РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Суд <адрес> имени <адрес> в составе председательствующего судьи Скрябиной В.А., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО2, с участим истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, установил:
в обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 1 170 000 рублей с применением акции «Плати меньше». Условия акции при заключении договора указаны: ежемесячный платеж в сумме 33 024 рубля; ежегодный дополнительный платеж для охранения льготных условий в сумме 25 696 рублей; обязанность заемщика – своевременное внесение платежей, сохранение договора страхования жизни. Истец добросовестно исполняла все условия, платежи вносились без просрочек, договор страхования жизни не расторгался, задолженность отсутствует. ДД.ММ.ГГГГ истец получила смс-сообщение от ответчика с требованием внести 77 088 рублей 11 копеек для сохранения акции. В ответ на претензию истца ответчик указал, что условия акции изменились с ДД.ММ.ГГГГ, и информация публиковалась на сайте. С ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке увеличил ежемесячный платеж истца с 33 024 рублей до 39 224 рубля, то есть на 6 200 рублей в месяц, при этом с января 2026 года сотрудник отделения банка <адрес> при личном обращении подтвердил сумму ежегодного платежа в сумме 25 696 рублей, информацию об изменении условий до истца надлежащим образом не доводилась, смс-уведомление получено ДД.ММ.ГГГГ, за 3 дня до платежа, тогда как изменения действуют с ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заключению Управления Роспотребнадзора по <адрес> в ответ на обращение истца подтверждено, что одностороннее изменение условий обязательства не допускается, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, исполнитель обязан своевременно предоставлять достоверную информацию, убытки и моральный вред подлежат возмещению. Истцом были предприняты меры для досудебного урегулирования, однако ответчиком было отказано.
На основании изложенного истец просит признать действия ответчика по одностороннему изменению условий акции «Плати меньше» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ незаконными; обязать ответчика восстановить условия акции «Плати меньше» по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в первоначальном виде на весь оставшийся срок кредитования, а именно – ежемесячный платеж в сумме 33 024 рубля; ежегодный дополнительный платеж для сохранения льготных условия в сумме 25 696 рублей; взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде разницы в комиссии в размере 51 392, 11 рубля и переплаты по процентам в размере 217 000 рублей, всего 268 392 рубля 11 копеек; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в размере 50% от присужденной суммы за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя.
Определением суда района имени <адрес> ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей привлечено Управление Роспотребнадзора по <адрес>.
Ответчик ПАО «МТС-Банк», о времени и месте рассмотрения дела извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил о рассмотрении дела без участия своего представителя, представили отзыв на иск дополнение к нему, согласно которым указал, что не согласен с исковым заявлением истца, считает его не обоснованным, просит отказать в удовлетворении исковых требований. ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном ст. 428 ГК РФ, ФИО1 путем предоставления Банку собственноручно подписанного Согласия о присоединении к Договору комплексного обслуживания (далее - ДКО) ПАО «МТС Банк» (далее - Согласие), заключила с Банком ДКО. При заключении ДКО Банк подключает Клиента ко всем системам Дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО). В Согласии Клиент указал основной номер мобильного телефона +№ (далее - ОМТ). Согласно Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк» (далее - Общих условий), размещенных на сайте www.mtsbank.ru, Банк заключает с физическими лицами, изъявившими в письменной форме свое согласие на присоединение к указанным условиям ДКО, в рамках которого возможно заключение иных договоров о предоставлении банковских услуг и продуктов: кредитного договора, договора на использование банковских карт с условием кредитования счета и других. Согласно п. 2.5. Общих условий, заявление на предоставление любого банковского продукта, в рамках ДКО, при наличии технической возможности может быть оформлено Клиентом и направлено в Банк с использованием Дистанционных каналов обслуживания. При оформлении заявления на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента (далее - АСП) и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон по настоящему Договору комплексного обслуживания». Истец при обращении в Дополнительный офис в <адрес> направил в Банк заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счёта от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление), подписанное им АСП, согласно которому Банк предоставил ФИО1 нецелевой потребительский кредит в рамках тарифа «PIL_Express» № № (далее - Договор) в размере 1 713 069,00 рублей, процентной ставкой 5,9 % годовых в рамках акции «Плати меньше» и сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Сумма кредита в полном объеме была предоставлена Клиенту путем ее перечисления на текущий счет № (Далее - счет), открытый для осуществления расчетов по Договору. Заключение Договора было произведено путем подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № Заёмщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключённого