РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Николаевск-на-Амуре 10 марта 2026 год
Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи А.С.Новосёлова, при секретаре Ковцур И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Верхотуровой Галины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Верхотурова Г.Н., обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа, в обоснование своего иска, ссылаясь на то, что 19.05.2020 года между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/53489162 ОПТИМУМ 2. Согласно п. 3.1 Договора страховым риском, в том числе, является смерть застрахованного. На основании п. 4.1 Договора страховая сумма составляет 587500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО5, умер, причина смерти - острая коронарная недостаточность. 28.02.2025 года в наследство вступила его супруга - Верхотурова Г.Н. 02.08.2024 года Верхотурова Г.Н. обратилась к Ответчику с заявлением об осуществлении страховой выплаты. Ответом от 19.08.2024 года в страховой выплате отказано, по причине того, что смерть от заболевания не является страховым случаем. 18.03.2025 года Верхотурова Г.Н. обратилась к Ответчику с претензией, в которой просила осуществить страховую выплату. Ответа на претензию не поступало. Считает отказ Ответчика в страховой выплате незаконным и необоснованным. Согласно Правил страхования, болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов в течение сроков страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования. Медицинская документация на Верхотурова Г.Н. не содержит сведений о диагностировании ему заболевания - острой коронарной недостаточности. Согласно МКБ-10, острая коронарная недостаточность в списке заболеваний не указана. В соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, поскольку Ответчик не удовлетворил требования Истца в добровольном порядке, с него подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Права Истца были нарушены незаконным бездействием Ответчика, чем последней были причинены существенные моральные страдания, выразившиеся в виде тревоги, депрессии. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.131, 132 ГПК РФ просит суд взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Верхотуровой Галины Николаевны: Страховую выплату в размере 587500 рублей. Компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. Штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебное заседание стороны не прибыли, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом, истец просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие, на заявленных требованиях настаивает, представитель ответчика предоставила отзыв по заявленным требованиям, из которого следует, что в рассматриваемом случае страховой случай не наступил в виду смерти застрахованного лица по причине болезни, причинная связь смерти с каким-либо иным событием, кроме болезни, не доказана истцом в установленном порядке, статьи 963, 964 ГК РФ неприменимы к отношениям сторон, поскольку на исключение из страхового покрытия не распространяются нормы п. п. 1, 2 ст. 963 и ст. 964 ГК РФ, и как следствие требования истца о взыскании морального вреда не правомерны, требования истца о взыскании штрафа (неустойки) не соразмерен возможным убыткам. В связи с вышеизложенным ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит суд в исковых требованиях отказать.
Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Исходя из принципа процессуального равноправия сторон и учитывая обязанность истца и ответчика подтвердить доказательствами те обстоятельства, на которые они ссылаются, необходимо в ходе судебного разбирательства исследовать каждое доказательство, представленное сторонами в подтверждение своих требований и возражений, отвечающее требованиям относимости и допустимости (статьи 59, 60 ГПК РФ).
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела между ФИО5, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/534/53489162 (Договор страхования) на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 (Условия страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
В заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, экземпляр Договора страхования и Условий страхования на руки получил и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.
Полис-оферту № L0302/534/53489162, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01» получил и прочитал до оплаты страховой премии. «Я подтверждаю, что предоставил достоверные данные для оформления чека ККГ в соответствии с требованиями Федерального закона от 22 мая 2003 г № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации» (ФИО, ИНН/Паспорт (серия, номер), телефон, e-mail), а также проверил корректность указания этих данных в Полисе-оферте (Договоре страхования). В случае отсутствия/некорректных данных Страхователя, Стороны признают этот факт как мой отказ предоставлять указанную информацию».
Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании ч. 3. ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования содержат положения, в том числе и о случаях отказа в страховой выплате. Следовательно, законом предусмотрена обязанность страховщика указывать в правилах страхования исключения из страхового возмещения, данные исключения и их конкретизация в рамках различных договоров страхования и программах страхования определяется самостоятельно страховщиками.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).
При заключении договора страхования Страхователь и Страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 стр. 943 ГК РФ).
