РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
29.06.2026 г. Амурск, Хабаровский край
Амурский городской суд Хабаровского края в составе:
председательствующего судьи Мережниковой Е.А., при секретаре Жуковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Прониной Ж. Б. к АО «Альфа-Банк», нотариусу Солнечного нотариального округа <адрес> Оглоблиной Г. А. о признании недействительными договора потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки, отмене исполнительной надписи нотариуса,
УСТАНОВИЛ:
Пронина Ж. Б. (далее по тексту также Пронина Ж.Б., истец) обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» (далее АО «Альфа-Банк», банк) о признании недействительными договора потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки и исполнительной надписи нотариуса Оглоблиной Г. А. (далее Оглоблина Г.А., также нотариус), указав в обоснование иска, что имеется заключенный между истцом и АО «Альфа-Банк» кредитный договор от 01.08.2022 № F0LOR320S22080103704. Между тем, данный договор ей никогда не заключался. С АО «Альфа-Банк» от ее имени кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключен мошенниками. По данному факту, как только ей стало известно об этом, она обратилась в полицию с соответствующим заявлением о совершении преступления, предусмотренного статьей 158 УК РФ. На основании данного заявления возбуждено уголовное дело, по которому она признана потерпевшей. К настоящему времени нотариусом Оглоблиной Г.А. выдана исполнительная надпись о взыскании с нее в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере 73 361,02 рублей.
Пронина Ж.Б. кредитный договор не подписывала, не согласовывала с Банком, а также не получала каких-либо денежных средств по кредитному договору. Данный договор подлежит признанию недействительным, что повлечет за собой признание недействительной исполнительной надписи нотариуса. Решить данный вопрос во внесудебном порядке ей не удалось, досудебная претензия была проигнорирована.
Просит признать недействительными кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № № и исполнительную надпись нотариуса Оглоблиной Г.А. о взыскании с неё задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены: Горелова Е.А., Новикова Л.И., Сибгатов А.Ф.
Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечена Сибгитова Г.Р.
В судебное заседание истец, представитель истца надлежащим образом уведомленные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают.
В судебное заседание ответчик и третьи лица не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, нотариус Оглоблина Г.А. представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.
Согласно отзыву ответчика АО «Альфа-Банк», ответчик исковые требования не признает по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ Пронина Ж.Б. и АО «Альфа -Банк» с использованием простой электронной подписи заключили договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты (далее – кредитный договор), которому был присвоен номер № Сумма кредита 59 500 рублей, с процентной ставкой 28,99% годовых, срок договора действует бессрочно, погашение задолженности по Кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями. Дата расчета минимального платежа — 01 число каждого месяца. Клиенту была выдана банковская карта №. В целях кредитного договора Истцу был открыт счет N° №.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик подтвердила, что с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и действующими тарифами она ознакомлена и согласна. Данный факт подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом указан контактный телефон №.
ДД.ММ.ГГГГ в 8:16 (мск) зафиксирован вход в «Альфа-Онлайн». На номер мобильного телефона № было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Ж. Б., ваше мнение — это важно. Насколько легко вам было заполнить анкету на кредитную карту? Оцените по 5-балльной шкале, где 5 - очень легко. Альфа-БанкСмс бесплатное по РФ».
ДД.ММ.ГГГГ в 8:49 (мск) на номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Ж., вам одобрена кредитная карта. Для подписания договора перейдите по ссылке: https://alfa.me/9wszlg».
ДД.ММ.ГГГГ в 8:50 (мск) на номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Пароль для входа - 96489. Никому не сообщайте пароль, даже сотрудникам банка».
ДД.ММ.ГГГГ в 8:51 (мск) на номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Пароль для подписания договора на кредитную карту – 6162. Никому не сообщайте данный пароль.»
ДД.ММ.ГГГГ в 8:52 (мск) на номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Ваша карта подключена к добровольной программе жизни и здоровья. Подробно: https://alfa.link/4Kpx».
