РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Безумовой А.В., при секретаре судебного заседания Фоминой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Исакова В. Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании инвестиционного дохода, установил:
Исаков В.Б. обратился в суд с иском к акционерному обществу ВТБ Страхование жизни (далее по тексту – АО ВТБ Страхование жизни), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (далее – ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ») о взыскании инвестиционного дохода.
В обоснование иска указано, что 01 марта 2019 г. между Исаковым В.Б. и АО ВТБ Страхование жизни заключен Договор добровольного страхования № №. Истец Исаков В.Б. являлся застрахованным лицом и выгодоприобретателем по риску «дожитие», а также получателем инвестиционного дохода на основании Договора страхования № № от 01 марта 2019 г., страховая программа «Барьерный рост» с условием выплаты инвестиционного дохода, в связи с дожитием Застрахованного лица до окончания срока страхования. Страховыми рисками по договору страхования являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования (п. 5.1 Правил); смерть застрахованного лица по любой причине (вариант выплаты – единовременная в соответствии с п. 8.2.1 правил), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 5.3 правил). Срок действия договора страхования (5 лет с 00 часов 00 минут 00 секунд 18 марта 2019 г. по 23 часа 59 минут 59 секунд 17 марта 2024 г. Страховая сумма, премия по договору составила 1 000 000 рублей, которая была внесена Исаковым В.Б. Истец Исаков В.Б. обратился с заявлением о выплате страхового возмещения по риску «Дожитие» с указанием банковских реквизитов, однако, ответа на данное заявление не было. Просит взыскать с ответчика ООО АО ВТБ Страхование жизни сумму невыплаченного инвестиционного дохода в размере 850 000 рублей.
Протокольным определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ».
Протокольным определением суда исключено из ответчиков АО ВТБ Страхование жизни как ликвидированная организация, правопреемником является ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ».
Истец Исаков В.Б. в судебном заседании не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель истца Ушаков Д.С., участвующий в деле на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что согласно заключению специалиста ООО «Проф-Оценка» величина дохода, возникшего по договору добровольного страхования № № составила 480000 рублей.
Ответчик ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», извещенный надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. В письменном отзыве указал о несогласии с исковыми требованиями, подтвердил, что между ООО «СК «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и Исаковым В.Б. 01 марта 2019 г. был заключен договор страхования № №, страховая программа «Барьерный рост». Договор страхования заключен на условиях Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 6 в редакции от 02 апреля 2018 г. и Дополнительных условий к ним, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. Срок страхования с 18 марта 2019 г. по 17 марта 2024 г. Страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования, смерть застрахованного лица по любой причине, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Застрахованным лицом и выгодоприобретателем на случай дожития по договору страхования является Исаков В.Б. 18 марта 2024 г. Исаковым В.Б. подано заявление на страховую выплату по риску «Дожитие». 21 марта 2024 г. произведена выплата по риску «Дожитие» в размере 1000 000 рублей. Считают, что требование о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода не подлежит удовлетворению, ввиду отсутствия получения дохода по производственному финансовому активу. В случае удовлетворения заявленных требований просят снизить размер взыскиваемой неустойки и штрафа.
Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебном заседании не участвовал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленного в материалы дела отзыва мнение по заявленным исковым требованиям не высказано.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено при имеющейся явке.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона РФ 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», одним из видов страхования в Российской Федерации является страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
В силу п. 6 ст. 10 указанного Закона размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков.
Судом установлено, что 01 марта 2019 г. между АО ВТБ Страхование жизни и Исаковым В.Б. заключен Договор страхования жизни №№ по страховой программе «Барьерный рост».
Договор был заключен на основании дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 6 в редакции от 02 апреля 2018 г. и дополнительных условий к ним, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.
В соответствии с условиями договора страхователем и застрахованным лицом является Исаков В.Б., выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного лица является Исаков И.Г., 02 августа 2010 года рождения.
Срок страхования в договоре определен на 5 лет: 00 часов 00 минут 00 секунд 18 марта 2019 г. по 23 часа 59 минут 59 секунд 17 марта 2024 г.
Согласно п. 5 договора были застрахованы следующие страховые риски: п. 5.1 дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования; п. 5.2 смерть застрахованного лица по любой причине; п. 5.3 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.
В соответствии с п. 6 размер страховой премии составил 1 000 000 рублей со сроком оплаты не позднее 03 марта 2019 г.
Страховая премия в размере 1 000 000 руб. уплачена истцом.
Застрахованным лицом по договору страхования является истец.
