РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
4 сентября 2026 года г. Вязники
Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:
председательствующего судьи Константиновой Н.В., при секретаре Елагиной И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> рублей, просроченных процентов - <данные изъяты> рублей, просроченных процентов на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойки на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, неустойки на просроченную ссуду- <данные изъяты> рублей, неустойки на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, иные комиссии - <данные изъяты> рублей, комиссию за ведение счета -<данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Также просит обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN№, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 было преобразовано в ФИО3. ФИО3 является правопреемником ФИО3 по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены, как ФИО1.
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под 27,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Кредит предоставлен под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN№. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарных день просрочки. Согласно п.п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога, начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Истец полагает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 23,3 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять <данные изъяты> руб. Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд своего представителя не направил, на этапе подачи искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик ФИО2, извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, уполномочила доверенностью ее интересы представлять ФИО4
Представитель ответчика ФИО2, по доверенности ФИО4 в судебном заседании с иском не согласилась, пояснив, что ответчик не согласна с начисленными процентами за пользование кредитом, поскольку заемщику был предоставлен кредит под 9,9% годовых, а начислен по ставке 27,90% годовых. На вопрос суда какие денежные средства ответчиком были оплачены после ДД.ММ.ГГГГ, пояснить не смогла.
Третье лицо - ФИО5, надлежащим образом извещенное о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилось, возражений на иск не представило.
Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу п.п.1,3 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В соответствии с п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу положений п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Статьей 329 ГК РФ предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ФИО1 направлено заявление о предоставлении транша ( л.д. 45), согласно которому ФИО2 просила перечислить с ее счета № по реквизитам и с назначением платежа: « сумму в размере <данные изъяты> рублей, без НДС, по реквизитам: л/сч № в <данные изъяты>, назначение платежа «погашение задолженности по договору ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ без НДС». Сумму в размере <данные изъяты> рублей, без НДС, по реквизитам: л/сч № <данные изъяты>, назначение платежа: «погашение задолженности по договору ФИО2 № от ДД.ММ.ГГГГ, без НДС». Оставшуюся сумму, без НДС, по реквизитам: л/сч № <данные изъяты>, назначение платежа « для зачисления на счет № ФИО2 по заявлению ФИО2.
При недостаточности денежных средств на счете №, просит предоставить сумму транша согласно заявления.
Условия предоставления транша в соответствии с Договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша <данные изъяты> рублей на 60 месяцев, 1827 дней под 9,9% годовых. Сумма МОП по траншу составляет <данные изъяты> рублей. Указанная ставка действует, если она: использовала 80% и более от суммы транша ( без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных ей по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( в том числе онлайн покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша на счет №, за исключением сумм, перечисленных ей при возврате совершенных покупок; использовала по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных ей по договорам потребительского кредита, указанным ею в настоящем заявлении, и полностью погасила задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по договору. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности по вышеуказанным кредитам ( л.д. 45).
ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 (заемщик) был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей. Согласно п. 2 Индивидуальных условий потребительского кредита, лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия ( акцепта) заемщиком/Банком оферты Банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения заемщика в порядке, предусмотренным договором потребительского кредита. Заемщик передает Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору. Лимит кредитования предоставляется на условиях «До востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определен в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора и Общих условий договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора.
Сторонами договора кредитования определено, что процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик: использовал 80% и более от суммы лимита кредитования ( без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок; использовал по целевому назначению сумму, направленную на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, указанным заемщиком в заявлении о предоставлении транша, и полностью погасил задолженность по вышеуказанным кредитам в первом отчетном периоде по настоящему договору. Банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие погашение задолженности по вышеуказанным кредитам. При несоблюдении вышеуказанных условий ( в том числе одного из них) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность - согласно Тарифам банка ( п. 4 договора).
Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрен размер и периодичность платежей заемщика по договору: количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательным платеж (МОП) не менее <данные изъяты> рублей. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт ( при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штраф, неустойки ( при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер составляет <данные изъяты> рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий <данные изъяты> рублей. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.12 кредитного договора, подписанного ответчиком, при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов, заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере 20 % годовых.
Кредит предоставлен под залог транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN№ (л.д. 46-47).
Как указано в иске, ответчик ненадлежащим образом выполнял обязательства по кредитному договору.
Из представленных истцом доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком заемщику на ее счет № перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей ( л.д. 219,222-224).
ФИО1 представлены доказательства направления заемщиком кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей: сумма <данные изъяты> рублей направлена на погашение задолженности по кредитному договору №, открытого в ФИО1 к/счет 40№ ( 1 транш); сумма <данные изъяты> рублей направлены на к/ счет №, из них: <данные изъяты> рублей на погашение задолженности по кредитному договору №, <данные изъяты> рублей - потрачены следующим образом: сумма нецелевого использования <данные изъяты> рублей, что составляет 98,62% от суммы заемных средств; сумма целевого использования <данные изъяты> рублей - это 1,38% ( л.д. 239,241-244).
Из представленной истцом выписки по счету усматривается, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, последний добровольный платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 222-224).
Воспользовавшись правом, предусмотренным п.2 ст.811 ГК РФ, истец направил в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ требование о досрочном возврате всей суммы займа ( л.д. 56-58).
