РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Соломбальский районный суд города Архангельска в составе председательствующего судьи Второй И.А., при секретаре судебного заседания Сыч В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о взыскании компенсации морального вреда, установил:
ФИО1 обратилась в суд к акционерному обществу «ТБанк» (далее – Банк) о взыскании компенсации морального вреда.
Правовое и фактическое обоснования требований содержатся в исковом заявлении и сводятся к следующему.
Между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор на оказание банковских слуг № с выдачей кредитной карты Platinum. ДД.ММ.ГГГГ была списана оплата процентов по кредиту по кредитной карте Platinum в сумме 329 руб. 16 коп. Однако в личном кабинете ФИО1 информация по дополнительной задолженности по кредитной карте не размещалась, в разделе «Платежи по кредитке» была размещена только информация о 2-х вида платежей – минимальный платеж и платеж для беспроцентного периода. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила ответчику претензию с требованием вернуть денежные средства, списанные в счет оплаты процентов по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ претензия была удовлетворена, денежные средства в размере 329 руб. 16 коп. были возвращены истцу на счет карты. Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (под. д п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»). Ответчиком были нарушены права истца как потребителя. Сложившаяся ситуация причинила истцу значительные неудобства, а также нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях в связи с неправомерным списанием процентов по кредиту.
Применительно к ст. 1064 ГК РФ, ст.15 Закона о защите прав потребителей, п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в пользу ФИО1 в размере 7000 руб. 00 коп.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие стороны истца, обратила внимание суда на то, что удовлетворение претензии ФИО1 со стороны ответчика и возврат денежных средства является доказательством неправомерности действий АО «ТБанк» и признанием данного факта со стороны ответчика.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил письменное возражение на иск, доводы которого сводятся к следующему. Требования истца являются незаконными и необоснованными, а исковое заявление не подлежит удовлетворению ввиду следующих обстоятельств. Между Банком и истцом ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитной карты № составными частями заключенного с Истцом договора является заявление-анкета, подписанная истцом. Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – «УКБО»), размещенные в открытом доступе сети Интернет. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка поступила претензия от истца, в которой истец выразил несогласие со списанными процентами от ДД.ММ.ГГГГ в размере 329,16 руб. В ответ Банк предоставил расчет, подтверждающий корректность начисления процентов, согласно тарифному плану. Дополнительно ДД.ММ.ГГГГ Банк компенсировал списанные и будущие проценты в размере 344,83 руб. Истец имела возможность запросить в Банке информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком истцу, а также по вопросам регистрации в Интернет-банке и т.д., посредством звонка в контактный центр Банка или через чат. Требование истца о взыскании с Банка морального вреда является необоснованным. Банк не причинил истцу каких-либо морально-нравственных страданий. Просили в иске, обращенном к Банку, отказать в полном объеме.
На основании определения суда судебное заседание проведено при данной явке.
Суд в силу части 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создав все условия для установления фактических обстоятельств дела, предоставив сторонам возможность на реализацию их прав, исследовав и оценив доказательства по делу, приходит к следующему выводу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со статьёй 123 Конституции Российской Федерации и частью 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые реализуются посредством представления доказательств.
Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.
Принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций.
В соответствии с пунктом 2 статьи1 ГК РФграждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.
Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи9 ГК РФграждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (пункт 3 статьи10 ГК РФ).
Из содержания данных правовых норм следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.
В соответствии со статьей819 ГК РФпо кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи820 ГК РФкредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно пункту 1 статьи420 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Положениями статьи421 ГК РФпредусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В соответствии со статьей432, пункта 1 статьи433, пункта 3 статьи438 ГК РФдоговор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.
В соответствии со ст.421 ГК РФ, договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде. В отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 ГК РФ о платности оказываемых услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
Согласно правовой позиции, изложенной в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В пп. "д" п. 3 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», в соответствии с п. 1.5 которого кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором (п. 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).
Согласно пункту 1.8 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед держателем карты.
Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен в п. 3 ст. 401 ГК РФ, на основании которой лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств.
Из указанных правовых норм следует, что банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем несет риски, определяемые характером такой деятельности.
Пунктом 1 статьи 150 ГК РФ определено, что жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.
Если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда (абзац 1 статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» разъяснено, что под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага или нарушающими его личные неимущественные права (например, жизнь, здоровье, достоинство личности, свободу, личную неприкосновенность, неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, честь и доброе имя, тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых отправлений, телеграфных и иных сообщений, неприкосновенность жилища, свободу передвижения, свободу выбора места пребывания и жительства, право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию, право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, право на уважение родственных и семейных связей, право на охрану здоровья и медицинскую помощь, право на использование своего имени, право на защиту от оскорбления, высказанного при формулировании оценочного мнения, право авторства, право автора на имя, другие личные неимущественные права автора результата интеллектуальной деятельности и др.) либо нарушающими имущественные права гражданина.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 (статьи 1064 - 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред (абзац 2 статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда» разъяснено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (например, статья 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», абзац шестой статьи 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»).