Пунктом 7 договора страхования указана стратегия инвестирования в базовый актив 1. Micron Technology Inc (Тикер MU US), 2. Western Digital (Тикер WDC US), 3. Ubisoft Entertainment SA (Тикер UBI FP), 4. Samsung Electronics Co Ltd (Тикер 005930 KS), 5. Oracle Corp japan (Тикер 4716 JP).
В соответствии с п. 2 Информации (Памятки) об условиях договора добровольного страхования № № от 01 марта 2019 г. страховой программы «Барьерный рост» величина дополнительного дохода по договору страхования не является гарантированной, не зависит каким-либо образом от доходности любых других договоров страхования, не определяется зафиксированной в прошлом доходностью каких-либо активов и целиком определяется будущей динамикой активов по выбранному базовому активу, а также размером коэффициента участия (п. 7 договора страхования). Валюта инвестиционной стратегии также указана в п. 7 договора страхования. Дополнительный доход не выплачивается при наступлении следующих событий: прекращение и/или сбой расчета базового актива; изменение формулы и/или метода расчета базового актива; отсутствие вторичной ликвидности; банкротство эмитента ценных бумаг; банкротство инвестиционной компании, с участием которой проводится инвестирование в базовый актив, банкротство Управляющей компании/брокера, с участием которой проводится инвестирование в базовый актив.
При заключении договора страхования Исаков В.Б. был проинформирован о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода, Исаков В.Б. с ними согласился, о чём свидетельствует оплата страхового взноса, собственноручная подпись в заявлении и Информации (Памятке) об условиях договора добровольного страхования №№ от 01 марта 2019 г.
На основании договора о передаче портфеля N 01/19 от 31 октября 2019 г., заключенного между ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" и АО "ВТБ Страхование жизни" все обязательства по договорам страхования переданы от АО "ВТБ Страхование жизни" в ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ".
18 марта 2024 г. в адрес страховщика поступило заявление истца по страховому случаю «Дожитие». Указанное заявление рассмотрено и принято положительное решение о выплате страховой суммы в размере 1000 000 рублей, которая перечислена в адрес истца по платежному поручению № 21825 от 21 марта 2024 г.
Дополнительный инвестиционный доход выплачен не был.
В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.
Согласно п. 1 ст. 26 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании проводимых актуарием актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
В силу п. 6 ст. 26 указанного Закона инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью.
В соответствии с п. 7 договора страхования страховщиком выбран в качестве стратегии инвестирования базовый актив – 1. Micron Technology Inc (Тикер MU US), 2. Western Digital (Тикер WDC US), 3. Ubisoft Entertainment SA (Тикер UBI FP), 4. Samsung Electronics Co Ltd (Тикер 005930 KS), 5. Oracle Corp japan (Тикер 4716 JP).
Подписав договор страхования, истец согласился с указанным выбором базового актива.
Заключив договор страхования, оплатив страховую премию, страхователь подтвердил, что он уведомлен о перечисленных в дополнительных условиях рисках и что положения настоящих дополнительных условий страхователю разъяснены. Условия договора полностью соответствуют Правилам страхования и не содержат отличных от них условий.
В соответствии с Федеральным законом от 07.12.2011 N 414-ФЗ "О центральном депозитарии" все финансовые операции с ценными бумагами производятся при посредничестве специализированных учреждений - депозитариев (клиринг). Все сделки с ценными бумагами российских компаний учитываются в депозитарии, который открывает счет в центральном депозитарии. Центральным депозитарием в Российской Федерации является - АО Национальный расчетный депозитарий (далее НРД).
Таким образом, все операции между иностранным эмитентом и держателем бумаги в РФ осуществляются по цепочке: депозитарий эмитента - центральный депозитарий эмитента - центральный депозитарий держателя - депозитарий держателя. Все расчеты производятся по счетам, открытым центральными депозитариями друг у друга. Эмитент при выпуске ценной бумаги указывает, какие депозитарии используются.
В соответствии с п. 1.2 Положения ЦБ РФ от 10 июня 2015 года №474-П «О деятельности специализированных депозитариев» специализированный депозитарий осуществляет функции по учету и контролю в отношении имущества, принадлежащего акционерному инвестиционному фонду, имущества, составляющего паевой инвестиционный фонд, имущества, в которое размещены средства пенсионных резервов, инвестированы (размещены) средства пенсионных накоплений, активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика (далее при совместном упоминании – имущество клиентов).
Согласно п. 2.3 указанного Положения специализированный депозитарий, заключивший договор об оказании услуг специализированного депозитария со страховщиком и с управляющей компанией страховщика (в случае ее привлечения), должен принимать и хранить подлинники документов, подтверждающих право собственности на ценные бумаги и недвижимое имущество, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика.