В силу ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к существенным условиям договора страхования.
Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.
Так при заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату, а также определить перечень исключений из страховой выплаты.
Как следует из материалов дела, стороны такую обязанность исполнили, достигнув соглашения относительно условия о характере событий, на случай наступления которых осуществляется страхование.
В соответствии с разделом 3 Договора страхования страхователь в том числе был застрахован по риску смерть.
В этом же пункте указано, что не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.
В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату в связи со смертью Застрахованного.
Согласно представленным документам, а именно Справке о смерти № А-00619 от 01.08.2024 года, причиной смерти Застрахованного стало заболевание: a) Недостаточность коронарная острая 124.8. Вышеуказанная причина смерти отнесена к рубрике Заболевания Болезни системы кровообращения (100-199).
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что причиной смерти ФИО5, явилось заболевание, имевшееся у Застрахованного и диагностированное после его смерти, что объективно подтверждается справкой о смерти и по делу ничем не опровергнуто.
Вместе с тем в п. 43 Постановления Пленума ВС РФ от 25.12.2018 г. № 49 указано, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями ГК РФ, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование).
Согласно разделу, п. 9.1.8 раздела «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Таким образом, для его применения не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования, произошла ли смерть (инвалидность) внезапно.
В соответствии с п. 4.1.21.1 Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
В медицинских документах отсутствуют отметки судебно-медицинского эксперта о том, что причиной смерти является несчастный случай, самоубийство, военные и террористические действия, а также неустановленный род смерти.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком обосновано отказано в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть застрахованного, не является страховым случаем, так как наступила от заболевания.
Кроме того, причинная связь смерти с каким-либо иным событием, кроме болезни, не доказана в установленном порядке.
Так в соответствии с пп. 1 п. 33 «Административного регламента предоставления государственной услуги по государственной регистрации актов гражданского состояния органами, осуществляющими государственную регистрацию актов гражданского состояния на территории Российской Федерации» (утв. Приказом Минюста России от 28.12.2018 N 307) (Административный регламент) для составлении записи акта о смерти должен быть представлен документ о смерти, выданный в порядке, установленном приказом Минздравсоцразвития России от 26.12.2008 № 782н «Об утверждении и порядке ведения медицинской документации, удостоверяющей случаи рождения и смерти».
Приказом Минздравсоцразвития РФ от 26.12.2008 № 782н (ред. от 27.12.2011) «Об утверждении и порядке ведения медицинской документации, удостоверяющей случаи рождения и смерти» в качестве такого документа утверждена форма «Медицинское свидетельство о смерти».
Таким образом, в запись акта о смерти вносятся причины смерти, указанные в медицинском свидетельстве о смерти.
В соответствии с п. п. 7 п. 78 Административного регламента, предоставление государственной услуги по государственной регистрации смерти включает в себя в том числе выдачу справки о смерти.
Форма справки о смерти утверждена Приказом Минюста России от 01.10.2018 № 200 «Об утверждении форм справок и иных документов, подтверждающих наличие или отсутствие фактов государственной регистрации актов гражданского состояния, и Правил заполнения форм справок и иных документов, подтверждающих наличие или отсутствие фактов государственной регистрации актов гражданского состояния».
На основании п. 3 «Правил заполнения форм справок и иных документов, подтверждающих наличие или отсутствие фактов государственной регистрации актов гражданского состояния»: «В справке указываются сведения, содержащиеся в записи акта гражданского состояния. В случае отсутствия соответствующих сведений в записи акта гражданского состояния в соответствующей строке справки ставится прочерк».
Правила заполнения медицинского свидетельства о смерти регулируются Порядком выдачи учетной формы № 106/У «Медицинское свидетельство о смерти» № 106/У (Приложение № 2 к приказу Министерства здравоохранения Российской Федерации от 15 апреля 2021 г. № 352н) (Порядок).
