РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
12 декабря 2025 года п. Октябрьский
Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Ручьева Н.М., при секретаре судебного заседания Демидкиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пановой В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк) обратилось в суд с исковым заявлением к Пановой В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 22.02.2025 между ПАО «Совкомбанк» и Пановой В.М. заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму 300 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. ПАО «Совкомбанк» в полном объеме исполнил обязательства, предоставив ответчику денежные средства. Обязательства по возврату долга исполняются заемщиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. Просил взыскать с Пановой В.М. задолженность за период с 06.05.2025 по 06.11.2025 в сумме 503 226 руб. 93 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 064 руб. 54 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Панова В.М. на судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, почтовая корреспонденция с судебным извещением, направленная по адресу места жительства и регистрации ответчика, возвращена за истечением срока хранения, что свидетельствует о ее невостребованности.
Согласно п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. При этом согласно разъяснениям, данным в п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения, и риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, учитывая, что применительно к ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, с учетом положений ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции по адресу места жительства и регистрации ответчика, о чем свидетельствует ее возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела, по определению суда дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу положений ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Часть 1 ст. 160 ГК РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ указывает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 08.07.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Пановой В.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев.
Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, оферта на подключение тарифного плана подписаны Пановой В.М. с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования смс-кода, направленного на номер телефона.
Ответчику открыт банковский счет ..., на который зачислена сумма кредита.
Исходя из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет 18,9% годовых, и действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику при возврате совершенных покупок. Процентная ставка увеличивается до 35,9% годовых при невыполнении условий подпункта 1 и/или 2 с даты перечисления транша.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в виде неустойки за нарушение срока возврата кредита в размере 20% годовых.
Кроме того, в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик Панова В.М. ознакомлена и выразила согласие с тем, что в случае наличия просроченной задолженности Банком могут применены штрафы согласно условиям Договора.
Также, подписывая заявление от 22.02.2025 о предоставлении потребительского кредита, Панова В.М. выразила согласие на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода», стоимость страхования за оформляемый период составляет 3 000 руб. И в соответствии с п. 3 Панова В.М. дала банку распоряжение в дату оплаты минимального платежа ежемесячно равными платежами, в течении Льготного периода, до полного погашения списывать оплату страхования со своего счета. Также она согласилась, что при нарушении срока оплаты Минимального обязательного платежа по кредитному договору, банк имеет право перейти в режим «Возврат в график», комиссия за указанный переход составляет 590 руб. Кроме этого, она согласилась на подключение тарифного плана «Эксклюзивный», стоимостью 69 999 руб. Клиент согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за тарифный план, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему указанных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 2,3 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.
В соответствии с п. 8 Оферты клиент дает распоряжение банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Договору потребительского кредита ... от 22.02.2025 ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по договору списывать с его банковского счета ..., открытого в банке.
Согласно п.5.2 общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.
Во исполнение условий кредитного договора, банк предоставил заёмщику денежные средства в размере 300 000 руб., что подтверждается выпиской по счету. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом. Так, исходя из анализа выписки по счету, ответчиком неоднократно допускались просрочки внесения платежей, кроме того, платежи производились не в полном объеме.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06.11.2025 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 503 226 руб. 93 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 297 750 руб., комиссия за ведение счета – 596 руб., иные комиссии – 25 109 руб. 97 коп., просроченные проценты – 68 518 руб. 82 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 162 руб. 28 коп., неустойка за просроченные проценты – 2 рубля 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 88 руб. 86 коп., неустойка на просроченные проценты – 845 руб. 50 копеек, неразрешенный овердрафт – 21 398 руб. 85 коп., проценты по неразрешенному овердрафту – 301 руб., причитающиеся проценты в размере 88 453 руб. 40 коп.
Ответчиком, расчет задолженности, представленный истцом не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от 22.02.2025 в материалы дела стороной ответчика не представлено.
Таким образом, судом установлено на основании представленных в дело доказательств, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности.
Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, в связи с чем взыскивает предъявленную истцом к взысканию с ответчика неустойку в полном размере.
Принимая во внимание неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 15 064 руб. 54 коп., подлежит взысканию с ответчика Пановой В.М. в пользу истца ПАО «Совкомбанк».
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Пановой В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Пановой В.М. (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 22 февраля 2025 г. в размере 503 226 рублей 93 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 297 750 рублей, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 25 109 рублей 97 копеек, просроченные проценты – 68 518 рублей 82 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 162 рубля 28 копеек, неустойка за просроченные проценты – 2 рубля 25 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 88 рублей 86 копеек, неустойка на просроченные проценты – 845 рублей 50 копеек, неразрешенный овердрафт – 21 398 рублей 85 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту – 301 рубль, причитающиеся проценты в размере 88 453 рублей 40 копеек, а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме 15 064 рублей 54 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.
Председательствующий Н.М. Ручьев