РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Жернакова С.П., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лисицыной Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Дьячкову М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Дьячкову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дьячковым М.В. заключен кредитный договор № под 28 % / 11,50 % годовых, сроком на 643 дня. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 302 071 рублей 10 копеек. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1983 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 383 639 рублей 46 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 249 659 рублей 76 копеек, просроченные проценты – 75 118 рублей 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 25 345 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты – 11 270 рублей 52 копейки, иные комиссии – 22 244 рубля 67 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 383 639 рублей 46 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 090 рублей 99 копеек.
Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Несмотря на запрос суда, мнения относительно ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности не выразил.
Ответчик Дьячков М.В., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, направил письменные возражения, в которых просил применить последствия пропуска срока исковой давности к заявленным требованиям.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела
№ о вынесении судебного приказа, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитования счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Такой договор рассматривается как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Дьячковым М.В. заключен кредитный договор №, цель кредита – на потребительские цели. По условиям кредитного договора Дьячкову М.В. была предоставлена сумма займа с лимитом 250 000 рублей 00 копеек. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора кредитования. Срок возврата кредита – до востребования. Ставка за проведение безналичных операций - 28,00 % годовых, за проведение наличных операций – 11,50 % годовых, ставка за проведение наличных операций 53,9 % годовых действует по истечении 90 дней с даты заключения договора (полная стоимость кредита 27,344 % годовых). Льготный период кредитования - 56 дней (п.п. 1-4 Индивидуальных условий для кредита).
Пунктом 12 Индивидуальных условий для кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и составляет 0,0548 % годовых за каждый день просрочки от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.
Указанные условия заемщику известны, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях для кредита.
Банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению кредита, перечислил заемщику денежные средства. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Согласно статье 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из спорного кредитного договора.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в общем размере 302 071 рублей 10 копеек.
Со стороны ответчика Дьячкова М.В., как заемщика, допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения. Просроченная задолженность по кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, в ходе рассмотрения дела факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору по возврату суммы кредита и начисленных процентов в обозначенный договором срок нашел свое подтверждение.
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно расчету истца, задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 383 639 рублей 46 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 249 659 рублей 76 копеек, просроченные проценты – 75 118 рублей 90 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 25 345 рублей 61 копейка, неустойка на просроченные проценты – 11 270 рублей 52 копейки, иные комиссии – 22 244 рубля 67 копеек.
Вместе с тем, суд находит заслуживающим внимания довод стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.
В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Доказательства направления ответчику требования о досрочном возврате кредита, как и само уведомление о возврате кредита, в материалы дела не представлены.
В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий для кредита, заключенного с Дьячковым М.В., погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее – МОП) на текущий банковский счет (далее – ТБС) Заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет Заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления Лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода.
В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
По утверждению истца, просроченная задолженность по спорному кредиту и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ
По правилам пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно пункту 2 указанной статьи, если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.
В соответствии с п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании, заявление о выдаче судебного приказа ПАО «Совкомбанк» поступило мировому судье судебного участка № 2 Приморского судебного района Архангельской области ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности. Судебный приказ № о взыскании с Дьячкова М.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 383 639 рублей 46 копеек вынесен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, а определением от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению должника.
Судебная защита нарушенного права истца длилась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на протяжении 4 месяцев 3 дней, на которые срок исковой давности удлинился. Поскольку остаток срока исковой давности по всем оставшимся платежам составил более 6 месяцев, он истек, относительно даты возникновения просроченной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ
С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ посредством сервиса «Электронное правосудие» подсистемы «Интернет-портал» Государственной автоматизированной системы Российской Федерации «Правосудие», спустя 2 года 1 месяц 12 дней после истечения срока исковой давности и 3 года 6 месяцев 10 дней после отмены судебного приказа, то есть за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.
Статьей 205 ГК РФ предусмотрено, что в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока давности.
Как разъяснено в пункте 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.
По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.
При таких обстоятельствах основания для удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Дьячкову М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору отсутствуют.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, производное от него требование о взыскании судебных расходов также подлежит оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд решил:
в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Дьячкову М. В. (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору
№ от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Приморский районный суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 26 мая 2026 г.
Председательствующий С.П. Жернаков