РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
22 мая 2026 года поселок Комсомольский
Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в составе председательствующего судьи Маликова В.В., при секретаре Бембеевой Э.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Базаева Б.Ю. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, установил:
Базаева Б.Ю. в лице представителя по доверенности Тугусова О.Ю. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Базаевой Б.Ю. и ООО «Колесо» заключен договор купли-продажи товарного автомобиля №, по которому она приобретает транспортное средство «Lada Vesta». Во исполнение обязательств по оплате стоимости приобретаемого транспортного средства между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму 804 526 рублей 05 копеек под 14,20 % годовых на срок 60 месяцев. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка установлена в связи с участием заемщика в акции по карте «Халва» за совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» пяти и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств. В случае несоблюдения заемщиком условий акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 %. Считает, что условия договора, позволяющие банку повышать ставку в зависимости от поведения заемщика, незаконно и ущемляет её права как потребителя, поскольку истица не могла повлиять на данное условие при заключении договора. Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. К тому же все действия по заключению кредитного договора совершены путем одной простой электронной подписи. Между тем, совершение одного действия со стороны потребителя для заключения договора потребительского кредита, а именно подписание соответствующих документов одной простой электронной подписью, упрощает порядок предоставления потребительского кредита, противоречит порядку заключения договора потребительского кредита и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг. В связи с нарушением прав истца, как потребителя, ей причинен значительный моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях и переживаниях. Компенсацию причиненного морального вреда оценивает в размере 10 000 рублей. Просит признать недействительными положения п. 4 кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Базаевой Б.Ю. и ПАО «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов при несоблюдении акции «Карта «Халва»; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности Кову в возражениях на исковое заявление просит в удовлетворении требований отказать в полном объеме. Первоначально при заключении договора ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка в размере 17,2 % годовых была согласована сторонами в Индивидуальных условиях кредитования, условием применения такой ставки являлось участие заемщика в акции. В этот же день стороны дополнительным соглашением (заявление-оферта) изменили условия договора, понизив процентную ставку на 14,2 % годовых. С ДД.ММ.ГГГГ ставка увеличена на 20,2 % из-за невыполнения условий по карте Халва ввиду недостаточного количества оборотов за периоды с 09 сентября по ДД.ММ.ГГГГ, с 09 октября по ДД.ММ.ГГГГ в сети партнеров банка. В связи с обращением заемщика ДД.ММ.ГГГГ и по индивидуальному решению банка в рамках лояльности ДД.ММ.ГГГГ участие в акции «Автокредит с Халвой» восстановлено, ставка снижена до 14,2 % и более не повышалась. Считает, что права заемщика нарушены не были, тогда как истец фактически просит признать условия в части повышения недействительными. Включение в кредитный договор условий об изменении процентной ставки не противоречит законодательству и никаким образом не нарушает прав потребителя, а потребитель желает заведомо признать данные условия недействительными, когда фактически имело место изменение ставки по иным основаниям.
Истец Базаевой Б.Ю., представитель ответчика - ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица - ООО «Колесо», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились.
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Исследовав материалы дела, оценив доводы сторон, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 ст. 168 ГК РФ или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 Закона о защите прав потребителей; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии с ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» среди условий, подлежащих включению в текст любого банковского договора, предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При этом процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (п. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).
В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.
В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально. Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 года № 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Колесо» и Базаевой Б.Ю. заключен договор купли-продажи автомобиля №, по условиям которого продавец продает, а покупатель приобретает в собственность автомобиль <данные изъяты>, стоимостью 1 662 400 рублей.
В целях приобретения транспортного средства Базаевой Б.Ю. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита под залог транспортного средства в размере 804526 рублей 05 копеек на срок 60 месяцев под 17,20 % годовых.
ДД.ММ.ГГГГ между Базаевой Б.Ю. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по индивидуальным условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 804526 рублей 05 копеек под 17,20 % годовых на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору явилось транспортное средство <данные изъяты>.
В п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием Заемщика в Акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения Заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 (шесть) процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п.16 индивидуальных условий.
