РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Целинный районный суд Республики Калмыкия в составе:
председательствующего судьи Ендонова Е.К., при секретаре судебного заседания ФИО5, с участием представителя истца ФИО7, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными положений пункта кредитного договора, признании незаконными действий банка, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с указанным иском, мотивируя его тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "Транзит" заключен договор купли-продажи транспортного средства, согласно которому он приобрел транспортное средство марки «Lada Niva» стоимостью 936665,87 руб. Автомобиль приобретался с привлечением кредитных средств. В тот же день между истцом и ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) заключен договор потребительского кредита № на сумму 768396 руб. под 17,70% годовых на срок 84 месяца. В декабре 2023 года истец не выполнил условия акции «Автокредит с Халвой» и ему изменили процентную ставку до 23,70 % годовых. Считая, что действиями Банка нарушены его права как потребителя, просит признать незаконными действия ПАО "Совкомбанк" по увеличению процентной ставки на 6 процентных пунктов годовых до 23,70% по кредитному договору незаконными, обязать Банк произвести перерасчет платежей по ставке 17,70% годовых с момента изменения процентной ставки до 23,70% годовых, признать недействительными положения п. 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий акции "Карта Халва", взыскать с ПАО "Совкомбанк" компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.
Истец ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.
Представитель истца ФИО7 исковые требования поддержал.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" по доверенности ФИО6, извещенная о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, направив письменные возражения на исковое заявление, в котором иск не признала и просила рассмотреть дело без участия их представителя.
В письменных возражениях на иск представитель Банка ФИО6 указала на то, что ФИО1 с 2019 г. являлся клиентом Банка и пользовался картой «Халва» на основании договора потребительского кредита (Карта «Халва») № от ДД.ММ.ГГГГ, что позволяло ему при оформлении кредита под залог транспортного средства стать участником Акции «Автокредит с Халвой» и получить более выгодные условия в части процентной ставки – 17,70% вместо 23,70% годовых. Наличие карты «Халва», оформленной за 4 года до заключения кредитного договора и выполнение оборота по ней – это выбор клиента, который желал получить лучшие условия для своего потребительского кредита. Клиент имеет возможность пользоваться кредитными деньгами по лучшей ставке, тем самым снижая полную стоимость кредита и свою финансовую нагрузку, выполняя условия Акции – пользуясь картой «Халва» при совершении своих повседневных покупок. Поскольку на день заключения кредитного договора ФИО1 являлся владельцем карты «Халва» и выразил желание продолжать ей пользоваться, выполняя условия Акции, для него были сформированы индивидуальные условия договора потребительского кредита с несколькими процентными ставками с учетом желания заемщика. Заемщик подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями в Индивидуальных условиях. Условиям о нескольких процентных ставках отвечает условие п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита: индивидуальными условиями заранее установлены значения процентных ставок, действующих в конкретные периоды срока действия договора и установление процентной ставки, увеличенной на шесть процентных пунктов, в случае нарушения заемщиком условий Акции «Автокредит с Халвой». Изменение процентной ставки при наступлении событий, определенных договором, является односторонним изменением ставки со стороны Банка – это применение согласованных сторонами отлагательных условий кредитного договора. Процентная ставка 23,6% годовых стала применяться с ДД.ММ.ГГГГ Дополнительно сообщает, что ставка также была увеличена на 3 процентных пункта с ДД.ММ.ГГГГ вследствие непредставления ФИО1 полиса КАСКО. Указанное увеличение процентной ставки не оспаривается истцом, истец не требует признания недействительным условия п.4 Индивидуальных условий в этой части, не просит произвести снижение процентной ставки на 3 процентных пункта и произвести перерасчет. Считает, что применение п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не будет обоснованным, поскольку условия договора, которые желает оспорить истец, не подходят под основания, установленные п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Проявляя свою волю в подтверждение действительности совершенной сделки, желая выполнять условия Акции, чтобы иметь процентную ставку на низком уровне, ФИО1 в письменной форме подтвердил, что ознакомлен с паспортом Акции «Автокредит с Халвой» и понял ее условия, о чем оставил собственноручную подпись. ПАО «Совкомбанк» возражает относительно удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании компенсации морального вреда, просит применить срок исковой давности 1 год, предусмотренный для признания сделки недействительной – указанный срок истек ДД.ММ.ГГГГ В связи с изложенным просит отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк», в случае удовлетворения судом основного требования истца, снизить сумму компенсации морального вреда до 1000 руб.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Исходя из п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора", в силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ) путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст. 432 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Транзит" заключен договор купли-продажи транспортного средства, согласно которому он приобрел транспортное средство марки «Lada Niva» стоимостью 936665,87 руб. Автомобиль приобретался с привлечением кредитных средств. В тот же день между истцом и Банком заключен договор потребительского кредита № на сумму 768396 руб. под 17,70% годовых на срок 84 месяца. Согласно условиям п. 4 кредитного договора Банк установил зависимость процентной ставки в случае соблюдения условий акции по "Автокредит с Халвой". В декабре 2023 года истец не выполнил условия акции "Автокредит с Халвой" и ему изменили процентную ставку до 23,70% годовых.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора установлено, что зависимость процентной ставки в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п.9.3 индивидуальными условиями, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п.9.3 индивидуальных условий, а именно на 3,00 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования), но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию; процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в Акции «Автокредит с Халвой». В случае несоблюдения заемщиком условий Акции, указанных в Паспорте Акции, действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по «Карта «Халва», в котором были нарушены условия Акции, без права обратного снижения процентной ставки в последующем, за исключением случаев, указанных в Паспорте Акции.