ДД.ММ.ГГГГ в 8:53 (мск) на номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Ж. Б., поздравляем, теперь у Вас есть кредитная карта с целым годом без % и бесплатным обслуживанием в первый год. Подробно https://alfabank.ru/lp/kk megafon 1490 2vear 1107/».
ДД.ММ.ГГГГ в 6:01 (мск) на номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «ДД.ММ.ГГГГ Вам открыт кредитный договор с лимитом59,500 RUR. Подробнее: alfa.link/info».
До ДД.ММ.ГГГГ банковская карта № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не была активирована.
ДД.ММ.ГГГГ в 19:44 (мск) зафиксирован вход в «Альфа-Онлайн». На номер мобильного телефона № было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Онлайн: 3425. Никому его не сообщайте».
ДД.ММ.ГГГГ в 21:20 (мск) зафиксирован вход в «Альфа- Онлайн». На номер мобильного телефона № было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Код для Альфа-Онлайн: 2981. Никому его не сообщайте».
ДД.ММ.ГГГГ в 21:21 (мск) зафиксирован вход в «Альфа- Онлайн». На номер мобильного телефона № было направлено смс-сообщение следующего содержания: «Nomer telefona dlya Click/Mobile izmenen па 791441**434. Esli vi ne menyali nomer, srochno soobschite +7(495)7888878 ili 8(800)2000000.»
ДД.ММ.ГГГГ в 21:22 (мск) На номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Код для входа в Альфа-Мобайл на vivo V2046А: 4534 ОСТОРОЖНО! Если вы не входите в Альфа-Мобайл - код запрашивают МОШЕННИКИ».
ДД.ММ.ГГГГ в 21:24 (мск) На номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Код: 8284. Подтвердите активацию карты».
ДД.ММ.ГГГГ в 21:24 (мск) На номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Карте *6185 установили новый пин. Если это не вы, обратитесь в банк».
Таким образом, карта была активирована Клиентом с доступным предоставленным лимитом по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ в 21:25 зафиксирован вход в клиентскую сессию в приложении «Альфа-Онлайн». Далее, в рамках клиенткой сессии в приложении Альфа-онлайн зафиксированы операции по переводу между счетами, со счета № договора № от ДД.ММ.ГГГГ, на текущий счет № открытого на имя Прониной Ж. Б. в АО «АЛЬФА-БАНК» на сумму 56 000,00 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ в 21:26 осуществлен перевод на сумму 9 300 руб. получатель №; ДД.ММ.ГГГГ в 22:00 произведено списание 4 690 руб. в gmarket; ДД.ММ.ГГГГ в 23:09 произведено списание 9 370 руб. в gmarket.
ДД.ММ.ГГГГ в 09:55 осуществлен перевод на сумму 9 400 руб. получатель №
31.05.2025 в 12:48 (мск) На номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Получена заявка на смену номера телефона в приложении Альфа-Банка. Старый номер работает еще 24 часа, а затем будет удален. Если вы не отправляли заявку, отмените ее. Подробнее: https://alfa.me/XVIfX1».
ДД.ММ.ГГГГ в 12:50 На номер мобильного телефона № было направлено сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: 66788. СПИСАНИЕ 18750 RUB в gmarket».
Посредством ввода пароля из смс-сообщения на номер телефона, принадлежащего истцу, Пронина Ж.Б. осуществила вход в приложение Банка, а также совершала различные банковские операции. С досудебной претензией Истец в Банк не обращалась.
Каждая операция подтверждалась одноразовым паролем, направленным на номер телефона сотовой связи Клиента, содержащийся в информационной системе Банка, со стороны Клиента отсутствовали сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли. Аргументы Заемщика о том, что денежные средства похищены мошенниками, являются необоснованными и заявленными с нарушением требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ. Просит в удовлетворении искровых требований истцу отказать в полном объеме.
