РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 августа 2026 года с. Приютное
Приютненский районный суд Республики Калмыкия в составе:
председательствующего судьи Барашова А.Ф., при секретаре судебного заседания Маливановой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АЛЬФА ФИНАНС» к Зайцевой Т. И. о взыскании денежных средств по договору потребительского займа, установил:
Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АЛЬФА ФИНАНС» (далее по тексту – ООО МКК «Альфа Финанс», Общество) обратилось в суд с указанным иском к Зайцевой Т.И. и в обоснование заявленных требований указало, что <дата> между ООО МКК «Альфа Финанс» и АО «Альфа-Банк» заключен агентский договор <номер>.1ДГАО, в соответствии с которым АО «Альфа - Банк» оказывает услуги принципиалу, направленные на возврат клиентами принципалу просроченной задолженности, в том числе инициировать процедуру судебного взыскания задолженности. <дата> ООО МФК «Альфа Финанс» приняло решение изменить наименование Общества в части изменения вида микрофинансовой организации: ООО МКК «АЛЬФА ФИНАНС».
<дата> Общество и Зайцева Т.И. заключили договор потребительского займа № ВIL225073126147 на сумму 646 500 под 68,50 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям займа. Соглашение заключено в офертно- акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения Общество перечислило денежные средства Зайцевой Т.И. в размере 646 500 руб.
Ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по заключенному соглашению за период с <дата> по <дата> образовалась просроченная задолженность в размере 778 572,58 руб., а именно: 629 166,97 руб. - просроченный основной долг; 145 233,83 руб. - начисленные проценты; 4 171,78 руб. – неустойка.
Просит взыскать с ответчика Зайцевой Т.И. вышеуказанную задолженность по договору потребительского займа № ВIL225073126147 от <дата> в размере 778 572 руб. 58 коп. за период с <дата> по <дата>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 571 руб. 45 коп.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Надеждина Т.Н. не явилась, ходатайствуя о рассмотрении дела в отсутствие представителя Общества.
Ответчик Зайцева Т.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом по всем указанным в материалах дела почтовым адресам, номеру телефона и адресу электронной почты.
Из пункта 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
С учетом положений статьи 165.1 ГК РФ суд считает, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
На основании ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), свобода договора провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.
В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ одним из оснований возникновения обязательств является договор.
Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Положениями п. 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. При этом, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с указанной нормой закона считается установленным, пока не доказано иное, что стороны, вступая в договорные отношения, были свободны в заключении договора.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложении) другой стороной.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в п. 3 ст. 421 ГК РФ, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (п. 2 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Кроме того, согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Законом допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Учитывая вышеизложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи, что и имело место в рассматриваемом случае.
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.
Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.
Исходя из условий представленного в дело договора фактом подписания договора является введение в форме заявки на заем электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в заявке на предоставление займа. Тем самым, указанный договор займа заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.
Согласно положений п. 3 ст. 420, ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п.п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ и о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом, в том числе на основании ст. 333 ГК РФ.
Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
В соответствии со ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).
Следовательно, в данном случае условия договора о процентной ставке 95, 476 % годовых не противоречит закону.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 31 июля 2025 года между ООО МКК "Альфа Финанс" и Зайцевой Т.И. был заключен договор потребительского займа № ВIL225073126147 в электронном виде - через систему моментального электронного взаимодействия, то есть онлайн-заем в офертно-акцептной форме. Со стороны ответчика договор подписан электронной подписью с кодом.
В соответствии с условиями договора заем предоставлялся ответчику в размере 646 500 рублей, со сроком возврата – 36 месяцев, начиная с даты предоставления займа.
Процентная ставка: 68,50 % годовых, погашение займа должно производиться согласно графика платежей, первый ежемесячный платеж <дата>, сумма ежемесячного платежа 42 690,67 рублей, последний платеж <дата> в размере 19 385,14 рублей (л.д. 14-16).
