РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 сентября 2026 года г. Медвежьегорск
Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в составе председательствующего судьи Савицкой А.В., при секретаре Жолудевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тихомировой Татьяны Александровны к АО «ТБанк» о признании кредитного договора недействительным, установил:
Тихомирова Т.А. обратилась в суд с иском к АО «ТБанк» о признании недействительным кредитного договора от 27.06.2019 № 0321171159 недействительным.
В обоснование требований Тихомирова Т.А. указала, что 27.06.2019 в ходе оформления кредита в «Почта Банке», менеджером было предложено заполнить анкету АО «ТБанк» на выпуск кредитной карты, с указанием на то, что данная анкета ни к чему не обязывает. Кредитную карту АО «ТБанк» в момент оформления анкеты либо позднее не получала, в том числе, посредством почтового отправления. В анкете в качестве номера для связи был указан №, который на дату оформления анкеты принадлежал ее отцу. Сим-карта с указанным номером была заблокирована 23.06.2023; 19.01.2025 данный номер был передан другому абоненту – ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р. С апреля 2025 года ей начали поступать звонки от сотрудников АО «ТБанк» с требованием о погашении задолженности по кредитному договору. В ходе телефонных разговоров с сотрудниками Банка узнала, что на ее имя выпущена кредитная карта, а также об использовании кредитных средств. Поскольку кредитная карта ей не передавалась, обратилась в ОМВД России по Медвежьегорскому району с заявлением, по результатам рассмотрения которого было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 УК РФ. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, и с момента передачи денег заемщику. Учитывая, что зачисление денежных средств на счет, открытый на ее имя в АО «ТБанк», снятие денежных средств и перечисление их на счета других лиц произведены практически одномоментно, можно прийти к выводу о том, что в действительности кредитные средства предоставлены другому лицу. Банк, при дистанционном оформлении кредитного договора, не принял повышенных мер предосторожности в целях проверки сведений о лице, действующем на стороне заемщика. Изложенные в иске обстоятельства свидетельствуют о недействительности кредитного договора от 27.06.2019 № 0321171159.
К участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены АО «Т-Страхование», Багирова Л.Х.к., Селиванов А.Е., Азизхазова Э.Н.
Истец Тихомирова Т.А. в судебном заседании исковые требования поддержала. Пояснила, что в марте 2025 году от сотрудников АО «ТБанк» ей стало известно о наличии оспариваемого кредитного договора и задолженности по нему. В банке пояснили, что на ее имя выпущена кредитная карта, по которой осуществляется движение денежных средств. Сообщила сотрудникам Банка, что карта в ее распоряжении отсутствует, попросила заблокировать карту. Обратилась в полицию с заявлением по факту мошенничества. Действительно, в 2019 году, при оформлении кредита в другом банке, по просьбе менеджера оформляла анкету на получение кредитной карты АО «ТБанк». Менеджер тогда пояснила, что оформление анкеты ни к чему не обязывает. В анкете указала номер телефона, который принадлежал ее отцу. Указанный номер телефона был заблокирован в 2023 году. Поскольку кредитная карта не поступила, полагала, что не имеет никаких кредитных обязательств перед банком. Кредитной картой не пользовалась. Доступа в личный кабинет АО «ТБанка» не имела и не имеет, так как он был открыт на номер телефона, ей не принадлежащий. Номер телефона в анкете был указан для связи, а не для использования в целях оказания услуг по кредитованию. Кредитный договор с АО «ТБанк» не заключала, денежные средства не получала.
Представитель истца Тихомиров И.В. в судебном заседании заявленные требования поддержал. Пояснил, что в 2019 году истец по просьбе менеджера оформила анкету на получение кредитной карты, с учетом пояснений менеджера, о том, что карту можно не активировать. Кредитную карту истец не получала. Кто получил карту и воспользовался ею, стороне истца не известно. Действия по карте были осуществлены в Москве, куда истец не выезжала. Кредитные средства истец не получала. Номер телефона, с помощью которого осуществлялись операции по кредитной карте, истцу не принадлежал. Банк нарушил порядок идентификации клиента при оформлении кредита.
Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела Общество извещено. В письменном отзыве на исковое заявление Банк указал, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению. Банк не имел оснований отказать в заключении договора кредитной карты, поскольку договор кредитной карты был заключен истцом самостоятельно, что подтверждается его собственноручно подписанным заявлением-анкетой по договору № 0321171159 и фотографией истца в момент заключения сделки. 27.06.2019 в рамках обращения в салон связи «Связной» истец обратилась с заявкой на заключение договора кредитной карты № 0321171159 и собственноручно подписала заявление анкету, в которой в качестве контактного номера указала №. До 01.09.2025 у банка не было возможности (и обязанности) самостоятельно узнавать о смене клиентами своих номеров телефонов. В данном случае смена номера телефона произошла до 01.09.2025, поэтому банк объективно не мог самостоятельно узнать о смене номера без уведомления со стороны истца. Истец в нарушение п. 3.3.2 УКБО, п. 3 ст. 307 ГК РФ не уведомил банк о смене абонентского номера, что говорит о его недобросовестном и неразумном поведении (п. 5 ст. 10 ГК РФ), поэтому имеют место основания для отказа в удовлетворении требований о признании оспариваемого договора недействительным. 19.01.2025 в 20.59 час. была произведена перерегистрация личного кабинета на сайте Банка. При этом, в целях обеспечения высокого уровня безопасности персональных данных и предотвращения несанкционированного доступа к аккаунту клиента, банком был применен механизм двухфакторной аутентификации – для осуществления входа надо было ввести номер кредитной карты и код из смс-сообщения, направленного на номер истца, указанный в заявлении при заключении договора. Таким образом, вход в личный кабинет был выполнен путем корректного ввода номера кредитной карты, пароля и кода из смс. В рамках данной сессии с использованием кредитной карты истца посредством сервиса Банка Т-Путешествия была осуществлена операция по оплате бронирования на имя и фамилию истца, а также оплата услуг подписки в размере 1990 руб.. 24.01.2025 был осуществлен вход в личный кабинет истца посредством сайта Банка. При этом был верно введен пин-код. В рамках данной сессии с использованием кредитной карты посредством сайта банка были осуществлены внутрибанковские переводы на договоры №, №. 19.04.2025 истец обратился в банк, сообщив, что договор кредитной карты не заключал. Банк полагает договор кредитной карты заключенным, поскольку истцом собственноручно было подписано заявление-анкета, в котором было выражено согласие на присоединение к УКБО и заключение договора кредитной карты № 0321171159. Банк акцептировал заявку истца на заключение кредитного договора, проведя операцию по перечислению денежных средств на счет истца. Таким образом, отсутствуют основания для признания договора незаключенным, а задолженности истца – отсутствующей. Так как истец неоднократно пропускал срок оплаты минимальных платежей, банком было принято решение расторгнуть договор в одностороннем порядке. 17.08.2025 договор кредитной карты был расторгнут, истцу был выставлен заключительный счет. Основания для признания сделки недействительной по причине совершения ее под влиянием обмана отсутствуют, поскольку Банк проявил должную осмотрительность, но объективно не мог знать о том, что истец находился под влиянием обмана со стороны третьих лиц. Обстоятельства, на которых истец основывает осведомленность банка об обмане, произошли уже после заключения договора кредитной карты, и в силу абз. 3 п. 2 ст. 179 ГК РФ не влияют на действительность сделки. Основания для признания договора кредитной карты недействительным в связи с существенным заблуждением отсутствуют. Доводы истца о том, что он заблуждался относительно правовых последствий сделки, являются несостоятельными. Истец заявляет, что заключая сделку, исходил из того, что в дальнейшем кредит будет аннулирован. Между тем, каких-либо объективных оснований для этого не было. Так в документах, подписанных истцом перед заключением сделки, было прямо указано на то, что денежные средства, полученные истцом по договору кредитной карты, подлежат возврату в установленный договором срок вместе с процентами. Банк объективно не мог распознать заблуждение истца, поскольку совершенные операции являлись типичными и не отвечали установленным признакам подозрительности. Само по себе возбуждение уголовного дела, по которому истец признан потерпевшим, не является основанием для признания кредитного договора недействительным. Истец обязан вернуть сумму кредита, зачисленную на счет, в рамках двусторонней реституции, последствий незаключенной сделки, допущенного им злоупотребления правом.
Представитель третьего лица АО «Т-Страхование», третьи лица Багирова Л.Х.к., Селиванов А.Е., Азизхазова Э.Н. в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещались надлежащим образом.
Учитывая положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд рассмотрел дело при указанной явке.
Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса, если иное не установлено этим Кодексом (п. 1, 2 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 названного Кодекса.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353-ФЗ).
Согласно ч. 6 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе, аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со ст. ст. 847 и 854 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что 27.06.2019 Тихомировой (ранее – Брюхова) Т.А. было оформлено заявление-анкета на заключение с АО «ТБанк» (ранее – Тинькофф Банк) договора кредитной карты № 0321171159 по тарифному плану ТП 7.52 (том 1 л.д. 132-134).
Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение № 266-П) кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.
В заявлении-анкете от 27.06.2019 Тихомирова Т.А. подтвердила, что составными частями договора будут являться условия комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), Тарифы и заявление-анкета, а также ознакомление с указанными документами до заключения договора.
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» (том 1 л.д. 157-163) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком оферты клиента (п. 2.2). Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 2.5).