между банком и заемщиком ДКО. Неотъемлемой частью Договора являются согласие о присоединении к ДКО, Заявление, Индивидуальные условия договора, график платежей, условия обслуживания и тарифы Банка. Согласно п. 14 Индивидуальных условий Договора, Клиент подтвердил ознакомление с вышеперечисленными документами. Подписанием Договора АСП ФИО1 засвидетельствовала факт ознакомления с условиями Договора и тарифами Банка, а также согласился неукоснительно их выполнять. Также п. 16 Индивидуальных условий Договора предусмотрены способы обмена информацией между кредитором и заемщиком, в том числе через сайт Банка и смс-сообщение. Пунктами 4,6 Индивидуальных условий Договора, процентная ставка, размер платежа могут быть снижены в рамках проводимых Банком акций, информация о которых размещается на официальном сайте Банка www.mtsbank.ru, в случае выполнения установленных условий в рамках соответствующих акций. При оформлении кредитного договора, помимо согласия на заключение добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Истец изъявил желание присоединиться к акции «Плати меньше» (далее - Акция). Акция является стимулирующей маркетинговой мероприятием, проводимым на условиях публичной оферты, содержащейся в Правилах Акции. В рамках Акции по Договору устанавливаются следующие условия на ближайшие 12 платежных периодов: 5,9 % годовых - процентная ставка; ежемесячный платеж 33 024,00 рубля. Акция действует при следующих условиях: отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору; наличие финансовой защиты (покрытие рисков ухода из жизни по любой причине, установление инвалидности 1-й и / или 2-й группы, временная утрата общей трудоспособности в результате внешнего события, а также недобровольная потеря постоянной работы (для физических лиц в возрасте не более 70 лет на момент окончания срока договора, за исключением индивидуальных предпринимателей). Согласно п. 3.4.2. Правил Акции, для продления срока действия Акции Клиенту необходимо оплачивать комиссию для применения процентной ставки на последующие 12 платежных периодов по Акции не позднее даты 12 (двенадцатого) ежемесячного платежа по Договору согласно графику. Размер комиссии был установлен при заключении Договора - 25 696,00 рублей. В случае невыполнения условий Акции: применяется процентная ставка, предусмотренная Договором - 17,9 %, согласно п. 4 Индивидуальных условий; пересчитывается ежемесячный платёж с учётом остатка основного долга и оставшегося срока действия Договора. Вышеуказанная информация указана на первом листе Договора в памятке по Акции, предоставленной Истцу вместе с Договором. Таким образом, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору действовала сниженная процентная ставка 5,9 % годовых, ежемесячный платеж составлял 33 024,00 рубля. В соответствии с п. 2.6 Правил Акции, Банк оставляет за собой право в любое время по своему усмотрению вносить изменения в Правила Акции, в том числе в части процентной ставки по Договору в Период применения Акции, предусмотренной п. 3.2 настоящих Правил. Банк размещает информацию о внесении изменений в Правила Акции или прекращении проведения Акции на сайте. Изменения Правил Акции вступают в действие с даты их размещения. В Правила акции в октябре 2025 были внесены изменения: размер комиссии для применения процентной ставки на последующие 12 Платежных периодов по Акции был увеличен до 4,5% от первоначальной суммы кредита (1 713 069,00*4,5%=77 088,11 рублей), новая редакция правил была опубликована на официальном сайте Банка. Также ДД.ММ.ГГГГ Истцу со стороны Банка на ОМТ было направлено смс-уведомление о размере предстоящей комиссии для продления Акции на следующие 12 Платежных периодов. В соответствии с п. 3.5 Правил Акции, применение сниженной процентной ставки в рамках Акции прекращается при наступлении одного из условий, в том числе в случае отсутствия оплаты в установленный срок (до даты окончания каждого двенадцатого Платёжного периода по Договору) комиссии для применения процентной ставки на последующие 12 Платежных периодов - с даты, следующей за датой окончания каждого двенадцатого Платёжного периода по Договору (пп.3.5.3). Кроме того, пунктом 3.6. предусмотрено, что при наступлении условий указанных в п.п. 3.5.1-3.5.4 применяются условия, предусмотренные Договором, в том числе в отношении процентной ставки и платежа. В связи с тем, что на ДД.ММ.ГГГГ наличие указанной в СМС-уведомлении суммы для продления Акции не было обеспечено на Счете, в соответствии с п. 3.5.3 Правил Акции с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Договору увеличена до 17,9% годовых, ежемесячный платеж составил 39 224,00 рубля. Таким образом, Банк применил ставку, зафиксированную в п. 4 Индивидуальных условий Договора, которая полностью соответствует согласованным сторонами условиям. При подписании Договора Клиент был ознакомлен и согласился с данной ставкой, что исключает возможность квалификации действий Банка как односторонних. Согласно требований истца о возмещении убытков в размере 268 392,11 рубля, компенсации морального вреда, требования о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворения требования потребителя в добровольном порядке ответчик просит отказать, в связи в тем, что истцом не представлено доказательств неправомерного увеличения процентной ставки по кредиту, причинение истцу банком морального вреда, правовые основания для удовлетворения требований истца о возмещении убытков, компенсации морального вреда, взыскании штрафа отсутствуют.
