РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
15 сентября 2026 года п. Октябрьский
Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., при секретаре судебного заседания Абакумовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Горяйнову Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа, установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Горяйнову Е.А., просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору ... от 27.01.2022 в размере 66 625 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей. Свои требования мотивирует тем, что 27.01.2022 ООО МФК «Джой Манн» и Горяйнов Е.А. (далее- Должник) заключили договор потребительского кредита (займа) (далее - Договор займа) ... через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода CMC-кода, поступившего на мобильный телефон Должника при заключении Договора займа в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани». В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил CMC-код, ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 26650 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК «Джой Мани», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 01.09.2022 (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 66 625 рублей 00 копеек. В соответствии с Договором цессии ООО МФК «Джой Мани» уступило и передало АО «Банк «Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, в том числе права требования по кредитному договору, заключенному с Горяновым Е.А. В связи с тем, что до настоящего времени задолженность ответчика не погашена, истец обратился в суд с иском.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствие их представителя.
Ответчик Горяйнов Е.А. на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, согласно отзыву на исковое заявление, просит применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.
По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор, как это предусмотрено ст. 432 ГК РФ, считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиях договора.
При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 названной статьи договор считается заключенным посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу положений п. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (ст. 434 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности). В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее - Закон о потребительском кредите) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Статьей 5 Закона о потребительском кредите установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункты 1, 2, 3).
В силу пунктов 9, 12 статьи 5 Закона о потребительском кредите Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные условия, которые отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.
Судом установлено, что между сторонами в офертно-акцептной форме через использование и применение аналога собственноручной подписи путем ввода CMC-кода, поступившего на мобильный телефон ответчика при заключении Договора займа в соответствии с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи и Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «Джой Мани» заключен договора займа от 27.01.2022 на сумму 26 650 рублей на срок 15 календарных дней под 365 % годовых, с датой возврата суммы займа вместе с начисленными процентами- 11.02.2022.
Факт заключения договора займа ответчиком не оспаривается.
Пунктом 6 Индивидуальных условий установлено, что возврат суммы займа вместе с начисленными процентами 29448 руб. 25 коп. производится единовременным платежом в последний день срока, указанный в пункте 2 договора и состоит 26 650 руб. 00 коп-сумма займа, 2798 руб. 25 коп.- проценты.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых на непогашенную часть суммы основного долга, данная пеня исчисляется с первого дня просрочки и до исполнения просроченного обязательства по Договору займа.
27.01.2022 ООО МФК «Джой Мани» перечислило ответчику посредством сервиса ... сумму займа 26 650 руб., что подтверждается квитанцией ... от 27.01.2022, справкой платежной системы по факту перечисления денежных средств по договору ... от 27.01.2022.
В установленный договором срок – по истечении 15 календарных дней с момента заключения договора займа заемщик не исполнил обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование займом, в связи с чем образовалась задолженность.
Согласно расчету ООО МФК «Джой Мани», который был передан в рамках договора цессии, задолженность ответчика по кредитному договору ... от 27.01.2022 за период с 27.01.2022 по 01.09.2022 составила 66 625 руб. 00 коп., в том числе основной долг в размере 26650 руб. 00 коп., проценты в размере 39975 руб. 00 коп.
В соответствии с условиями договора срок предоставления займа определен до одного года, то есть между истцом и ответчиком заключен договор краткосрочного займа.
Проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Порядок, размер и условия предоставления займов и микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 21.12.2013 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В соответствии с частью 11 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа), полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Согласно части 4.1 статьи Закона «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.
Среднерыночные и предельные значения полной стоимости потребительского кредита, в том числе для микрофинансовых организаций, опубликованы на официальном сайте Банка России cbr.ru в разделе «Статистика» в подразделе «Банковский сектор».
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительского микрозайма без обеспечения в сумме до 30 000 руб. включительно на срок до 30 дней установлены Банком России в размере 365,000% при их среднерыночном значении 319,137 %.
Согласно этим значениям полная стоимость займа, предоставленного ООО МФК «Джой Манн» Горяйнову Е.А. в сумме 26 650 руб. на срок 15 день, установлена договором в размере 2798 руб. 25 коп. с указанными процентными ставками, не превышает вышеприведенного предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов).
Согласно части 2 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на дату заключения договора займа) после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
В силу части 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения договора займа) по договору потребительского кредита (займа), По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
В рассматриваемом споре в соответствии с указанными нормами закона, размер начисленных процентов по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 39 975 (26 650 000 х 1,5) руб., о чем обосновано указано в договоре займа, заключенном между сторонами.
Учитывая, что указанные условия договора займа соответствуют требованиям закона, а заявленная к взысканию сумма не превышает ограничительный размер, суд признает расчет арифметически верным.
Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В соответствии со статьей 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Согласно договору уступки права требования (цессии) ... от 01.09.2022 ООО МФК «Джой Мани» передало АО «Банк Русский Стандарт» за плату права требования денежных средств к физическим лицам, составляющих задолженность по договорам займа в количестве 11 315, указанных в Реестре уступаемых Прав требований (по форме Приложения ... к Договору) и на тех условиях, которые существовали в Моменту перехода Прав требований, в том числе право на неуплаченные проценты и пени (п.1.1), в том числе по кредитному договору ... от 27.01.2022, заключенному с Горяйновым Е.А. на сумму 66 625 рублей, 00 копеек.
Представленный Договор уступки прав от 01.09.2022, составлен в письменной форме, подписан от имени сторон уполномоченными лицами, обстоятельства, исключающие возможность уступки требования, предусмотренные п. 2 ст. 382, ст. 383, ст. 388, п. 1 ст. 391 ГК РФ, отсутствуют.
Уступка требования кредитором – ООО МФК «Джой Мани» другому лицу АО «Банк Русский Стандарт», не противоречит кредитному договору № ... от 27.01.2022, заключенному с Горяйновым Е.А., в п. 13 индивидуальных условий которого предусмотрено, что ответчик дал свое согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору.
Таким образом, АО «Банк Русский Стандарт» имеет право на взыскание задолженности по указанному кредитному договору
Как следует из материалов дела, мировым судьей судебного участка № 2 Соломбальского судебного района гор. Архангельска по заявлению АО «Банк Русский стандарт», поступившему 05.10.2022, вынесен судебный приказ по делу ... от 05.10.2022 о взыскании с ответчика спорной задолженности. Определением мирового судьи от 07.08.2025 названный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ответчика возражений относительно его исполнения.
Согласно сведениям Врио заместителя начальника отделения – заместителя старшего судебного пристава по Соломбальскому району гор. Архангельска, в рамках исполнительного производства ...-ИП, возбужденного 18.01.2023 на основании вышеуказанного судебного приказа, осуществлено взыскание суммы задолженности в размере 100 руб.
В связи с отменой судебного приказа ... от 05.10.2022 постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП по Соломбальскому району гор. Архангельска от 20.08.2025 исполнительное производство ...-ИП от 18.01.2023 прекращено.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как указано в п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).
Исходя из положений статьи 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» порядок погашения задолженности по договору потребительского займа будет выглядеть следующим образом: в первую очередь судебные расходы (государственная пошлина), во вторую очередь проценты за пользование займом, в третью очередь основной долг, в четвертую очередь комиссии и штрафы.
Таким образом, взысканная с должника судебным приставом-исполнителем ОСП по Соломбальскому району гор. Архангельска в рамках исполнительного производства ...-ИП сумма в размере 100 руб. частично погашает задолженность государственной пошлины, взысканной судебным приказом ..., и не уменьшает сумму задолженности по кредитному договору ... от 27.01.2022.
Возражая против удовлетворения иска, Горяйнов Е.А. заявил о пропуске срока исковой давности. Разрешая заявление ответчика о применении исковой давности, суд исходит из следующего.
На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.
В силу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Из разъяснений, изложенных в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В абзаце первом пункта 17 и абзаце втором пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.
Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что исковая давность не течет с момента обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа, если оно не было возвращено судом или в его принятии не было отказано (статья 125 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Таким образом, на период судебной защиты нарушенного права истца с 05.10.2022 по 07.08.2025, срок давности не тек, срок обращения истца за защитой своего нарушенного права в порядке приказного производства составил 1 год 10 месяцев и 7 дней.
Настоящий иск поступил в суд 16.06.2026, направлен почтовым отправлением 13.06.2026. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что трехлетний срок, начиная с 12.02.2022, с учетом перерыва срока исковой давности за период 05.10.2023 по 07.08.2025, к моменту обращения истца в суд с иском не истек.
Горяйнов Е.А. не исполняет свои обязательства по возврату займа и процентов на сумму займа, кредитор вправе требовать исполнения обязательств ответчиком.
На основании изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика Горяйнова Е.А. задолженности, процентов по договору займа в заявленном размере 66 625 руб. 00 коп.
В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
На основании вышеизложенного, суд взыскивает с ответчика в пользу истца в возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 4000 руб. 00 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Горяйнову Е.А. о взыскании задолженности по договору потребительского займа - удовлетворить.
Взыскать с Горяйнова Е.А. (паспорт серии ...) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору займа ... от 27 января 2022 года за период с 27 января 2022 г. по 01 сентября 2022 г. в размере 66 625 рублей 00 копеек, в том числе основной долг в размере 26650 рублей 00 копеек, проценты в размере 39975 рублей 00 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 4000 рублей.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.
Председательствующий И.А. Заостровцева.
Решение в окончательной форме изготовлено 29 сентября 2026 года.