РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 июня 2026 г. г. Иркутск
Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Трофимовой О.И., при секретаре Горьковской Т.В., с участием ответчика Лёшиной Т.Г., представителя ответчика Севрюк Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1669/2026 (УИД 38RS0032-01-2026-001601-85) по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Лёшиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
Банк ВТБ (ПАО) обратился в Кировский районный суд <адрес> с исковым заявлением к Лёшиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных исковых требований указано, что 29.01.2021г. Банк ВТБ (ПАО) (далее - Истец/Банк) и Лёшиной Т.Г. (далее - Ответчик/Заемщик) заключили кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) (далее - Правила). В соответствии с Кредитным договором, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в сумме 1 754 397,14 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование Кредитом 9,2 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Договор заключен с использованием Системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн» при помощи технологии «Цифровое подписание», путем подписания Заемщиком кредитного договора электронной подписью согласно ч.2 ст. 6 Федерального закона Российской Федерации №63-Ф3 от 06.04.2011г. «Об электронной подписи» (далее - «Закон об электронной подписи»). Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Правовыми основаниями подписания Кредитного договора электронной цифровой подписью заемщика являются наличие соответствующего соглашения между Банком и Заемщиком, когда 11.07.2019г. заемщик обратился к Банку с заявлением на предоставление комплексного банковского обслуживания. Согласно Правилам ДБО, Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласий Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием соответствующего Средства подтверждения. Факт заключения договора заемщиком не оспаривается, частичное погашение задолженности по договору свидетельствуют о признании должником наличия обязательств по договору. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 1 754 397,14 руб. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата Кредита. Таким образом, Заемщик обязан уплатить Истцу сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом и неустойку за нарушение срока возврата Кредита. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность Заемщиком не погашена. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору Банк обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по указанному договору. На основании заявления Банка мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ от 11.12.2025г. № о взыскании с Лёшиной Т.Г. задолженности по договору от 29.01.2021г. № в размере 329 592,86 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5 370 руб. Однако на основании возражений Должника указанный судебный приказ был отменен согласно определению от 19.12.2025г. По состоянию на 12.03.2026г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору составила 413 437,86 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 12.03.2026г. включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 305 037,36 руб., из которых: 283 545,13 руб. - основной долг; 9 447,73 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 9 513,58 руб. - пени за просрочку уплаты основного долга; 2 530,92 руб. - пени за просрочку уплаты плановых процентов.
Просит суд взыскать с Лёшиной Т.Г. в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 29.01.2021г. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 305 037,36 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 10 126 руб.
Определением суда от 07.05.2026г. к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца, привлечены АО «СОГАЗ», ООО СК «Газпром Страхование».
В судебное заседание истец Банк ВТБ (ПАО) не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
В судебном заседании ответчик Лешина Т.Г., представитель ответчика Севрюк Т.В., допущенная к участию в деле в порядке ст. 53 ГПК РФ, заявленные требования банка не признала, по доводам и правовым основаниям, указанным в письменных возражениях на иск, просили суд в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.
Третьи лица АО «СОГАЗ», ООО СК «Газпром Страхование», извещенные о дате судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п. 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что 29.01.2021г. между Банком и Лёшиной Т.Г. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 754 397,14 руб., а заемщик обязался производить ежемесячный возврат суммы кредита и уплату процентов ежемесячно 22-го числа каждого календарного месяца в сумме 36 588,93 рублей. Размер последнего платежа – 31 528,25 рублей. Сторонами также согласован график погашения кредита и уплаты процентов.
Дата возврата кредита – 22.01.2026г.
Ставка процентов за пользование кредитом была установлена в размере 9,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни здоровья в течении не менее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни в течение указанного срока, применение дисконта по истечение указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования и жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.1 ИУ договора (за вычетом иных действующих документов, при их наличии). Базовая процентная ставка 14,2%.
Цели предоставления кредита – потребительские нужды.
Банковский счет для предоставления кредита - №.
Как следует из п. 19 индивидуальных условий кредитного договора заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита от 11.07.2019г. № в сумме 415 263,91 руб.
Кредитным договором предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита, процентов, комиссий заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.
Согласно Индивидуальным условиям (п. 21), Общим условиям кредитования, кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет № или счет с использованием банковской карты.
В Индивидуальных условиях кредитного договора ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора, состоящего из Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальных условий. До подписания Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.
Условия названного договора ответчик обязуется неукоснительно соблюдать.
Ответчик Лешина Т.Г. подтвердила, что согласна с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания Договора (п. 22 индивидуальных условий).
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ и общим положениям об обязательствах.
Обязательства по предоставлению кредита по спорному договору исполнено кредитором посредством зачисления денежных средств в размере 1 754 397,14 руб., на банковский счет №, что подтверждается выпиской из лицевого счета и не оспорено ответчиком в судебном заседании.
