РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Колпинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего Гусаровой А.А., при секретаре Лёвиной Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №.
В обоснование иска указано, что оспариваемым решением разрешен спор между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО5, с банка взысканы денежные средства в размере 10 991,70 руб., удержанные в качестве комиссии за совершение операции перевода денежных средств с использованием кредитной карты. С данным решением заявитель не согласен, поскольку комиссия за совершение соответствующей операции прямо предусмотрена Правилами предоставления и использования банковских карты, Сборником Тарифов на услуги, предоставляемые банком, с которыми ФИО5 ознакомлена при заключении договора о предоставлении кредитной карты, и условия которых недействительными, в том числе по ее требованиям, не признавались.
Заявитель не направил в судебное заседание представителя, извещен 27.03.2026, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Заинтересованное лицо ФИО5 не явилась, извещена лично, о чем имеется расписка в получении судебной повестки. Суд на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.
Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг направил представителя, который поддержал возражения по заявлению, указав, что при вынесении финансовым уполномоченным оспариваемого решения бил проанализированы все неотъемлемые элементы договора сторон, и установлено, что операция, за которую удержана комиссия, не относится к числу операций, за которые согласно условиям договора предусмотрено удержание такой комиссии, при совершении операции было указано назначение платежа, потребителем совершена оплата услуг.
В ответе на вопрос 5 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020, указано, что финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя заинтересованного лица, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО5 заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт №, по условиям которого последней предоставлена карта с лимитом овердрафта в размере 300 000 рублей, срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Индивидуальными условиями договора установлены процентные ставки за пользование заемными средствами: 9,9% годовых по платежам в течение первых 30 календарных дней с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 39,9% годовых по платежам, начиная с 31 календарного дня с даты заключения договора при проведении операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов; 49,9% годовых при проведении операций по получению наличных денежных средств, переводов и иных операций, проводимых с использованием платежной банковской карты/ее реквизитов, не связанных с оплатой товаров/услуг. В рамках договора открыт банковский счет, к которому выпущена кредитная карта «Карта возможностей» (MIR) (Схема № 7).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 совершена расходная операция по соответствующему счету в размере 176 300 руб. в пользу ИП ФИО2 с указанием назначения платежа «Предоплата за тур Турция, ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ, по договору №, от ФИО5 Соответствующие данные платежной операции, включая назначение платежа, отражены как в выписке по счету, так и в соответствующем платежном поручении.
За совершение данной операции Банк ВТБ (ПАО) удержал со счета денежные средства в размере 10 991,70 руб. в счет оплаты комиссии.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратилась в банк с заявлением о несогласии с удержанием комиссии, потребовала вернуть денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ банк отказа в удовлетворении заявления, сославшись на правомерное удержание комиссии ввиду того, что был осуществлен перевод денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 направила в банк претензию с требованием возврата денежных средств, ссылаясь на оплату услуги организации туристической поездки ИП ФИО3, на что было указано в назначении платежа, при этом по платежам по карте за услуги/товары комиссия не взимается. ДД.ММ.ГГГГ банком отказано в удовлетворении претензии.
Ввиду отказа удовлетворить требования заявителя ФИО5 обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов (далее также – финансовый уполномоченный).
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой С.В. от ДД.ММ.ГГГГ № № удовлетворены требования ФИО5, в ее пользу с Банка ВТБ (ПАО) взысканы денежные средства в размере 10 991,70 руб.
Решение вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ (10 рабочих дней со дня подписания). Обращение заявителя в суд состоялось ДД.ММ.ГГГГ (почтовой корреспонденцией), в пределах 10 рабочих дней с даты вступления в силу – срок обращения в суд не пропущен (ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ).
Финансовый уполномоченный, руководствуясь положениями ст. 309, ст. 310, п. 1 ст. 421, п. 1 т. 422, п. 1 ст. 845, п.п. 1 и 3 ст. 846, п. 1 ст. 848, п. 1 ст. 851, ст. 854 ГК РФ, п. 1 ст. 29, ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 1.12 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», приняв во внимание правовую позицию Конституционного Суда Российской Федерации, отраженную в Определении от 21.10.2008 № 661-О-О, проанализировав положения Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВТБ (ПАО) и Правил предоставлении и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), исследовав содержание совершенной ДД.ММ.ГГГГ операции, пришел к выводу о том, что операция от ДД.ММ.ГГГГ относится к операциям оплаты товаров и услуг в торгово-сервисном предприятии (ТСП) на территории Российской Федерации, и по условиям договора сторон комиссия за данную операцию не взимается.
