РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 июня 2026 г. п. Борисовка
Грайворонский районный суд Белгородской области в составе:
судьи Волобуевой Н.И., при секретаре Куликовой А.С., рассмотрев в Борисовском районном суде Белгородской области (Постановление Президиума Совета судей Белгородской области, Президиума Белгородского областного суда от 13 марта 2026 г.) в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Головчак (Рединой, Шептун) Н.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Шептун (Рединой) Н.С. (в настоящее время Головчак Н.С., в связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ.) о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
В обоснование иска истцом указано, что 16 декабря 2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №
В рамках заявления по договору № клиент также просил Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету.
Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 16 декабря 2005 г. содержатся две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 16 декабря 2005 г. и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
23 марта 2006 г. проверив платежеспособность клиента, Банк открыл заемщику счет № и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № (далее – договор о карте).
Договор о карте был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435,438 ГК РФ.
Банк открыл клиенту банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В последствии Банк выпустил на имя клиента банковскую карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету.
По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа.
В нарушение своих договорных обязательств, заемщик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.
Ссылаясь на указанные выше обстоятельства, истец АО «Банк Русский Стандарт» просил взыскать с ответчика сумму задолженности за период с 23 марта 2006 г. по 19 марта 2026 г. по договору № от 23 марта 2006 г. в размере 56737,35 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.
В судебное заседание представитель истца не прибыл, извещен надлежащим образом – посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» при наличии доказательств надлежащего извещения истца о времени и месте первого судебного заседания, о чем свидетельствует получение истцом определения о принятии искового заявления к производству суда и подготовке дела к судебному разбирательству от 07 апреля 2026 г. В иске представителем было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Головчак (Редина, Шептун) Н.С. в судебное заседание не прибыла, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия, просила применить срок исковой давности.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Как следует из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В силу п. 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 421 ГК РФ регламентирована свобода граждан и юридических лиц в заключении договора.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 16 декабря 2005 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и Шептун (Рединой) Н.С. заключен договор о предоставлении потребительского кредита №42488642.
В рамках Заявления по договору №42488642 клиент также просила банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету (л.д. 8).
Таким образом, в тексте Заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 16 декабря 2005 г. содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента.
Кроме того, ответчик 16 декабря 2005 г. заполнила анкету к заявлению, указав персональные данные (л.д. 10).
23 марта 2006 г. Банк открыл заемщику Шептун (Рединой) Н.С. банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №
Впоследствии банк выпустил на имя Шептун (Рединой) Н.С. кредитную карту с лимитом кредитования 60000 руб., осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета.
Согласно п. п. 2.2, 2.2.1, 2.2.2 Условий предоставления карты Русский Стандарт (далее – Условия), договор заключается одним из следующих способов: путём подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания на бумажном носителе. Путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета.
В рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит, при этом (если иное не установлено дополнительными условиями) до момента активации карты лимит равен нулю; при активации карты Банк информирует клиента о размере лимита, который будет установлен по усмотрению Банка либо момент активации (при этом лимит становится доступен клиенту для использования не позднее дня, следующего за днем активации), либо в момент совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленном в дату отражения Банком расходной операции на счете на основании полученных Банком расчетных документов (в том числе в электронном виде), подтверждающих совершение клиентом расходной операции (п. п. 2.7, 27.1, 2.7.2 Условий).
Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями.
Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, что подтверждается подписями (л.д.8-9).
Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредитных средств ответчику в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 32-33).
Заемщик Шептун (Редина Н.С.) воспользовалась денежными средствами, исполняла свои обязательства по внесению ежемесячных платежей не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.
Пунктом 7.10 Условий предусмотрено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 настоящих Условий, а при выставлении скорректированного заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
23 ноября 2008 г. АО «Банк Русский Стандарт» выставило заемщику Шептун (Рединой) Н.С. заключительное требование об оплате задолженности в сумме 57891,16 руб., не позднее 22 декабря 2008 г., однако требование банка заемщиком не исполнено (л.д. 25), при этом сведений о его направлении материалы дела не содержат.
В соответствии с представленными истцом расчетом по состоянию на 19 марта 2026 г. задолженность ответчика составляет 56737,35 руб. (л.д. 28-31).
Ответчик в связи с вступлением в брак ДД.ММ.ГГГГ г. сменила фамилию «Шептун» на «Головчак».
Истец обратился к мировой судье судебного участка №2 Грайворонского района Белгородской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 16 декабря 2005 г. в сумме 57891,16 руб.
10 июня 2024 г. был выдан судебный приказ, которым с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» была взыскана задолженность в сумме 57891,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины 968,37 руб.
Определением мирового судьи судебного участка №2 Грайворонского района Белгородской области от 04 сентября 2024 г. судебный приказ от 10 июня 2024 г. был отменен (л.д. 87).
В подтверждение своих доводов о полной оплате задолженности перед истцом ранее, в период 2008 года, ответчиком доказательств не представлено.
Возражая против удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Указанная правовая позиция отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 14 мая 2024 г. №4-КГ24-19-К1.
Как следует из пункта 1.15. Условий, заключительный счет-выписка - документ, содержащий требование Банка к Клиенту о погашении Клиентом Задолженности, в том числе, о возврате Клинтом Кредита.
В соответствии с пунктом 4.17 Условий, срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
Согласно пункту 4.18 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений пункта 4.22 Условия) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений пункта 4.17 Условий.
Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита Банком и потребовать погашения Клиентом Задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения Клинтом своих обязательств, предусмотренных настоящими Условиями, а также при прекращении действия Карты (пункт 8.15. Условий).
В материалах дела имеется заключительный счет-выписка банка от 23 ноября 2008 г. о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № в срок до 22 декабря 2008 г., что свидетельствует о том, что истцом было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
В связи с изложенным, с момента извещения ответчика о необходимости погашения задолженности и неисполнения требования в установленный срок, следует исчислять начало течения процессуального срока исковой давности.
Так, о неисполнении ответчиком своих обязательств по кредитному договору, банку стало известно с даты окончания установленного заключительным требованием срока исполнения обязательств 22 декабря 2008 г.
С иском в суд истец обратился 24 марта 2026 г., о чем свидетельствует оттиск штемпеля на конверте.
Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности для предъявления настоящих исковых требований, поскольку с иском в суд (заявлением о выдаче судебного приказа) истец обратился с пропуском срока исковой давности, который составляет 3 года, начал исчисляться с 23 декабря 2008 г. и истек 22 декабря 2011 г.
Исходя из изложенного, с учетом заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, требования о взыскании кредитной задолженности удовлетворению не подлежат.
Оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов не имеется, поскольку в удовлетворении иска отказано.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Головчак (Рединой, Шептун) Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору кредитной карты, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Грайворонский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 11 июня 2026 г.
Судья подпись Н.И. Волобуева