Выслушав стороны, исследовав представленные доказательства, изучив материалы гражданского и уголовного дел, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
В силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Пункт 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Упоминание в норме нацеленности указанных действий на создание тех или иных правовых последствий свидетельствует о том, что они являются волевыми актами.
Приведенное законоположение находится в неразрывном единстве со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющей в качестве основных начал гражданского законодательства принцип диспозитивности и автономии частной воли.
Свободная воля является, таким образом, по общему правилу одним из основных элементов и необходимых условий действительности всякой юридической сделки. Соответственно, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрены правила о недействительности сделок с пороком воли. Пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации защищает права граждан на свободное волеизъявление при совершении сделок и одновременно обеспечивает баланс прав и законных интересов обеих сторон сделки (определения Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О, от ДД.ММ.ГГГГ №-О и др.).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом названного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с названной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом названого пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).
Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 50 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» (далее - постановление Пленума №) разъяснил, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии сданным федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Из пункта 1 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» следует, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Как следует из материалов дела, между Банком и Прониной Ж.Б. был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, которому был присвоен номер №. Сумма кредита 59 500 рублей, с процентной ставкой 28,99% годовых, срок договора действует бессрочно, погашение задолженности по Кредиту осуществляется ежемесячно минимальными платежами. Дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита 1-е число. Имеются сведения о подписании заявления на получение кредита наличными и индивидуальных условий простой электронной подписью заемщика. Имеется заявление на добровольное оформление дополнительной услуги о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Как следует из индивидуальных условий кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, договор подписан простой электронной подписью ДД.ММ.ГГГГ в 08:51:47 (мск).
Как следует из вышеперечисленных норм права, согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Обязанность доказать наличие такого согласия возлагается на продавца (исполнителя). Потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом, то есть потребитель должен совершить какое-либо действие, свидетельствующее о том, что потребитель выразил волеизъявление на оказание этих дополнительных услуг.
Одновременное подписание одной электронной подписью всего пакета документов: кредитного договора, анкеты-заявления на получение кредитной карты, индивидуальных условий кредитования, заявления на добровольное оформление услуги страхования свидетельствует об отсутствии возможности у потребителя выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора. Подписание пакета электронных документов одной электронной подписью при заключении кредитного договора противоречит сути законодательного регулирования отношений по кредиту/займу, поскольку законодатель предпринял все возможные меры по защите слабой стороны (заемщика) и, устанавливая многоступенчатую процедуру оформления кредитов/займов, стремился не допустить возможного злоупотребления правом со стороны кредиторов. Подпись потребителя в договоре потребительского кредита не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации. Доказательств наличия заявлений на страхование в письменной форме ответчиком не представлено.
Исполнительной надписью нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ с Прониной Ж.Б. в пользу АО «Альфа Банк» взыскана задолженность в размере 73 361,02 рублей.
Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, Пронина Ж.Б. обратилась в ОМВД по <адрес> с заявлением о возбуждении уголовного дела в отношении неизвестных ей лиц, оформивших от её имени кредитный договор, в котором указала, что в десятых числах июня на ее сотовый телефон поступил входящий звонок. Представившаяся сотрудником Альфа-Банка женщина сообщила, что у нее имеется просроченная задолженность по кредитной карте в количестве 35 дней. ДД.ММ.ГГГГ Пронина Ж.Б. поехала в <адрес> в офис «Альфа банка», где подтвердили, что ДД.ММ.ГГГГ она оформила кредитную карту. Она пояснила, что никакого кредита не брала, карт не оформляла. Затем вспомнила, что в магазине «Мегафон Ритейл» оформляла кредит в ОТП Банк на покупку часов. Рядом сидела еще одна девушка, которая слышала ее персональные данные. Просила привлечь к уголовной ответственности неизвестное лицо.
Заявление зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ в ОМВД России по <адрес> №.
ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по части 1 статьи 159.1 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое совершило покушение на тайное хищение денежных средств в размере 67 970,74 рублей, чем причинило АО «Альфа банк» материальный ущерб на сумму 67 970,74 руб. В настоящее время производство по делу приостановлено, в связи с неустановлением подозреваемого лица.