При оспаривании названного решения заявитель указывает, что за проведение данной операции взимается комиссия, соответствующее условие договора потребителем не было оспорено, недействительным не признавалось.
Согласно п. 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п.п. 1 - 3 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа и к отношениям по договору счета цифрового рубля нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
По общему правилу, предусмотренному ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией, филиалом иностранного банка и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в кредитных организациях, филиалах иностранных банков с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия кредитной организацией счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, порядок открытия, ведения и закрытия иностранным банком, осуществляющим деятельность на адрес через свой филиал, счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Часть 1 ст. 29 того же Федерального закона № 395-1 предусматривает, что комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Правила предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) являются неотъемлемой частью заключенного Банком ВТБ (ПАО) с ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ договора, представляя собой его общие условия, согласие с ними выражено в п. 14 индивидуальных условий договора.
Пунктом 1.74 раздела 1 этих Правил, содержащим дефиниции используемых терминов и сокращений, определено, что торгово-сервисное предприятие (ТСП) – юридическое лицо/индивидуальный предприниматель/физическое лицо, занимающееся в установленном законодательство Российской Федерации порядке частной практикой, осуществляющее прием документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за предоставляемые товары (работы, услуги, результаты интеллектуальной деятельности).
При этом пунктом 1.79 также раскрыто понятие МСС-кода как четырехзначного кода категории по классификации международных платежных систем, устанавливаемого для ТСП в зависимости от его вида деятельности в целях классификации операций оплаты с использованием банковских карт.
Пунктом 4.8.2 Правил установлено, что операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, УС, а также при обращении держателя карты в ТСП в сети Интернет, либо при использовании каналов дистанционного доступа.
В пункте 2.5 Правил предусмотрено, что банк обеспечивает расчеты по счету с использованием карты со взиманием вознаграждения в соответствии с Тарифами Банка, действующими на дату совершения операции по карточному счету.
В соответствии с п. 5.1.1.2.3 Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам Банка ВБ (ПАО) комиссия в размере 5,9% от суммы перевода + 590 рублей предусмотрена для переводов с банковской карты на другую банковскую карту по номеру карты (услуга Р2Р) и безналичные переводы (списания) денежных средств (за исключением операций безналичной оплаты товаров и услуг) со счетов банковских карт, эмитированных Банком ВТБ (ПАО), в том числе через ВТБ-Онлайн и др., начиная с 31-го календарного дня с даты заключения кредитного договора.
Тем самым операции оплаты услуг и товаров исключены из числа операций, за совершение которых взимается комиссия по этому пункту.
Банк предоставил финансовому уполномоченному сведения о том, что в операция была совершена без использования карты, в связи с чем МСС-код не присваивался.
По операциям оплаты товаров и услуг в ТСП на территории РФ со счета кредитной карты при использовании системы быстрых платежей комиссии определены п. 5.1.2 Тарифов. В силу п. 5.1.2.2. при совершении операций за счет лимита кредита они осуществляются без взимания комиссии/5,9% от суммы оплаты + 590 рублей. Применена сноска 3, согласно которой такая комиссия взимается по операциям, указанным в п. 5.9 Правил предоставления и использования банковских карты Банка ВТБ (ПАО).
В п. 5.9 Правил перечислены операции, к которым совершенный платеж, будучи выполненным как оплата услуг торгово-сервисного предприятия, не относится.
Назначение платежа было отражено при совершении операции, данное назначение также подтверждается договором № о реализации туристского продукта от ДД.ММ.ГГГГ между ИП ФИО2 и ФИО5, заявкой на бронирование.
Суд также отмечает, что ознакомление ФИО5 с положениями Сборника тарифов и процентных ставок для физических лиц по банковским картам банка ВТБ (ПАО) из содержания индивидуальных условий договора сторон прямо не следует, тогда как в силу вышеприведенных норм размеры платы за операции (комиссии) должны быть отражены в договоре.
Что касается довода о том, что условия договора о взимании комиссии не были оспорены потребителем, то они не имеют правового значения, учитывая, что взыскание удержанных в качестве комиссии денежных средств было обусловлено не фактом признания тех или иных условий договора недействительными, а установлением финансовым уполномоченным обстоятельства совершения потребителем финансовой услуги операции, за которую взимание комиссии не предусмотрено.
Тем самым суд признает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, не усматривая оснований для его отмены или изменения по доводам заявителя, в связи с чем отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ПАО «Банк ВТБ» отказать.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца с даты его изготовления в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Колпинский районный суд Санкт-Петербурга.
Председательствующий
Решение в окончательной форме принято 19.05.2026.