Управление Роспотребнадзора по <адрес> извещено надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя не обеспечило, просит дело рассмотреть без участия представителя, представило заключение, согласно которому в случае установления в рамках судебного заседания отсутствия реальной возможности у потребителя получить информацию об условиях изменения Правил акции (о возможности изменения оговоренной в публичной оферте стоимости услуг по снижению процентной ставки в рамках проводимой акции), установления факта ненадлежащего уведомления потребителя о новой редакции Правил акции, влияющего на существенное нарушение баланса интересов сторон, исковые требования истца исходя из положения ст. 12 Закона РФ, подлежат удовлетворению с учетом ст. 67 ГПК РФ.
В силу положений ст. 117, 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, Управления Роспотребнадзора по <адрес>.
Истец в судебном заседании поддержала исковое заявление, по доводам в нём изложенным, дополнительно указав, что решение взять кредит в данном банке было осознано и взвешено, сотрудником банке ей в устной форме были озвучены условия Акции «Плати меньше», в письменном виде ей условия Акции не выдавались, о возможности изменений условий Акции в одностороннем порядке ответчиком ей не сообщалось. Зная о возможности банка в одностороннем порядке изменять условия акции, истец бы не заключала данный кредит. Ни сотрудники отделения банка, при личном его посещении, ни сам банк до ДД.ММ.ГГГГ ей не сообщали об изменении условия Акции. Ранее она оформляла кредиты в ПАО «МТС-Банк», она давала согласие на заключение договоров путем подписания аналогом собственноручной подписи.
Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В свою очередь, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.
Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.
Статья 820 Гражданского кодекса РФ прямо предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № № по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 1 713 069 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 17,9 % годовых, с размером ежемесячного аннуитетного платежа в размере 43 284 рубля, с заключением акции «Плати меньше» с условиями на ближайшие 12 платёжных периодов: 5,9 % годовых - процентная ставка; ежемесячный платеж 33 024,00 рубля.
Заключение Договора было произведено путем подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ о предоставления кредита и открытии банковского счета аналогом собственноручной подписи Заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного между банком и заемщиком ДКО.
Согласно представленных суду письменных доказательств следует, что акция «Плати меньше» действует при следующих условиях: отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору; наличие финансовой защиты (покрытие рисков ухода из жизни по любой причине, установление инвалидности 1-й и / или 2-й группы, временная утрата общей трудоспособности в результате внешнего события, а также недобровольная потеря постоянной работы (для физических лиц в возрасте не более 70 лет на момент окончания срока договора, за исключением индивидуальных предпринимателей; платеж 25 696 рублей за каждый год начиная со 2 года срока действия договора (первый год – бесплатно).
Согласно Правилам проведения Акции «Плати меньше», п. 2. Условия Акции, п.п. 2.1. Акция является стимулирующим маркетинговым мероприятием, проводимым на условиях публичной оферты, содержащейся в настоящих Правилах Акции; п.п. 2.2. Организатором Акции является Банк; п.п. 2.3. Дата начала проведения Акции: ДД.ММ.ГГГГ; п.п. 2.4. Подключение к Акции прекращается по окончании Периода подключения к Акции, и действие условий Акции в отношении Договора прекращается при наступлении условий, установленных п. 3.5 настоящих Правил Акции; п.п. 2.5. Правила Акции размещаются на Сайте, а также в иных открытых источниках (по выбору Банка) в течение всего Периода подключения к Акции; п.п. 2.6. Банк оставляет за собой право в любое время по своему усмотрению вносить изменения в Правила Акции, в том числе в части процентной ставки по Договору в Период применения Акции, предусмотренной п. 3.2 настоящих Правил. Банк размещает информацию о внесении изменений в Правила Акции или прекращении проведения Акции на Сайте. Изменения Правил Акции вступают в действие с даты их размещения.
В октябре 2025 года ПАО «МТС-Банк» были внесены изменения: размер комиссии для применения процентной ставки на последующие 12 Платежных периодов по акции был увеличен до 4,5 % от первоначальной суммы кредита, которые были опубликованы на официальном сайте Банка.
Также ДД.ММ.ГГГГ истцу со стороны Банка на основной номер мобильного телефона истца было направлено смс-уведомление о размере предстоящей комиссии для продления Акции на следующие 12 Платежных периодов.
В соответствии с п. 3.5 Правил Акции, применение сниженной процентной ставки в рамках Акции прекращается при наступлении одного из условий, в том числе отсутствие оплаты в установленный срок (до даты окончания каждого 12 платежного периода по Договору) комиссии для применения процентной ставки на последующие 12 Платежных периодов с даты, следующей за датой окончания каждого 12 Платежного периода по Договору (пп. 3.5.3).
