РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 апреля 2026 года <адрес>
Первомайский районный суд <адрес> в составе:
Председательствующего судьи Корочкиной А.В.
При секретаре ФИО5
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО7 Алёны ФИО4 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии, взыскании штрафа, судебных расходов
Установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском, указав, что 22.02.2024г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 067 157 руб. В процессе оформления потребительского кредита ФИО1 был оформлен полис-оферта добровольного медицинского страхования №IFO№, а также уплачена страховая премия в размере 249 586 руб. 68 коп.
Согласно полису – оферты, страховые риски включали в себя: Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг Застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск «ДМС»).
Согласно справки АО «Альфа-Банк» от 10.06.2025г. по кредитному договору от 22.02.2024г. № на сумму 1 067 157 руб. задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт. Дата закрытия договора 06.06.2025г.
В целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита с уменьшенной ставкой и выдачей кредита наличными АО «Альфа-Банк» понуждает к заключению договора страхования.
Уплаченная страховая премия – 249 586,68 руб. Общий срок действия услуги страхования – 1 827 дней. Стоимость услуги в день – 136 руб. Период пользования услугой страхования с 22.002.2024г. по 06.06.2025г. – 471 день. Сумма подлежащая возврату : 136*1 356 дней = 184 416 руб.
Заявитель обратился с заявлением о возврате страховой премии к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» однако, в удовлетворении требований было отказано.
12.08.2025г. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования и самофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций был дан ответ, согласно которого данные вопросы не относятся к его компетенции и обращение передано в Роспотребнадзор.
К моменту составления иска ответ от Роспотребнадзор не получен, возврат страховой премии не произведен.
Просит взыскать в пользу ФИО1 с ответчика денежные средства в размере 184 416 руб., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф, расходы на юридические услуги в размере 30 000 руб., почтовые расходы в сумме 361,20 руб.
В ходе судебного разбирательства представитель истца утонил требования. Просит считать исполненным требование о взыскании страховой премии в размере 184 416 руб., в связи с перечислением денежных средств ответчиком в ходе судебного разбирательства.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о дате слушания надлежащим образом. Направил письменный отзыв.
Суд, выслушав стороны, исследовав представленные материалы дела в совокупности, приходит к следующему.
22.02.2024г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 067 157 руб. В процессе оформления потребительского кредита ФИО1 был оформлен полис-оферта добровольного медицинского страхования №IFO№, а также уплачена страховая премия в размере 249 586 руб. 68 коп.
Из текста индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.122) п.4.1.1 следует, что процентная ставка по Договору Кредита на дату заключения Кредита составляет 13% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее –добровольный договор страхования), в размере 11,99% годовых. Пункт 11 ИУ предусматривает, что целью использования заемщиком потребительского кредита является также – добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительной услуги по программе Страхование жизни и здоровья Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04) Будь здоров! 12 мес. Вариант 1, за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика.
В пункте 18 указанных индивидуальных условий указаны договоры, заключение которых не является обязательным для получения Заемщиком льготы, предусмотренной п.4 ИУ : договор добровольного медицинского страхования №IFO№ в их перечень не входит. В обеспечение исполнения кредитных обязательств в залог оформлен приобретаемый автомобиль (п.19.1 кредитного договора).
Согласно полису – оферты договора №IFO№ от 22.02.2024г. (л.д. 78), страховые риски включают в себя: Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и/или медико-сервисных услуг Застрахованному при амбулаторном и/или стационарном обследовании, дистанционных консультациях и/или дистанционном наблюдении, и/или лечении в соответствии с условиями Программы страхования, Медицинской программы (риск «ДМС»). Страховая сумма устанавливается в размере 1 067 157 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является Застрахованый.
Частью 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону.
Согласно ч. 2 ст. 7 указанного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.
Исходя из целей и смысла данных положений Закона о потребительском кредите (займе), заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
С ДД.ММ.ГГГГ ч. 2 ст. 7 данного Закона действует в редакции, содержащей указание на то, что проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается. Данное изменение носит уточняющий характер, дополняя, но, не изменяя смысла нормы в более ранней редакции. В заявление о получении потребительского кредита и договор потребительского кредита включается информация только о тех услугах кредитора, которые являются обязательными для заемщика (необходимыми для заключения кредитного договора) (ст. 5 Закона).
