РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
18 мая 2026 года пос. Октябрьский
Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Ручьева Н.М., при секретаре судебного заседания Демидкиной В.А., с участием ответчика Дремина В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дремину Виктору Петровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Дремину В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору ... от 27.01.2025 за период с 09.07.2025 по 11.02.2026 в размере 484 528 руб. 83 коп.; обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство марки УАЗ Патриот, 2015 года выпуска, VIN: ..., путем реализации с публичных торгов. В обоснование иска ссылается на то, что 27.01.2025 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Дреминым В.П. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по которому истец предоставил заемщику кредит в размере 400 000 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства - УАЗ Патриот, 2015 года выпуска, VIN: .... Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков погашения кредита и уплаты процентов. Ответчику направлялось письмо об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требования банка ответчик оставил без удовлетворения.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик Дремин В.П. в судебном заседании, не оспаривая заключение с истцом кредитного договора, просил в удовлетворении исковых требований отказать, так как считает необоснованным размер взыскиваемой задолженности, просил учесть его финансовое положение, которое не позволяет выплатить сумму кредита, не согласен с обращением взыскания на автомобиль, так как он проживает в малодоступной местности и ему необходимо транспортное средство.
По определению суда в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте рассмотрения дела.
Заслушав Дремина В.П., исследовав представленные письменные доказательства и иные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434).
Частью 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Пунктом 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п. 2 ст. 5 Закона об электронной подписи).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором дистанционного банковского обслуживания.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.01.2025 Дремин В.П. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении с ним посредством акцепта настоящей оферты договора потребительского кредита в сумме 400 000 руб. на 59 мес., 1795 дней под 18,9% годовых на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций, с предоставлением кредита траншем на основании отдельного заявления. Как следует из указанного заявления Дремин В.П. также просил заключить с ним договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц, договор добровольного страхования «Защита дохода» со стоимостью услуги в размере 10 000 руб. Также в указанном заявлении выразил согласие на предоставление дополнительной услуги «Возврат в график» стоимостью 590 руб. В указанном заявлении Дремину В.П. также предложена услуга с последующими акцептом по подключению тарифного плана «Эксклюзивный» стоимостью 69 999 руб. путем принятия (акцепта) оферты на подключение тарифного плана после предоставления согласия способами, предусмотренными офертой в срок до 08.09.2025. При непредставлении акцепта действия оферты прекращается.
В материалы дела представлены заявление о заключении договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, заявление-оферта на открытие банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях, анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, подписанные электронной цифровой подписью Дремина В.П.
27.01.2025 между ПАО «Совкомбанк» и Дреминым В.П. заключен договор потребительского кредита ... в форме электронного документа, подписанного сторонами электронной подписью.
Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что лимит кредитования 400 000 руб. Кредит предоставляется траншами и не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора и общих условий договора. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 8 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 27.01.2030. Процентная ставка - 18,9% годовых. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша МОП от 8 463 руб. 95 коп. до 16 486 руб. 93 коп. (п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).
Согласно заявлению о предоставлении транша в размере 400 000 руб. минимальный обязательный платеж (МОП) установлен в размере 12 348 руб. 26 коп. ежемесячно.
В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий в обязанности Дремина В.П. включены обязанности по заключению договора банковского счета, договора залога транспортного средства.
Пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита определено, что в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из кредита, заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки УАЗ Патриот, 2015 года выпуска, VIN: ...
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При заключении договора заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Договор, а также иные документы подписаны Дреминым В.П. с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования смс-кода, направленного на номер его телефона.
Факт получения Дреминым В.П. заемных денежных средств по указанному кредитному договору подтверждается выпиской по счету за период с 27.01.2025 по 11.02.2026, и ответчиком не оспаривается.
Согласно п. 3.1 Общих условий по Кредитному договору (далее – Общие условия) Банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику в сторонних банках по договорам потребительского кредита под залог транспортного средства, указанного в п. 10 индивидуальных условий Договора потребительского кредита, и на погашение иных кредитов, оформленных в Банке и/или в сторонних банках, а также на потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимиты кредитования, согласно индивидуальных условий, путём совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
В соответствии с п. 3.4, 3.5, 3.6 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Кредитного договора. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную Индивидуальными условиями Кредитного договора за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета денежных средств в размере МОП на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченный задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику Банковский счет, независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные кредитным договором; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные кредитным договором (п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий).
В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В соответствии с п. 5.2 общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течении последних 180 календарных дней.
На основании представленных в дело доказательств установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, в связи с чем Банком в адрес заемщика 11.11.2025 направлена досудебная претензия о досрочном погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, которая Дреминым В.П. не исполнена.
