РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Кононовой И.В., при секретаре судебного заседания Аксеновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Сорокосабель С. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, установил:
Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ, Банк) обратилось в суд с иском к Сорокосабель С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указано, что 05 июля 2018 г. Банк ВТБ (публичное акционерное общество) и Сорокосабель С.А. заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 1 275 000 рублей 00 копеек сроком на 194 календарных месяца с взиманием за пользование кредитом процентов согласно пункту 4.4 индивидуальных условий кредитного договора (на момент заключения договора – 9,10 % годовых). Правила предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки являются неотъемлемой частью кредитного договора, включающего также индивидуальные условия (пункт 1.1 правила). Кредит предоставлен заемщику для целевого использования – приобретения предмета ипотеки – квартиры № (кадастровый номер №) в собственность заемщика, расположенной по адресу: Архангельская <адрес> (пункты 4.1, 7.1 индивидуальных условий кредитного договора). Ответчик 05 июля 2018 г. заключил договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных денежных средств. 16 июля 2018 г. Управлением Росреестра по Архангельской области и НАО было зарегистрировано право собственности ответчика, о чем в ЕГРН сделана запись №, одновременно произведена государственная регистрация обременения права собственности на квартиру – ипотеки в силу закона. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 05 июля 2018 г. заемщику были предоставлены денежные средства в размере 1 275 000 рублей. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплачивать начисленные проценты в виде единого аннуитетного платежа с 15 числа и не позднее 18 числа каждого календарного месяца (пункт 4.7 индивидуальных условий кредитного договора). В соответствии с пунктом 4.5 индивидуальных условий кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составила 12 639 рублей 83 копейки. По состоянию на 17 октября 2025 г. общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 534 171 рубль 98 копеек, из которых 520 928 рублей 95 копеек – задолженность по кредиту, 7 980 рублей 36 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 1 336 рублей 99 копеек – пени по процентам, 3 925 рублей 68 копеек – пени по просроченному долгу. В связи с систематическим нарушением условий кредитного договора в части своевременного погашения кредита и процентов Банк на основании пункта 8.4 правил потребовал от ответчика досрочно возвратить кредит и уплатить причитающиеся проценты за пользование им в срок не позднее 13 октября 2025 г. Задолженность до настоящего времени не погашена. Поскольку ответчик допустила нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, а сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более 5 % от размера оценки предмета ипотеки, в связи с чем истец обратился с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество. Согласно отчету об оценке квартиры, рыночная стоимость заложенного имущества – квартиры №, расположенной по адресу: Архангельская <адрес>, составляет 2 984 000 рублей 00 копеек, таким образом, истец полагает необходимым установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2 387 200 рублей 00 копеек, что составляет 80 % от рыночной стоимости заложенного имущества. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 05 июля 2018 г. в размере 534 171 рубль 98 копеек, из которой: 520 928 рублей 95 копеек – задолженность по кредиту, 7 980 рублей 36 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 1 336 рублей 99 копеек – пени по процентам, 3 925 рублей 68 копеек – пени по просроченному долгу, обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: квартиру № (кадастровый номер №) в собственность заемщика, расположенной по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 387 200 рублей 00 копеек, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 35 587 рублей 00 копеек.
Представитель истца – Колодина Ю.В. в судебном заседании уточнила исковые требования, просила взыскать с Сорокосабель С.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на 18 февраля 2026 г. в размере 483 166 рублей 05 копеек, из которых 477 903 рублей 38 копеек – задолженность, 1 336 рублей 99 копеек – пени по процентам, 3 925 рублей 68 – пени по просроченному долгу. Обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в иске. Дополнительно пояснила, что ответчик на контакт не идет, на телефонные звонки не отвечает, инициативы по заключению мирового соглашения не проявляет.
Ответчик Сорокосабель С.А. извещалась судом заказным письмом по известному суду адресу регистрации о времени и месте судебного заседания, однако судебное извещение не получила. Также судом предпринимались иные меры по извещению ответчика, результата не принесли.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы настоящего дела, оценив все в совокупности с нормами действующего законодательства, суд приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (далее – ГК РФ) и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 2 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Статьи 309, 310 ГК РФ гласят, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктами 1 и 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что 05 июля 2018 г. между Банком и ответчиком Сорокосабель С.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, указанные в индивидуальных условиях, и на условиях, установленных договором, заемщик осуществляет возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом на сумму 1 275 000 рублей под 9,10 % годовых со сроком возврата кредита – 194 месяца с даты предоставления кредита. Исполнение обязательств по договору осуществляется ежемесячно 15-го числа и 18-го числа каждого календарного месяца с размером аннуитетного платежа 12 629 рублей 83 копейки. Размер неустойки ща просрочку уплаты основного дога и процентов составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами предоставления и погашения ипотечного кредита на приобретение предмета ипотеки (далее – Правила), которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2.17 Правил кредитный договор – договор, заключенный между заемщиком и кредитором по форме, установленной кредитором, состоящий из Индивидуальных условий и Правил, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за него в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно пункту 7.2 Правил проценты начисляются кредитором начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) из расчета действующей по кредиту процентной ставки и фактического количества числа календарных дней в году.
