РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 февраля 2026 года г. Черемхово
Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Гавриленко Н.В., единолично, при секретаре судебного заседания Широковой А.Е., с участием представителя ответчика Дубровиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-184/2026 по иску ПАО «Совкомбанк» к Скляновой ЛА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов установил:
В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 869428,03 руб. с возможностью увеличения лимита под 24,9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102- ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
В соответствии с п. 1.10. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Недвижимое имущество находится по адресу: 665420, <адрес>/Б, <адрес>. Характеристики Недвижимого имущества: Вид объекта недвижимости: квартира, общая площадь 51.1 кв.м., кадастровый № принадлежащий на праве собственности Скляновой Л.А., возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».
В соответствии с п. 6.2 Общих условий: случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.
Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.
Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором».
При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».
В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.
Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1800000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей 00 копеек руб.
В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.
В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 437 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 437 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 98,63 руб.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 1197861,97 руб., в том числе: иные комиссии: 20624,48 руб., комиссия за смс - информирование: 745,00 руб., просроченные проценты: 266322.92 руб., просроченная ссудная задолженность: 869428,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 9970,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 236,96 руб., неустойка на просроченную ссуду: 6012.17 руб., неустойка на просроченные проценты: 24521,58 руб., что подтверждается расчетом задолженности.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Скляновой Л.А. и ПАО «Совкомбанк». Взыскать с ответчика Скляновой Л.А. в пользу ПАО «Совкомбанк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 1197861,97 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 46978,62 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: недвижимое имущество, расположенное по адресу: 665420, <адрес>/Б, <адрес>, характеристики недвижимого имущества: - Вид объекта недвижимости: Квартира - Общая площадь: 51.1 кв.м. - Кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1800000 (Один миллион восемьсот тысяч) рублей 00 копеек руб., принадлежащую на праве собственности Скляновой Л.А.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» Гусак А.И., действующая на основании надлежаще оформленной доверенности, не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Склянова Л.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела.
Представитель ответчика Дубровина Е.А., действующая на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и удостоверения, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что Склянова Л.А. попала под воздействие мошенников. Для заключения кредитного договора Склянова Л.А. ездила в г.Усолье-Сибирское, где и обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о выдаче кредита. Заключив кредитный договор с ПАО «Совкомбанк», денежные средства, которые поступили на карту ответчику, лежали на ее счете, которые она впоследствии сняла и перечислила мошенникам через банкомат. Кредитный договор недействительным не признавался, писались только жалобы в прокуратуру и полицию. Полагает, что банк при выдаче кредита проявил неосмотрительность, выдав пенсионеру кредит, при иных непогашенных кредитах.
Представитель третьего лица – Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Иркутской области в г.Черемхово, Черемховском и Аларском районах, г.Свирске в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Возражений по иску не представил.
Представитель третьего лица – МО МВД России «Черемховский» в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Возражений по иску не представил.
Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.
Суд, исследовав и оценив представленные доказательства, материалы уголовного дела №, приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу п.2 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Таким образом, по кредитному договору выступают две стороны - кредитная организация и заемщик.
В данном случае, на основании заявления о предоставлении ипотечного кредита, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком Скляновой Л.А. был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты).
По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику Скляновой Л.А. кредит в сумме 869428,03 руб. на неотделимые улучшение объекта недвижимости, из которых 800000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 69428,03 руб. перечисляются в счет оплаты за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков согласно заявлению о предоставлении ипотечного кредита и иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг) под 27,586 % годовых, сроком на 120 месяцев, со страхованием.
В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ количество платежей 120, размер платежа с 1 по 119 платеж- 19710,78 руб., последний платеж 19707,76 руб. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты в соответствии с графиком платежей. Срок платежа по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Способы исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору указаны в п. 9 договора.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету на имя ответчика.
В период пользования кредитом ответчик Склянова Л.А. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 7 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 6.2 Общих условий: случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В соответствии с п. 13 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
Ответчик в период пользования кредитом произвел всего выплаты в размере 98,63 руб.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.
Данное требование ответчик не исполнил. В настоящее время ответчик Склянова Л.А. не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Как следует из материалов дела, кредитный договор был заключен сторонами с соблюдением требований, установленных действующим законодательством, сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора.