Согласно представленному истцом расчету просроченная задолженность по кредиту и по процентам возникла 09.07.2025 и по состоянию на 11.02.2026 суммарная продолжительность просрочки составила 164 дня, общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 484 528 руб. 83 коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 394 000 руб., просроченные проценты в размере 72 573 руб. 73 коп., проценты по просроченной ссуде в размере 201 руб. 94 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 руб. 18 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 211 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты в размере 1 419 руб. 98 коп., иные комиссии в размере 16 117 руб. 70 коп.
Вместе с тем, суд находит необоснованным представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ... от 27.01.2025 в виду нарушения порядка погашения задолженности.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
По смыслу данной правовой нормы следует, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
В соответствии с пунктом 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очереди:1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.
Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Закона № 353-ФЗ, подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.
В соответствии с указанной нормой сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Из приведенных законов и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ следует, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, при этом возможность изменения по соглашению сторон очередности погашения требований ограничена только теми требованиями, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Подлежащие уплате по денежному обязательству комиссии, предусмотренные условиями кредитного договора, гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.
Таким образом, расчет задолженности ПАО «Совкомбанк», произведенный банком и предусматривающий направление поступающих от заемщика денежных средств на погашение иных комиссий и неустоек ранее погашения процентов и основного долга, не соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
Суд принимает за основу даты поступления и суммы платежей от заемщика, указанные в расчете истца, поскольку ответчиками даты платежей и суммы платежей, указанные в расчете истца, не оспариваются, доказательств внесения платежей в иные даты и в иных суммах не предоставлено.
Из представленных материалов следует, что в период пользования кредитом ответчиком Дреминым В.П. были произведены платежи по кредиту в соответствии с условиями договора по размеру МОП: 08.03.2025 - 12 348 руб. 26 коп.; 08.04.2025 - 12 348 руб. 26 коп.; 08.05.2025 - 12 348 руб. 26 коп.; 08.06.2025 - 1 915 руб. 46 коп.; 12.06.2025 - 10 432 руб. 80 коп.; 16.07.2025 - 12 352 руб. 40 коп.; 08.08.2025 в размере 12 941 руб. 26 коп. Всего было выплачено 74 686 руб. 70 коп.
Доказательства уплаты Дреминым В.П. денежных средств в ином размере суду не предоставлены.
Суд при вынесении решения самостоятельно произвел расчет задолженности, с учетом требований ст. 319 ГК РФ и ч. 20 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, при этом суд принимает во внимание размер ежемесячного платежа (МОП 12 348 руб. 26 коп.) и условия погашения задолженности, установленные Индивидуальными условиями договора.
При этом суд принимает во внимание, что согласно разделу 1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства под минимальным обязательным платежом (МОП) понимается часть полной задолженности по кредиту, которую заёмщик должен перечислить в Банк к установленной дате платежа. Сумма МОП включает в себя: часть ссудной задолженности и проценты за кредит, комиссии банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная ссуда и проценты, начисленные пени, штрафы, нестойки при их наличии, плата за дополнительные услуги, оказываемые заемщику, оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Даты платежа МОП определены Индивидуальными условиями договора. Аналогичные условия указаны в п. 6 Индивидуальными условиями договора.
Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ... от 27.01.2025 не предусмотрены комиссии банка (пункты 9, 15 Индивидуальных условий). Соответственно, в сумму МОП по договору ... включаются только часть ссудной задолженности и проценты за кредит.
Расчет выглядит следующим образом:
08.03.2025 платеж в размере 12 348,26 руб., распределяется на погашение: 8 284,93 руб. - проценты, 4 063,33 руб. - основной долг;
08.04.2025 платеж в размере 12 348,26 руб., распределяется на погашение: 6 355,60 руб. - проценты, 5 992,66 руб. - основной долг;
08.05.2025 платеж в размере 12 348,26 руб., распределяется на погашение: 6 057,49 руб. - проценты, 6 290,77 руб. - основной долг;
08.06.2025 платеж в размере 1 915,46 руб., распределяется на погашение процентов;
12.06.2025 платеж в размере 10 432,8 руб., распределяется на погашение: 5 037,6 руб. - проценты, 5 395,2 руб. - основной долг;
16.07.2025 платеж в размере 12 352,40 руб., распределяется на погашение: 6 659,41 руб. - проценты, 5 692,99 руб. - основной долг;
08.08.2025 платеж в размере 12 941,26 руб., распределяется на погашение: 4 437,10 руб. - проценты, 8 504,16 руб. - основной долг;
Задолженность
Период просрочки
Дней в году
Формула
Проценты с по дней
400 000,00
28.01.2025
08.03.2025
40
365
400 000,00 * 40 / 365 * 18.9%
8 284,93 р.
-4 063,33
08.03.2025
Оплата
395 936,67
09.03.2025
08.04.2025
31
365
395 936,67 * 31 / 365 * 18.9%
6 355,60 р.
