РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
28 июля 2026 года п. Октябрьский
Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Ручьева Н.М., при секретаре судебного заседания Демидкиной В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петровой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к Петровой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска ссылается на то, что 20.12.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Петровой Т.Н. заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ..., по которому истец предоставил заемщику кредит в размере 90 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, неоднократно допускал нарушения сроков погашения кредита. Ответчику направлялось письмо об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Требования банка ответчик оставил без удовлетворения. Просил взыскать с ответчика задолженность за период с 05.06.2025 по 12.05.2026 в сумме 97 286 руб. 44 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Петрова Т.Н. на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания.
По определению суда на основании п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434).
Частью 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Пунктом 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 1 ст. 4 Федерального закона № 63-ФЗ одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5 Закона об электронной подписи).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором дистанционного банковского обслуживания.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.12.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Петровой Т.Н. заключен договор потребительского кредита ... (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 руб., порядок изменения лимита кредитования определен Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее – Общие условия).
Срок кредита определен сторонами в 60 месяцев, срок возврата кредита – 20.12.2029.
Согласно п.4 договора процентная ставка составляет 0,0001 % годовых, и 0% годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность льготного периода кредитования – до 60 месяцев при условии совершения операций на социально-значимые нужды (лечение, обучение, благотворительность) в Партнерской сети Банка в течение 30 дней с момента заключения договора.
Пунктом 6 договора предусмотрено количество платежей по кредиту – 60 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, состав обязательного платежа установлен Общими условиями.
Согласно Общим условиям Минимальный обязательный платеж (МОП) – часть полной задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. МОП по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора потребительского кредита и состоит из начисленных за Отчетный месяц: 1. сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; 2. процентов за пользование кредитом; 3. иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии.
Согласно п. 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 Закона № 353-ФЗ. Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.
Исходя из п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Пунктом 15 договора предусмотрено, что при заключении договора заемщику подключены следующие услуги – подключение суперопции (Подписка «Халва.Десятка», опция «Все и везде»), режим оплаты «МОП», стоимость данных услуг отражена в заявлении о предоставлении кредита.Из заявления о предоставлении потребительского кредита, подписанного Петровой Т.Н. следует, что она уведомлена о том, что если сумма к погашению ежемесячного платежа на ее банковском счете, открытом в рамках договора, менее суммы платежа по рассрочке заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП (минимального обязательного платежа), согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее МОП оплачивается согласно Тарифам Банка и составляет 3,9% от ссудной задолженности по договору. Комиссия не взимается, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соотвествии с графиком платежей по рассрочке.
Тарифами по финансовому продукту Карта «Халва» предусмотрено, что процентная ставка в течение льготного периода составляет 0% годовых, размер неустойки 20% годовых на сумму просроченной задолженности, начисление неустойки производится с 6-го дня при сумме задолженности свыше 500 руб., комиссия за подключение ежемесячной подписки «Халва. Десятка» 0 руб. за первый отчетный период (при условии первичного оформления подписки), 399 руб. за второй и последующие отчетные периоды (для карт «Социальная Халва» комиссия за подключение подписки – 299 руб.
Согласно пунктам 3.1, 3.4, 3.5, 4.1.2, 6.2 Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.
Договор потребительского кредита вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства об уплате штрафных санкций (п. 9.1 Общих условий).
Согласно п.5.2 общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Заявление о предоставлении потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны Петровой Т.Н. с использованием простой электронной подписи, формируемой посредством использования смс-кода, направленного на номер телефона.
Карта «Халва» получена Петровой Т.Н., что ею не оспаривается.
Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, осуществил кредитование счета ответчика в пределах лимита кредитования.
После получения карты ответчик начала совершать расходные операции с использованием карты, при этом расходные операции с использованием карты совершались по получению денежных средств и совершению покупок за счет предоставляемого банком кредита, что подтверждается выпиской по счету карты.
Ответчик в период пользования кредитом исполняла обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 05.06.2024, на 12.05.2026 суммарная продолжительность просрочки составляет 342 дней.
