РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07.09.2026 г. г. Владивосток
Первомайский районный суд г. Владивостока Приморского края в составе:
Председательствующего судьи Анциферовой О.Е.
При секретаре Менжулиной Е.М.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Штука Евгения Игоревича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Штука Е.И. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №, сумма кредита <данные изъяты> руб., срок возврата – ДД.ММ.ГГГГ В тот же день с него была удержана плата за дополнительную услуг «Ваша низкая ставка» в размере <данные изъяты> руб. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ с Банка ВТБ (ПАО) взыскана денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. Денежные средства возвращены ДД.ММ.ГГГГ Полагает, что п. 4.1 кредитного договора является недействительным, поскольку услуга фактически отсутствовала с момента заключения договора, условие о повышении ставки при отказе от услуги являете навязанным. Тем не менее, с ДД.ММ.ГГГГ г. Банк применяет ставку <данные изъяты>%. В результате незаконного повышения ставки он вынужден уплачивать проценты в завышенном размере, разница между ставками составляет <данные изъяты>% годовых. Претензия с требованием возвратить денежные средства в размере <данные изъяты> руб. была направлена Банку ДД.ММ.ГГГГ и получена им ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок добровольного удовлетворения истек ДД.ММ.ГГГГ Просрочка в удовлетворении требований составляет <данные изъяты> дня, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просит признать недействительным п. 4.1 кредитного договора № в части повышения процентной ставки до <данные изъяты>% годовых в случае отказа от услуги «Ваша низкая ставка», обязать ответчика производить дальнейший расчет задолженности по кредиту исходя из процентной ставки <данные изъяты>% годовых, взыскать с ответчика в его пользу убытки в виде разницы между суммой процентов, уплаченных по ставке <данные изъяты>% годовых и суммой процентов, подлежащих уплате по ставке <данные изъяты>% годовых, за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере <данные изъяты>% от присужденных судом сумм.
Определением Первомайского районного суда г. Владивостока от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ООО «СФО Оптимум Финанс».
Истец представитель третьего лица в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещались судебными повестками, направленными им посредством почты, о причинах неявки суд не известили, ходатайство об отложении слушания дела не заявляли. При указанных обстоятельствах, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора предусматривает порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: пониженная ставка в размере 10,90% годовых применяется при приобретении клиентом услуги «Ваша низкая ставка», базовая ставка в размере 21,30% годовых применяется в случае отказа в приобретении клиентом услуги «ваша низкая ставка». Просит в иске отказать.
Выслушав представитель ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).
Из статьи 807 ГК РФ следует, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг (пункт 1).
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-анкеты, подписанного Штука Е.И. простой электронной подписью, между Штука Е.И. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № по условиям которого Штука Е.И. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. срок на <данные изъяты> месяцев.
В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет <данные изъяты>% годовых.
Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконтов при наличии двух и более дискгнтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта: дисконт в размере 10,40% годовых применяется при приобретении услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки о кредитному договору.
В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных услужливей (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по кредитному договору составляет <данные изъяты>% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на счет истца зачислены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты>
Согласно анкете-заявлению истец просил предоставить за отделочную плату дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» стоимостью <данные изъяты> руб. Данная услуга включается в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору в размере <данные изъяты>%, подписку "Персональный бонус" (пункт 9.2).
Клиент уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в банк с заявлением об отказе, и возврате банком платы за услугу. При этом в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за заявление об отказе от услуги возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. В случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.
ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».
ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «СФО Оптимум Финанс» заключен договор уступки прав требований №, в соответствии уступил ООО «СФО Оптимум Финанс» приобрело права (требования) по кредитному договору №
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику претензию о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> руб., уплаченных за услуги «Ваша низкая ставка». Претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) отказал истцу в удовлетворении заявленного требования, поскольку истец не обращался с заявлением об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» в течение 30 дней с даты, следующей за датой выдачи кредита. При этом, Банк ВТБ (ПАО) отметил, что указанная услуга отключена в связи с уступкой прав (требований) по кредитному договору новому кредитору.
ДД.ММ.ГГГГ Штука Е.И. обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с требованием о взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> руб., удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита, в результате оказания которой подключена услуга «Ваша низкая ставка».
ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 было принято решение №, которым с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Штука Е.И. взысканы денежные средства в размере <данные изъяты>
Пунктом 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Исходя из содержания статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу статьи 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя.
