РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 апреля 2026 г. п. Чегдомын
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Костиной Е. В., при секретаре ФИО6, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ТБанк» к ФИО5 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, соответчик – ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
АО «ТБанк» обратилось в суд с данным иском к ответчику, в обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «ТБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства. В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку внесения регулярного платежа, в результате чего у него образовалась задолженность перед банком в размере 181 686,50 рублей, из которых: 160 724,92 рублей – просроченный основной долг; 124,67 рублей – просроченные проценты; 4 836,91 рублей – пени на сумму не поступивших платежей; 16 000,00 рублей – страховая премия. Допущенные ответчиком нарушения условий договора повлекли к тому, что банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. При этом дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик выставленную ему в заключительном счете сумму задолженности не погасил в установленные сроки. АО «ТБанк» обратилось к нотариусу для взыскания задолженности по кредитному договору во внесудебном порядке (нотариальная подпись). Однако денежных средств заемщика для погашения задолженности по кредиту недостаточно, в связи с чем банк вынужден обратиться в суд для обращения взыскания на заложенное имущество.
Просят суд:
- взыскать с ответчика ФИО5 в пользу АО «ТБанк» сумму задолженности в размере 20 836,91 руб. (из которых 4 836,91 руб. – пени на сумму не поступивших платежей; 16 000 руб. – страховая премия);
- взыскать с ответчика ФИО5 в пользу АО «ТБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 000 руб.;
- обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство Nissan Teana категории В, VIN №, год выпуска 2011, способ реализации - с публичных торгов.
ДД.ММ.ГГГГ определением Верхнебуреинского районного суда в качестве соответчика привлечен ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
Представитель истца в судебное заседание не прибыл, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, пояснил суду, что он оплатил долг по кредиту в полном объеме, в подтверждение чего предоставил суду постановление судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства и о снятии ареста с его счетов.
Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Часть 1 ст. 807 ГК РФ устанавливает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ч. 1 ст. 810 и ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. ст. 309 – 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
Статьями 329 – 331 ГК РФ установлено, что исполнение обязательств может быть обеспечено способом, установленным в законе или договоре, в том числе неустойкой.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО5 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит по тарифному плану «Автокредит» в размере 800 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под процентную ставку 15,9 % годовых, для приобретения автомобиля с пробегом более 1 000 км., с ежемесячным платежом в размере 23 600,00 рублей.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа, который составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств; если сумма всех платежей по заемным обязательствам заемщика, включая кредитный договор, превысит 50 % годового дохода заемщика, возможно наступление риска неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и применения банком штрафных санкций.
Согласно информации банка АО «ТБанк» по тарифному плану «Автокредит» процентная ставка составляет от 7,9 % до 21,9 % годовых. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка рассчитывается индивидуально. Штраф за неоплату регулярного платежа 0,1 % от просроченной задолженности. Плата за невыполнение условий залога 0,5 % от первоначальной суммы кредита. Согласно правилам применения тарифов плата за включение в программу страховой защиты заемщиков банка погашается ежемесячно в состав регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет 0,5 % от суммы в размере от 300 тыс. рублей. Часть данной платы взымается в счет компенсации страховой премии, за нарушение сроков оплаты банк вправе взыскать штраф (л.д. 32).
Согласно пункта 4.2.1 общих условий кредитования клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенный кредитным договором срок.
Согласно пункта 4.2.3 общих условий клиент обязуется погашать задолженность в размере, указанном в выписке, в течение указанного в ней срока. Из пункта 4.2.6 общих условий следует, что клиент обязуется в течение 3 рабочих дней по запросу банка предоставлять любые документы и информацию о предмете залога, в том числе подтверждающие его стоимость и право собственности на предмет залога.
Пунктом 5.4 общих условий предусмотрено, что обращение взыскания на предмет залога производится по усмотрению банка в судебном или во внесудебном порядке в соответствии с законодательством РФ.
Согласно пункта 5.7 общих условий, реализация предмета залога осуществляется путем его продажи при условии, что задолженность не погашена в полном объеме. Продажа предмета залога может производиться банком в том числе с привлечением партнеров. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке (л.д. 65-68).
Согласно условиям страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка» следует, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страховой защиты заемщиков банка», клиент автоматически становится участником программы страхования, а также «Программы страховой защиты заемщиков Банка 2.0» и «Программы страховой защиты заемщиков Банка 3.0». Условия программы страхования определяются договором коллективного страхования заемщиков кредитов между АО «Тинькофф банк» и АО «Тинькофф Страхование», заключенном на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы» страховщика в редакциях, действующих на дату подключения клиента банка к программе страхования (л.д. 72-88).
