РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 сентября 2026 года город Крымск
Крымский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Булатнего А.С., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании недействительным договора ипотечного страхования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании недействительным договора ипотечного страхования.
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» на основании письменного заявления заключен договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней №-VIRTU –П, срок действия договора на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования № в редакции, действующей на дату заключения настоящего договора, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила страхования №). Размер страховой суммы для ФИО1 установлен в размере 2 931 362,79 рублей, размер страховой премии составил 27 349 рублей 61 копейка; для ФИО2 размер страховой суммы – 2 197 880,94 рублей, размер страховой премии – 6 022 рублей 19 копеек. Объектом страхования по договору страхования №-№ являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица, указанного в п.2.2 договора страхования (ФИО1). Из представленных документов следует, что по состоянию на дату заключения договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ, у страхователя установлено заблаговременно заболевание – атеросклероз артерий конечностей. Вместе с тем, ФИО1 были указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии его здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» зарегистрировано заявление от ФИО1 о наступлении страхового случая по данному договору страхования. Из представленных заявителем медицинских документов известно, что инвалидность 2 группы, установлена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по основному заболеванию: атеросклероз артерий конечностей, мультифокальный атеросклероз (код основного заболевания по МКБ: 170.2. Согласно выписки из медицинской карты №, впервые диагноз с кодом по № был установлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения указанного договора страхования и начала срока страхования). При этом о наличии заболевания ФИО1 при заполнении п.4.3 раздела 4 Декларации о состоянии здоровья, Приложение №.1 к заявлению по комплексному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ, являющемуся Приложением № к Договору (полису) страхования дан отрицательный ответ). Согласно МКБ-10 данное заболевание входит в КЛАСС IX Болезни системы кровообращения, 170-179 Болезни артерий, артериол и капилляров, что привело к ампутации левой стопы на уровне с/3 голени и соответственно к инвалидности 2 группы. Кроме этого, с 2020 года ФИО1 страдает сахарным диабетом, данное заболевание также относится к социально-значимым, усиливающим поражение сосудов. В связи с чем просит суд признать недействительным договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней №-№, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с ФИО1 в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 не участвовала, была извещена надлежащим образом, согласно исковому заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, будучи извещенным о дате и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в его отсутствие не ходатайствовал.
В силу положений п.1 ст.165.1 ГК РФ извещение считается доставленным, а лицо считается извещенным о времени и месте рассмотрения дела, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Таким образом, неявка ответчика в судебное заседание, о времени и месте которого он уведомлен, свидетельствует об уклонении от участия в процессе, и не может отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию, а равно не препятствует суду в рассмотрении дела по имеющимся в деле доказательствам.
В связи с чем, в силу ч.2 ст.117 ГПК РФ суд признает ФИО1 надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
Третье лицо без самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО2 в судебном заседании не участвовала, была извещена надлежащим образом.
Изучив материалы дела и доводы искового заявления, исследовав и оценив в соответствии со ст.67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и ПАО СК «Росгосстрах» на основании письменного заявления заключен договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней №-№, срок действия договора на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования № в редакции, действующей на дату заключения настоящего договора, утвержденной Приказом ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила страхования №). Размер страховой суммы для ФИО1 установлен в размере 2 931 362,79 рублей, размер страховой премии составил 27 349 рублей 61 копейка; для ФИО2 размер страховой суммы – 2 197 880,94 рублей, размер страховой премии – 6 022 рублей 19 копеек. Объектом страхования по договору страхования №-VIRTU-П являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни застрахованного лица, указанного в п.2.2 договора страхования (ФИО1).
На основании Правил (Общие правила комплексного ипотечного страхования №, утвержденные Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № страховым случаем является: 3.3.4 Риск причинения вреда здоровью или смерти в результате несчастного случая или болезни страхователя (физического лица) (застрахованного лица) (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование) включает в себя следующие события, за исключением случаев его возникновения по причинам: наступившие в последствие заболевании, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь (застрахованное лицо) при заключении договора сообщил ложные сведения. 3.3.4.6 Установление страхователю (застрахованному лицу) инвалидности I или II группы (в течение всего срока действия договора страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших/возникших/ диагностированных) в период действия договора страхования.
Согласно правилам комплексного ипотечного страхования № под «заболеванием / болезнью» применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.
Согласно правилам комплексного ипотечного страхования № под «инвалидностью» понимается нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенными затруднениями в жизни.