Возражая против заявленных требований, ответчик указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Лёшиной Т.Г. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1 754 397 рублей 14 копеек на потребительские цели. При заключении кредитного договора Лёшиной Т.Г. был также заключен договор добровольного страхования с АО «СОГАЗ» № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «Финансовый резерв» программы «Оптима». На момент заключения кредитного договора и договора добровольного страхования с АО «СОГАЗ» у истца имелся действующий договор страхования жизни и здоровья ООО СК «ВТБ Страхование» (ДД.ММ.ГГГГ сменило наименование на ООО СК «Газпром Страхование») от ДД.ММ.ГГГГ программы «Лайф+», что подтверждается страховым полисом №. Срок действия договора с 12.07.2019г. по 11.07.2023г. Указанный договор заключался одновременно с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Полагая наличие договора добровольного страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» от 11.07.2019г. достаточным для сохранения дисконта к процентной ставке по кредитному договору №, истец 10.02.2021г., в течение 14 дней с момента заключения указанного кредитного договора, обратилась в адрес агента Страховщика – Банка ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от заключенного Договора страхования №№. Договор страхования №№ прекратил свое действие 30.01.2021г., Банк осуществил возврат уплаченной страховой премии в пользу Заявителя в полном объеме в сумме 189 475 руб. Также ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «СОГАЗ» направлено обращение, адресованное АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», об обязании Банка ВТБ (ПАО) восстановить процентную ставку по кредитному договору № от 29.01.2021г. Согласно ответу АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ, по результатам рассмотрения заявления был осуществлен возврат страховой премии по Договору страхования №FRVTB№ в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от 17.02.2021г.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что Согласно п.4.1 Индивидуальных условий процентная ставка 9,2% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни здоровья в течении не менее, чем 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни в течение указанного срока, применение дисконта по истечение указанного срока продолжается до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования и жизни и здоровья ранее, чем через 36 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 ИУ договора (за вычетом иных действующих документов, при их наличии). Базовая процентная ставка 14,2%.
Таким образом, отказ Лешиной Т.Г. от заключенного Договора страхования №FRVTB№ повлек увеличение процентной ставки по кредитному договору № до базового значения, о чем последней было известно, принимая во внимание факт обращения ответчика в адрес Банка с заявлением о восстановлении дисконта по процентной ставке 08.10.2024г.
Учитывая невыполнение ответчиком условий, необходимых для сохранения дисконта по процентной ставке, и увеличение Банком ее значения до базового, что в свою очередь повлекло увеличение размера ежемесячных платежей по кредиту, Лёшиной Т.Г. обязательства по кредитному договору № от 29.01.2021г. исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита ответчиком производились не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
В адрес ответчика Лёшиной Т.Г. 18.09.2025г. банком было направлено уведомление об истребовании просроченной задолженности по кредитному договору № от 29.01.2021г. в срок до 21.10.2025г.
Вместе с тем, задолженность ответчиком в добровольном порядке не погашена, доказательств обратного материалы дела не содержат.
Согласно представленному банком суду расчету размер задолженности по кредитному договору № от 29.01.2021г. по состоянию на 12.03.2026г. (с учётом снижения суммы штрафных санкций) составил 305 037,36 руб., из которых: остаток ссудной задолженности – 283 545,13 рублей; задолженность по процентам – 9 447,73 руб.; задолженность по пени – 2 530,92 руб.; задолженность по пени по просроченному долгу – 9 513,58 руб.
Суд, проверив представленный банком расчет образовавшейся у Лёшиной Т.Г. задолженности по кредитному договору, полагает, что он соответствует имеющимся в материалах дела доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору, а также несоответствия указанного банком расчета положениям по кредитному договору, суду не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
Довод ответчика о наличии действующего договора страхования № с ООО СК «ВТБ Страхование», позволяющего сохранить дисконтное значение процентной ставки по кредитному договору №, судом не принимается, поскольку договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен Лёшиной Т.Г. одновременно с заключением кредитного договора № и на сумму указанного кредитного договора – 1 272 124 рубля, являющуюся недостаточной для страхования рисков по кредитному договору №, заключенному на сумму 1 754 397, 14 рублей. Также окончание срока действия договора страхования № определено 11.07.2023г., в то время как датой возврата кредита по условиям кредитного договора № является 22.01.2026г., т.е. за пределами действия полиса страхования №.
Принимая во внимание, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с Лёшиной Т.Г. задолженности по кредитному договору в размере 305 037,36 копеек.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 126 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) – удовлетворить.
Взыскать с Лёшиной Т.Г. (<данные изъяты>.) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН 7702070139, ОГРН 1027739609391) задолженность по кредитному договору № от 29.01.2021г. в размере 305 037 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 126 рублей.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий судья О.И. Трофимова
Мотивированный текст решения суда изготовлен 14.07.2026г.
Председательствующий судья О.И. Трофимова