РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> 05 августа 2026 года
<адрес>
Октябрьский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Геркиной И.А., при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 и ФИО2 об отмене решений Финансового уполномоченного ФИО8 № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно и о взыскании с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» недоплаченного страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4, а впоследствии и ФИО2, обратились в Октябрьский районный суд <адрес> с иском об отмене вышеупомянутых решений Финансового уполномоченного и взыскании с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» недоплаченного страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда, из которого следует, что истцы являются в равных долях наследниками их отца ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с которым ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования №, страховая сумма по которому составляла 293 703,01 рублей, страховая премия в размере 19 737 рублей оплачена полностью. После смерти отца ответчиком произведена выплата страхового возмещения, но не в полном объеме (по 42 040,50 рублей). Решениями Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № и от ДД.ММ.ГГГГ № № соответственно с ответчика в их пользу довзыскано еще по 3 338,1.5 рублей, всего получено по 45 378,65 рублей. Данные решения Финансового уполномоченного являются незаконными, поскольку при расчете страховой суммы применена формула «убывающего остатка» согласно графику платежей, в то время как согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору №- ДО-ДВО-22 был полностью погашен и закрыт ДД.ММ.ГГГГ; на дату смерти отца задолженность перед банком отсутствовала более года. Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ (Определение №- №), при досрочном погашении кредита страховая сумма по действующему договору не может уменьшаться по «виртуальному» графику и подлежит выплате наследникам в полном объеме. Ответчик, получивший премию за риск в 293 703,01 рублей, обязан произвести выплаты именно из этой суммы. Просят оспариваемые решения Финансового уполномоченного в части размера взысканной суммы отменить, взыскать с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу каждого недоплаченное страховое возмещение (по 1/2 от 293 703,01 за вычетом выплат), а именно по 101472,85 рублей, штраф по ст. 13 Закона о защите прав потребителей в суммах по 50736,42 рублей, компенсацию морального вреда в размере по 5000 рублей, а всего взыскать в пользу каждого истца по 157209,27 рублей.
Ответчик - ООО СК «Росгосстрах Жизнь» иск не признал, в представленных возражениях считал заявленные требования истцов незаконными и не подлежащими удовлетворению со ссылкой на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ФИО3 был заключён договор страхования № по программе «Моя защита» на основании Правил страхования физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), а также договор страхования № по программе «Защита Кредита» на основании тех же Правил. В этот же день Страхователем внесена страховая премия по обоим договорам. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 и ФИО1 поступили заявления на страховую выплату, ДД.ММ.ГГГГ запрошены документы, подтверждающие возникновение прав на наследство застрахованного лица и ДД.ММ.ГГГГ осуществлена страховая выплата по обоим договорам страхования по страховому риску «смерть Застрахованного в результате болезни», что подтверждается платёжными поручениями № и №. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Страховщика поступила досудебная претензия от ФИО1 и ФИО2 с требованием осуществить доплату страховой суммы, в чем последним было отказано, но по вынесенным Финансовым уполномоченным решениям такие доплаты были произведены, что подтверждается платёжными поручениями № и №. Оспариваемые решения Финансового уполномоченного считал справедливыми и соответствующими действующему законодательству. Уполномоченным правильно установлен факт ошибки в первоначальных расчётах при осуществлении страховых выплат по договору страхования. Вопреки доводам истцов досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ, и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю страховой премии в полном объёме. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока, или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать закрытие кредита Страхователем с возвратом страховой премии, что в полном объеме, что и пропорционально не истекшему сроку страхования. У ответчика не было правовых оснований для возврата страховой премии после истечения периода охлаждения, предусмотренного договором страхования и нормами действующего законодательства. В соответствии с Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России. ДД.ММ.ГГГГ N №), которым вводится так называемый период охлаждения, направлен на возможность отказа потребителя от страховой услуги в течение определенного времени, без финансовых потерь и возврата 100% внесённых денежных средств. По указанному договору этот период составляет 14 дней. Если Страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора до его вступления в силу, либо в период охлаждения и вернуть 100% страховой премии. Такая позиция закреплена в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного суда РФ ДД.ММ.ГГГГ). Требования о взыскании морального вреда в размере 10 000 рублей ничем не обоснованы. Учитывая тот факт, что ООО СК «Росгосстрах Жизнь» добросовестно исполнило свои обязательства по договорам, доводы истцов о наличии вины ответчика не являются обоснованными. В нарушение условий ст. 56 ГПК РФ истец не предоставил ни одного доказательства, которое позволило бы установить вышеуказанные обстоятельства. Просил в иске отказать.