При этом события, предусмотренные пунктом 3,3.4 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что были предоставлены достоверные сведения/медицинские документы, содержащие сведения о состоянии здоровья потенциального Застрахованного лица, в том числе о наличии у него социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистых заболеваний (выписки из медицинских карт, содержащих данные об обращениях за медицинской помощью и/или подробные данные его осмотра врачами-специалистами; справки из диспансеров по месту жительства (психо-неврологического, наркологического, онкологического, кожно-венерологического - состоит/не состоит на учете); справки учреждений эпидемиологического надзора; результаты медицинских исследований, проведенных потенциальному Застрахованному лицу (электрокардиографии, рентгенографии или рентгеноскопии, компьютерного исследования, анализов крови, мочи и т. п.); В заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, являющемся основанием для заключения договора ипотечного страхования и его неотъемлемой частью ФИО1 было указано, что он уведомлен Страховщиком об обязанности сообщить обо всех известных ему сведеньях и обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска и вероятности наступления страхового случая, достоверность указанных положений подтвердил своей подписью.
Под «социально значимыми заболеваниями» понимаются заболевания утвержденные постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении перечня социально значимых заболеваний и перечня заболеваний, представляющих опасность для окружающих»!, в том числе: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В. гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени.
Из представленных документов следует, что по состоянию на дату заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ у страхователя установлено заблаговременно (ДД.ММ.ГГГГ) заболевание Атеросклероз артерий конечностей.
Вместе с тем, ФИО1 были указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования.
Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ. Договора страхования - принимая настоящий Договор и уплачивая страховую премию (первый страховой взнос), Страхователь подтверждает, что с Правилами страхования, размещенными в электронном виде на сайте Страховщика, ознакомлен и согласен, и обязуется их выполнять;
получил полную и достоверную информацию о Договоре, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением; ознакомлен с содержанием Ключевого(-ых) информациояного(-ых) документа(-ов), все положения Ключевого(- ых) информационного(-ых) документа(-ов) были ему разъяснены и полностью понятны; экземпляр(-ы) Ключевого(-ых) информационного(-ых) документа(-ов), соотвётствующего(-их) требованиям Банка России, в письменной форме получил.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст.939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Кроме того, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» зарегистрировано заявление от ФИО1 о наступлении страхового случая по данному договору страхования. Из представленных заявителем медицинских документов известно, что инвалидность 2 группы, установлена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ по основному заболеванию: атеросклероз артерий конечностей, мультифокальный атеросклероз (код основного заболевания по МКБ: 170.2. Согласно выписки из медицинской карты №, впервые диагноз с кодом по № был установлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть до заключения указанного договора страхования и начала срока страхования). При этом о наличии заболевания ФИО1 при заполнении п.4.3 раздела 4 Декларации о состоянии здоровья, Приложение №.1 к заявлению по комплексному ипотечному страхованию от ДД.ММ.ГГГГ, являющемуся Приложением № к Договору (полису) страхования дан отрицательный ответ). Согласно МКБ-10 данное заболевание входит в КЛАСС IX Болезни системы кровообращения, 170-179 Болезни артерий, артериол и капилляров, что привело к ампутации левой стопы на уровне с/3 голени и соответственно к инвалидности 2 группы. Кроме этого, с 2020 года ФИО1 страдает сахарным диабетом, данное заболевание также относится к социально-значимым, усиливающим поражение сосудов.
Согласно п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.
Пунктом 2.3 договором страхования предусмотрены страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия договора.
Пунктом 5.1.6.1 договора страхования предусмотрено, что при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование/запросе страховщика (при наличии). В период действия договора при наличии реальной возможности сообщать страховщику в течение 5 рабочих дней с момента, когда страхователю стало известно об изменениях в обстоятельствах, сообщенных им при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска.
Таким образом, ФИО1 не были указаны соответствующие действительности сведения о состоянии своего здоровья, являющиеся существенными обстоятельствами для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования.
Таким образом, суд приходит к выводу о несоответствия действий застрахованного лица действующему законодательству, принципам разумности, добросовестности и справедливости, в связи с чем суд полагает необходимым заявленные требования удовлетворить в полном объеме.
В соответствии с ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. При таких обстоятельствах уплаченная истцом государственная пошлина в размере 20 000 рублей подлежит взысканию с ответчика, поскольку подтверждена документально.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании недействительным договора ипотечного страхования удовлетворить.
Признать недействительным договор ипотечного страхования от несчастных случаев и болезней №-№ срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> края, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом УФМС России по <адрес> в <адрес> в пользу ПАО СК «Росгосстрах» №, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 000 рублей
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Крымский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.
Председательствующий судья А.С. Булатний