полис страхования был заключен по рискам А1 и А3, выплата по которым производится в соответствии с таблицей размеров страховых выплат №. При получении заявления о страховом событии страховщик признал случай страховым и произвел выплату страхового возмещения в размере 160000руб., соответственно финансовый уполномоченный, взыскивая по таблице размеров страховых выплат №, должен был учесть произведенную выплату и довзыскать страховое возмещение в размере 140000 руб., однако финансовым уполномоченным взыскана вся сумма страховой выплаты под пунктом 48 «а» по таблице размеров страховых выплат № без учета ранее произведенной выплаты. Таблица № является не обязательной для Волгина Т.В. Таким образом, финансовым уполномоченным допущены существенные нарушения процессуальных норм Закона №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в связи с чем решение является незаконным и подлежит отмене в судебном порядке. В случае, если суд не усмотрит оснований для отмены решения финансового уполномоченного, АО«ГСК «Югория» считает, сумма страховой выплат подлежит снижению до 140000 руб.
В судебное заседание представитель заявителя АО«ГСК «Югория» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Заинтересованное лицо Волгин Т.В. и его представитель Попов С.В. просили решение финансового уполномоченного оставить без изменения.
Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» (далее АНО «СОДФУ») ф просил отказать в удовлетворении заявленных требований, считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.
Выслушав представителя заинтересованного лица АНО «СОДФУ» ф., заинтересованного лица Волгина Т.В. и его представителя ф изучив материалы дела, суд пришел к следующему выводу.
В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.
Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.
Судом установлено, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворены требования Волгина Т.В. к АО«ГСК «Югория» о взыскании доплаты страховой выплаты по договору страхования.
Финансовым уполномоченным решено взыскать с АО«ГСК «Югория» в пользу Волгина Т.В. страховую выплату в размере 300000 руб.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом АО«ГСК «Югория» № от ДД.ММ.ГГГГг., ДД.ММ.ГГГГ между Волгиным Т.В. и АО«ГСК «Югория» заключен договор страхования №-ЛЗВ № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:
- А1: «Постоянная утрата общей трудоспособности (стойкое расстройство здоровья) - инвалидность, установленная впервые в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты»;
- А2: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты»;
- А3: «Временная утрата трудоспособности (расстройство здоровья) в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты».
Страховая сумма составляет 5000000 руб. 00 коп.
Согласно подпункту 10.3 пункта 10 особых условий страхования, страховая сумма по рискам «А3» составляет 2000000 руб. 00 коп.
ДД.ММ.ГГГГ Волгин Т.В. упал с лестницы и ударился о брус животом, ему установлен диагноз: тупая травма живота, разрыв печени, гемоперитонеум.
ДД.ММ.ГГГГ Волгин Т.В. обратился в АО«ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового события, имеющего признаки страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ АО«ГСК «Югория» уведомила Волгина Т.В. о необходимости предоставить копию карты или выписку из карты амбулаторного (стационарного) больного за все время лечения с диагнозами, обстоятельствами несчастного случая и датами их установления, выписку из ТФОМС за 3 года, предшествовавших заключению договора страхования, листы нетрудоспособности за весь период лечения.
ДД.ММ.ГГГГ АО«ГСК «Югория» осуществило страховую выплату в размере 160000 руб., что подтверждается платежным поручением №.
ДД.ММ.ГГГГ Волгин Т.В. обратился в АО«ГСК «Югория» с претензией о доплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ АО«ГСК «Югория» уведомила заявителя о страховой выплате.
ДД.ММ.ГГГГ Волгин Т.В. обратился в службу Финансового уполномоченного с требованием о доплате страхового возмещения, в связи с несогласием с выплаченным размером страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение, чогласно которому удовлетворены требования Волгина Т.В. о взыскании с АО«ГСК «Югория» доплаты страховой выплаты по договору страхования в размере 300000руб. 00 коп.
В соответствии с пунктом 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
23 июня 2026 г. АО«ГСК «Югория» обратилось с заявлением об отмене данного решения.
Разрешая данное заявление, суд исходит из следующего.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Положениями статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).
В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно условиям договора страхования, страховая выплата осуществляется в процентах от страховой суммы в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат № 3, которой предусмотрено пунктом 30в, что если в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, получено телесное повреждение, не предусмотренное таблицей № 3, то страховая выплата производится исходя из срока непрерывного лечения в ЛПУ, прямой причиной которого является указанный несчастный случай, что подтверждено соответствующей справкой лечащего врача и копией амбулаторной карты за период лечения, заверенной медицинским учреждением, где проводилось лечение: амбулаторное лечение от 31 календарных дней и более - 5% страховой суммы; пунктом 31в, что если в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, получено телесное повреждение, не предусмотренное таблицей № 3, и потребовавшее стационарного лечения, то страховая выплата производится исходя из срок непрерывного пребывания на стационарном лечении, прямой причиной которого является указанный несчастный случай, что подтверждено соответствующим выписным эпикризом (копией историей болезни) медицинского учреждения, где проводилось стационарное лечение: стационарное лечение от 5 до 14 календарных дней – 3% страховой суммы.
В соответствии с представленными медицинскими документами АО«ГСК «Югория» произведён расчет страховой выплаты в размере 160000 руб. (2000000х8%(5%+3%), который был выплачен Волгину Т.В. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением №.
Волгин Т.В. просил взыскать с АО«ГСК «Югория» страховую выплату по Таблице размеров страховых выплат №.
Как следует из договора страхования, уплачивая страховую премию, страхователь подтверждает, что договор страхования, Таблицу размеров страховых выплат №, Правила страхования, на руки получил, с условиями страхования ознакомлен и согласен, все положения договора страхования, Таблицы размеров страховых выплат № 1, размер и порядок оплаты страховой премии, порядок изменения и расторжения договора страхования и другие условия договора страхования страхователю понятны.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 12 данного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 данного Закона недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В соответствии с пунктом 8 Постановления Пленума ВС РФ № 19 от 25 июня 2024 г. согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.
Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся этих правилах.
Таким образом, АО«ГСК «Югория», будучи профессиональным участком рынка страховых услуг и более сильной стороной, должна была обеспечить ознакомление потребителя с условиями договора страхования в полном объеме, тем самым однозначно установить факт вручения правил страхования о волеизъявление потребителя на заключение договора страхования.
Поскольку АО«ГСК «Югория» Волгину Т.В. не была своевременно предоставлена надлежащая информация о Таблицах размеров страховых выплат, не была вручена Таблица №, Волгин Т.В. не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем имел право на страховую выплату по Таблице размеров страховых выплат №.
Из истории болезни следует, что Волгину Т.В. было оказано экстренное оперативное лечение – лапаротомия, шов печени.
Пунктом 48а Таблицы № предусмотрено повреждение печени, желчного пузыря, повлекшее за собой ушивание разрывов печени или удаление желчного пузыря, размер выплаты 15% страховой суммы, что составляет размер страховой выплаты 300000 руб. (2000000х15%).
Доводы АО«ГСК «Югория» повторяют правовую позицию, изложенную при рассмотрении дела финансовым уполномоченным, не содержат новых обстоятельств, которые опровергали бы его выводы, сводятся по существу к несогласию с выводами финансового уполномоченного и иной оценке установленных по делу обстоятельств.
С учетом приведенного правого регулирования, установленных обстоятельств в удовлетворении требований АО«ГСК «Югория» следует отказать в полном объеме.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении заявления акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» о признании незаконным и об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья ф
Решение в окончательной форме принято 13 августа 2026 г.