На реализацию этого нормативного положения направлен, в частности, п. 16 ч. 4 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), согласно которому кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах (работах, товарах), которые он обязан приобрести в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) приобретением таких услуг (работ, товаров) либо отказаться от них.
Согласно п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что по смыслу абз. 2 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).
Таким образом, из Закона о потребительском кредите (займе) и официальных разъяснений Центрального банка России прямо следует запрет на включение в заявление-анкету на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
С учетом приведенных положений проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в заявлении-анкете означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.
Согласно заявления о представлении дополнительных услуг от 22.02.2024г. (л.д. 129) ФИО1 проставлены галочки в графе «Да» на заключение договора добровольного медицинского страхования (Программа 1.04) с ОО «АльфаСтрахование – Жизнь» на срок 60 мес. Стоимостью 249 586,68 руб.
В индивидуальных условиях выдачи Кредита от 22.02.2024г. ею дано указание на перечисление части заемных средств в размере 249 586,68 руб. на оплату договора страхования №IFO№.
Поскольку договор страхования для применения дисконта по программе "Добровольное медицинское страхование", включен в Индивидуальные условия договора потребительского кредита (п. 11 - цели использования заемщиком потребительского кредита, п. 18 - договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта), именно на банке, как на профессиональном участнике рынка финансовых услуг, как на агенте страховщика, лежала обязанность предоставить потребителю полную и достоверную информацию о дополнительной услуге, приобретаемой потребителем за счет кредитных средств.
Между тем весь пакет документов предложен кредитором к подписанию одной электронной подписью, что является нарушением п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), предусматривающим обязанность кредиторов предоставить заемщикам возможность в письменной форме дать свое согласие на заключение договора на оказание дополнительной услуги страхования третьим лицом в заявлении о предоставлении потребительского кредита, то есть до его заключения.
Поскольку при заключении кредитного договора банком до ФИО1 не была доведена достоверная информации о дополнительных услугах, предоставляемых ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", позволяющая оценить необходимость заключения договора ДМС, при оформлении кредита с целью приобретения автомобиля, суд приходит к выводу о навязанности договора страхования с уплатой за счет кредита страховой премии 249 586,68 руб.
Согласно условия договора страхования №IFO№ (ДМС) на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, договор страхования не носит обеспечительный характер, страховой риск, принятый на страхование, является дополнительным страховым риском.
Суд приходит к выводу, что ФИО1 не имела возможности оценить необходимость приобретения конкретной услуги и сделать правильный выбор, в связи с чем, понесла убытки в размере стоимости услуги, с учетом требования истца о взыскании страховой премии за период после закрытия кредитного договора, суд ограничиваясь требованиями истца взыскивает в ее пользу: 136*1 356 дней = 184 416 руб. (Уплаченная страховая премия – 249 586,68 руб. Общий срок действия услуги страхования – 1 827 дней. Стоимость услуги в день – 136 руб.).
Поскольку ответчиком денежные средствам в размере 249 586,68 руб. перечислены на счет истца 27.02.2026г., суд считает обязательство в данной части исполненным.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке обязательства исполнены не были в пользу истца взыскивается штраф в размере 92 708 руб., также компенсация морального вреда в размере 1000 руб.
На основании ст. 98,100 ГПК РФ в пользу истца взыскиваются почтовые расходы в размере 361,2 руб., подтверждаемые материалами дела, а также расходы на представителя с учетом разумности и справедливости в размере 15 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-98 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ФИО7 Алёны ФИО4 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате страховой премии, взыскании штрафа, судебных расходов - удовлетворить в части.
Требование о взыскании страховой премии в размере 184 416 руб. считать исполненным ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" путем перечисления денежных средств на счет ФИО7 Алёны ФИО4 27.02.2026г.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (ИНН 7715228310) в пользу ФИО7 Алёны ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 92 708 руб., расходы на юриста в размере 15 000 руб., почтовые расходы в размере 361 руб. 20 коп.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Первомайский районный суд <адрес> в месячный срок.
В мотивированной форме решение изготовлено 20.04.2026г.
Судья А.В. Корочкина