ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 октября 2026 года г. Кропоткин
Кропоткинский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего судьи Богрецовой Т.Н., при секретаре судебного заседания Фурлет А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к Кургаевой Оксане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, суд,
УСТАНОВИЛ:
Представитель АО «ТБанк» обратился в Кропоткинский городской суд с исковым заявлением к Кургаевой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать в пользу АО «ТБанк» с Кургаевой О.А. задолженность по кредитному договору в размере 449839,49 рублей, в том числе: 446156,76 рублей – основной долг, 2886,29 рублей – просроченные проценты, 796,44 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; взыскать в пользу АО «ТБанк» с Кургаевой О.А. проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 446156,76 рублей, начиная с 06.08.2025 и до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 8,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 449043,05 рублей, начиная с 06.08.2025 г. до дня фактического исполнения обязательств; обратить взыскании на заложенное имущество: квартиру общей площадью 31,0 кв.м., расположенную по адресу: Краснодарский край, Кавказский район, г.Кропоткин, ул. ДД.ММ.ГГГГ (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1942311,20 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 33746 рублей; расходы по уплате отчета об оценке № 2025-04/866 (2613/2026) от 15.07.2026 г. в размере 5000 рублей.
В обоснование заявленных требований представитель АО «ТБанк» ссылается на то, что 07.09.2022 года между Кургаевой О.А. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №№ путем акцепта
Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии c условиями кредитования, существующими в Банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkof?ги: Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, a также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита — 491 510 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости; ежемесячный регулярный платеж по кредиту — 11 440 рублей (п.б Индивидуальных условий); срок кредита — 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом — 20,9% годовых, a при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий —20,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору — неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту — залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 352386, <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № № от ДД.ММ.ГГГГ B соответствии c Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 491 510 рублей на текущий счет ответчика № (в соответствии c Заявлением — Анкетой клиента). Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Ответчик неоднократно (более 3-x раз в течение 12 месяцев, допустила просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, a также допустила просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней) допускала просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняла обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счетy. Нарушение указанных выше условий, в соответствии c п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования o полном досрочном исполнении обязательств. B связи c неисполнением обязательств ответчику было направлено требование o полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. B связи c ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, 14.05.2025 г. в адресу регистрации ответчика направлено требование o полном досрочном возврате кредита. Требование не исполнено в добровольном порядке. B соответствии co ст. 55.2 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» уведомление и требование, направляемое в связи c обращением взыскания на заложенное имущество и предусмотренные ФЗ или договором об ипотеке, направляются по адресу, указанному стороной договора об ипотеке, a также по месту нахождения юридического лица или по месту жительства физического лица.
уведомление направляется заказным письмом по почте c уведомлением o вручении или вручается адресату под расписку либо направляется иным способом, указанным в договоре об ипотеке. Моментом получения уведомления стороной договора об ипотеке считается в частности дата отказа стороны договора об ипотеке от получения уведомления, если этот отказ зафиксирован организацией почтовой связи; дата, на которую уведомление, направленное по почте заказным письмом по адресу (месту нахождения, месту жительства) стороны договора об ипотеке, указанному в нем, не вручено в связи c отсутствием адресата по указанному адресу (месту нахождения, месту жительства), o чем организация почтовой связи проинформировала отправителя уведомления. B настоящее время y истца отсутствуют какие-либо неиспользованные возможности по розыску либо установлению фактического места жительства ответчика. Таким образом, истец, реализуя свое право на досрочное истребование Кредита, надлежащим образом исполнил по предъявлению требования o полном досрочном возврате кредита. Истцом выполнена обязанность по соблюдению досудебного порядка и вручению требования. Размер задолженности по Кредитному договору по состоянию на 05.08.2025 г. составляет в общей сумме 449 839,49 рублей, которая подлежит взысканию c ответчика. B соответствии c п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно). Согласно прилагаемому расчету взыскиваемых сумм, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 449 839,49 рублей, включая: 446 156,76 рублей — сумма основного долга; 2 886,29 рублей — сумма просроченных процентов; 796,44 рублей — неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; Истец вправе обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. В соответствии co ст. 50, ст. 51 Ф3 № 102-ФЗ от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе в судебном порядке обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором предусмотрено иное. B соответствии c п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем. В связи с вышеизложенным, истец вынужден обратиться в суд с вышеуказанным иском.
Представитель истца АО «ТБанк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Кургаева О.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте разбирательства дела была неоднократно уведомлена своевременно, надлежащим образом путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судом в Российской Федерации» на официальном сайте Кропоткинского городского суда. Заявление об отложении дела слушанием с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание суду не представила, уполномоченного представителя не направила, отзыв или возражение на полученное исковое заявление в суд не представила.