В соответствии с разделом 3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту. Процедура выпуска кредитной карты определяется банком самостоятельно. Кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем.
Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и / или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
Заявление-анкета от 27.06.2019, индивидуальные условия договора потребительского кредита от 27.06.2019, приложенная к ним фотография не содержат в себе информации о передаче истцу кредитной карты. Иные доказательства, подтверждающие передачу истцу кредитной карты, в том числе, посредством почтового или иного отправления, суду не представлены.
Из отзыва АО «ТБанк», представленных АО «ТБанк» логов входов в личный кабинет, отчета по IP-адресам, следует, что при заключении договора клиенту был предоставлен доступ в систему «Интернет-банк» сервиса Банка, позволяющую осуществлять взаимодействие Банка и клиента в сети Интернет, включая обмен информацией и совершение отдельных операций. Отдельные сертификаты на получение доступа к системе «Интернет-банк» клиенту не предоставлялись. Для соединения с системой «Банк-Клиент» использовался телефонный №.
В соответствии с п. 7.2.9 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан хранить пин-коды, коды доступа, аутентификационные данные в тайне и не сообщать их третьим лицам. Без знания кодов доступа, приходящих в виде СМС на телефон ответчика, невозможно было провести расходные операции по карте.
Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что для идентификации держателя кредитной карты при проведении операций с использованием электронного оборудования используется пин-код.
Дистанционное обслуживание – формирование и исполнение распоряжений на совершение операций и / или обработка заявок с использованием аутентификационных данных и /или кодов доступа и / или предоставление информации по договору через контактный центр Банка по телефону и /или сайт банка в Интернет и /или Интернет Банка и /или мобильный банк и /или иные каналы обслуживания в Интернет и /или каналы сотовой связи, включая смс-извещения (раздел 1 Условий комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк»).
Согласно п.п. 4.3, 4.5, 4.7, 4.8 Условий комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» для совершения клиентом операций через дистанционное обслуживание используются коды доступа и / или аутентификационные данные. Банк вправе изменять состав услуг и устанавливать ограничение на оказание услуг. Банк вправе отказать клиенту в приеме через дистанционное обслуживание распоряжений на проведение по карт-счету. Для дистанционного обслуживания клиент самостоятельно обеспечивает подключение к каналам связи у своего оператора связи.
Как следует из представленных АО «ТБанк» логов входов в личный кабинет, отчета по IP-адресам, справки о движении денежных средств по договору № 0321171159, до 19.01.2025 движение денежных средств по договору кредитной карты № 0321171159 не осуществлялось, расходные и иные операции по данному договору не совершались.
Банком указано, что в рамках договора № 0321171159 была выпущена карта № (том 1 л.д. 181).
Согласно логам входов в личный кабинет, отчету по IP-адресам, сведениям о движении денежных средств по договору № 0321171159, все операции по договору были совершены с использованием личного кабинета посредством сайта АО «ТБанк». При этом, идентификация клиента производилась банком путем направления кодов доступа, пин-кодов на номер телефона №.
19.01.2025 абонентский номер № был зарегистрирован на имя ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается ответом ПАО «ВымпелКом» от 22.04.2026 (том 1 л.д. 171); до настоящего времени абонентский номер также зарегистрирован на имя ФИО5. При этом, согласно записи акта о смерти № от 25.03.2025, ФИО5 умер 29.12.2024.
Из выписки по договору № 0321171159, предоставленной АО «ТБанк» (том 1 л.д. 182-183), следует, что 19.01.2025 была произведена оплата в AIA*Tinkoff Travel G.Moskva.RU на сумму 663,74 руб. (согласно ответу ИП ФИО6 бронирование на имя Тихомировой Т.А. отсутствовало, том 2 л.д. 63), оплата подписки АО «ТБанк» на сумму 1990 руб..
24.01.2025 были совершены внешние переводы:
- на договор 5593252599, по номеру телефона №, счет №, карта получателя № на сумму 16 000 руб.; указанный счет принадлежит Азизхановой Э.Н. (ответ АО «ТБанк» от 24.06.2026, сведения о движении денежных средств по договору № 0321171159, сведения о движении денежных средств по договору № 5593252599, установочные данные АО «ТБанк» (том 2 л.д. 30, 31,32, 33));
- на договор 5498840973, по номеру телефона №, счет №, карта получателя № на сумму 30 000 руб.; указанный счет принадлежит Багировой Л.Х.к. (ответ АО «ТБанк» от 24.06.2026, сведения о движении денежных средств по договору № 0321171159, сведения о движении денежных средств по договору № 5593252599, установочные данные АО «ТБанк» (том 2 л.д. 30, 31,34, 35)).
С 18.02.2025 по 19.12.2025 Банком производилось начисление процентов за пользование кредитными средствами, штрафов, списание платы за участие в программе страховой защиты. Иные операции по счету кредитной карты за указанный период не производились (том 1 л.д. 213-214).
