РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
02 ноября 2026 года п. Октябрьский
Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Заостровцевой И.А., при секретаре судебного заседания Абакумовой О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к Ергину Е.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, установил:
акционерное общество «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к Ергину Е.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с 19.10.2025 по 04.10.2026 включительно в размере 569 237 руб. 70 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 385 руб. 00 коп. В обоснование исковых требований, указано, что 07.03.2024 между Ергиным Е.И. и АО « ТБанк » заключен договора кредитной карты ... в офертно-акцептной форме. Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы банка, индивидуальные условия, условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк»). Заключенный договор является смешанным, включающими в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Банком исполнены обязательства по договору: выпущена на имя заемщика кредитная карта с установленным лимитом задолженности, предоставлены денежные средства, которыми ответчик воспользовался, ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки, содержащие сведения, в том числе о минимальном платеже и сумме задолженности. Между тем, Ергин Е.И. свои обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполняет, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия кредитного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 04.10.2026 банк в соответствии с общими условиями расторг в одностороннем порядке кредитный договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, зафиксировав размер задолженности по договору, образовавшейся за период с 19.10.2025 по 04.10.2026, подлежащей оплате в течении 30 дней с даты формирования заключительного счета. Ответчиком задолженность по кредитному договору не была погашена и составляет 569 237 руб. 70 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 567 238 руб. 57 коп., просроченные проценты – 0,00 рублей, иные платы и штрафы - 1999 руб. 13 коп.
Представитель истца АО «ТБанк» на судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Ергин Е.И. на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представителя в суд не направил, ходатайств об отложении дела слушанием не заявил. Согласно телефонограмме с исковыми требованиями согласен, не оспаривая заключение договора кредитной карты, указал, что собирается признавать себя банкротом, но в суд с соответствующим заявлением не обращался.
По определению суда на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Суд, исследовав представленные письменные доказательства, оценив доказательства в совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно пунктов 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Таким образом, кредитный договор между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.
В соответствии с пунктом 1 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 07.03.2024 Ергин Е.И. обратился в АО «Тинькофф Банк» с письменным заявлением-анкетой о заключении универсального договора на активацию кредитной карты и получения первого реестра операций на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в тарифах банка по кредитным картам (тарифный план ТП 21.300), условиях комплексного обслуживания (УКБО), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Полная стоимость кредита – 24,462 % годовых, полная стоимость кредита при кредитном лимите 156 011 рублей, максимальный лимит задолженности 1 000 000 руб., текущий лимит задолженности 580 000 руб.
В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты.
Согласно указанным условиям акцептом является совершение банком следующих действий: для договора вклада - открытие счета вклада/накопительного счета и зачисление на него денежных средств; для договора расчетной карты - открытие картсчета и отражение банком первой операции по картсчету; для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получения банком первого реестра операций; для кредитного договора - зачисление банком суммы кредита на счет.
Тем самым Ергин Е.И., заполнив 07.03.2024 и подписав заявление-анкету и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами и общими условиями банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью ответчика в заявлении-анкете, то есть выставил оферту банку.
Договор кредитной карты был заключен в электронном виде и подписан электронной подписью, что делает необходимым соблюдение процедур, при помощи которых была идентифицирована личность заемщика и установлено соответствие между электронной подписью и личностью заемщика, стороны воспользовались номером телефона ..., принадлежащим заемщику для идентификации последнего.
Как следует из заявления-анкеты, Ергин Е.И. был уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, и процентной ставке, которая при покупках, платы и операции беспроцентным периодом до 55 дней составляет 0 % годовых; покупках при невыполнении условий беспроцентного периода-24,9 % годовых; снятия наличных и операций, приравненных к снятию наличных 24,9 % годовых; платы и операции беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции- 59,9 % годовых, покупки при невыполнении условий беспроцентного периода- 39,9 % годовых; снятие наличных и операций, приравненных к снятию наличных-59,9 %, платы и операции беспроцентным периодом при невыполнении условий беспроцентного периода, а также прочие операции- 59,9 % годовых (п.4).