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору ответчиком суду не представлено, ее представитель не смогла на вопрос суда пояснить когда и какие платежи ответчик вносила в счет погашения задолженности по вышеуказанному кредитному договору.
Как следует из информации, представленной <данные изъяты>, исполняя заочное решение Вязниковского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ( до его отмены судом по заявлению ответчика), в ходе исполнения требований исполнительного документа в погашение задолженности по кредитному договору было взыскано и перечислено истцу <данные изъяты> рублей ( л.д. 209).
Из расчета задолженности, приложенного истцом к исковому заявлению следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика имеется задолженность перед банком в размере <данные изъяты> рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере <данные изъяты> рублей, просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду- <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, иные комиссии - <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение счета -<данные изъяты> рублей ( л.д. 11-12).
Требование банка о погашении образовавшейся задолженности от ДД.ММ.ГГГГ до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.
Расчет задолженности произведен истцом автоматически с использованием специальной программы. Расчет подписан представителем истца. Судом данный расчет проверен и признается правильным. При указанных обстоятельствах, суд полагает, что данный расчет является допустимым доказательством по делу. Не доверять представленному расчету задолженности оснований не имеется, иного расчета ответчиком не представлено.
Доводы ответчика о том, что истцом неверно произведен расчет процентов за пользование кредитом, должен быть начислен по ставке 9,9% годовых, а начислен банком по ставке 27,9% годовых отвергаются судом по следующим основаниям.
В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и в определении любых его условий, не противоречащих закону.
Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре условие о праве банка повышать процентную ставку за пользование кредитными средствами при наступлении предусмотренных договором определенных обстоятельств ( статьи 807, 809, 819 ГК РФ, статья 29 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности"). В случае ее изменения, это будет означать исполнение сторонами согласованного условия договора ( статьи 309, 310 ГК РФ), а не одностороннее изменение условий кредитного договора банком.
Проанализировав условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что согласованные сторонами условия кредитного договора не противоречат законодательству, ФИО2 выразила свое добровольное согласие на заключение договора на указанных в нем условиях, в том числе была уведомлена об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредиту, а также случаях ее повышения. Стороны кредитного договора договорились, что процентная ставка за пользование кредитом в размере 9,9% годовых применяется лишь в определенных при расходовании 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования.
Таким образом, условие о повышении процентной ставки по кредиту согласовано сторонами при заключении кредитного договора.
Из анализа правовых норм, имеющихся в материалах дела документов, суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО2, с учетом оплаченных ею в ходе рассмотрения данного дела в счет погашения кредитной задолженности денежных средств и в учетом очередности погашения в соответствии с требованиями статьи 319 ГК РФ.
Таким образом, оплаченная ответчиком сумма <данные изъяты> рублей должна быть распределена следующим образом: <данные изъяты> - сумма госпошлины <данные изъяты> = <данные изъяты> рублей, которые необходимо произвести в счет частичной оплаты просроченных процентов в сумме <данные изъяты> рублей, после вычета будут составлять <данные изъяты> рублей.
На основании вышеизложенного, исковые требования банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № подлежат удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей, из которых просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение счета - <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей.
Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п.10 Индивидуальных условий договора, обеспечением исполнения заемщика по договору является залог транспортного средства марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN№.
Уведомление о возникновение залога в отношении транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN№, залогодателем которого является ФИО2. в Реестре залогового имущества зарегистрировано ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, материалами дела подтверждается факт возникновения залога на спорное имущество.
Из ответа ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залоговое транспортное средство зарегистрировано за ФИО2
В соответствии с п.п.1-3 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Судом установлено и следует из материалов дела (выписки по счету заемщика), что период неисполнения надлежащим образом ответчиком обязательств по кредитному договору, обязательства по которому должны исполняться периодическими платежами, составляет более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.
Из заявления о предоставлении потребительского кредита усматривается, что ответчик выразил согласие на установление залоговой стоимости транспортного средства в сумме <данные изъяты> рублей. (л.д. 45). Сумма взыскиваемой задолженности по спорному кредитному договору является <данные изъяты> рублей, что явно превышает 5% стоимости заложенного имущества.
Принимая во внимание вышеизложенное, суд полагает, что имеются основания для обращения взыскания на предмет залога - транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN№.
На основании п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Поскольку предметом залога является движимое имущество, обращение на него взыскания регулируется Федеральным законом от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", в силу п. 2 ст. 89 которого начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В свою очередь оценка имущества, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (ст.85 Закона об исполнительном производстве).
При таких обстоятельствах, начальная продажная стоимость автомобиля должна быть определена судебным приставом в рамках исполнительного производства.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 - удовлетворить.
Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № в пользу ФИО1 ОГРН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых просроченная ссудная задолженность - <данные изъяты> рублей, просроченные проценты <данные изъяты> рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду- <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рублей, неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты> рублей, комиссия за ведение счета - <данные изъяты> рублей, иные комиссии <данные изъяты> рублей.
Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, VIN№, принадлежащее ФИО2, путем продажи с публичных торгов.
Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий судья Н.В.Константинова
Мотивированное решение составлено 18.09.2026 года.