В ходе производства по делу в связи с характером спорного правоотношения и в целях правильного разрешения спора к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк «ФК Открытие».
Дело рассмотрено в отсутствие истцов ФИО1, ФИО2, представителя ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь», а также третьих лиц - финансового уполномоченного ФИО8, представителя ПАО Банк «ФК Открытие», извещенных о дате, времени и месте судебного разбирательства. Истцы ФИО4, ФИО2, представитель ответчика ФИО6 просили рассмотреть дело в свое отсутствие. В соответствии с ч. 2.1 ст.113, ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив требования заявителя, ознакомившись с материалами гражданского дела, суд приходит к следующему.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно статье 32.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее по тексту Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4051-1) в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; 2) пенсионное страхование, 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона № страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В силу пункта 6 статьи 10 Закона № при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
Страховщики в силу, в частности, статей 25 и 26 Закона № осуществляют инвестирование, в частности средств страховых резервов, в том числе целях обеспечения финансовой устойчивости и исполнения обязательств из договоров страхования. Страхователь в инвестиционной деятельности страховщика самостоятельного участия не принимает.
В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 51.2 Закона № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг", страховые организации являются квалифицированными инвесторами. С целью выплаты дополнительного инвестиционного дохода страховщиками приобретаются финансовые активы, доступные только квалифицированным инвесторам. Потребитель не участвует в инвестиционной деятельности финансовой организации как квалифицированный инвестор (не выбирает контрагента, приобретаемый финансовый инструмент, способы приобретения инвестиционных активов и т.п.) и не может принимать на себя риски, связанные с инвестированием, которые несет страховщик. Возложение на Потребителя рисков инвестиционной деятельности Страховщика как на профессионального инвестора является недопустимым.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (п. 2 настоящей статьи). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 настоящей статьи).
В ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу пп. 3 п. 1 ст. 32.9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4051-1, страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.
Согласно п. 3 ст. 3 вышеуказанного Закона, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
ООО СК «Росгосстрах жизнь» и ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования № по программе «Моя защита» на основании Правил страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), по которому Страхователем является ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, а также по программе «Защита Кредита» договор страхования № на основании тех же Правил. В этот же день Страхователем внесена страховая премия по обоим договорам. В случае смерти застрахованного Выгодоприобретателями выступают его наследники, по остальным рискам Выгодоприобретателем является застрахованный. П. 3 установлены страховые риски:
- Смерть Застрахованного в результате болезни. Страховая сумма – на дату заключения договора страхования равна 293703,01 рубля. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 договора страхования. Страховая выплата – 100% страховой суммы, но не более 5000000,00 рублей.
- Инвалидность Застрахованного с установлением I,II групп инвалидности в результате болезни. Страховая сумма – на дату заключения договора страхования страховая сумма равна 293703,01 рубля. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 договора страхования. Страховая выплата – 100% страховой суммы при установлении I группы инвалидности, 100% страховой суммы при установлении II группы инвалидности, но не более 5000000,00 рублей;
- Первичное диагностирование Застрахованному критического заболевания. Страховая сумма – на дату заключения договора страхования страховая сумма равна 293703,01 рубля. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 договора страхования. Страховая выплата – 100% страховой суммы, но не более 5000000,00 рублей.