-5 992,66
08.04.2025
Оплата
389 944,01
09.04.2025
08.05.2025
30
365
389 944,01 * 30 / 365 * 18.9%
6 057,49 р.
-6 290,77
08.05.2025
Оплата
383 653,24
09.05.2025
12.06.2025
35
365
383 653,24 * 35 / 365 * 18.9%
6 953,06 р.
-5 395,20
12.06.2025
Оплата
378 258,04
13.06.2025
16.07.2025
34
365
378 258,04 * 34 / 365 * 18.9%
6 659,41 р.
-5 692,99
16.07.2025
Оплата
372 565,05
17.07.2025
08.08.2025
23
365
372 565,05 * 23 / 365 * 18.9%
4 437,10 р.
-8 504,16
08.08.2025
Оплата
364 060,89
09.08.2025
11.02.2026
187
365
364 060,89 * 187 / 365 * 18.9%
35 252,07 р.
Сумма основного долга: 364 060,89 руб.
Сумма процентов: 73 999,66 руб.
Исходя из вышеуказанного, задолженность ответчика по договору потребительского кредита ... от 27.01.2025 за период с 28.01.2025 по 11.02.2026 составляет: по основному долгу в размере 364 060 руб. 89 коп., по процентам в размере 73 999 руб. 66 коп.
Следовательно, с ответчика задолженность по основному долгу подлежит взысканию в размере определенном судом 364 060 руб. 89 коп., в остальной части указанные требования о взыскании задолженности по основному долгу удовлетворению не подлежат.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение в пределах заявленных истцом требованиям.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности в части процентов в размере 72 775 руб. 67 коп. (72 573,73 + 201,94), следовательно, исковые требования по взысканию указанной задолженности по процентам не превышают установленный судом размер и подлежат удовлетворению в указанных размерах.
Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 руб. 18 коп., неустойки на просроченную ссуду в размере 211 руб. 30 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 1 419 руб. 98 коп., суд исходит из следующего.
Согласно условиям договора потребительского кредита ... от 27.01.2025 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).
В силу положений п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.
По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий договора потребительского кредита, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. Таких понятий как неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченные проценты, положения п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ и договора потребительского кредита не содержат.
В связи с чем требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 4 руб. 18 коп. и неустойки на просроченные проценты в размере 1 419 руб. 98 коп. удовлетворению не подлежат.
Требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченную ссуду в размере 211 руб. 30 коп., под которой суд понимает неустойку в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, подлежат удовлетворению, так как расчет арифметически верен, ответчиком не оспорен.
Оснований для снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, в связи, с чем взыскивает предъявленную истцом к взысканию с ответчика неустойку на просроченную ссуду в размере 211 руб. 30 коп. в полном размере.
Разрешая требования истца о взыскании иных комиссий в сумме 16 117 руб. 70 коп., суд исходит из следующего.
Согласно расчету истца, иные комиссии состоят из: комиссии за карту (13 757,7 руб.) и комиссии за банковскую услугу «Возврат в график КНК» (2 360 руб.).
В силу ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (часть 1).
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в числе прочих, условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии с п. 15 ч. 7 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Частями 18, 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно п. 5, п. 7 ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
В силу ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Исходя из вышеприведенных положений Закона № 353-ФЗ Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) только в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту и данная услуга оказывается потребителю на основании его добровольного волеизъявления.
Как видно из представленных материалов, 27.01.2025 Дремин В.П. в заявлении на предоставление кредита согласился на заключение договора добровольного страхования «Защита дохода» со стоимостью услуги в размере 10 000 руб., а также на предоставление ему дополнительной услуги «Возврат в график» стоимостью 590 руб., проставив галочку в соответствующих графах о согласии и подписав данную часть заявления электронной цифровой подписью.
Что касается изложенного в заявлении на предоставление кредита предложения Банка об услуге с последующими акцептом, то есть путем принятия (акцепта) оферты по подключению тарифного плана «Эксклюзивный» стоимостью 69 999 руб., то из указанного заявления следует, что Дремин В.П. только ознакомился с указанным предложением. При этом в дальнейшем по условиям указанной оферты, своего согласия на подключение указанного тарифного плана в установленный срок до 08.09.2025 Дремин В.П. не предоставил, что указывает на приращение действия оферты.
Истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств, содержащих выраженное в письменном виде согласие Дремина В.П. на подключение услуги тарифного плана «Эксклюзивный». Наоборот, представленная в материалы дела Оферта на подключение тарифного плана «Эксклюзивный» подтверждает только обратное, так как подписана только электронной цифровой подписью представителя Банка 27.01.2025 в 11.22.31, и не подписана Дреминым В.П. При этом из заявления на предоставление кредита следует, что Дремин В.П. ознакомился с предложением по подключению тарифного плана позже 27.01.2025 в 11.23.46.
