РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 июля 2026 года с. Кумух
Лакский районный суд Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Абдурахманова А.В., при секретаре судебного заседания ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО3 к ответчику ФИО1 о признании договора страхование недействительным,
УСТАНОВИЛ:
Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 обратилась в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхование недействительным, применении последствий недействительной сделки, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между Страхователем и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - Страховщик) на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора, был заключен договор страхования жизни ЗМДКР106 301001050189 (далее - «Договор страхования»).
Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством.
Однако в дальнейшем Истцу стало известно, что при заключении договора страхования Страхователь не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья, что является обязанностью Страхователя в соответствии со ст. 944 ГК РФ.
При заключении договора страхования Страхователь был ознакомлен с заявлением на заключение договора страхования (Заявление) и согласился со всеми существенными условиями договора, в том числе с декларацией застрахованного лица, что подтверждается его подписью. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, Страхователь подтвердил, что у него не имеется ограничений из установленного в декларации перечня.
Из поступивших в адрес Истца медицинских документов, а именно Протокол консилиума врачей № из ГБУРД "РОЦ", следует, что до заключения Договора страхования Страхователь обращался за медицинской помощью с диагнозом: гистология от ДД.ММ.ГГГГ - Инвазивный рак молочной железы неспециального типа.
Таким образом, на момент заключения Договора страхования у Застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно Истцу.
Согласно договору страхования, а также Правилам страхования, если будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска, Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования недействительным.
В силу ч.1, ч.2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
Согласно ч. 1, ч.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Основанием для признания договора страхования недействительным в соответствии с положениями ч.3 ст.944 ГК РФ является установление того факта, что Истцу были сообщены заведомо ложные сведения относительно состояния здоровья Ответчика. Таким образом, Истец был лишен возможности адекватной оценки страхового риска. В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела», рассматриваемое в качестве страхового риска событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Исходя из данного принципа, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» формирует свою страховую документацию.
Таким образом, предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов Ответчика как субъекта страхового дела.
В силу ч. 1 ст. 431.1. ГК РФ положения настоящего Кодекса о недействительности сделок (параграф 2 главы 9) применяются к договорам, если иное не установлено правилами об отдельных видах договоров и настоящей статьей.
Недействительная сделка не влечет за собой каких-либо юридических последствий, кроме последствий признания её недействительной. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
По основаниям указанным в исковом заявлении просит признать недействительным договор страхования ЗМДКР106 301001050189, заключенный между Страхователем и Страховщиком.
В судебное заседание представитель истца ООО СК «Сбербанк страхование жизни», не явился, извещен о времени и месте судебного заседания, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
Ответчик ФИО1 извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, направила в суд свои возражения.
Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
В соответствии п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договоров.
Однако договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ч.1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч.2).
В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Статья 944 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч.1).
Пунктом 2 названной статьи определено, что если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор 351008, по условиям которого Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на приобретение жилого помещения, 4115900 руб. сроком на 204 месяцев. Пунктом 10 данного кредитного договора предусмотрена, в том числе, обязанность заемщика, которым является ФИО1, заключить договор страхования жизни и здоровья.
В соответствии с Правилами страхования №.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ № Пр/84, договор страхования может быть заключен с момента уплаты первого взноса, в соответствии с условиями, содержащимися в Страховом полисе.
Во исполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору, ФИО1 заключила договор страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», путем акцепта страхователем страхового полиса (оферты) серии ЗМДКР106; 301001050189 от ДД.ММ.ГГГГ подписанного страховщиком, выданного страхователю страховщиком. Акцептом считается принятие страхового полиса и уплата первоначального страхового взноса в дату вручения страхового полиса.
Срок действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.
Застрахованными рисками по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ являются:
- смерть застрахованного лица, наступившая в течение действия договора страхования (страховой риск Смерть);
- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»);
- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»);
- установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение действия договора страхования инвалидности 1 или 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);
- несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение действий договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действий договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС»);
- диагностирование в течение действия договора страхования впервые в жизни у застрахованного лица заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»).Согласно п. 4.2, 4.3 договора страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 26 июня. Размер страхового взноса за первый период страхования: 13.183 руб. при этом по основным страховым рискам «смерть», «смерть в следствие НС», смерть в следствие заболевания», «инвалидность 1 и 2 группы» «инвалидность 1 или 2 группы в следствие НС» инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»: 13052,20, по дополни тельному страховому риску «диагностирования особо опасного заболевания» 131,06 руб. При этом страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и на первый страхования 2569836 руб.
