РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
17 марта 2026 года <адрес>ём <адрес>
Артемовский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кургак О.В., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с названным иском, в обоснование требований, указав, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор <номер>(<номер>) на сумму 400000 рублей под 17,9 % годовых по безналичным/наличным сроком на 2130 дней. <дата> окончательно завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. За период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла <дата>, по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 1088 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла <дата>, по состоянию на <дата> суммарная продолжительность просрочки составляет 617 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 131515,76 руб.. Истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, которая составила 385819,75 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 268484,24 руб., просроченные проценты в размере 43905,01 руб., штраф в размере 1 858,17 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 145,49.
Представитель ПАО «Совкомбанк», извещённый о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против требований. Представила письменные возражения, согласно которым, никакого уведомления о реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в ее адрес не поступало. П. 3 ст. 382 ГК РФ гласит: «Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несёт риск вызванных этим неблагоприятным для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведённым до получения уведомления о переходе к другому лицу». На Ответчика был открыт банковский счёт за номером 40<номер> и произведён перевод платёжным поручением яко бы денежных средств - билетов Банка России со счета 42<номер>. Ст. 159.1. УК РФ Мошенничество в сфере кредитования, ст. 14.7 КоАП РФ Обман потребителя. Счёт 4081 (с 1 по 5 разряд согласно Положения Банка России от <дата> N 809-П «О плане счетов бухгалтерского учёта для кредитных организаций и порядке его применения» (далее – 809 –П) предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счёт открывается в валюте Российской Федерации, каковой она не является, т.к. билеты Банка России не имеют кода классификации, соответственно не являются деньгам (ответ ЦБ России) или в иностранной валюте на основании договора банковского счёта. Текущий счёт 40817 пассивный и не является кредитным. Для кредитования физических лиц согласно 809-П должен использоваться кредитный счёт 455 « Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам». Счёт активный. Кредитный счёт 455 Истцом Ответчику не показан и не отражён в Федеральной налоговой службе. Счёт 42301 означает следующее: 423 - что счёт открыт банком для хранения привлечённых средств физических лиц (депозиты, накопления), 01- означает срок действия «до востребования». Таким образом, данный счёт принадлежит физическому лицу, для хранения денег на счёте с целью получения процентов на остаток, при этом счёт не является вкладом. Так же при запросе в ПАО «Совкомбанк» Справки «Сведения о наличии счетов и иной информации, необходимой для предоставления гражданами сведений о доходах, расходах, об имуществе и обязательствах имущественного характера» указан счёт, открытый банком 47422. Это балансовый клиентский счёт, который относится к главе А плана счетов (Балансовые счета). Номер счёта I порядка 474, означает: Раздел 4. Операции с клиентами/ Прочие активы и пассивы. Расчеты по отдельным операциям и корректировки. Номер счёта II порядка 47422 означает: Обязательства по прочим операциям. Это пассивный счёт, на котором учитываются деньги клиента - обязательства банка перед клиентом, т.е. учитываются средства, которые банк должен клиенту. Со стороны ответчика не было подписано никаких заявлений, договоров, документов на получение каких –либо денежных средств, а также на открытие счетов. Таким образом следует, что все счета были открыты незаконно, без запроса клиента ст. 159.1. УК РФ Мошенничество в сфере кредитования. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Дополнительно на вопросы суда ответчик пояснила, что деньги по кредитному договору она получала, кредит оформляла, какое-то время вносила платежи. Перестала вносить поскольку ей стало известно, что право требования по кредитному договору к ней было передано ПАО «Совкомбанк», поскольку она не уведомлена о переуступке, полагала, что не обязана платить кредит лицу, с которым договор не заключала. Откуда ей стало известно о том, что все права по договору перешли к ПАО «Совкомбанк» пояснить не смогла, когда стало известно, также ответить затруднилась.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. ст. 1, 8, 421 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.
Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу положений п. 2 ст. 401 ГК РФ, с учетом разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником.
Согласно ч. 1 ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).
Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возвращения кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.
Из имеющихся в материалах дела копии договора потребительского кредита <номер> от <дата> следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 400000 рублей под 17,9 % годовых по безналичным/наличным сроком на 2130 дней.
Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка 0,1% от суммы просроченной задолженности.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ <дата> все права и обязанности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.
С момента выдачи кредита ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по уплате кредита, что не оспаривалось ею в судебном заседании, подтвердив, что действительно прекратила внесение денежных средств по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 385819,75 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 268484,24 руб., просроченные проценты в размере 43905,01 руб., штраф в размере 1858,17 руб..