Суд надлежащим образом исполнил обязанность по организации извещения лиц, участвующих в деле, судебные повестки о месте и времени разбирательства были направлены по указанному в исковому заявлению адресу, но ответчиком получены не были. Адрес местожительства ответчика подтвержден официальной справкой ОВМ ОМВД России по Кавказскому району.
В соответствии с требованиями ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.
Неявку ответчика в судебное заседание, суд расценивает как злоупотребление процессуальными правами, как намеренное уклонение последнего от участия в рассмотрении настоящего дела и неявка в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд рассматривает настоящее гражданское дело в порядке заочного производства с вынесением заочного решения.
Статьей 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном кодексе (пункт 2) Согласно ст. 309 ГПК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с положениями ст.ст. 807, 810-811, 819 ГК РФ, денежные средства по кредитному договору предоставляются кредитной организацией на условиях платности и возвратности.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 07.09.2022 года между Кургаевой О.А. и АО «ТБанк» заключен кредитный договор № № путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии c условиями кредитования, существующими в Банке.
Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru. Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, a также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.
Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита - 491 510 рублей (п.1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости; ежемесячный регулярный платеж по кредиту — 11 440 рублей (п.6 Индивидуальных условий); срок кредита — 120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий); проценты за пользование Кредитом — 20,9% годовых, a при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий —20,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий); ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору — неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий); обеспечение исполнение обязательств по Кредиту — залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: 352386, <адрес> (кадастровый №), согласно условиям Договора об ипотеке № № от 07.09.2022 г..
Согласно указанному заявлению Кургаева О.А. ознакомлена и согласна с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, которые размещены на официальном сайте и в офисах банка, уведомлен, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке.
Кургаева О.А. была ознакомлена с условиями предоставления кредита, графиком платежей, условиями договора залога, о чем свидетельствуют ее подписи в соответствующих документах.
Указанные обстоятельства, а именно факт заключения между сторонами договора на приведенных выше условиях, подтверждены материалами дела, ответчиком не оспорены, доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.
B соответствии c Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 491 510 рублей на текущий счет ответчика № (в соответствии c Заявлением — Анкетой клиента).
Кургаева О.А. получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению.
АО «ТБанк» принятые на себя обязательства по предоставлению Кургаевой О.А. кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно графику платежей, заемщик Кургаева О.А. приняла на себя обязательства ежемесячно в счет погашения кредита вносить платеж в размере 11440 рублей, количество платежей - 120.
Кургаева О.А., получив денежные средства, в свою очередь надлежащим образом не исполнила принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, что привело к образованию задолженности.
Ответчик неоднократно (более 3-x раз в течение 12 месяцев, допустила просрочку исполнения обязательств по внесению регулярных платежей, a также допустила просрочку по внесению ежемесячного регулярного платежа, превышающую 15 календарных дней, допускала просрочку исполнения условий кредитного договора, т.е. ненадлежащим образом исполняла обязанность по внесению регулярных ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по счету.
Нарушение указанных выше условий, в соответствии c п.2.4.4 Договора об ипотеке является основанием для предъявления требования o полном досрочном исполнении обязательств.
B связи c ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, договора об ипотеке, ДД.ММ.ГГГГ в адрес регистрации ответчика направлено требование o полном досрочном возврате кредита.
Требование не исполнено в добровольном порядке.
Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ответчика составляет - 449839,49 рублей, в том числе: 446156,76 рублей – основной долг, 2886,29 рублей – просроченные проценты, 796,44 рублей - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Расчет задолженности по кредитному договору истцом произведен верно, с учетом условий договора, которые не противоречат нормам гражданского законодательства. Доказательств своевременной уплаты по договору и отсутствия задолженности перед истцом, а также контррасчетов, ответчиком суду не представлено. Контррасчетов суду не представлено.
Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 449839,49 рублей, подлежит удовлетворению.
Истцом заявлено о взыскании с Кургаевой О.А. процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 446156,76 рублей, начиная с 06.08.2025 года до дня фактического исполнения обязательства.
Согласно взаимосвязанным положениям пункта 3 статьи 809, пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе, в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
Из разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Ввиду изложенного, при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору, обязательства по договору будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм. В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму кредита подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения обязательства по возврату кредита.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
Суд полагает возможным применить данные разъяснения по аналогии к разрешению вопроса о взыскании процентов за пользование кредитом. При этом, кредитор вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с заемщика процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, начиная со дня, следующего за днем, по который решением суда взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения обязательства.
Истцом предоставлен расчет процентов за пользование кредитом в размере 446156,76 рублей, и произведен истцом за период с 19.10.2022 по 05.08.2025 гг..