В период пользования карты «Халва» ответчиком произведено погашение кредита в общей сумме 13 580 рублей.
Согласно расчету истца, по состоянию на 12.05.2026 общая задолженность ответчика по договору составляет 97 286 руб. 44 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность в размере 89 082 руб. 21 коп., иные комиссии (комиссия за услуги Подписки без НДС, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж») в размере 8 051 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 153 руб. 23 коп.
Вместе с тем, суд учитывает, что, Петровой Т.Н. необходимо было погашать задолженность ежемесячно 20-го числа, вместе с тем денежные средства на счет в марте были внесены 22.03.2025, соответственно она осознанно перешла в режим оплаты минимального обязательного платежа, ввиду чего истец обоснованно включил комиссию за банковскую услугу «Минимальный платеж» (3,9% от полной задолженности по договору ежемесячно), предусмотренную как индивидуальными условиями кредитного договора, так и Тарифами по финансовому продукту «Карта Халва».
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Условия об очередности погашения задолженности истцом соблюдены, так как индивидуальным условиям кредитного договора начисление процентов по кредитному договору не предусмотрено, следовательно, внесенные денежные средства перераспределяются только на погашение основного долга и иных комиссий, в случае истца - комиссий за банковскую услугу - минимальный обязательный платеж и по подпискам, предусмотренным Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» («Халва.Десятка» с опцией «Все и везде»), ввиду чего денежные средства, поступившие на счет ответчика: 20.01.2025 – 56 руб., 24.01.2025 – 480 руб., 11.02.2025 – 1 300 руб., 25.02.2025 – 3 000 руб., 06.03.2025 – 820 руб. - распределялись истцом в соответствии с условиями договора и требованиями закона - на основной долг. Платеж 22.03.2025 в сумме 3 000 руб. распределялись истцом в соответствии с условиями договора и требованиями закона: в первую очередь на основной долг в сумме 1 771 руб. 12 коп. и оставшаяся сумма на комиссии в сумме 1 228 руб. 88 коп., платеж 20.04.2025 в сумме 4 500 руб. распределен в счет уплаты основного долга в размере 2 568 руб. 31 коп. и на сумму комиссий 1 931 руб. 69 коп., остальные платежи: 30.05.2025 – 400 руб., 04.06.2025 – 6,78 руб. и 26.11.2025 – 16,71 руб. - распределены в счет уплаты основного долга. Все платежи распределены исходя из минимального обязательного платежа.
ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка № 1 Устьянского судебного района Архангельской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Петровой Т.Н. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору ... от 20.12.2024 в сумме 97 303 руб. 15 коп., на основании которого 03.10.2025 истцу был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика указанной суммы задолженности, впоследствии по заявлению ответчика отменен определением мирового судьи от 29.01.2026, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» вправе обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.
Расчет истца проверен судом и признан арифметически верным, доказательств обратного ответчиком в суд не представлено, равно как и доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности по кредитному договору.
Таким образом, судом на основании представленных в дело доказательств установлено, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялось денежное обязательство по возврату кредита, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.
При разрешении спора суд не усматривает оснований для снижения заявленной к взысканию неустойки на основании ст. 333 ГПК РФ, поскольку размер начисленной истцом неустойки в размере 153 руб. 23 коп. соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств, оснований для снижения размера неустойки в судебном заседании не установлено.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 97 286 руб. 44 коп., в том числе: 89 082 руб. 21 коп. – просроченная ссудная задолженность; иные комиссии в размере 8 051 руб., неустойка на просроченную ссуду в размере 153 руб. 23 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петровой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с Петровой Т.Н. (паспорт серии ...) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ...) задолженность по кредитному договору ... от 20.12.2024 в размере 97 286 рублей 44 копейки, в том числе: 89 082 рубля 21 копейка – просроченная ссудная задолженность; 8 051 рубль - иные комиссии, 153 рубля 23 копейки - неустойка на просроченную ссуду, а также судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4 000 рублей.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.
Председательствующий Н.М. Ручьев