- Инвалидность Застрахованного с установлением I, II группы инвалидности в результате болезни. Страховая сумма – на дату заключения договора страхования страховая сумма равна 293703,01 рубля. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 договора страхования. Страховая выплата – 100% страховой суммы, но не более 2500000,00 рублей;
- Дожитие Застрахованного до недобровольной потери работы. Страховая сумма – 33557,00 рублей. Страховая выплата – в соответствии с п.10.4 Правил, но не более максимального лимита ежемесячной страховой выплаты – 8389,25 рублей.
Страховая сумма устанавливается единая (общая), уменьшаемая на размер произведенных страховых выплат. Банковские расходы, связанные с осуществлением страховой выплаты, оплачиваются получателем платежа.
П.4 предусмотрено, что страховая премия уплачивается единовременно, размер единовременной премии составляет 19737,00 рублей. Договор страхования заключается путем вручения Страхователю договора страхования. Информация о размере страховой премии предоставляется Страхователю до заключения договора страхования. Все банковские расходы, связанные с оплатой страховой премии несет Страхователь. Страховая премия уплачивается в полном объеме единовременно при заключении договора страхования, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В случае, если страховая премия не была уплачена (или была оплачена не полностью) в указанный срок, Страховщик вправе считать договор страхования не вступившим в силу и произвести возврат поступивших денежных средств Страхователю.
Из п.5 видно, что договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно; п. 9 установлено, что у Страхователя отсутствует: действующая профессиональная дисквалификация, непогашенная судимость или административное взыскание в соответствии с законодательством Российской Федерации, просроченная задолженность в кредитных организациях (том 1 л.д. 15-20).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ВС №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС администрации Октябрьского муниципального округа <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти № (том 1 л.д. 6), истцы – дети умершего, являются его наследниками (том 1 л.д. 6, 7,8, 9,76).
Согласно справке Банка ВТБ умерший ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности не имеет, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ, претензия истцов о несогласии с размером страховой выплаты, произведенной ДД.ММ.ГГГГ в сумме 84081 руб. на двоих (по 42040,50 рублей каждому) оставлена без удовлетворения (том 1 л.д. 21, 22, 24-25).
Согласно ч. 1 ст. 15 Закона 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Законом № 40-ФЗ.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании доплаты страховой премии по договору страхования удовлетворены частично. Взыскано с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО1 страховая выплата в размере 3338,15 рублей (том 1 л.д. 26-37), решением того же должностного лица № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании доплаты страховой премии по договору страхования удовлетворены частично, в пользу ФИО2 взыскана страховая выплата в размере 3338,15 рублей (том 1 л.д. 60-71).
Согласно представленным в материалы дела сведениям и документам, по Кредитному договору процентная ставка по кредиту составляет 8,9% годовых, размер ежемесячного платежа – 7295 рублей 00 копеек, срок кредита – 48 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, то есть в течение действия 36 процентного периода Кредитного договора. Согласно предоставленным Финансовой организацией сведениям ставка по договору потребительского кредита рассчитывается как ежемесячная ставка ввиду ежемесячного расчета: 8,90%/12=0,007416. Согласно формуле страховая сумма на дату наступления страхового случая по Договору страхования составляет 90757,29 рублей, из которых ФИО1 и ФИО2 каждому осуществлена страховая выплата в размере ? от размера страховой суммы то есть по 42040,50 рублей каждому, а по решениям Финансового уполномоченного с ответчика взысканы доплаты по 3338,15 рублей каждому.
В постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П особо подчеркнуто, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет за собой необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными НПА РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, являются недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
Анализ приведенных выше норм права в сопоставлении с фактическими, установленными судом обстоятельствами, фактов недопустимости условий заключенных с ФИО2 договоров, касающихся предоставления кредита, а также страхования жизни не установлено, что дает суду основание для вывода об обоснованности и законности вынесенных Финансовым уполномоченным решений, а потому об отказе в удовлетворении основного требования об отмене этих решений, а поскольку не подлежит удовлетворению основное требование, в иске по остальным требованиям (недоплаченного страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда) также следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
ФИО1 и ФИО2 в иске об отмене решений Финансового уполномоченного ФИО8 № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ соответственно и о взыскании с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» недоплаченного страхового возмещения, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья И.А.Геркина