Согласно информационной памятке к договорам страхования, заключенным на основании общих условий страхования от несчастных случаев. Заключаемый страхователем договор личного страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком, не носит долгосрочный характер, и обязательства по нему несет страховщик. Согласно информационной памятке к договорам страхования, заключенным на основании правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. Заключаемый страхователем договор личного страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком и обязательства по нему несет страховщик. Договор страхования не носит долгосрочный характер, за исключением случаев, если в нем указан срок (период) страхования, превышающий один месяц – в таком случае договором страхования может быть предусмотрена обязанность страхователя или застрахованного лица по регулярной оплате страховых взносов (л.д.71).
Согласно заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 была выставлена задолженность в размере 188 793,51 руб., их которых: кредитная задолженность – 160 724,68 руб., проценты – 7 231,68 руб., иные платы и штрафы – 20 836,91 руб. Кредитный договор расторгнут.
Согласно паспорта транспортного средства, собственником автомобиля марки Ниссан Теана, 2011 года выпуска является ФИО3 (л.д. 106).
Вместе с тем ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО5 заключен договор купли-продажи транспортного средства Ниссан Теана, 2011 года выпуска с г.р.з. К614СУ28 (л.д. 107).
Согласно расчета задолженности по договору кредитной линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет 181 686,50 руб., из которых: остаток ссудной задолженности – 0 руб., просроченный основной долг – 160 724,92 руб., начисленные штрафы – 4 836,91 руб., страховая программа – 16 000,00 руб. (л.д. 89-92).
Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 20 836,91 руб., из которых: 4 836,91 руб., - пени на сумму не поступивших платежей (начисленные штрафы), 16 000,00 руб., - страховая премия.
Согласно постановления судебного пристава-исполнителя от ДД.ММ.ГГГГ об окончании исполнительного производства, подлежало принудительному взысканию на основании исполнительной надписи нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО5 основная сумма долга – 160724,92 руб., проценты за пользованием кредитов в размере 7231,68 руб., данный долг взыскан с должника в полном объеме.
Таким образом, до настоящего времени задолженность не погашена в части пени за несвоевременное погашение кредита и страховой суммы, которые ранее не взыскивались, в связи с чем истец правомерно обратился в суд с иском о взыскании с ФИО5 долга по кредитному договору.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество для удовлетворения материальных требований по взысканию вышеуказанной денежной сумм, суд признает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В соответствии с ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно п.53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если залогом обеспечено денежное обязательство, исполняемое периодическими платежами, основанием обращения взыскания на предмет залога является систематическое нарушение сроков внесения таких платежей. Если иное не предусмотрено законом (например, статья 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)") или договором, систематическим признается нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенную вещь во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 статьи 348 ГК РФ, пункт 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке).
Взыскание на предмет залога в связи с систематическим нарушением срока внесения периодических платежей не допускается, а начатое обращение взыскания прекращается в случае погашения должником или залогодателем - третьим лицом задолженности по внесению периодических платежей (пункт 4 статьи 348 ГК РФ).
Согласно п.4 ст.348 ГК РФ, должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.
Суд находит требования истца в части обращения взыскания на предмет залога – транспортное средство, автомобиль марки Nissan, модели Teana, 2011 года выпуска, с VIN номером № и регистрационным знаком № не подлежащими удовлетворению, поскольку долг по периодическим платежам по основному долгу и процентам за пользование кредитом погашен в полном объеме, предметом залога являлось обязательство по погашению основного долга и процентов за пользованием кредитом, которое было выполнено.
Более того, истцом не предоставлено суду сведений о том, что именно автомобиль Ниссан Теана, 2011 года выпуска с г.р.з. №, стал предметом залога.
Согласно заявке о заключении кредитного договора (л.д.29), ФИО5 обратился в банк с заявлением о предоставлении ему автокредита в сумме 800 000 руб., в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору просил заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита.
Договор залога автомобиля представлен суду не был. Договор купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ не содержит сведения о том, что указанный автомобиль был приобретен за счет кредитных средств.
В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В связи с изложенным, оснований для обращения взыскания на предмет залога - автомобиль марки Nissan, модели Teana, 2011 года выпуска, с VIN номером № и регистрационным знаком №, не имеется.
В соответствии со ст.ст. 98 ч. 1, 321 ГК РФ, ч. 2 ст. 333.18 НК РФ с ответчика так же подлежит взысканию в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО5 ФИО4 (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) задолженность по кредитному договору № в размере 20 836,91 руб.
Взыскать с ФИО5 ФИО4 (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>, код подразделения №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН 7710140679) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня вынесения решения суда.
Судья Е. В. Костина