РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Приморский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Кононовой И.В., при секретаре судебного заседания Аксеновой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске в помещении Приморского районного суда Архангельской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Роговой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Роговой Е.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 158 000 рублей 00 копеек с возможностью увеличения лимита под 35,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности и нарушил пункт 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. При нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Банк направил ответчику уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 263 502 рубля 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 905 рублей 08 копеек.
Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания посредством почтового отправления, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Представитель истца извещен о дате и времени судебного заседания посредством направления почтового извещения.
Ответчик Рогова Е.Н. в судебном заседании наличие задолженности не оспаривала. Пояснила, что обратилась в ПАО «Совкомбанк» для рефинансирования имеющихся кредитов. Также обращалась для признания ее банкротом, но ей было отказано, так как возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей, так как попала под влияние мошенников.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено при данной явке.
Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, обозрев материалы гражданского дела № 2-3139/2025, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно статье 8 Гражданского кодекса РФ одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор.
При этом участники гражданских правоотношений свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 1 Гражданского кодекса РФ).
В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа.
В соответствии статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Роговой Е.Н. заключен договор потребительского кредита №.
По условиям кредитного договора ответчику были предоставлены денежные средства в размере 158 000 рублей 00 копеек под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, с минимальным обязательным платежом от 3 425 рублей 63 копейки до 8 444 рубля 74 копейки, дата ежемесячного платежа – по 7 число каждого месяца включительно. При невыполнении условий, предусмотренных пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрено увеличение процентной ставки до 35,9 % годовых.
Также при заключении договора потребительского кредита ответчик акцептовал предоставление ему дополнительных услуг: режим «Возврат в график», размер комиссии за которую составляет 590 рублей 00 копеек, программу страхования «Вернется больше» стоимостью – 30 000 рублей 00 копеек, тарифный план «Лайт», стоимость которого составила 1 999 рублей 00 копеек.
Свои обязанности Банк исполнил надлежащим образом, по заявлению заемщика денежные средства в размере 158 000 рублей 00 копеек предоставил и зачислил ДД.ММ.ГГГГ сумму кредитных денежных средств на счет ответчика в банке, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
Заемщик Рогова Е.Н. при оформлении договора потребительского кредита выразила согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита №, о чем имеется электронная подпись Роговой Е.Н. в заявлении о заключении договора потребительского кредита.
Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена имущественная ответственность заемщика за нарушение договора, а также определены условия начисления неустойки (штрафы, пени).
Указанные условия заемщику известны, о чем свидетельствует его электронная подпись в указанных Индивидуальных условиях кредитного договора.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как указано в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Судом установлено, что со стороны ответчика Роговой Е.Н., как заемщика, допущены нарушения по исполнению кредитного договора в части его погашения, что подтверждается историей погашения.
Довод о том, что представителями Банка до истца не были доведены все условия кредитного договора суд не принимает, поскольку согласно представленным материалам ответчик Рогова Е.Н. была ознакомлена с условиями кредитного договора. Заключая кредитный договор, заемщик должен оценивать свои личные обстоятельства, с должной внимательностью изучать условия кредитного договора и проявлять разумную осторожность при подписании договоров.
По утверждению истца Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном полном погашении кредита. До настоящего времени требование Банка не исполнено.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 06 апреля 2026 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 263 502 рубля 57 копеек, из которых: 154 770 рублей 82 копейки – просроченная ссудная задолженность, 19 508 рублей 60 копеек – просроченные проценты, 280 рублей 87 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3 рубля 93 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 153 рубля 66 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 531 рубль 21 копейка – неустойка на просроченные проценты, 1 770 рублей 00 копеек – иные комиссии за предоставление дополнительных услуг, 10 000 рублей 00 копеек – неразрешенный овердрафт, 530 рублей 14 копеек – проценты по неразрешенному овердрафту.
Расчет суммы задолженности, арифметическая правильность которого проверена судом, произведен истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора, ответчиком не оспаривается.
Кроме того, истцом заявлено о взыскании причитающихся процентов на 06 апреля 2026 г. в размере 75 953 рубля 34 копейки.
Разрешая указанное требование, суд пришел к следующему.
Согласно пункту 3 статьи 809 Гражданского кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).
В силу закона судебной защите подлежат только нарушенные или оспоренные права. Взыскание процентов по кредитному договору на будущее время (до истечения срока кредитного договора) в абсолютно определенном размере фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и, возможно, нарушено не будет, в случае внесения им какой-либо, в том числе незначительной суммы.
В условиях отсутствия нарушенного права, требование о взыскании причитающихся на будущее время процентов за пользование кредитом в абсолютно определенной сумме удовлетворению не подлежит. Требования о взыскании с ответчика процентов за пользование суммой кредита, исходя из размера договорных процентов на будущее время после вынесения решения суда до дня фактической уплаты долга от оставшейся задолженности истцом не заявлено.
Учитывая установленные по делу обстоятельства, приведенные положения законодательства, отсутствие доказательств надлежащего исполнения обязанностей по кредитному договору ответчиком, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований, в размере 187 549 рублей 23 копейки.
В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом частичного удовлетворения заявленных требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 626 рублей 48 копеек ((187549,23 – 100 000)*3 % + 4 000).
На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Роговой Е. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать с Роговой Е. Н. (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 06 апреля 2026 г. в размере 187 549 рублей 23 копейки, из которой: просроченная ссудная задолженность – 154 770 рублей 82 копейки, просроченные проценты – 19 508 рублей 60 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 280 рублей 87 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 153 рубля 66 копеек, неустойка на просроченные проценты – 531 рубль 21 копейка, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3 рубля 93 копейки, иные комиссии – 1 770 рублей 00 копеек, неразрешенный овердрафт – 10 000 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту – 530 рублей 14 копеек; государственную пошлину в возврат уплаченной при предъявлении иска в суд в размере 6 626 рублей 48 копеек, всего взыскать 194 175 (Сто девяносто четыре тысячи сто семьдесят пять) рублей 71 копейку.
В удовлетворении остальных требований – отказать.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Приморский районный суд Архангельской области.
Председательствующий И.В. Кононова
Мотивированное решение изготовлено 02 июня 2026 г.