Поскольку в соответствии с нормами закона, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), поэтому заключение между сторонами в офертно - акцептной форме договора потребительского займа, подписанного между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
Зачисление суммы займа на банковский счет ответчика подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-12).
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за нарушение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов кредитор вправе потребовать оплаты заемщиком неустойки в размере 0,054% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан до заключения договора займа заключить с АО "Альфа-Банк" договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО "Альфа-Банк", иметь в АО "Альфа-Банк" хотя бы один действующий счет в рублях и подключить указанные в ДКБО услуги "Альфа-Мобайл" и/или "Альфа-Клик". Заемщик обязан предоставить в АО "Альфа-Банк" при заключении договора займа и не отзывать в течение всего срока действия договора займа заранее данный акцепт на списание АО "Альфа-Банк" в пользу кредитора сумм задолженности по договору займа с банковского счета, открытого на имя заемщика в АО "Альфа-Банк", на который кредитором будет осуществляться перевод суммы займа. Индивидуальные условия договора потребительского займа подписаны простой электронной подписью клиента (л.д. 14-16).
Ответчик Зайцева Т.И., подписав Индивидуальные условия, подтвердила, что ознакомлена и согласна с Индивидуальными и Общими условиями договора потребительского займа, правилами предоставления потребительского займа, соглашением об использовании простой электронной подписи, а также, что до даты настоящего заявления заключила с АО "Альба-Банк" ДКБО, договор об открытии банковского счета в валюте Российской Федерации и подключила предусмотренные ДКБО услуги "Альфа-Клик" и "Альфа-Мобайл".
Согласно заявлению Зайцева Т.И. просила перевести сумму займа на свой банковский счет <номер> в АО «Альфа-Банк» (л.д. 16).
Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, и вся необходимая информация была доведена до сведения заемщика и ею принята.
В силу изложенного, суд полагает, что договор заключен в надлежащей форме, поскольку подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, простой электронной подписью заемщика, что не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.
Порядок и способы исполнения обязательств по договору потребительского займа ответчиком не оспорены.
В нарушение условий договора потребительского займа заемщик свои обязательства по договору не исполнила.
С учетом вышеизложенного, за период с <дата> по <дата> с ответчика подлежит взысканию сумма 778 572,58 руб., из которых 629 166,97 руб. - просроченный основной долг; 145 233,83 руб. - начисленные проценты; 4 171,78 руб. – неустойка.
Размер неустойки, рассчитанный на основании п. 12 Индивидуальных условий договора, в сумме 4 171,78 рублей, является законным и обоснованным и снижению в силу его несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, по правилам ст. 333 ГК РФ не подлежит.
Представленный расчет задолженности судом проверен, признан арифметически верным, выполненным в соответствии с условиями договора, ответчиком не опровергнут.
Доказательств полного или частичного погашения задолженности суду не представлено.
При таких данных, суд считает требования истца обоснованными и приходит к выводу об удовлетворении иска.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Истцом уплачена государственная пошлина при подаче иска в суд в размере 20 571 руб. 45 коп., что подтверждается платежным поручением <номер> от <дата> (л.д. 8), в связи с чем суд полагает необходимым взыскать с ответчика Зайцевой Т.И. в пользу истца указанные расходы в заявленном размере.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АЛЬФА ФИНАНС» удовлетворить.
Взыскать с Зайцевой Т. И. (ИНН 262519082965) в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «АЛЬФА ФИНАНС» (ИНН 9725136950) задолженность по договору потребительского займа № ВIL225073126147 от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 778 572 (семьсот семьдесят восемь тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 58 копеек, в том числе: 629 166 руб. 97 коп. - просроченный основной долг; 145 233 руб. 83 коп. - начисленные проценты; 4 171 руб. 78 коп. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 571 (двадцать тысяч пятьсот семьдесят один) рубль 45 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Приютненский районный суд Республики Калмыкия.
Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции – Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что сторонами была использована возможность апелляционного обжалования решения суда первой инстанции.
Председательствующий