Пунктом 4.1 индивидуальных условий предусмотрено целевое назначение кредита – для приобретения предмета ипотеки, идентифицированного в разделе 7 индивидуальный условий.
В обеспечение кредита в соответствии с пунктом 8.1 индивидуальных условий указан залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.
В соответствии с пунктом 4.1 индивидуальных условий целью использования заемщиком кредита является приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Документ-основание приобретения объекта недвижимости – договор купли-продажи от 05 июля 2018 г.
Выдача кредита производилась на счет заемщика, открытого в подразделении кредитора, в соответствии с условиями, указанными в договоре.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 ГК РФ).
Свои обязанности Банк исполнил надлежащим образом.
Факт получения денежных средств по кредиту ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, ответчик неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.
Поскольку заемщиком платежи по кредитному договору производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, истец 28 августа 2025 г. направил ответчику требование № о досрочном истребовании задолженности в срок не позднее 13 октября 2025 г.
Из представленного истцом расчета цены иска по договору следует, что по состоянию на 18 февраля 2026 г. по кредитному договору сформировалась задолженность в размере 483 166 рублей 05 копеек, в том числе задолженность по кредиту – 477 903 рубля 38 копеек, пени по процентам – 1 336 рублей 99 копеек, пени по просроченному долгу – 3 925 рублей 68 копеек.
Направленное в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом оставлено без удовлетворения.
При этом доказательств погашения кредита в полном объеме не представлено.
Расчет суммы задолженности произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров. Контррасчета суммы долга и процентов ответчиком не представлено. В связи с чем, суд находит требования истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.
В рамках кредитного договора № от 05 июля 2018 г. в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в пункте 7.1 кредитного договора.
В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 календарных дней, считая с даты его предъявления кредитором, Банк имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки, находящийся в залоге у кредитора, в обеспечение исполнения обязательств заемщика. Если основанием для досрочного истребования является нарушение сроков внесения платежа или его части, Банк имеет право требовать обращения взыскания на предмет залога (ипотеки) в случае нарушения заемщиком сроков внесения очередного платежа или его части более чем на три месяца в случае, если сумма просроченного платежа либо его части составляет менее 5 % от размера оценки предмета залога (ипотеки) (пункт 8.4.3.2 Правил).
Предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №.
Согласно выписке из ЕГРН квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности Сорокосабель С.А.
В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Пунктом 1 статьи 339 ГК РФ установлено, что в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.
Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.
Пункт 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно статье 51 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
Исходя из системного толкования положений Закона об ипотеке, по договору об ипотеке может быть заложено имущество, принадлежащее на праве собственности залогодателю, и на него может быть обращено взыскание.
Распространяя на обеспеченные ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35, частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.
Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).
В силу пункта 3 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе, способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона).
Также суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона (пункт 4 части 2 статьи 54 Закона об ипотеке).
В отчете об оценке квартиры № от 15 октября 2025 г., представленном в материалы дела стороной истца, оценщик пришел к выводам, что рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером №, по состоянию на 15 октября 2025 г. составляет 2 984 000 рублей.
Принимая во внимание, что оценщиком в отчете об оценке сделаны выводы о рыночной стоимости заложенного имущества, указанная стоимость сторонами не оспаривается, в связи с чем, учитывая требования закона, суд определяет начальную продажную стоимость квартиры с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, в размере 2 387 200 рублей.
Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 35 587 рублей 00 копеек, что соответствует положениям подпунктам 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, на основании части 1 статьи 98 ГПК РФ, статьи 333.19 НК РФ, пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчика подлежит взысканию в возврат государственная пошлина в размере 35 587 рублей 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ решил:
исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Сорокосабель С. А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 05 июля 2018 г., заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) и Сорокосабель С. А. (СНИЛС №).
Взыскать с Сорокосабель С. А. (СНИЛС №) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) задолженность по кредитному договору № от 05 июля 2018 г. по состоянию на 18 февраля 2026 г. в размере 483 166 рублей 05 копеек, из которых: задолженность по кредиту – 477 903 рубля 38 копеек, пени по процентам – 1 336 рублей 99 копеек, пени по просроченному долгу – 3 925 рублей 68 копеек, в возврат сумму государственной пошлины в размере 35 587 рублей 00 копеек, всего взыскать 518 753 (Пятьсот восемнадцать тысяч семьсот пятьдесят три) рубля 05 копеек.
Обратить взыскание на заложенное Сорокосабель С. А. (СНИЛС №) имущество – квартиру с кадастровым номером №, общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 2 387 200 рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Председательствующий И.В. Кононова
Мотивированное заочное решение изготовлено 20 февраля 2026 г.