Условия Акции «Автокредит с Халвой» предусматривает установление по договору процентной ставки, предусмотренной акционной программой кредитования с даты оформления договора до дня полного погашения суммы задолженности, при соблюдении условий, указанных в паспорте Акции, размещенном на сайте Банка https://sovcombank.ru/, а именно: совершение в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карта «Халва» 5 (пяти) и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей в любых торгово-сервисных предприятиях за счет собственных и/или заемных средств.
Из заявления-оферты Базаевой Б.Ю. к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что стороны пришли к соглашению о внесении изменений в договор потребительского кредита, установив процентную ставку в размере 14,20 % годовых. При этом, в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам банка производится списание со счета заемщика суммы в размере 0,099 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 796 рублей 49 копеек в месяц, оплата которой производится единовременно.
Таким образом, в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком содержится условие об увеличении процентной ставки по кредитному договору на 6 процентных пунктов в зависимости от поведения заемщика.
Между тем, на основании приведенных выше правовых норм установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то такая процентная ставка не является переменной, а потому ПАО «Совкомбанк» не может указывать на изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Следовательно, действиями ответчика по одностороннему повышению процентной ставки за пользование денежными средствами по уже заключенному и действующему кредитному договору нарушаются как действующие нормы права, регулирующие банковскую деятельность, так и законодательство в сфере защиты прав потребителей. Условия п. 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части возможности увеличения ПАО «Совкомбанк» процентной ставки по кредиту на 6 % в случае несоблюдения условий акции «Автокредит с Халвой», предусматривающей совершение Базаевой Б.Ю. в течение срока действия кредита в каждом полном отчетном периоде по «Карте «Халва» 5 и более расходных операций на общую сумму от 10 000 рублей, нарушают права истца, как потребителя, являющегося экономически более слабой стороной договорных правоотношений, лишенной возможности в целом влиять на содержание договора и являются недействительными в силу своей ничтожности.
Изложенные в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка карту «Халва», совершать покупки только с использованием данной карты ответчика, что несет дополнительную финансовую нагрузку и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущих изменение процентной ставки по кредиту.
Доводы ответчика о том, что включение в кредитный договор условий об изменении процентной ставки не противоречит законодательству и не нарушает права истца, и в настоящее время процентная ставка ответчиком не повышалась, являются несостоятельными, поскольку возможность сторон изменить условия кредитного договора с участием потребителя ограничена п. 1 ст. Закона о защите прав потребителей, запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Банк, как профессиональный участник рынка, оказывающий услуги потребителям, обязан принять все необходимые меры для того, чтобы услуга, оказываемая потребителям, соответствовала обязательным требованиям, предъявляемым к ней.
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что положения п. 4 договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ нарушают права потребителя, в связи с чем подлежат признанию недействительными.
В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В п. 45 постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. № 17 разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Факт нарушения прав потребителя презюмирует обязанность ответчика компенсировать моральный вред и отказ в удовлетворении требования потребителя о компенсации морального вреда не допускается.
В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Включением в договор потребительского кредита недействительных условий нарушены права истца, как потребителя, чем истцу причинены нравственные страдания, связанные с необходимостью обращения в суд для защиты нарушенного права.
На основании изложенных выше норм закона и обстоятельств суд признает обоснованным требование истца о компенсации морального вреда. В связи с этим с учетом требований разумности и справедливости, характера нравственных страданий, фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей личности истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.
В соответствии с подпунктом 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (НК РФ) от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
Государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).
В силу ч.2 ст.61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от федеральных налогов и сборов, в том числе государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции.
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет Черноземельского районного муниципального образования Республики Калмыкия в размере 6 000 рублей по двум требованиям неимущественного характера о признании пункта договора недействительным и компенсации морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд решил:
Исковое заявление Базаева Б.Ю. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя удовлетворить.
Признать недействительными положения пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Базаевой Б.Ю. и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк», в части увеличения процентной ставки на 6 (шесть) процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции «Карта «Халва».
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №) в пользу Базаева Б.Ю. (ИНН №) денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей.
Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета Черноземельского районного муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия через Черноземельский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной (мотивированной) форме.
Председательствующий (подпись) В.В. Маликов
Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2026 года