Разрешая настоящий спор о признании недействительным положений п. 4 индивидуальных условий договора в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов годовых при несоблюдении условий акции "Карта "Халва", суд исходит из того, что право Банка одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности, повышения процентной ставки до 23,70% годовых за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика (соблюдение условий акции "Карта Халва") ущемляет право истца как потребителя.
В соответствии с положениями ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного ст. 32 настоящего Закона; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно ст. 9 Закона о потребительском кредите (займе) процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Числовые значения переменной величины, в зависимости от изменения которых изменяется значение переменной процентной ставки, должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика, и регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.
Из дела усматривается, что в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между Банком и ФИО1, процентная ставка составляет 17,70% годовых. Процентная ставка по кредиту установлена в связи с участием заемщика в акции "Автокредит с Халвой". В случае несоблюдения заемщиком условий акции действующая процентная ставка увеличивается на 6 процентных пунктов, начиная со дня, следующего за днем окончания отчетного периода по "Карте "Халва", в котором были нарушены условия акции.
Таким образом, в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ содержится условие об увеличении процентной ставки по кредитному договору на 6 процентных пунктов в зависимости от поведения заемщика.
Между тем на основании приведенных выше правовых норм установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то такая процентная ставка не является переменной, а потому Банк не может указывать на изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.
Следовательно, в настоящем деле включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином-потребителем, положений о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, не соответствует закону и ущемляет права потребителя.
Подпунктом 5 п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, отнесены условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
По сути, изложенные в п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита положения обязывают заемщика приобрести дополнительный продукт банка карту "Халва", совершать покупки только с использованием данной карты ответчика, что несет дополнительную финансовую нагрузку и является недопустимым при формировании условий договора, тем более влекущих изменение процентной ставки по кредиту.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, а также учитывая требования разумности и справедливости, степени нравственных страданий истца, считает, что требование о компенсации морального вреда с учетом фактических обстоятельств его причинения подлежит удовлетворению в размере 10 000 рублей.
Согласно статье 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку требования о признании условий договора недействительными и взыскании морального вреда отнесены к требованиям неимущественного характера, государственная пошлина должна взиматься на основании подпункта 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового Кодекса РФ.
В соответствии с положениями статьи 333.19 Налогового кодекса РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления не имущественного характера государственная пошлина уплачивается в размере 3000 рублей.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета <адрес> муниципального образования государственная пошлина в сумме 3 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными положений пункта кредитного договора, признании незаконными действий банка, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда – удовлетворить.
Признать незаконными действия публичного акционерного общества "Совкомбанк" по увеличению процентной ставки на 6 процентных пунктов до 23,70% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ
Признать недействительными положения п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и публичным акционерным обществом "Совкомбанк", в части увеличения процентной ставки на 6 процентных пунктов при несоблюдении условий акции "Карта Халва".
Обязать публичное акционерное общество "Совкомбанк" произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 17,70% годовых с момента изменения процентной ставки до 23,70% годовых.
Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в пользу ФИО2 (<данные изъяты> денежные средства в размере 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда.
Взыскать с публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) в доход <адрес> муниципального образования Республики Калмыкия государственную пошлину в размере 3000 (три тысячи) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Целинный районный суд Республики Калмыкия.
В соответствии со статьёй 376 ГПК РФ решение суда может быть обжаловано в кассационном порядке в четвертый кассационный суд общей юрисдикции в <адрес> в срок, не превышающий трех месяцев со дня вступления в законную силу обжалуемого судебного постановления, при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены судебными постановлениями были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.
Председательствующий судья Е.К. Ендонов