Заполнив заявление-оферту со страхованием, а также подписав его, ответчик выразила согласие с изложенными в нем условиями.
Заключенный договор носит публичный характер, вся информация о его условиях имеется в открытом доступе и доводится до сведения заемщика, что находит свое отражение в кредитном договоре, где указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Суд находит данный договор соответствующим требованиям ст.ст. 435, 438, 807-808, 819 ГК РФ.
Однако ответчик Склянова Л.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Ста восьмидесяти) календарных дней.
Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 1197861,97 руб., в том числе: иные комиссии: 20624,48 руб., комиссия за смс - информирование: 745,00 руб., просроченные проценты: 266322,92 руб., просроченная ссудная задолженность: 869428,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 9970,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 236,96 руб., неустойка на просроченную ссуду: 6012,17 руб., неустойка на просроченные проценты: 24521,58 руб.
Правильность и достоверность расчета задолженности ответчика подтверждается имеющимися материалами дела, он основан на нормах гражданского законодательства.
Ответчиком не оспаварился представленный истцом расчёт суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, и у суда этот расчёт сомнений не вызывает.
Таким образом, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Скляновой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1197861,97 руб., в том числе: иные комиссии: 20624,48 руб., комиссия за смс - информирование: 745,00 руб., просроченные проценты: 266322,92 руб., просроченная ссудная задолженность: 869428,03 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду: 9970,83 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: 236,96 руб., неустойка на просроченную ссуду: 6012,17 руб., неустойка на просроченные проценты: 24521,58 руб.,
В соответствии с пунктом 6.2 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Учитывая вышеизложенное, принимая во внимание положения статьи 809 ГК РФ, предусматривающей возможность взыскания процентов по ставке оговоренной кредитным договором и начисляемым на сумму остатка основного долга до фактической выплаты основного долга, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 24,9% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ в размере 869428,03 рублей по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка просроченной задолженности в размере 1197861,97 рублей за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.
Доводы представителя ответчика о том, что задолженность по кредитному договору не может быть взыскана с ответчика ввиду совершения в отношении нее мошеннических действий, суд находит несостоятельным.
Так, по запросу суда, СО МО МВД России «Черемховский» представлены материалы уголовного дела № по факту хищения денежных средств у Скляновой Л.А., возбужденного по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.
Как следует из материалов уголовного дела, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неизвестные лица, находясь в неустановленном следствием месте, путем обмана тайно, похитили денежные средства Скляновой Л.А., находящейся по адресу: <адрес>Б, <адрес>, в сумме 1 050 000 рублей, причинив тем самым последней ущерб в особо крупном размере.
По данному факту ДД.ММ.ГГГГ было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.
Из показаний Скляновой Л.А., данных в ходе предварительного расследования, следует, что кредит в ПАО «Совкомбанк» она оформила сама, получив кредитные денежные средства, однако впоследствии данные денежные средства перечислила третьему лицу ввиду введения в заблуждение относительно совершения в отношении ответчика мошеннических действий.
Постановлением следователя СО МО МВД России «Черемховский» от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие (дознание) по уголовному делу № № приостановлено в связи с не установлением лиц, подлежащих к привлечению в качестве обвиняемых.
Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства были получены заемщиком Скляновой Л.А. в полном объеме, хранились на ее счете три дня, после чего были перечислены ею иному лицу. При таких обстоятельствах, дальнейшее распоряжение ответчиком кредитными денежными средствами, в том числе, их перечисление в пользу третьих лиц, не влечет признание кредитного договора недействительным, выходит за рамки договорных отношений, возникших между клиентом и банком, в связи с чем, не может являться основанием для освобождения ответчика от обязательств по возврату кредитной задолженности.
Как следует из материалов дела, пояснений представителя ответчика в судебном заседании, а также объяснений Скляновой Л.А., находящихся в материалах уголовного дела, заемщик Склянова Л.А. лично явилась в офис банка <адрес>, при том, что в офисе <адрес> ей отказали в заключении договора, самостоятельно подписала кредитный договор, который содержит все существенные условия кредитования, чем выразила согласие с его условиями. Банк исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами и распорядилась ими по своему усмотрению. Каких-либо противоправных действий в отношении заемщика со стороны сотрудников ПАО «Совкомбанк» не установлено.