Абонентский номер № указан Азизхановой Э.Н. как контактный номер при регистрации в системе АО «ТБанк» (том 2 л.д. 33). Абонентский номер № указан Багировой Л.Х.к. как контактный номер при регистрации в системе АО «ТБанк» (том 2 л.д. 35). Абонентский номер № был зарегистрирован с 30.10.2024 по 27.04.2025 на имя Саливанова А.Е., ДД.ММ.ГГГГ г.р..
Платежные поручения или иные платежные документы по каждой операции Банком по запросу суда не предоставлены.
Согласно Уведомлению направленных Банком в рамках дистанционного обслуживания спорного договора смс-сообщений (том 1 л.д. 144), все смс-сообщения, в том числе с кодами для проведения операций по списанию средств, были направлены Банком 19.01.2025 и 24.01.2025 (даты расходных операций по счету) на номер телефона №, владельцем которого Тихомирова Т.А. не является и не являлась.
Таким образом, из представленных суду доказательств следует, что все операции в рамках спорного кредитного договора были осуществлены посредством дистанционного обслуживания, через систему «Интернет-Банк» («Банк-Клиент») с использованием кодов доступа, направленных Банком на номер телефона №.
Таким образом, Банк, несмотря на отсутствие расходных операций по кредитной карте с даты ее получения (с 2019 года) по январь 2025 года, не осуществил проверку действий клиента при поступлении в январе 2025 года распоряжений на оплату услуг, перевод средств на сторонние счета, не осуществил проверку данных операций на предмет наличия признаков осуществления операций без согласия клиента, не приостановил исполнение распоряжений о совершении операций, осуществив перевод средств на счета третьих лица, оплату покупок, совершенных от имени третьих лиц.
До 19.01.2025 кредитная карта, выпущенная на имя Тихомировой Т.А., не была активирована.
В соответствии с положениями п. 3.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» согласие клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами оформляется путем обращения в Банк для активации кредитной карты.
При этом, в силу вышеуказанных положений Общих условий, Банк до активации кредитной карты обязан идентифицировать клиента.
В рассматриваемом случае, Банк, получив 19.01.2025 запрос на активацию кредитной карты, не принял всех от него зависящих мер по обеспечению безопасности дистанционного обслуживания, идентификации клиента.
Обязанность Банка по обеспечению безопасности дистанционного обслуживания предоставления услуг установлена ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе»), Приказами Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и от 27.06.2024 № 1027, установившими перечень признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, Условиями комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк», Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк». Доводы ответчика о неисполнении истцом обязанностей по уведомлению Банка о смене контактного номера телефона, о наличии в действиях истца признаков злоупотребления правом являются несостоятельными в силу того, что обязанность по обеспечению безопасности дистанционного обслуживания, исключающего возможность личного общения с клиентом, лежит, в силу вышеприведенных норм права и условий кредитования, на Банке.
Доказательств заключения договора кредитной карты Тихомировой Т.А. не представлено. Тихомирова Т.А. не являлась владельцем номера телефона, с использованием которого 19.01.2025 была активирована кредитная карта и проведены расходные операции по счету данной карты. Также, Тихомирова Т.А. не являлась получателем денежных средств, перечисленных со счета кредитной карты, получателем услуг, оплаченных с использованием кредитных средств.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями. Заключение договора в результате действий неуполномоченных лиц является неправомерным, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 названного кодекса третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Договор, заключенный в результате обмана или иных неправомерных действий, является ничтожным.
Данный вывод основан на правовой позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2025), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 25.04.2025), п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019.
В судебном заседании с достаточной степенью достоверности установлено, что Тихомирова Т.А. с условиями кредитного договора не знакомилась, индивидуальные условия договора не согласовывала; такое согласование было осуществлено иным лицом, в пользовании которого находился абонентский номер № на дату активации кредитной карты (19.01.2025). Расходные операции по счету кредитной карты Тихомировой Т.А. не осуществлялись. При этом, суд учитывает, что операции по счету кредитной карты не являлись характерными для истца, поскольку до 19.01.2025 карта не была активирована, какие-либо операции по данной карте истцом не проводились.
При указанных обстоятельствах, кредитный договор от 27.06.2019 № 0321171159, в силу положений п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ, подлежит признанию недействительным.
В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Учитывая, что Тихомирова Т.А. в рамках спорного кредитного договора денежные средства не получала и не выплачивала, основания для применения положений п. 2 ст. 167 ГК РФ отсутствуют.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил:
исковые требования удовлетворить.
Признать недействительным договор кредитной карты № 0321171159 от 27.06.2019
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Медвежьегорский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.В. Савицкая
Мотивированное решение составлено 15.09.2026.