РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Кононовой И.В., при секретаре судебного заседания Аксеновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Лесюку И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Лесюку И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 22 октября 2013 г. на сумму 205 639 рублей, процентная ставка по которому составила 34,90 % годовых, сумма ежемесячного платежа составила 7 598 рублей 36 копеек, согласно кредитному договору выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 205 639 рублей на счет заемщика №, денежные средства в размере 155 000 рублей выданы заемщику через кассу Банка, кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг в размере 50 639 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетом и условий договора, заемщиком получены заявка и график погашения, ознакомлен с условиями договора, тарифами Банка, памяткой заинтересованного лица по Программе добровольного коллективного страхования. По договору Банк обязался предоставить заемщику денежные средства, исполнитель заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Срок возврата кредита определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней. Просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 22 октября 2013 г. в размере 350 932 рубля 25 копеек, из них: сумма основного долга – 193 282 рубля 25 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 9 990 рублей 42 копейки, убытки (неоплаченные проценты) – 130 468 рублей 26 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 191 рубль 32 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 709 рублей 32 копейки.
Заочным решением Приморского районного суда Архангельской области от 05 сентября 2024 г. исковые требования были удовлетворены. Определением того же суда от 23 января 2026 г. заочное решение от 05 сентября 2024 г. по заявлению ответчика отменено.
Определением Приморского районного суда Архангельской области от 07 июля 2025 г. произведена замена взыскателя общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по гражданскому делу № 2-1311/2024 правопреемником – публичным акционерным обществом «Совкомбанк».
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Ответчик Лесюк И.А. в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просил отказать в связи с истечением срока исковой давности.
По определению суда дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитования счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Такой договор рассматривается как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из материалов дела следует, что 22 октября 2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Лесюком И.А. заключен кредитный договор № путем перечисления Банком заемщику денежных средств через кассу в размере 155 000 рублей, сумма страхового взноса на личное страхование составила 50 639 рублей. Во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно в размере 50 639 рублей.
По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, до проведения расчетов заемщика Банком, торговой организацией, страховщикам, а также иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1 раздела 1 Условий договора).
В силу условий договора Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнитель заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).
Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетом и условий договора, заемщиком получены заявка и график погашения, ознакомлен с условиями договора, тарифами Банка, памяткой заинтересованного лица по Программе добровольного коллективного страхования.
Лесюк И.А. дал согласие быть застрахованным на условиях договора и памятки застрахованному, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на добровольное страхование №.
В соответствии с условиями кредитного договора Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых, начало расчетного периода – 15 число каждого месяца, начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-й день с 15-го числа включительно, льготный период по карте составляет до 51 дня.
Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита, перечислил заемщику денежные средства.
Согласно пункту 15 части 2 Тарифов по банковскому продукту Банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, больше 2 календарных месяцев – 1 000 рублей, больше 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.
В соответствии с пунктом 1.1 части 2 Тарифов Банка комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков – 299 рублей.
Компенсация расходов Банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%, из них 0,077 % – сумма страхового взноса, 0,693 % – расходы Банка на уплату страхового взноса (пункт 15 части 2 Тарифов Банка).
Последняя расходная операция по карте произведена ответчиком 20 мая 2014 г.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании нашел подтверждение факт неисполнения заемщиком обязанности по возврату кредита.
В нарушение условий договора от 22 октября 2013 г. заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.
По состоянию на 26 июня 2024 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 350 932 рубля 25 копеек, из них: сумма основного долга – 193 282 рубля 25 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 9 990 рублей 42 копейки, убытки (неоплаченные проценты) – 130 468 рублей 26 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 191 рубль 32 копейки.
05 августа 2024 г. Банк обратился в суд в исковом порядке.
В силу пунктов 1, 2 статьи 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Таким образом, учитывая, что в связи с реорганизацией юридического лица право требования по исполнению кредитных обязательств в настоящее время перешло к ПАО «Совкомбанк», что не нарушает норм действующего законодательства, следовательно, ПАО «Совкомбанк» вправе требовать взыскания с Лесюка И.А. задолженности по кредитному договору № от 22 октября 2013 г.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении к спорным отношениям последствий пропуска срока исковой давности и отказе в иске в полном объеме.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу части 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По правилам пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, изложенных в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
Исходя из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету последняя сумма платежа, в счет исполнения обязательств по договору банковской карты, внесена ответчиком 20 мая 2014 г.
Доказательства направления ответчику требования о досрочном возврате кредита (реестр почтовых отправлений), как и само требование, в материалы дела представлены.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа в счет погашения кредита в размере 7 598 рублей 36 копеек, последний платеж – в размере 7 060 рублей 52 копейки.
Начало расчетного периода – 15 число каждого месяца.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Согласно представленному истцом графику платежей последний платеж должен быть внесен ответчиком 30 марта 2018 г., соответственно срок исковой давности по последнему платежу истекал 30 марта 2021 г.
Определением мирового судьи судебного участка № 2 Приморского судебного района Архангельской области от 14 октября 2019 г. по заявлению Лесюка И.А. судебный приказ по гражданскому делу № 2-2871/2019 от 15 июля 2019 г. о взыскании с Лесюка И.А. задолженности по кредитному договору отменен.
С иском в суд истец обратился лишь 05 августа 2024 г. посредством модуля «Электронное правосудие».
Таким образом, в данном случае истцом пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.
Статьей 205 ГК РФ предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока давности.
Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Лесюку И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору отсутствуют.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, производное от него требование о взыскании судебных расходов также подлежит оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд решил:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Лесюку И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Председательствующий И.В. Кононова
Мотивированное решение суда изготовлено 16 февраля 2026 г.