Выгодоприобретателями по договору являются до момента выдачи кредита по Кредитному договору, а также после полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является Страхователь/Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Страхователя/Застрахованного лица), с момента выдачи кредита по кредитному договору выгодоприобретателями являются: по основным страховым рискам «смерть»; «смерть вследствие НС», «смерть вследствие заболевания», «инвалидность 1 или 2 группы», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания» - Банк, а в случае уступки Банком прав по такому Кредитному Договор лицо, которому осуществлена такая уступка прав по Кредитному Договору - в размере задолженности страхователя/застрахованного лица по Кредитному договору на Дату наступления страхового случая (как эти термины определены Правилами страхования); в остальной части - Страхователь/Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Страхователя/Застрахованного лица), по дополнительному страховому риску «диагностирование особо опасного заболевания» - Страхователь/Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Страхователя/Застрахованного лица).
Согласно п. 6.2 договора страхования страхователь/Застрахованное лицо дает свое согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и (или) частными врачами, у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, а также согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» данных по факту своей смерти из Социального фонда России, СФР (включая его отделения), из органов записи актов гражданского состояния, иных органов / организаций / учреждений, располагающих такой информацией. Страхователь/Застрахованное лицо согласен, что получение ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае его смерти.
В соответствии с п. 10.3.2 Правил страхования страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить страховщику полные и достоверные сведения, необходимые для заключения договора страхования и (или) оценки страхового риска.
Таким образом, при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, страхователь/застрахованный ФИО1 была уведомлена обо всех существенных условиях договора страхования, была ознакомлена, согласилась и получила на руки экземпляр Правил страхования, подписав договор страхования, что стороной ответчика не оспаривалось.
Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что она заблуждалась в отношении совершаемой сделки, ответчиком суду представлено не было.
На основании представленных страхователем сведений о состоянии здоровья ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» сделало вывод о том, что на дату заключения договора страхования ФИО1 никакими болезнями не страдала, вследствие чего заключила договор на предусмотренных в нем условиях страхования, исходя из сообщенных страхователем сведений о состоянии ее здоровья с учетом презумпции добросовестности страхователя.
Между тем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» стало известно о наличии у ответчика на день заключения договора заболевания рак правой молочной железы рТ2B2а(4/12)М()G2 LIVO,Pn1,RO,III A ст. (сТ2N1fМG2,IIB ст.) Люминальный тип В, Her2e –негативный подтип, кроме того в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 находилась на стационарном лечении с клиническим диагнозом: С50.4 Рак правой молочной железы с T2N1f0G2, IIB стадия. Люминальный тип В, Her2e –негативный подтип. В процесс эндокринотерапии Тамоксифеном с ДД.ММ.ГГГГ, сторона поражения: справа, с Т2N1М0 IIB стадия: клиническая группа II.
В соответствии п.3 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Согласно п.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Согласно правовой позиции, изложенной в «Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (пункт 10).
В силу п. п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Факт наличия у нее указанного заболевания, даты их возникновения указанные, в имеющихся в материалах дела медицинских документах, ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.
Из изложенного следует, что на момент заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, о признании недействительным которого заявлено страховщиком, ФИО1 имело заболевания: С50.4 Рак правой молочной железы с T2N1f0G2, IIB стадия. Люминальный тип В, Her2e –негативный подтип. В процесс эндокринотерапии Тамоксифеном с ДД.ММ.ГГГГ, сторона поражения: справа, с Т2N1М0 IIB стадия: клиническая группа II, что нашло свое отражение в медицинских документах в том числе, имеющихся у ответчика, которых она не могла не знать, не сообщила страхователю, что на момент заключения договора имела выше указанное заболевание.
Однако, ФИО1 зная об указанных выше имеющихся у нее заболеваниях, возникших до заключения договора, сообщила страховщику не соответствующие действительности сведения об отсутствии у него каких-либо заболеваний, в том числе злокачественных онкологических заболеваний, при этом, данные сведения в силу ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации относились к обстоятельствам, оговоренным в стандартной форме полиса (договора страхования), и имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Страховщику о наличии у ФИО1 заболеваний известно быть не могло. При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Тогда как на страхователя согласно ст. 944 ГК РФ возложена обязанность, сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации, и не лишает страховщика возможности требовать признания договора страхования недействительным по основанию, предусмотренному пунктом 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С учетом изложенного, поскольку в силу упомянутых выше положений п. п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о признании недействительным договора страхования, заключенного с ФИО1
В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В суд ответчиком ФИО1 не представлены документы подтверждающие о внесении взноса по договору страхования.
В силу ст.98 Гражданского кодекса Российской Федерации, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20000 руб., подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности ФИО3 к ответчику ФИО1 о признании договора страхование недействительным - удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования (полис серии ЗМДКР106 № от ДД.ММ.ГГГГ), заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО1
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии 8219№ выдан МВД РД ДД.ММ.ГГГГ) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН 7744002123, ОГРН 1037700051146) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20000 (двадцать тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РД в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лакский районный суд.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 24 июля 2026 года
Председательствующий судья А.В.Абдурахманов