Кредитный договор недействительным не признавался.
Кроме того, заемщик не лишена возможности обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств с лиц, на счета которых были переведены денежные средства и которые без установленных законом оснований приобрели имущество.
Поскольку условия кредитного договора соответствуют требованиям ГК РФ, исковые требования основаны на законе, не нарушают интересов третьих лиц, поэтому исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.
Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
Согласно ст. 339 ГК РФ, в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.
В силу статьи 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (статья 341 ГК РФ).
Статьей 348 ГК РФ предусмотрено, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу положений п. 1 ст. 3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (п. 2 ст. 3 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
Пункт 1 ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
По правилам п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
На основании п. п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.
В соответствии со статьей 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
В силу статьи 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно п. 11,17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки, возникающей в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 120-ФЗ «Об ипотеке», после государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единой государственный реестр недвижимости; имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор; личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будут являться кредитор.
Согласно кредитному договору кредит предоставляется на неотъемлемые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3. договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
В соответствии с п. 17, п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки) и внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.
Согласно пункту 1.1 договора залога (ипотеки) 9251789650 от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 51,1 кв. м, расположенную по адресу: <адрес>/Б <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности Скляновой Л.А.
Сведения о залоге недвижимого имущества были зарегистрированы в Управлении Росреестра по Иркутской области.
Учитывая, что доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору и исключающих обращение взыскания на предмет залога, в материалах дела не содержится, у суда не имеется законных оснований для отказа истцу в удовлетворении исковых требований в указанной части. Таким образом, исковые требования об обращении взыскания на заложенное движимое имущество обоснованы и подлежат удовлетворению.
Доказательств, свидетельствующих о том, что допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, суду не представлено.
Согласно п. 1.6 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 1 800 000 руб.
При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
Таким образом, учитывая, что начальная продажная стоимость заложенного имущества согласована сторонами при заключении договора залога, ответчиками не оспаривается, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость квартиры – в размере 1 800 000 руб., являющейся предметом залога, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.
Обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных п. 2 ст. 348 ГК РФ, и его реализации при разрешении настоящего спора, не установлено.
В силу подпункта 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом ответчиком не погашена.
В соответствии со статьями 56 - 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений. Доказательства предоставляются лицами, участвующими в деле.
Установив в судебном заседании обстоятельства нарушения ответчиком условий кредитного договора, а именно систематическое невнесение текущих платежей по кредитному договору, суд приходит к выводу об обоснованности предъявленных исковых требований о расторжении кредитного договора, в связи с чем, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению.
Суд, исследовав и оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Принимая решение об удовлетворении в полном объеме исковых требований, судом принимается и решение о взыскании в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины с ответчика ЛА в размере 46978,62 руб. (в соответствии со ст. 333.19 ч 1 п. 1 НК РФ: 25 000 + ((1197861,97 - 1 00 000)* 1) / 100 = 26 978,62 руб. и 20000 руб. в соответствии со ст. 333.19 абз. 3 п. 3 ч. 1 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера размер государственной пошлины подлежащей уплате для организаций составляет 20000 рублей). Указанные расходы истца подтверждены представленным платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Скляновой ЛА о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов, удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Скляновой ЛА и ПАО «Совкомбанк».
Взыскать со Скляновой ЛА (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1197861 (один миллион сто девяноста семь тысяч восемьсот шестьдесят один) руб. 97 копеек.
Взыскать со Скляновой ЛА (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425) проценты за пользование кредитом по ставке 24,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 869428,03 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.
Взыскать со Скляновой ЛА (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисляемых на сумму просроченной задолженности 1197861,97 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ и до дня вступления решения суда в законную силу.
Обратить взыскание на принадлежащее Скляновой ЛА на праве собственности недвижимое имущество - квартиру, общей площадью 51,1 кв. м, с кадастровым номером <данные изъяты> по адресу: <адрес>/Б, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 800 000 рублей.
Взыскать со Скляновой ЛА (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН4401116480, ОГРН 1144400000425) расходы по оплате государственной пошлины в размере 46978,62 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд путем подачи жалобы через Черемховский городской суд Иркутской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.В. Гавриленко
Мотивированное решение изготовлено: 19.02.2026.