Подключение указанной услуги в отсутствие явно выраженного согласия заемщика противоречит положениям Закона № 353-ФЗ.
Таким образом, между Банком и Дреминым В.П. отсутствует соглашение о предоставлении дополнительной услуги по подключению тарифного плана «Эксклюзивный» стоимостью 69 999 руб., а, следовательно, требования о взыскании в пользу истца комиссии за карту, под которой понимается комиссия по тарифному плану «Эксклюзивный» в указанном истцом размере 13 757,7 руб. удовлетворению не подлежат.
При этом с ответчика подлежит взысканию сумма комиссии за банковскую услугу «Возврат в график КНК» в размере 2 360 руб. так как по указанной услуге ответчик выразил свое согласие на ее подключение и был согласен с установленном размером.
Истцом требований о взыскании с ответчика стоимости услуг по договору (полису) добровольного страхования «Защита дохода» в размере страховой премии по полису - 10 000 руб. не заявлено.
В данном случае, как указывалось уже выше, распределение истцом при расчете задолженности по договору потребительского кредита произведенного 08.03.2025 ответчиком платежа в размере МОП (12 348,26 руб.) как оплату комиссии по договору добровольного страхования «Защита дохода» в размере 10 000 руб. противоречит Индивидуальным условиям договора потребительского кредита ... от 27.01.2025 (п. 6) и разделу 1 общих условий о том, что указанные платежи в состав МОП не входят и оплачиваются отдельно. Как указано в п. 15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита платные услуги по данному договору не применимы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 439 407 руб. 86 коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 364 060 руб. 89 коп.; просроченные проценты в размере 72 573 руб. 73 коп.; проценты по просроченной ссуде в размере 201 руб. 94 коп.; неустойка на просроченную ссуду в размере 211 руб. 30 коп.; иные комиссии в размере 2 360 руб.
В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, вытекающих из п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, определено, что заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки УАЗ Патриот, 2015 года выпуска, VIN: ....
Статья 334 ГК РФ предусматривает, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (ст. 337 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1- 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Пункт 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.
При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества, поскольку начальная продажная цена подлежит определению в рамках исполнительного производства, в порядке, предусмотренном ст.ст. 78, 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».
В ходе судебного заседания установлено, что собственником заложенного транспортного средства марки УАЗ Патриот, 2015 года выпуска, VIN: ... является ответчик Дремин В.П., который приобрел данный автомобиль за 170 000 руб. на основании договора купли-продажи, заключенного 03.12.2021, что следует из карточки транспортного средства.
Согласно сведениям реестра залогов автомобиль Дремина В.П. VIN № ... с 28.01.2025 находится в залоге ПАО «Совкомбанк».
На основании изложенного, учитывая наличие подтвержденного факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору ... от 27.01.2025, суд находит возможным обратить взыскание на заложенный автомобиль. Оснований для отказа в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество с учетом положений ч. 2 ст. 348 ГК РФ не имеется.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса.
Из материалов дела следует, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 20 000 руб. за требование имущественного характера, не подлежащее оценке (об обращении взыскания на предмет залога), и в размере 14 613,22 руб. за требование имущественного характера, подлежащего оценке при цене иска 484 528,83 руб., а всего было уплачено 34 613,22 руб.
В настоящем деле истцом объединены два требования: о взыскании задолженности и об обращении взыскания на предмет залога.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 3 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении иска имущественного характера, не подлежащего оценке.
С учетом изложенного, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера, не подлежащего оценке в размере 20 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины за требования имущественного характера, подлежащего оценке, в размере 13 252,73 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера (439 407,86 руб. / 484 528,83 х 100% = 90,69%). Всего подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 33 252 руб. 73 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дремину Виктору Петровичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Дремина В.П. (паспорт серии ..., ИНН ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 27.01.2025 за период с 09.07.2025 по 11.02.2026 в размере 439 407 рублей 86 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность в размере 364 060 рублей 89 копеек, просроченные проценты в размере 72 573 рубля 73 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 201 рубль 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 211 рублей 30 копеек, иные комиссии в размере 2 360 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 252 рубля 73 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Обратить взыскание на заложенное движимое имущество – автомобиль УАЗ Патриот, 2015 года выпуска, VIN: ..., принадлежащий Дремину Виктору Петровичу, путем реализации автомобиля с публичных торгов.
Денежные средства от реализации заложенного имущества направить на погашение задолженности по кредитному договору.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца, со дня принятия судом решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Устьянский районный суд.
Судья Ручьев Н.М.
Решение в окончательной форме изготовлено 01.06.2026 (23, 24, 30, 31.05.2026 – выходные дни).