Согласно п. п. 22 п. 15 Порядка: «Из заключительного клинического диагноза (после проведения вскрытия - патологоанатомического или судебно-медицинского диагноза) выбирается одна первоначальная причина смерти, которая определяется как: болезнь или травма (отравление), вызвавшая цепь событий, непосредственно приведших к смерти; обстоятельства несчастного случая или акта насилия, которые вызвали смертельную травму (отравление). Первоначальная причина смерти с ее осложнениями указывается в подпунктах «а», «г» части I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти: а) непосредственная причина смерти; б) патологическое состояние, которое привело к возникновению непосредственной причины смерти; в) первоначальная причина смерти; г) внешняя причина смерти при травмах (отравлениях).
Внесение сведений в часть I пункта 22 медицинского свидетельства о смерти проводится следующим образом: при указании последовательно развивающихся двух осложнений основного заболевания (травмы, отравления) они вносятся в строки «б» и «а» - при этом осложнение, записанное в строке «б», должно предшествовать развитию осложнения (непосредственной причины смерти), указанного в строке «а», а в строку «в» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти); при указании одного осложнения основного заболевания (травмы, отравления) в строку «б» вносится основное заболевание (первоначальная причина смерти), в строку «а» осложнение, являющееся непосредственной причиной смерти; при невозможности определения (отсутствии) осложнений основного заболевания (травмы, отравления) в строку «а» вносится первоначальная причина смерти; в строку подпункта «г» вносятся сведения только в том случае, если причиной смерти являются травмы и отравления».
То есть указываемые в справке причины смерти являются не равнозначными, а располагаются в логической последовательности от непосредственной причины до вызвавших эту причину заболеваний.
Как следует из справки о смерти, в п. г) проставлен прочерк, то есть внешних причин смерти не установлено.
Согласно п. 78.35 Административного регламента, при получении справки о смерти заявитель прочитывает справку о смерти и расписывается в журнале учета выдачи справок о смерти.
В силу п. 102 Административного регламента заявители имеют право подать жалобу на решение и (или) действие (бездействие) органа, предоставляющего государственную услугу, и (или) его специалистов при предоставлении государственной услуги.
Таким образом, истец при получении был ознакомлен с зарегистрированными причинами смерти, не имел против них возражений, расписался об этом в журнале, при этом не был лишен права обжаловать указанные в справке причины смерти.
Так же ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
Из чего следует, что стороны договоров страхования обязаны соблюдать положения правил страхования, в т.ч. и об исключениях, при которых страховое возмещение не выплачивается.
В положениях Договора страхования указано, при каких обстоятельствах заявленное событие не будет являться (признаваться) страховым случаем.
В тоже время в ст. 963, 964 ГК РФ перечислены обстоятельства, когда Страховщик может быть освобожден от страховой выплаты при наступлении (признании) страхового случая.
Следовательно, отказ в страховой выплате является правомерным, поскольку согласно подп. 2 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Вышеуказанные положения договора устанавливают исключение из страхового покрытия по Договору страхования, что не противоречит нормам законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы у страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.
Конституционный Суд Российской Федерации в Определениях от 15 июля 2008 г. № 562-О-О и от 20 ноября 2008 г. № 1006-0-0 указал, что «в соответствии с п. 1 ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Данная норма, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора».
В определении Верховного суда РФ № 7-КГ17-6 от 4 ноября 2017 г. сказано: «Ссылки судов на положения статей 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации являются ошибочными и не могут быть приняты во внимание, поскольку данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Между тем в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения судами указанных норм материального права не имелось.»
Согласно п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного суда 27.12.2017 г.: «Если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми. (...) Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения возможно только по основаниям, предусмотренным статьями 961, 963, 964 ГК РФ. Между тем суд апелляционной инстанции не учел, что данные нормы устанавливают случаи, когда страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Однако в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи, с чем оснований для применения указанных норм материального закона на имелось».
В связи с чем, суд не находит достаточно значимых юридических оснований для взыскания с ответчика суммы страховой выплаты.
При отказе в удовлетворении основных заявленных требований, суд не находит достаточных юридически значимых обстоятельств и для удовлетворения сопутствующих требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Требования Верхотуровой Галины Николаевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Хабаровский краевой суд через данный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение по делу изготовлено 20 марта 2026 года.
Судья А.С. Новосёлов