Согласно пунктам 5.1 - 5.3 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся частью УКБО, лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом. Банк информирует клиента о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством интернет-банка, мобильного банка, контактного центра банка.
В соответствии с пунктом 7.3.2 приведенных общих условий в любой момент банк праве изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. При этом в случае увеличения банком лимита задолженности клиент вправе обратиться в банк посредством дистанционного обслуживания с требованием уменьшить лимит задолженности до размера, предшествующего его увеличению.
В соответствии с пунктами 5.6, 5.11 вышеуказанных общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 30 календарных дней с даты направления заключительного счета.
Сторонами установлена императивная обязанность заемщика производить погашение кредита ежемесячно не позднее даты, указанной в счете-выписке, путем внесения на счет карты суммы минимального платежа.
График погашения кредита не составлялся, поскольку по условиям избранного кредитного продукта заемщик сам определяет порядок пользования кредитом (может пользоваться лимитом в полном объеме либо в части) и его погашения. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит по собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.
Согласно пунктам 5.5, 5.6 общих условий клиент соглашается, что банк предоставляет ему кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх установленного лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
Согласно тарифам банка по кредитным картам (тарифный план ТП 21.300) минимальный платеж установлен в размере не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых.
Таким образом, суд приходит к выводу, что все необходимые условия заключенного с Ергиным Е.И. договора кредитной карты предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете и индивидуальных условиях, УКБО и тарифах банка, что в совокупности подтверждает заключение банком и истцом договора кредитной карты.
Расчетом задолженности по договору кредитной карты ... подтверждается, что заемщик Ергин Е.И. в период с 07.03.2024 по 04.10.2026 воспользовался представленными банком денежными средствами, при этом, платежи в счет погашения задолженности, уплаты процентов вносил нерегулярно, последний платеж поступил 20.09.2025, что привело к образованию кредитной задолженности.
Как следует из представленного истцом расчета задолженности по вышеуказанному кредитному договору ... от 07.03.2024 сумма задолженности на 05.10.2026 составляет 569 237 руб. 70 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 567 238 руб. 57 коп., просроченные проценты – 0,00 рублей, иные платы и штрафы - 1999 руб. 13 коп.
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан правильным, иного расчета, доказательств, что истцом в данном расчете не были учтены все произведенные ответчиком платежи, суду не представлено.
В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.
Учитывая, что представленный истцом расчет является арифметически верным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 569 237 руб. 70 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 567 238 руб. 57 коп., просроченные проценты – 0,00 рублей, иные платы и штрафы - 1999 руб. 13 коп.
С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, характера отношений, отсутствия каких-либо мер, направленных на исполнение ответчиком своих обязанностей по договору займа, размер исчисленной неустойки суд не усматривает оснований для ее снижения.
В силу ч. 1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ государственная пошлина, уплаченная АО «ТБанк» при подаче иска в размере 16 385 руб., подлежит взысканию с ответчика Ергина Е.И. в пользу истца.
Оснований для освобождения ответчика от возмещения истцу понесенных им расходов по уплате государственной пошлины в данном случае не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
исковые требования акционерного общества «ТБанк» к Ергину Е.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.
Взыскать с Ергина Е.И. (паспорт серии ...) в пользу акционерного общества «ТБанк»» (ИНН ...) задолженность по договору кредитной карты ... от 07 марта 2026 года за период с 19 октября 2025 года по 04 октября 2026 года в размере 569 237 рублей 70 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 567 238 рублей 57 копеек, иные платы и штрафы - 1999 рублей 13 копеек.
Взыскать с Ергина Е.И. (паспорт серии ...) в пользу акционерного общества «ТБанк»» (ИНН ...) расходы по оплате госпошлины в размере 16 385 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.
Председательствующий И.А. Заостровцева.
Решение в окончательной форме изготовлено 06 ноября 2026 года.