РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2025 г. г. Черемхово
Черемховский городской суд Иркутской области в составе: председательствующего судьи Некоз А.С., при секретаре Ященко А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1690/2025 по иску Общества с ограниченной ответственностью «ПКО Феникс» к Дмитриковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО Феникс» обратилось в суд с иском к Дмитриковой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» и Дмитрикова О.Н. заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. Заключительный счет направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ. Банк уступил права требования на задолженность ответчика ДД.ММ.ГГГГ, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по договору ООО «ПКО Феникс» на основании договора уступки прав требования. Предъявляемые требования ко взысканию составляют 136363,33 руб. и образовались на дату уступки право требований за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует имеющееся в материалах дела уведомление.
В связи с чем, истец просил суд взыскать с Дмитриковой О.Н. в пользу ООО «ПКО Феникс» задолженность, образовавшуюся за период с 21.04.2014 по 07.10.2014, включительно, в размере 136363,33 руб., которая состоит из: 136363,33 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5091 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО «ПКО Феникс» Феклисов И.В., не явился, хотя о слушании дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. На исковых требованиях настаивает в полном объеме.
Ответчик Дмитрикова О.Н. в судебное заседание не явилась, в представленном заявлении просила дело рассмотреть в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований истцу отказать, в связи с пропуском срока исковой давности.
В соответствии ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся сторон.
Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, приходит к следующему.
Согласно п.2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст.422 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п.2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор может заключаться посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор считается заключенным в момент получения лицом, направлявшим оферту, ее акцепта ( ст. 433 Гражданского кодекса РФ ). Письменная форма договора считается соблюденной, если оферта принята Банком, т.е. совершены действия по выполнению условий указанных в оферте (заявлениях ст. 434 Гражданского кодекса РФ ).
Согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одетому или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о её принятии.
Как следует из материалов дела, на основании заявления ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» Банк (переименовано в АО «Тинькофф Банк», на основании заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ) и Дмитриковой О.Н. заключен кредитный договор кредитной карты № (Тарифный план ТП 1.12).
Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанном ответчиком, Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные системы» банк (ЗАО) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-анкете, сведения о которых имеются в материалах дела.
Подписью в заявлении-анкете от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик подтвердила, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать.
В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» банк (далее Общие условия) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
В соответствии п. 3.1, 3.6, 3.7 Общих условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. В целях идентификации держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется пин-код. Который является аналогом собственноручной подписи держателя. Клиент соглашается, что использование кредитной карты и правильного пин-кода является надлежащей и достаточной идентификацией держателя кредитной карты.
По условиям заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
Подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.
Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по кредитному договору задолженность.
Согласно ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со статьей 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав; в частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
24 февраля 2015г. между ЗАО «Тинькофф кредитные системы» банк и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение № 2 в отношении уступки прав (требований), в соответствии с условиями которого, право требования задолженности по кредитному договору № 0027063072 от 28.04.2012, заключенному между АО «Тинькофф Банк» и Фоминой З.И. в полном объеме перешло от АО «Тинькофф Банк» к ООО «Феникс».
Дмитрикова О.Н. уведомлена о состоявшейся уступке права требования, что подтверждается уведомлением об уступке права требования.
По договору цессии от ЗАО «Тинькофф кредитные системы» банк к ООО «ПКО Феникс» перешли права (требования) задолженности по кредитному договору.
При этом уступка права требования исполнения обязательства, не противоречит ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. ст. 382 - 390 Гражданского кодекса РФ.
Права ответчика данной уступкой права не нарушены.
В соответствии с п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы Банк», лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.
В соответствии с тарифным планом ТП 1.12 RUR процентная ставка по кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб., дополнительной 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж составляет не более 6 % от задолженности, мин. 600 руб., штраф за неоплату минимального платежа первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % задолженности плюс 590 руб. процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,20% в день, плата за предоставление услуги смс-банк- 39 руб., плата за включение в Программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка – 2,9 % плюс 290 руб.
Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
Договором предусмотрено право ответчика Дмитриковой О.Н. погашать кредит в сроки по её собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.7 Общих условий).
Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете. При неполучении счета-выписки в течении 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.10).
Согласно представленным сведениям, ответчик Дмитрикова О.Н. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6, 7.1.1, 7.2.1 Общих условий).
В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в Заключительном счете.
В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
Факт получения и использования кредита Дмитриковой О.Н. подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
Из представленного истцом суду расчета задолженности Дмитриковой О.Н. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 136363,33 руб.
Рассматривая доводы ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Согласно пункту 7.4. Общих условий выпуска и обслуживание кредитных карт Тинькофф Кредитные системы Банк (закрытое акционерное общество), утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ N 1, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования. Кредит и проценты, не оплаченные в течение тридцати календарных дней после даты формирования заключительного счета считаются.
Как следует из материалов дела при заключении с Дмитриковой О.Н. кредитного договора график погашения задолженности не составлялся, срок возврата денежных средств не установлен, ответчик пользовался кредитными денежными средствами в пределах лимита, на него была возложена обязанность по внесению минимального платежа, установленного тарифами, условиями договора сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте путем формирования и направления в адрес клиента требования, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.
Заключительный счет выставлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, поэтому трехгодичный срок исковой давности начинает исчисляться с даты окончания срока исполнения требования, указанного в заключительном счете с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен, в том числе за вычетом срока с вынесения до отмены судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), так как исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору направлено в суд ООО «ПКО Феникс» по почте ДД.ММ.ГГГГ.
Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено, поэтому с учетом положений пункта 2 статьи 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, оснований для удовлетворения иска у суда не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «ПКО Феникс» (ИНН 7713793524) к Дмитриковой О.Н. (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 136363,33 рублей и судебных расходов в размере 5091 рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Черемховский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Некоз А.С.
Мотивированный текст решения суда составлен ДД.ММ.ГГГГ.