За период с пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 131515,76 руб.. Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по состоянию на <дата>.
Размер задолженности по кредитному договору был проверен судом, и определен с учетом всех имеющих значение для дела обстоятельств и представленных доказательств, а также требований действующего законодательства. Оснований для изменения определенного к взысканию с ответчиков в пользу Банка размера задолженности по кредитному договору, не имеется, какой-либо контр расчёт задолженности ответчиком не представлен.
С учетом указанного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности в размере 385819,75 руб. за период с <дата> по <дата>.
Доводы ответчика о переуступке права и обязанностей кредитором по договору в отсутствие его согласия судом отклоняются как основанные на ошибочном толковании закона.
Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.
В силу пункта 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации, юридическое лицо считается реорганизованным, за исключением случаев реорганизации в форме присоединения, с момента государственной регистрации юридических лиц, создаваемых в результате реорганизации. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.
На основании пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что согласно пункту 2 статьи 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят все права и обязанности присоединяемого юридического лица в порядке универсального правопреемства вне зависимости от составления передаточного акта.
Из содержания приведенных норм и разъяснений следует, что при реорганизации юридического лица в форме присоединения переход прав и обязанностей присоединенного юридического лица происходит в силу закона в порядке универсального правопреемства и не требует согласия должника.
Вместе с тем, согласно договору, заключенному ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 <дата>, который не оспорен ответчиком и не признан недействительным в соответствующей части, последняя дала свое согласие Банку полностью или частично уступить право требования по договору третьему лицу (пункт 14 индивидуальных условий).
При таких данных переход прав и обязанностей по договору кредитования, заключенному с ФИО1, произошел в порядке универсального правопреемства в соответствии с требованиями закона.
Доводы ответчика о том, что отсутствие задолженности перед Банком подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк» для госслужащего в подразделе 4.1, из которой следует, что срочные обязательства финансового характера, по которым гражданин является должником - отсутствуют, также являются не состоятельными, поскольку задолженность ответчика переведена в разряд просроченных, что не противоречит данным указанной справки.
Доводы ответчика о том, что истцом предоставлены только копии первичных банковских и бухгалтерских документов, в том числе кредитный договор, оригинал суду предоставлены не были, суд не принимает.
Согласно ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, лица, участвующие в деле, вправе представлять в суд документы как на бумажном носителе, так и в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, заполнять форму, размещенную на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
Согласно ч. 2 п. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или, когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
По настоящему гражданскому делу такие обстоятельства отсутствуют.
Ответчиком представленные документы в ходе судебного разбирательства не оспаривались; документы, отличающиеся по своему содержанию от копий указанных документов, приобщенных к материалам дела, не представлялись; ходатайств о проведении судебной почерковедческой либо технической экспертизы в суде не заявлялось. В связи с этим оснований для критической оценки предоставленных документов не имелось.
На вопрос суда о заключении кредитного договора, ответчик указанные обстоятельства не оспаривала, указав, что деньги получала, какое-то время вносила платежи по кредиту, то есть исполняла обязательства по кредитному договору.
Доводы ответчика о том, что такого вида деятельности среди банковских операций, как выдача кредита, согласно Российскому законодательству нет, он запрещен законом, основан на неверном толковании норм права.
Обращаясь в банк с анкетой-заявлением о выдаче кредита, ответчик могла ознакомиться с содержанием лицензии.
Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, определен Положением Банка России от <дата> N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 1.2 Положения под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.
Заключение кредитной организацией, у которой в лицензии на осуществление банковских операций указана операция по размещению привлеченных во вклады денежных средств физических или юридических лиц от своего имени и за свой счет, кредитных договоров с физическими лицами соответствует правоспособности кредитной организации, определяемой законодательством Российской Федерации и выданной Банком России лицензией.
Доводы о том, что счет N 408 не является кредитным суд не принимает, так как понятия "кредитный счет", "потребительский счет", "дебетовый счет" законом не предусмотрены.
Согласно п. 4.41 Положения Банка России от <дата> N 579-П "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" назначением счета N 40817 "Физические лица" является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или в иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.
По кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств, предусмотренные нормативными актами Банка России.
По дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств физических лиц на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России.
Кроме того, в силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 145,49 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд решил:
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер> <номер> выдан <дата> МО УФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору <номер>(12473751003) от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 385 819,75 руб., расходы по оплате государственной пошлины размере 12145,49 руб..
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Артемовский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено <дата>.
Судья О.В. Кургак