Кроме того, п. 3.6 Акции предусмотрено, что при наступлении условий указанных в п.п. 3.5.1-3.5.4 применяются условия, предусмотренные договором, в том числе в отношении процентной ставки и платежа.
Пунктом п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (сформированных на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ) процентная ставка установлена в размере 17,9 % годовых.
Истцом не соблюдены правила Акции, не внесена комиссия для применения процентной ставки на последующие 12 Платежных периодов с даты, следующей за датой окончания каждого 12 Платежного периода по Договору, в размере 77 88 рублей 11 копеек.
Не согласившись с указанными изменениями, истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия.
Согласно ответу МТС-Банк б/н от ДД.ММ.ГГГГ на обращение истца указано, что договор был заключен между истцом и Банком ДД.ММ.ГГГГ с использованием аналога собственной подписи. Перед подписанием истцом получена смс-ссылка на условия Договора и индивидуальный код, ввод которого подтвердил ознакомление и согласие с этими условиями. В п. 4 Индивидуальных условий указано, что базовая процентная ставка по договору составляет 17,9 % годовых, но она может быть снижена в рамках акций Банка. При заключении Договора истец присоединилась к акции «Плати меньше», в результате чего ставка банка снижена до 5,9% годовых. Условия продления сниженной ставки и размер комиссии для ее применения изложены в Правилах. Согласно п. 3.5.3 Правил, применении сниженной ставки прекращается при отсутствии оплаты необходимой комиссии в установленный срок. Внесенный истцом на счет Договора суммы оказалось недостаточной для оплаты комиссии, поэтому сниженная ставка в рамках Акции прекратила действие. Начисление процентов теперь осуществляется по базовой ставке 17,9 % годовых.
Согласно повторной претензии от ДД.ММ.ГГГГ истец просит ответчика представить документы, подтверждающие, что она была надлежащим образом уведомлена об изменении условий акции «Плати меньше» до ДД.ММ.ГГГГ, восстановить условия акции «Плати меньше» в первоначальном виде (ежемесячный платеж 33 024 рубля, ежегодный дополнительный платеж 25 696 рублей) на весь оставшейся срок кредитования.
Из ответа на обращение истца № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что между банком и истцом был заключен кредитный договор с присоединением акции «Плати меньше» В рамках Акции процентная ставка по договору была снижена до 5,9 % годовых при условии отсутствия просрочек и действующих страховых программ. С ДД.ММ.ГГГГ изменилась комиссия за продление акции, теперь она составляет 4,5% от суммы договора. Эти изменения были внесены банком в соответствии с условиями. Условиями предусмотрена возможность уведомлять клиентов о корректировках через размещение информации в отделениях и на сайте, а также отправку СМС. ДД.ММ.ГГГГ банк направил истцу уведомление об изменениях, однако истец не подтвердила участие в акции, не оплатила новую комиссию. Таким образом, процентная ставка по кредиту истца увеличилась до 17,9% годовых. Факт некорректной консультации со стороны сотрудника отделения банка не нашел подтверждения. У банка нет оснований для снижения процентной ставки по договору и перерасчета процентов. При условии внесения комиссии банк готов пойти на встречу и вернуть истца в акции.
Согласно уведомлению службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО1 отказано в принятии обращения к рассмотрению.
ДД.ММ.ГГГГ Центральным Банком Российской Федерации за № рассмотрено обращение ФИО1, согласно которому указано, что в ходе проверки установлено, что при оформлении Договора истец выразил желание присоединиться к акции «Плати меньше». Для продления срока действия акции необходимо оплачивать комиссию. Размер комиссии при заключении Договора составил 25 696 рублей. В случае невыполнения условий Акции применяется процентная ставка, предусмотренная Договором. В Правила акции в октябре 2025 года внесены изменения, об изменениях истец проинформирован смс-сообщением ДД.ММ.ГГГГ. В связи с отсутствием на ДД.ММ.ГГГГ суммы для продления Акции с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по Договору увеличена на 17,9% годовых, ежемесячный платеж составил 39 224 рубля.
Таким образом, при рассмотрении дела, соблюдение истцом условий акции «Плати меньше», в частности, продления действия акции путем оплаты комиссии для применения сниженной процентной ставки, не установлено.
В случае отсутствия подтверждения продления истцом участия в акции «Плати меньше», применение сниженной ставки прекращается, процентная ставка по кредиту осуществляется по базовой ставке 17,9 % годовых, которая предусмотрена п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (сформированных на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ).
Принимая во внимание изложенное, учитывая установленные судом обстоятельства рассматриваемого гражданского дела, суд приходит к выводу о недоказанности нарушения прав истца действиями ответчика и отсутствия законных оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя, – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через суд района имени <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме
Председательствующий В.А. Скрябина