Из информации, имеющейся в материалах дела следует, что в ходе оперативно-розыскных мероприятий, отрабатывалась база данных «ИБД-Ф» дистанционное мошенничество». Установить кому именно принадлежат абонентские номера телефонов №, № не представилось возможным.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, №(2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
По данному делу достоверно установлено, что у истца не было цели заключить договор потребительского кредита. Кроме этого, материалами дела подтверждается установленные в ходе рассмотрения дела по существу факт смены абонентского номере принадлежащего Прониной Ж.Б. на абонентский номер принадлежащий иному лицу, после чего производится операции по перечислению денежных средств третьим лицами.
Суд полагает, что Банк не проявил достаточной степени заботливости и осмотрительности, которые ожидались от него как от профессионального участника гражданского оборота. Так Банк, получив заявку о кредитовании от истца, не предложил представить ему анкету, чтобы убедиться, что именно данное лицо обратилось в Банк, а также убедиться в финансовой платежеспособности истца, выяснить его доходы, кредитные обязательства; не выдвинул условия об обязательной явке истца в офис Банка с документом, удостоверяющим личность; не позвонил истцу, чтобы убедиться о его действительном намерении взять кредит, задать вопросы истцу относительно возможных действий на него со стороны мошенников; не приостановил операцию по выдаче денежных средств; не направил истцу предупреждение, что кредит, в случае совершения в отношении него мошеннических действий, он будет выплачивать сам; не указал электронный адрес, по которому истец мог бы узнать о мошеннических схемах.
При этом такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита Банком и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, являющегося экономически слабой стороной, и, фактически не защищенной в случае заключения кредитного договора от его имени в результате мошеннических действий, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Доводы Ао «Альфа-Банка» о том, что непосредственное заключение кредитного договора, подтверждается действиями Прониной Ж.Б. и подтверждаются смс сообщениями направленными на ее номер телефона, судом отклоняется как необоснованные. Согласно представленным в материалы сторонами выписок о движении денежных средств по счетам и иным вкладам, судом установлено, что после оформления кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ карта не активировалась, ДД.ММ.ГГГГ произведена замена номера телефона, после чего произведены списания денежных средств.
Руководствуясь приведенными нормами материального права, изучив представленные сторонами доказательства в совокупности в соответствии с требованиями статей 59, 60, 67, 68 Гражданского процессуального кодекса РФ, установив факт заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи, выдачу денежных средств через небольшой промежуток времени после подписания договора, наличие сведений о смене номера телефона истца на номер телефонов третьих лиц, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление Прониной Ж.Б. на заключение договора по кредитной карте отсутствовало, в связи с чем имеются основания для удовлетворения искового заявления Прониной Ж.Б. о признании кредитного договора недействительным.
Вместе с тем, из дополнений АО «Альфа-Банк» к возражениям по исковому заявлению следует, что кредитный счет № закрыт, ДД.ММ.ГГГГ сумма долга в размере 51 510 рублей перенесена на счет хищения №, в бюро кредитных историй направлена информация об отсутствии кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между Прониной Ж.Б. и АО «Альфа – Банк».
Таким образом, требования Прониной Ж.Б. о признании договора недействительным подлежат удовлетворению в полном объеме.
Поскольку договор признан недействительным, исполнительная надпись нотариуса также признается недействительной, Пронина Ж.Б. освобождается от обязанности погашения долга по кредитной карте.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования Прониной Ж. Б. удовлетворить.
Признать недействительными гражданско-правовой кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Прониной Ж. Б. и АО «Альфа-Банк», исполнительную надпись нотариуса № № от ДД.ММ.ГГГГ, выданную нотариусом Солнечного нотариального округа <адрес> Оглоблиной Г. А. взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Освободить Пронину Ж. Б. от обязанности погашения долга по кредитному договору.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде, через Амурский городской суд Хабаровского края.
Судья Е.А. Мережникова