В указанных случаях компенсация морального вреда присуждается истцу при установлении судом самого факта нарушения его имущественных прав.
Судом установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
Между банком (ранее АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитной карты № (далее – договор), в рамках которого на имя клиента выпущена кредитная карта №. В рамках заключенного договора на имя клиента не открывался банковский счет, в том числе лицевой счет. Задолженность клиента перед Банком отражалась на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности клиента.
Заключенный договор включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц (далее – УКБО), заявление-анкету.
Из заявления –анкеты следует, что при заключении ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты № ФИО1 ознакомилась и согласилась с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещёнными в сети Интернет на странице <адрес>, тарифами и полученными индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Из Тарифного плана ТП 21.300 следует, что процентная ставка за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных составляет 24,9 % годовых; совершенные с 31 дня с даты первой расходной операции за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных составляет 59,9% годовых
Стороной ответчика представлена выписка движения денежных средств по операциям клиента ФИО1 по кредитной карате № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Из графы № (списание за дату) за ДД.ММ.ГГГГ следует, что совершена операция в других кредитных организациях (которые приравниваются к снятию наличных), начислена комиссия за снятие наличных в банкомате 551. В графах 6, 7 указано, что проценты будут начислены.
Из справки по движению денежных средств следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 22 час. 24 мин списаны процент по кредиту в размере 329 руб. 16 коп.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес АО «Тинькофф Банк» претензию о том, что в личном кабинете информация по дополнительной задолженности по кредитной карте не размещалась в разделе «Платежи по кредитке», однако была списана оплата процентов по карте в размере 329 руб. 16 коп. Просила предоставить подробный расчет процентов, разъяснить ситуацию о неразмещении информации о сумме процентов по кредиту в разделе «Платежи по кредитке», возвратить денежные средства в размере 329 руб. 16 коп.
Из справки по движению денежных средств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил выплату истцу по обращению двумя платежами 329 руб. 16 коп. и 15 руб. 67 коп.
ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» направило в адрес истца ответ на обращение, разъяснили, что ДД.ММ.ГГГГ компенсировали списанные и будущие проценты в размере 344 руб. 83 коп., сумма в размере 15 руб. 67 коп. будет списана в выписку. Корректность начисления процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обоснована Банком тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была совершена операция в других кредитных организациях. Операции на стороннем сервисе совершены самостоятельно. Рекомендовано переводить денежные средства в приложении Банка, где отображена комиссия на экране. Сторонний сервис не принимает условия Банка, а потому не отражает их в приложении. Если лимит на бесплатное снятие потрачен, списывается комиссия. Перевод без комиссии возможно осуществлять по реквизитам счета или через Систему Быстрых Платежей.
Истец, располагающая на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге, подтверждением чего является ее подпись на заявлении-анкете об ознакомлении с Тарифами, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязательства по уплате комиссии (процентов) за снятие наличных денежных средств, что не противоречит ст.421 ГК РФ, устанавливающей принцип свободы договора, а также возможность заключения договора, не предусмотренного ГК РФ.
В соответствии со ст.8Закона «О защите прав потребителей», необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
В соответствии с п. 1 ст.10Закона «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
До заключения договора (до момента активации истцом кредитной карты) она получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте. Информация была представлена истцу в наглядной и доступной форме.
Дополнительно вся информация о пользовании кредитной картой, а также иная информация о Банке размещена в открытом доступе на сайте Банка. Любое лицо может получить необходимую информацию, по бесплатному на территории России телефону Центра обслуживания клиентов, указанному в рекламных материалах и в Счетах-выписках.
ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ осуществила операцию в других кредитных организациях.
Банком корректность начисления процентов согласно тарифному плану обоснована и документально подтверждена.
Удовлетворение претензии потребителя по возврату процентов не свидетельствует о неправомерности действий Банка и не нарушает имущественных прав истца, что исключает взыскание компенсации морального вреда применительно к ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей».
Клиентоориентирующая функция банка означает, что банк использует такой инструмент, как возврат уплаченных процентов по кредиту начисленных в рамках действующих условиях договора и УКБО, как способ привлечения и удержания клиентов и продвижения программы лояльности.
Таким образом, определив юридические факты, лежащие в основании требований и возражений сторон, с учётом характера спорного правоотношения и норм материального и процессуального права, подлежащих применению, суд полагает, что требования истца не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковое заявление ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Соломбальский районный суд города Архангельска.
Мотивированное решение изготовлено судом 15 июля 2026 года.
Председательствующий И.А. Вторая