Принимая во внимание, что факт заключения между сторонами кредитного договора установлен, при этом истцом не предоставлен расчет процентов по договору займа за период с 05.08.2025 по 07.10.2026 г. (день вынесения решения), суд, приходит к выводу, что подлежат начислению и взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 446 156, 76 руб. за период с 06.08.2025 по 07.10.2026 гг. (день вынесения решения суда) из расчета:
за период с 06.08.2025 года по 31.12.2025 года - основной долг 446 156,76 руб. х проценты по договору 20,9 х 148 дней просрочки: 365 дней = 37 809, 65 руб.
за период с 01.01.2026 года по 07.10.2026 года - основной долг 446 156,76 руб. х проценты по договору 20,9 х 280 дней просрочки: 365 дней = 71 531, 76 руб.
Таким образом, размер процентов подлежащих уплате ответчиком за пользование кредитом в размере 20,9% годовых начисленных на сумму основного долга в размере 446 156, 76 руб. за период с 06.08.2025 года по 07.10.2026 года составляет 109 341, 41 руб.
Кроме этого, с ответчика Кургаевой О.А. в пользу истца АО «ТБанк» подлежат взысканию проценты за пользование кредитом с 08.10.2026 и до дня фактического исполнения обязательства подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемых на сумму основного долга.
Из разъяснений, содержащихся в пункта 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна. Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).
B соответствии c п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке, предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа, составляющего часть ссудной задолженности и начисленных плановых процентов за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно).
Разрешая требование АО «ТБанк» о взыскании с Кургаевой О.А. неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств, за период с 06.08.2025 года по 07.10.2026 года (день вынесения решения) из расчета:
с 05.08.2025 года по 31.12.2025 года – сумма просроченной задолженности
449 043,05руб. х ключевая ставка на дату договора 8% х148 дней просрочки : 365 = 14 566, 22 руб.
с 01.01.2026 года по 07.10.2026 года – сумма просроченной задолженности
449 043,05руб. х ключевая ставка на дату договора 8% х280 дней просрочки: 365 =27 557, 71 руб.
Таким образом, размер неустойки, подлежащей уплате ответчиком, составляет 42 123, 93 рублей. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, так как размер неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Поскольку материалами дела подтвержден факт ненадлежащего исполнения ответчиком Кургаевой О.А. обязательств по возврату кредита, а также условие о начислении неустойки предусмотрено кредитным договором, требование АО «ТБанк» о взыскании неустойки по дату фактического исполнения обязательства обосновано.
Статьей 329 ГК РФ определены способы обеспечения исполнения обязательств, одним из которых является залог.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно пере в другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге) недвижимости" (далее - Закон об ипотеке), по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя, за изъятиями установленным федеральным законом (п. 1).
Ч. 1 ст. 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, договору займа или иного обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В силу п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.
В частности, под. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются п. 9 ст. 77.1 настоящего Федерального закона.
Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суд об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Как следует из материалов дела, Кургаева О.А. является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости.
21.09.2022 на указанную квартиру зарегистрировано обременение в виде ипотеки на основании договора залога (ипотеки) № от 07.09.2022, срок действия с 21.09.2022 120 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, в качестве лица, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, указано Акционерное общество «Тинькофф Банк».
В соответствии Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, указанного в индивидуальных условиях, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" со дня государственной регистрации залога (ипотеки) в пользу кредитора; иное обеспечение, установленное индивидуальными условиями.
В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 5.4.3).
В соответствии с условиями договора залога (ипотеки) № от 07.09.2022, заключенного АО «Тинькофф Банк» (залогодержателем) с Кургаевой О.А. (залогодателем), последний передает в залог залогодержателю принадлежащий ей объект недвижимости: квартиру, расположенную по адресу: 352395, <адрес>, кадастровый №, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №.
Согласно условиям договора залога в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований, включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договор) и иных расходов, из стоимости заложенного недвижимого имущества.
Договором залога установлены основания досрочного истребования кредитором суммы кредита
Согласно п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).
Как разъяснено в п. 53 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 г. N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-Ф N "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ, п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке).
Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (п. 4 ст. 348 ГК РФ).
В то же время при правомерном предъявлении требования о досрочном исполнении обязательства, например, в случаях, предусмотренных ст. 351, 821.1 ГК РФ, п. 1 ст. 60 Закона об ипотеке, сами по себе факты погашения просроченной задолженности по внесению периодических платежей и продолжения их уплаты в соответствии с установленными договором сроками не могут служить достаточным основанием для отказа залогодержателю в обращении взыскания на заложенную вещь, если к моменту вынесения судебного решения обеспеченное требование не удовлетворено в полном объеме.
В п. 55 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (ст.337 ГК РФ).
Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.
В ходе рассмотрения дела установлено, что обеспеченное залогом недвижимого имущества обязательство ответчика перед АО «Тинькофф Банк»возникло из вышеназванного договора, сумма неисполненного обязательства составляет 446156,76 рублей, период просрочки исполнения кредитного обязательства, обеспеченного залогом, на дату рассмотрения дела составляет более 12 месяцев.
Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 78 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу - судебному акту, исполнительному листу, исполнительной надписи нотариуса (часть 1).
Заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", данным Законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества (часть 3).
П. 1 ст. 350 ГК РФ установлено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным кодексом и процессуальным законодательством.
Согласно условиям договора залога (ипотеки) если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно названному Договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) Предмета залога при обращении на него взыскания.
По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора залога составляет 1600000 рублей (п. 1.4 Договора залога).
Несогласия с указанной стоимостью предмета залога стороны по делу не высказывали, иной оценки суду не представлено, ходатайств о назначении судебной оценочной экспертизы суду не заявлено.
Согласно ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ.
Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В связи с тем, что в настоящее время, рыночная стоимость заложенного имущества отличается от указанной в договоре залога, с учетом заключения специалиста № 2025-04/868 (2613/2026) от 15.07.2026 года об определении рыночной стоимости недвижимого имущества составляет 2427889 рублей.
В соответствии с п.2 ст.54 Федерального закона «Об ипотека» (залоге недвижимость)», принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, заложенное по договору об ипотеки, суд должен определимть и указать следующее: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;
Суд приходит к выводу об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 1942311,20 рублей.
С учетом установленных фактических обстоятельств дела и приведенных норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов.
С учетом обстоятельств дела, проанализировав доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, нормы права, суд пришел к выводу о наличии законных оснований для удовлетворения искового заявления.
Разрешая вопрос о судебных расходах, суд руководствуется положениями ст. 98 ГПК РФ, присуждает ответчику возместить истцу расходы по оплате государственной пошлины в размере 33746 рублей.
Обоснованность и размер судебных расходов подтверждается платежным поручением об оплате государственной пошлины.
В соответствии с абзацем вторым статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся суммы, подлежащие выплате экспертам, другие, признанные судом необходимыми расходы.
С Кургаевой О.А. в пользу АО «ТБанк» подлежат взысканию расходы за составление отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества № 2025-04/868(2613/2026) от 15.07.2026 в размере 5 000 рублей, подтвержденные платежным поручением. Данные расходы признаются судом необходимыми, поскольку они связаны с рассмотрением данного дела по существу.
Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.12.2025 N 39 "О некоторых вопросах уплаты государственной пошлины при рассмотрении дел в судах" при взыскании судом процентов (неустойки), исчисленных по день принятия решения, оставшаяся часть государственной пошлины, приходящаяся на величину процентов (неустойки), исчисленных со дня обращения истца в суд до дня принятия решения, взыскивается с ответчика в доход соответствующего бюджета.
Таким образом, с Кургаевой О.А. в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 544 рублей
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 233-237 ГПК РФ, суд
ЗАОЧНО Р Е Ш И Л:
исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Кургаевой Оксане Андреевне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.
Взыскать с Кургаевой Оксаны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №), ИНН№ в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН:№ просроченную задолженность по кредитному договору № № от 07.09.2022 года по состоянию на 05.08.2025 года в размере 449 839 рублей 49 копеек, в том числе: 446 156 рулей 76 копеек – основной долг, 2 886 рублей 29 копеек– просроченные проценты, 796 рублей 44 копейки - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Взыскать с Кургаевой Оксаны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № №), ИНН:№ в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН:№ проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 446 156 рублей 76 копеек, за период с 06.08.2025 года по 07.10.2026 года в размере 109 341 рубль 41 копейку.
Взыскать с Кургаевой Оксаны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №), ИНН:№ в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН:№ проценты за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере 446 156 рублей 76 копеек с 08.10.2026 года и до дня фактического исполнения обязательств
Взыскать с Кургаевой Оксаны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № №), ИНН:№ пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН:№ неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 8,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 449 043 рубля 05 копеек, начиная с 06.08.2025 года по 07.10.2026 года в размере 42 123 рубля 93 копейки.
Взыскать с Кургаевой Оксаны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № №), ИНН№ в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН:№ неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составляла 8,00 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 449 043 рубля 05 копеек, с 08.10.2026 года до дня фактического исполнения обязательств
Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 31,0 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 1 942 311 рублей 20 копеек.
Взыскать с Кургаевой Оксаны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: №), ИНН:№ в пользу Акционерного общества «ТБанк» ИНН:№ расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 746 рублей, а также расходы за составление отчета об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества № 2025-04/868(2613/2026) от 15.07.2026 года в размере 5000 рублей.
Взыскать с Кургаевой Оксаны Андреевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт: № №), ИНН:№ государственную пошлину в доход государства в размере 5 544 рублей.
Разъяснить Кургаевой Оксане Андреевне, что она вправе подать в Кропоткинский городской суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Т.Н. Богрецова