Таким образом, исходя из кредитного договора, фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.
Таким образом, исходя из кредитного договора, фактически условия предоставленной Банком дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" в виде дополнительной платы за кредит в твердой сумме, которая включена в размер предоставленного кредита, направлены на изменение положений кредитного соглашения в противоречие законодательно установленному порядку, и ущемляют потребительские права заемщика.
Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банках деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Поскольку выдача кредита совершается банком, в том числе, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.
При этом действия банка по выдаче кредита недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, поскольку такие действия банка не имеют под собой каких-либо самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита.
Поэтому возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре нельзя признать соответствующим закону. Такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными правовыми актами в области защиты прав потребителей.
В соответствии с подпунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Из части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ следует, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Согласно части 16 статьи 5 названного закона кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).
Частью 19 статьи 5 вышеуказанного закона закреплено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из вышеуказанных норм Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона N 353-ФЗ следует, что между финансовой организацией и заемщиком при заключении кредитного договора допускается сопутствующее подключение дополнительных услуг, при соблюдении определенных условий, кроме тех, которые заключаются исключительно в интересах банка и которые не создают отдельное имущественное благо для клиента.
По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (пункт 1 статьи 779 ГК РФ).
Из общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, следует, что услуга "Ваша низкая ставка" - дополнительная (необязательная) услуга, которая предполагает получение заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по договору выдачи кредита наличными на величину, указанную в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.
Услуга "Ваша низкая ставка" является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, не создает отдельного имущественного интереса вне кредитного обязательства, то есть потребителю не была оказана какая-либо самостоятельная услуга, в связи с чем взимание за нее оплаты являлось неправомерным.
При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что кредитный договор подлежит признанию недействительным в части подключения услуги "Ваша низкая ставка", так как данное условие противоречит вышеприведенным нормам и разъяснениям.
Таким образом, п. 4.1 Кредитного договора является недействительным в полном объеме.
Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Как установлено в судебном заседании с требованием о возврате денежной суммы в размере <данные изъяты> руб. истец обратился ДД.ММ.ГГГГ. претензия была получена ДД.ММ.ГГГГ, соответственно срок добровольного удовлетворения требований истек ДД.ММ.ГГГГ, денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. была выплачена истцу ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
Обсуждая требования истца о возложении на ответчика обязанности производить дальнейший расчет задолженности по кредитному договору исходя из процентной ставке <данные изъяты>% годовых и взыскании убытков в виде разницы между суммой процентов, уплаченных по ставке <данные изъяты>% годовых, и суммой процентов, подлежащих уплате по ставке <данные изъяты>: годовых, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 4.2 кредитного договора базовая процентная ставка по договору составляет 21,30% годовых. Поскольку пункт 4.1 кредитного договора, согласно которому процентная ставка на дату заключения договора 10,90% годовых, определенная как разница между базовой ставкой и дисконтом к процентной ставке в размере <данные изъяты>% при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» является недействительным, денежные средства за указанную услуги возвращены истцу, то в данном случае применению подлежит базовая процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых.
В связи с чем, требования о возложении обязанности и взыскании убытков удовлетворению не подлежат.
Обсуждая вопрос о наличии и размере подлежащего компенсации морального вреда, суд учитывает, что ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает обязанность исполнителя услуг компенсировать потребителю моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав.
Постановление Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" прямо указывает на то, что Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" подлежит применению при разрешении споров, возникающих, в том числе, из кредитного договора.
В п. 45 данного постановления также разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
При указанных обстоятельствах, с учетом того, что ответчиком обязательства был нарушен срок исполнения решения финансового уполномоченного по выплате страхового возмещения, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера и степени нравственных страданий, понесенных истцом, суд находит соразмерной компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Частью 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).
Таким образом, в силу требований ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>.)
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
Признать пункт 4.1 кредитного договора №, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и Штука Евгением Игоревичем ДД.ММ.ГГГГ недействительным.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №) в пользу Штука Евгения Игоревича (паспорт №) проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты>
В остальной части требований отказать.
Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) (ИНН №)в доход бюджета Владивостокского городского округа госпошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Первомайский районный суд г. Владивостока в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированный текст решения суда изготовлен 11.09.2026 г.
Судья О.Е. Анциферова