РЕШЕНИЕ
ИФИО1
23 июля 2026 года <адрес>
Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Трофимовой О.И., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (УИД 38RS0№-54) по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратился в Кировский районный суд <адрес> с иском к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по оплате государственной пошлины.
В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 (далее по тексту - Ответчик), ФИО5 (далее по тексту - Залогодатель) и АО «ТБанк» (далее по тексту - Банк или Истец), заключили Договор потребительского кредита № (далее по тексту - Кредитный договор) в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору между Ответчиком и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ. заключен Договор залога автотранспортного средства (условия договора залога содержатся в Заявлении-Анкете). Составными частями Кредитного договора и Договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). До заключения Кредитного договора, Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых Банком в рамках Кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК) до заключения Кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных Ответчику и собственноручно им подписанных (Индивидуальные условия). Предоставленная Банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с Банком. В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет Ответчика, открытый в Банке. Документальным подтверждением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по Кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по Кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (Кредитный договор и Договор залога). Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия Договора (Общие условия кредитования). Допущенные ответчиком нарушения условий договоров (кредитный договор, Договор залога), повлекли к тому, что Банк ДД.ММ.ГГГГ. направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг Кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности (Общие условия кредитования). При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки. В связи с чем, АО «ТБанк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов. Размер задолженности Ответчика перед Банком составляет 98 426,79 руб., из которых: 98 419,65 руб. - просроченный основной долг; 0,00 руб. - просроченные проценты; 7,14 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 0,00 рублей - страховая премия. Размер задолженности Ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых Банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам Банка. Ответчик мог пользоваться услугами Банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также к Ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные Кредитным договором. При неоплате регулярного платежа Банком взимается штраф согласно Тарифному плану Ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Сумма задолженности по Кредитному договору, отраженная в расчете задолженности Ответчика (приложена к настоящему Иску), является корректной и подлежит взысканию в полном объеме. В случае неисполнения должником обязательств, кредитор, в силу ст. 334 ГК РФ, по обеспеченному залогом обязательству, имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Залог возникает из договора и обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования Кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда путем продажи с публичных торгов (ст.349, 350 ГК РФ). Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда. В соответствии с п. 3 ст. 340 ГК РФ согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество. При этом начальная цена продажи может быть скорректирована с учетом износа и срока эксплуатации предмета залога на основании акта оценки. В виду того, что имеются обстоятельства, объективно свидетельствующие о возможности реализации Предмета залога в счет погашения задолженности Ответчика по исполнительному производству, Истец имеет все основания полагать, что непринятие мер по обеспечению иска может затруднить или сделать невозможным исполнение решения суда в будущем.
Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу АО «ТБанк» задолженность по Кредитному договору № в размере 98 426,79 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., взыскать с ответчика ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 000 руб., обратить взыскание на предмет залога – автомобиль <данные изъяты> категории В, VIN №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов.
В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
В судебное заседание ответчики ФИО4, ФИО5 не явились, о дате, времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставили, ходатайств об отложении слушания дела не заявляли, своих представителей не направили. Ранее в судебном заседании ответчики требования банка не признали, по доводам и основаниям указанным в письменных возражениях на иск, просили суд в удовлетворении иска банка отказать в полном объеме.
Исследовав материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО4 обратилась в Банк с заявлением-анкетой на заключение с ней универсального договора на условиях указанных в заявлении, условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах путем акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в заявке. Акцептом является зачисление банком на счет клиента суммы кредита.
В заявке на кредит ФИО4 просила банк, заключить с ней кредитный договор №, предоставить кредит под залог автомобиля путем его зачисления на счет №, открытый в АО Тинькофф Банк на следующих условиях: сумма кредита – 500 000 руб., процентная ставка - 21,4% годовых, размер регулярных платежей - 16 400 руб., дата платежей -19 число, количество -60.
Заявление-Анкета подписана ФИО2 и направлена банку ДД.ММ.ГГГГ
Вышеуказанные условия были приняты банком и согласованы в индивидуальных условиях потребительского кредита с ответчиком ФИО2 и договором залога, которым присвоен № от ДД.ММ.ГГГГ., а также графиком платежей, что подтверждается подписью ответчика ФИО2 и не оспорено ответчиками в судебном заседании.
Штраф за неоплату регулярного платежа составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика включая кредитный договор, превысит 50% годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций (п. 12 Индивидуальных условий).
В индивидуальных условиях договора ФИО4 указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (п. 14 Индивидуальных условий).
Таким образом, заключенный между ФИО2 и банком договор является офертой – предложением заключить договор (кредитный договор) №, который состоит из следующих документов: Заявления-Анкеты, Индивидуальных условий кредитного договора, договора залога автомобиля, Тарифов по тарифному плану, Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «ТБанк», Общих условий открытия и ведения счетов Общих условий выпуска и обслуживания карт. Банк, открыв ФИО2 счет, акцептовал ее оферту. Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности, сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и, следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно п. 3.7., 3.8, 3.10, 3.11 Общих условий, погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами, при этом сумма последнего платежа может отличаться от суммы других регулярный платежей. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа не позднее даты оплаты регулярного платежа. В случае наличия не оплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете сумму денежных средств не менее суммы не оплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа. Штрафы за неоплату регулярного платежа списываются банком со счета не позднее даты, следующей за датой поступления денежных средств на счет.
Как следует из расчета/выписки задолженности по кредитному договору ответчик ФИО4 исполняет свои обязательства по возврату полученного кредита не в сроки, установленные графиком платежей, допуская просрочки.
ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил в адрес ФИО2 заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность перед банком составляла: 133 757,79 руб., и предложение оплатить всю сумму долга в течении 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.
Как указывает истец, размер задолженности по кредиту составляет 98 426,79 руб., из которых: 98 419,65 руб. - просроченный основной долг; 0,00 руб. - просроченные проценты; 7,14 руб. - пени на сумму не поступивших платежей; 0,00 рублей - страховая премия.
Согласно справке о движении денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. в счет погашения обязательств ответчиком ФИО2 были внесены – ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в размере 7 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ. – 7 500 руб.
Таким образом, обращая сумма неисполненных обязательств составляет 82 926,79 руб.
Какие-либо доказательства полного исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.
Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в размере 82 926,79 руб.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.
Судом установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства: <данные изъяты> категории В, VIN №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный знак С715ВМ138, договором залога № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным между АО «Тинькофф Банк» и ФИО5.
Стоимость предмета залога составляет 2 180 000 руб. (п. 4 договора залога).
В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.
Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.
Как установлено в судебном заседании задолженность по кредитному договору составляет 82 926,79 руб., согласно справке о движении средств просрочка задолженности составила менее 3 месяцев, учитывая изложенное, а также принимая во внимание фактические обстоятельства, а именно явную несоразмерность заявленного требования размеру неисполненного обязательства (2 180 000 *5%=109 000), суд полагает, в целях соблюдения баланса интересов сторон, учитывая явное несоответствие размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества, в удовлетворении требований об обращении взыскания на предмет залога, а именно на автомобиль <данные изъяты> категории В, VIN №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, регистрационный знак №, следует отказать.
Таким образом, требование истца в части обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворению не подлежит.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО7 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ТБанк» - удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ГУ МВД Росси по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 7710140679, ОГРН 1027739642281) задолженность по кредитному договору № в размере 82 926 рублей 79 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.
В удовлетворении заявленных исковых требований АО «ТБанк» в оставшейся части и в большем размере - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.
Председательствующий судья О.И. Трофимова
Мотивированный текст решения суда изготовлен 06.08.2026г.
Председательствующий судья О.И. Трофимова