Действующие на данный момент ограничения, наложенные международными финансовыми организациями на счета центрального депозитария Российской Федерации – Национального расчетного депозитария и других российских депозитариев, действующие в отношении их счетов и средств российских компаний, которые на них находятся, в настоящее время не позволяют российским страховщикам получить и выплатить инвестиционный доход своим клиентам. Данная информация опубликована на сайте НРД в разделе «Актуальная информация для клиентов».
Согласно информационному письму от 17 марта 2022 года, размещенному на сайте АО «Национальный расчетный депозитарий», операции по счету НРД ограничены Euroclear в целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года; Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам; данное решение принято до получения Euroclear разъяснений, связанных с введенными санкциями, от европейских регуляторов – Минфина Бельгии и Еврокомиссии, и до момента получения необходимых разъяснений счет НРД останется под ограничениями; конкретные временные рамки получения разъяснений не указаны. НРД будет информировать депонентов о дальнейших изменениях по мере получения информации от Euroclear; согласно полученным разъяснениям НРД вправе направить в Euroclear SWIFT сообщение МТ 599 с информацией по поручению депонента. При этом НРД не может гарантировать его прием и обработку.
В результате санкционных режимов в отношении граждан, государственных органов, организаций Российской Федерации цепочка (мост) между НРД и иностранными депозитариями Euroclear, Clearstream была прервана. Все счета НРД в Euroclear, Clearstream заблокированы. Соответственно, при наступлении условий выплаты (погашения) по ценной бумаге эмитент должен перечислять денежные средства в Euroclear и Clearstream, а они должны перечислять на расчетный счет в НРД, который ими заблокирован, о чем НРД публично сообщил на своем сайте. Остановка указанных взаиморасчетов осуществлена до получения соответствующих разъяснений от Европейского центрального банка по порядку взаимодействия для зарубежных депозитариев.
Решением Совета Европейского Союза от 3 июня 2022 г. НРД включен в санкционный список, содержащийся в Приложении к Регламенту ЕС N 269/2014 от 17 марта 2014 г.
В настоящее время верифицированным источником получения информации о стоимости ценных бумаг является Bloomberg, которая с 28 марта 2022 года прекратила свою работу с российскими организациями.
Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер.
Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или несовершения процессуальных действий.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Рассматривая настоящий спор по существу, суд исходит из того, что условиями заключенного между сторонами договора определено право страховщика самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления, кроме того договором предусмотрено, что инвестиционный доход страховщика может достигнуть нуля, поскольку его сумма зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения рисков, установленных договором, правилами страхования и иными приложениями к договору.
Истцом выбран базовый актив, включающий активы иностранных компаний. В свою очередь факт блокировки активов российских инвесторов является общеизвестным.
Выбор базового инструмента для получения инвестиционного дохода был сделан при заключении договора страхования, указанный базовый инструмент страховщиком приобретен.
Поскольку в виду наступления соответствующих рисков инвестиционный доход страховщика снизился до нуля, при получении заявления истца ответчиком произведена страховая выплата в размере суммы 1 000 000 рублей без учета инвестиционного дохода.
Истцом представлен расчет инвестиционного дохода, подлежащего выплате ему.
Так, по мнению истца размер инвестиционного дохода по указанной выше ценной бумаге составляет 850 000 рублей (1 000000 рублей * 85 % (коэффициент участия).
Вместе с тем, ни договором страхования, ни дополнительными правилами страхования жизни с участием в прибыли № 6 в редакции от 02 апреля 2018 г. и дополнительными условиями к ним ставка в размере 85 % не предусмотрена. Более того, не может быть рассчитана указанная ставка, поскольку оценка ценной бумаги, составляющей базовый актив на момент фиксации ее цены, не определялась.
Представленное стороной истца заключение специалиста, величина дополнительного инвестиционного дохода в соответствии с условиями договора страхования № № от 01 марта 2019 г. составляет 480000 рублей, не опровергает выводы суда о наличии общеизвестного факта блокировки финансовых активов.
Согласно представленных в материалы дела дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 6 в редакции от 02 апреля 2018 г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, раздел 12 прямо указывает на наличие возможных иных рисков, раскрытие которых невозможно вследствие разнообразия ситуаций.
Начиная с 28 марта 2022 года, у ответчика отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие, оснований для осуществления выплаты дополнительного инвестиционного дохода не имеется.
Более того, согласно п. 11.2 договора страхования жизни страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов. Договор страхования обязанность на страховщика по выплате инвестиционного дохода при его неполучении последним не возлагает.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, положения закона, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований Исакова В. Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о взыскании инвестиционного дохода – отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области, в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 08 мая 2026 г.
Председательствующий А.В. Безумова